ETFFIN Finance >> Finanzas personales curso >  >> Divisas >> bancario

Mejore su puntaje crediticio en 2022 con estos 11 pasos comprobados

Su puntaje de crédito tiene un impacto masivo en su bienestar financiero general. Un buen puntaje crediticio lo ayudará a comprar un automóvil nuevo, comprar su primera casa o tomar unas vacaciones relajantes en el extranjero. Sin embargo, sin un buen puntaje de crédito, tendrá que pagar altas tasas de interés o no podrá obtener ningún crédito.

Lo que es peor, es posible que su mal crédito ni siquiera sea su culpa. Un estudio reciente de la FTC sobre la industria de informes crediticios indicó resultados sorprendentes. Cinco por ciento de los consumidores tenían errores en al menos un informe de crédito que era tan grave que podría conducir a pagar tasas más altas en préstamos y primas más altas para seguros.

Esto puede parecer un número bajo, pero considere esto:alrededor del 20 por ciento de los consumidores que identificaron errores en uno de sus tres principales informes crediticios aumentaron tanto sus puntajes crediticios que pasaron a un nivel de riesgo más bajo. Eso significa que pudieron calificar para tarifas más bajas.

¿Cuántos consumidores no han revisado sus informes para identificar errores? ¿Y cuánto más podrían estar ahorrando si lo hicieran? Afortunadamente, existen formas legales y éticas de mejorar su historial crediticio y puntaje crediticio, lo que le permitirá obtener las mejores tarifas posibles.

¿Listo para aumentar su puntaje de crédito?

(Algunos clientes han aumentado sus puntajes de crédito en 100 puntos o más.*)

¡Llame para una consulta de crédito gratis!

(800) 220-0084[*] Los resultados no son típicos ni están garantizados. O regístrese en línea>>

Paso 1:Obtenga un informe de crédito gratuito de TransUnion, Equifax y Experian

El primer paso para mejorar sus tres puntajes de crédito es solicitar una copia de cada informe y revisarlo en busca de errores. . Un informe de crédito gratuito está disponible cada 12 meses para todos los ciudadanos de los EE. UU.

Puede realizar pedidos en cada una de las tres agencias de crédito principales:Equifax, TransUnion y Experian. Puede obtener un informe de crédito adicional de forma gratuita en algunos estados. Si le han negado crédito o empleo debido a su archivo de crédito, también puede recibir uno gratis, incluso si ya recibió un informe gratis este año.

Paso 2:Verifique su puntaje de crédito

Para mejorar su puntaje de crédito, primero debe saber cuál es. Puede solicitar su puntaje FICO Score directamente desde MyFICO por una tarifa. También puede obtenerlo gratis si tiene alguna de las tarjetas de crédito que ofrecen puntajes FICO gratuitos.

Paso 3:Comprobar la precisión

Una vez que tenga su informe de crédito, léalo y asegúrese de que toda la información enumerada sea correcta. Con casi 60 millones de estadounidenses afectados por el robo de identidad y los errores en los informes de crédito son tan comunes que es esencial asegurarse de que su historial de crédito sea preciso.

Eliminar solo un poco de información incorrecta o negativa puede hacer que su puntaje crediticio mejore drásticamente y aumente sus posibilidades de calificar para un crédito. Alternativamente, puede encontrar información positiva faltante que podría ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio, como un saldo de préstamo más bajo. Actualizar o agregar la información correcta podría mejorar rápidamente su puntaje de crédito.

Lista de verificación de la precisión de su informe de crédito

  • Cantidades incorrectas adeudadas: Si el monto adeudado se indica incorrectamente, su informe crediticio no reflejará con precisión su utilización o el monto del crédito utilizado. La alta utilización puede afectar negativamente sus puntajes de crédito.
  • Cuentas que pertenecen a otra persona: Si no recuerda una deuda, es posible que ni siquiera sea suya. Cualquier deuda desconocida debe ser disputada.
  • Incumplimientos incorrectos: Los artículos pueden figurar como pagados con retraso, incluso si se pagaron a tiempo. Los pagos atrasados ​​dañan su puntaje de crédito y deben ser disputados.
  • Informe inexacto de cuentas de cobro: Las empresas de cobro son conocidas por poner información en un informe de crédito simplemente para extorsionar a los consumidores desprevenidos. Si la información es incorrecta, debe ser cuestionada.
  • Cuentas de cobro duplicadas: Una cuenta o deuda solo debe enumerarse una vez. Si aparece en la lista varias veces por la misma organización o por organizaciones competidoras, se deben eliminar todas menos una.
  • Información de juicio incorrecta: Si una sentencia se ha enumerado incorrectamente, debe impugnarse; los juicios pueden dañar un puntaje de crédito o afectar su capacidad para obtener un préstamo. Se puede disputar cualquier información inexacta sobre el fallo, incluso si "la mayor parte" de la información es correcta.

También puede considerar usar un servicio de control de crédito para estar al tanto de su crédito todos los meses.

Paso 4:Impugnación de imprecisiones

Una vez que se hayan identificado los errores, deberán ser disputados con éxito. Mientras permanezca un elemento negativo en su informe de crédito, su puntaje de crédito se verá afectado. Por lo tanto, la forma más rápida de mejorar su puntaje crediticio es eliminar la mayor cantidad posible de estos errores. . Puede hacer esto disputando información negativa incorrecta con las agencias de crédito.

Cuando un consumidor busca disputar un artículo en su informe de crédito, la empresa o entidad que enumeró el artículo debe demostrar que es exacto. Para las cuentas de cobro, una agencia de cobro tendrá que proporcionar la validación o prueba de la deuda dentro de los 30 días de la solicitud o retirar el artículo. Para obtener los mejores resultados, las solicitudes de validación deben enviarse por escrito, con prueba de entrega.

Si la empresa no puede probar la deuda, está obligada a eliminarla. Si no lo eliminan, tendrá que disputar la deuda con la agencia de informes crediticios. Una disputa se puede enviar por carta o en línea y requiere que la agencia de informes confirme la deuda o la elimine. Una vez que se elimine la información negativa, sus puntajes de crédito deberían ver un aumento.

Paso 5:Pague sus facturas a tiempo

Tener un historial de pago positivo en su informe crediticio afecta el 35 % de su puntaje crediticio, lo que lo convierte en el factor que más contribuye. Entonces, si desea volver a encarrilar su crédito, debe mantenerse al día con sus facturas mensuales. No todos los acreedores informan sus pagos a tiempo, aunque las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas hipotecarios suelen hacerlo.

Si su cuenta se atrasa 30 días o más, casi todos los acreedores pueden informar el pago atrasado a una o más agencias de crédito. Eso reducirá significativamente su puntaje de crédito y empeorará cada 30 días.

Los pagos atrasados ​​también pueden dar lugar a cancelaciones y cobros, lo que significa que su deuda pendiente se vende a una agencia de cobro. Eso puede causar una enorme caída en su puntaje de crédito.

Prepárese para el éxito inscribiéndose en un pago automático de facturas para sus pagos mensuales recurrentes. Puede pasar por su banco o hacerlo en cada uno de los sitios de sus acreedores. Siempre que tenga dinero en su cuenta, puede beneficiarse de la tranquilidad de saber que todas sus facturas se pagarán a tiempo. Luego, puede sentarse y observar cómo aumenta su puntaje de crédito mes tras mes.

Paso 6:Pague su deuda

La siguiente parte más importante de su puntaje de crédito es cuánta deuda tiene. Hay un par de maneras diferentes de abordar esta sección. El primer problema es tener deuda a plazos versus deuda renovable.

La diferencia es que la deuda a plazos tiene un plazo fijo con pagos mensuales regulares. Si tiene un préstamo para automóvil, una hipoteca o un préstamo para estudiantes, ya tiene una deuda a plazos. Esto se ve más favorablemente que el otro tipo, la deuda renovable. Eso está asociado con las tarjetas de crédito.

No hay un pago mensual fijo, y puede pagar y adquirir más deudas como desee. No se ve tan bien en su informe de crédito porque no hay ningún activo (como un automóvil o una casa) vinculado a él. Mejore su puntaje de crédito enfocándose primero en la deuda rotativa de la tarjeta de crédito.

Crédito disponible

Mire cuánto de su línea de crédito disponible se utiliza en cada tarjeta. Si una tarjeta está al máximo, su puntaje de crédito se verá afectado. Es mejor repartir los saldos de su tarjeta de crédito entre varias tarjetas (suponiendo que las tasas de interés sean comparables) en lugar de poner todo en una sola tarjeta.

La mayoría de los expertos recomiendan cargar no más del 30 % de su crédito disponible. A esto se le llama índice de utilización de crédito. Si el suyo es superior al 30 %, definitivamente querrá trabajar para pagar esa deuda lo antes posible.

Para las tarjetas de crédito, evite agotar al máximo cualquier cuenta. La misma cantidad de deuda repartida en varias tarjetas se pondera mejor que tener un saldo máximo en una y ningún saldo en las otras. Dispara a mantener cada cuenta por debajo del 30% de utilización. Suponiendo que las tasas y los cargos sean todos comparables, usar esa línea de base puede ayudarlo a priorizar cómo pagar su deuda.

Paso 7:Usa el crédito de manera responsable

Una vez que tenga su deuda bajo control, particularmente su deuda renovable, asegúrese de continuar usando su crédito de manera responsable. Usar tu tarjeta de crédito no está nada mal. De hecho, dado que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito informan los pagos a tiempo, es una excelente manera de generar crédito.

Incluso si no necesita usar su tarjeta de crédito (lo cual es genial), considere cargar solo una o dos facturas cada mes y hacer ese pago antes de la fecha de vencimiento. Rápidamente acumulará ese historial de pago para su puntaje de crédito.

Paso 8:Mantenga abiertas las cuentas positivas

Su puntaje de crédito también está influenciado por cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas de crédito, particularmente las positivas. Incluso si no usa una tarjeta de crédito en particular y no hay un saldo pendiente, considere mantenerla abierta si la ha tenido durante varios años. Su puntaje de crédito tiene en cuenta la antigüedad promedio de sus tarjetas de crédito porque indica que ha tenido un historial de pagos más prolongado.

Hay casos en los que es posible que no desee mantener una tarjeta de crédito abierta solo por la antigüedad de la cuenta. Eso es si paga una tarifa anual por el lujo de usar la tarjeta. Si obtiene puntos de recompensa que superan ampliamente el costo de la tarifa, está bien. Pero si está pagando $100 al año por una tarjeta que no usa, probablemente no valga la pena tenerla en su billetera.

Usuario Autorizado

Si es nuevo en el uso de tarjetas de crédito, hay una manera de moverse por esta área. Puede convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Luego, todo el historial debería aparecer en su informe de crédito. Entonces, si la tarjeta de crédito ha estado abierta durante ocho años, eso se verá reflejado en su propio informe de crédito.

Por otro lado, si esa persona se atrasó en los pagos o no los pagó, podría dañar su puntaje crediticio. Además, deberán confiar en que no cargará compras exorbitantes en la tarjeta y que pagará todo lo que debe. O simplemente no puede tomar una copia de la tarjeta, para que no haya tentaciones.

Paso 9:Minimice las consultas de crédito

Una última forma de mejorar su puntaje de crédito es retrasar las verificaciones de crédito frecuentes . Esto proviene de solicitar varias tarjetas de crédito y préstamos. Cada vez que solicita un crédito de un acreedor o prestamista por separado, se anota una consulta exhaustiva en su informe de crédito. Cada uno suma unos pocos puntos deducidos de su puntaje de crédito durante un año. La consulta en sí se incluirá allí durante dos años.

Sin embargo, si está buscando el mismo tipo de crédito dentro de un período de varias semanas, se cuenta como una sola consulta. Los prestamistas aprecian que desee encontrar la mejor oferta. Pero si está solicitando una nueva tarjeta de crédito cada mes, seguramente levantarán una ceja o dos. Por lo tanto, es aconsejable solicitar crédito solo cuando lo necesite y pensar en ello estratégicamente.

Paso 10. Abra una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito garantizada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por un depósito de seguridad en efectivo. El depósito de seguridad sirve como garantía si no cumple con sus pagos.

Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente son utilizadas por personas que no tienen crédito o tienen mal crédito y que intentan establecer un historial crediticio positivo.

Con una tarjeta asegurada, su límite de crédito suele ser la misma cantidad que el depósito que realiza. Por ejemplo, si abre una cuenta corriente y deposita $500 en ella, obtiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $500. El emisor de la tarjeta de crédito te devuelve ese dinero cuando cierras tu tarjeta o cambias a una tradicional.

Paso 11. Solicite un aumento del límite de crédito

Aumentar su límite de crédito reducirá su índice de utilización de crédito, lo que puede ayudar a aumentar su puntaje de crédito. Desea mantener su índice de utilización de crédito en 30% o menos. Su relación deuda-crédito es uno de los factores más importantes que afectan su puntaje de crédito.

Otra opción:servicios de reparación de crédito acreditados

Reparar su crédito y mejorar su puntaje FICO puede ser un proceso largo, pero las empresas de reparación de crédito hacen la mayor parte del trabajo.

En muchos casos, lo único que deberá hacer es solicitar una copia de sus informes de crédito y tomar nota de las inexactitudes que desea que se discutan. Se mantienen al día con las cartas de validación, los avisos de disputas y todos los plazos involucrados.

El dinero que gasta en reparación de crédito es una inversión en su bienestar y futuro financiero.