Con pagos en pausa,

mira tu puntaje de crédito

El gobierno federal ha ordenado a los prestamistas que den a los consumidores un descanso en algunas de sus facturas mensuales en medio de la crisis del coronavirus, sin informarlos como morosos o vencidos. Sin embargo, las personas deben estar más atentas de lo habitual a la supervisión de sus informes y puntajes crediticios.

La intención de la medida, incluido en el proyecto de ley de estímulo aprobado a finales de marzo, es permitir que las personas se salten los pagos sin dañar su puntaje crediticio, números de tres dígitos en los que los prestamistas confían para tomar decisiones sobre a quién extender préstamos, y cuánto cobrar en interés.

El objetivo es preservar la capacidad de los consumidores de recuperarse cuando termine esta crisis, "dijo Chi Chi Wu, un abogado de planta en el Centro Nacional de Derecho del Consumidor, una organización sin fines de lucro.

CÓMO DESHACERSE DE $ 5, 000 DE DEUDA CON TARJETA DE CRÉDITO

Todavía, el grado en que la ley protege el crédito varía según el tipo de préstamo. Y con millones de personas que ponen en pausa varios tipos de pagos de préstamos, los prestamistas pueden cometer errores al informar el estado de un préstamo a las empresas que recopilan información relacionada con el crédito, Dijo la Sra. Wu.

Un hombre, usando una mascarilla, pasa junto a una peluquería lista para reabrir en Arlington, Virginia, el 28 de mayo 2020. (Foto de OLIVIER DOULIERY / AFP a través de Getty Images)

Esto es lo que necesita saber.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Cada mes, sus prestamistas informan si pagó sus préstamos a tiempo a las tres compañías de informes crediticios, Experian PLC, Equifax Inc. y TransUnion. Estas empresas publican informes crediticios, un registro de cuánto ha pedido prestado y su historial de pagos.

Proporcionan esa información a otras empresas que utilizan fórmulas patentadas para compilar puntajes crediticios que brindan a los prestamistas una forma rápida de evaluar el riesgo de prestarle dinero. Los puntajes FICO estándar de Fair Isaac Corp. oscilan entre 300 y 850.

Los prestatarios que pierden incluso un pago pueden ver caer sus puntajes hasta en 100 puntos, Sra. Wu, dijo. (Los puntajes también consideran factores que incluyen la cantidad de préstamos y tarjetas de crédito que tiene y sus saldos como una fracción de los límites de préstamos aprobados, también conocido como utilización de crédito).

La información dañina puede permanecer en los informes crediticios hasta por siete años, o más por quiebras. Los prestatarios con puntajes crediticios más bajos pagan tasas de interés más altas por los préstamos. Con $ 200, 000 hipoteca, alguien con una puntuación de crédito de 800 pagaría un 2,93%, que se traduce en $ 100, 805 en intereses durante 30 años. Un prestatario con un puntaje de 670 pagaría 3.54%, o $ 125, 503 en total interés.

¿Todos los prestatarios son elegibles para protección crediticia bajo la nueva ley?

No. Las disposiciones de la ley relacionadas con el crédito se aplican a los prestatarios que reciben "adaptaciones" de sus prestamistas, como una suspensión temporal de los pagos mensuales o una reducción del monto adeudado.

La mayoría de los préstamos e hipotecas para estudiantes respaldados por el gobierno federal son elegibles para el alivio de pago que activa la protección crediticia.

En este miércoles Mayo 13, 2020, Foto, Amy Witt, dueño de la ventana de terciopelo, limpia un lector de tarjetas de crédito después de completar una venta con un cliente en su tienda, en Dallas. (Foto AP / LM Otero)

Por ejemplo, la ley requiere que los administradores de préstamos para estudiantes suspendan automáticamente los pagos y congelar la acumulación de intereses del 13 de marzo al 30 de septiembre sobre préstamos estudiantiles federales propiedad del Departamento de Educación de EE. UU. La ley también requiere que los administradores de préstamos para estudiantes informen a estos prestatarios como al corriente en sus pagos, dijo Mark Kantrowitz, vicepresidente de investigación de Savingforcollege.com.

Con hipotecas respaldadas por el gobierno federal, las reglas son diferentes.

Los prestatarios que deseen un alivio de pago de hasta 12 meses deben solicitarlo. Los prestamistas deben otorgar alivio, al menos durante unos meses a la vez, y mantener el estado del préstamo para fines de informes crediticios.

Eso significa que si estaba al día con su hipoteca cuando recibió el alivio de pago, su prestamista debe continuar reportándolo como actual, dijo John Ulzheimer, especialista en crédito y ex ejecutivo de Equifax.

Si llegaste 30 días tarde, el prestamista hipotecario puede continuar reportándolo con 30 días de retraso durante su período de alivio.

¿Qué pasa si tengo otro tipo de préstamos?

Las protecciones crediticias de la ley también se aplican a los prestatarios que reciben adaptaciones en otros tipos de préstamos, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos privados para estudiantes, dijo Michael Ziegler, un abogado de quiebras en Clearwater, Fla.

La diferencia clave es que la ley no requiere que estos prestamistas brinden adaptaciones de pago a los prestatarios, aunque muchos lo están haciendo, Dijo el Sr. Ulzheimer.

Informe de crédito con la aplicación de calificación Score en la pantalla del teléfono inteligente que muestra la solvencia / iStock

Cuando se trata de informes crediticios, los requisitos si se otorgan las adaptaciones son los mismos que con las hipotecas respaldadas por el gobierno federal. Si el prestatario estaba al día antes de recibir el alivio de pago, el prestamista generalmente debe continuar informando el préstamo como actual. Si el prestatario estaba atrasado, el prestamista puede continuar reportando el préstamo como moroso hasta que el prestatario recupere el estado de la cuenta.

¿Alguno de los prestatarios con pagos suspendidos ha visto disminuir su puntaje crediticio?

Ziegler dijo que a pesar del objetivo de la ley de proteger los informes crediticios, "cada vez que haya algo más que el pago completo constante, que pueden afectar negativamente la calificación crediticia "y la voluntad de un prestamista de otorgar un crédito al consumidor a las tasas más bajas.

Una demanda presentada el 20 de mayo en el Tribunal de Distrito de EE. UU. Para el Distrito Norte de California alega que Great Lakes Educational Loan Services Inc., un administrador de préstamos para estudiantes, informaron a los prestatarios con pagos suspendidos como en "aplazamiento" en lugar de como si el pago se hubiera realizado, como ordena la ley.

La demanda alega que el error de informe afectó a 4.8 millones de prestatarios, causando que muchos vean disminuciones en los puntajes de crédito publicados por VantageScore Solutions LLC, un competidor de FICO. Algunos prestatarios vieron reducciones de hasta 100 puntos, dijo Moira Vahey, portavoz del Centro de Protección al Prestatario Estudiantil, una organización sin fines de lucro, que respalda la demanda, presentada en nombre de los prestatarios afectados.

VantageScore se negó a comentar sobre la demanda. En una publicación en línea, reconoció que algunos consumidores han visto "cambiar sus puntajes como resultado del uso generalizado sin precedentes de códigos de indulgencia y aplazamiento para préstamos de consumidores que han recibido alivio de pago". La compañía dijo que ajustó los algoritmos que usa para calcular las calificaciones crediticias "para minimizar el potencial de cualquier impacto negativo asociado" con algunas de las formas en que los prestamistas informan suspensiones de pago a las compañías de informes crediticios.

Great Lakes dijo que había utilizado el código de informe crediticio incorrecto, pero dijo que había solucionado el error y no cree que las calificaciones crediticias de los consumidores se hayan visto afectadas.

Joanne Gaskin, vicepresidente de FICO, que no se menciona en el traje, dijo que no hubo un impacto negativo en los puntajes de crédito FICO.

Calificación crediticia basada en informes de deuda que muestran la solvencia o el riesgo de las personas para préstamos estudiantiles, tarjetas hipotecarias y de pago / iStock

Advirtió que los prestatarios cuyos pagos están suspendidos podrían ver disminuir su puntaje crediticio si continúan acumulándose intereses sobre estos préstamos durante el período de suspensión. La razón:con interés, el saldo sube, un negativo para las puntuaciones de crédito.

OBTENGA EL NEGOCIO DE FOX SOBRE LA MARCHA HACIENDO CLIC AQUÍ

Cualquier reducción en el puntaje crediticio de un prestatario "no debería ser sustancial, "La Sra. Gaskin dijo:y puede verse compensado por otros factores que afectan positivamente las puntuaciones crediticias, como un historial crediticio más largo.

¿Qué pasos debo tomar para proteger mi crédito?

En respuesta al virus, cada una de las tres compañías de informes crediticios proporcionará un informe crediticio semanal gratuito hasta abril de 2021, versus uno por año normalmente en AnnualCreditReport.com.

Puede obtener una puntuación FICO mensual gratuita de más de 200 prestamistas, incluyendo American Express Co., Wells Fargo &Co., y Discover Financial Services, dijo la Sra. Gaskin. Credit Karma Inc. ofrece VantageScores gratis.

¿Cómo puedo impugnar los errores?

Es importante seguir el procedimiento de la Ley de informes crediticios justos para preservar su derecho a demandar, dijo la Sra. Wu. Envíe una disputa por escrito a cada compañía de informes crediticios que publique información incorrecta y al prestamista involucrado. Preséntelo en los sitios web de la empresa o envíe la disputa por correo certificado. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor publica un modelo de carta.

Las empresas de informes crediticios normalmente deben responder dentro de los 30 días, pero la CFPB ha dicho que no los penalizará por demorarse más durante la crisis.