Cómo reconstruir su crédito rápidamente

Comenzar a reconstruir su crédito puede parecer una tarea larga con poca luz al final del túnel. Pero realmente, algunos pasos estratégicos pueden marcar una diferencia notable en su puntaje de crédito.

Ya sea que desee solo algunas ideas para reconstruir el crédito o la enchilada completa, lo guiaremos a través de sus opciones. Además, incluso encontrará algunos consejos adicionales sobre lo que no debe hacer para que ese número crezca.

Comencemos.

8 estrategias para reconstruir el crédito

En realidad, hay bastantes maneras en que puede impulsar su puntaje de crédito. Elige uno, elígelos todos. Solo recuerda que cuanto antes comiences, antes comenzarás a ver resultados.

1. Resuelva cualquier error en el informe de crédito

Lo primero es lo primero, debe verificar sus informes de crédito para ver qué hay realmente allí. Puede obtener una copia gratuita de las tres principales agencias de crédito una vez cada 12 meses. Simplemente envíe un formulario en AnnualCreditReport.com.

Está patrocinado por Equifax, Experian y TransUnion y está autorizado por la ley federal; en otras palabras, ¡acceder a su informe de crédito gratuito es su derecho legal!

Comprobar imprecisiones

Una vez que tenga sus informes, debe examinar cada uno de ellos para verificar su precisión. No solo mire para ver si las cuentas de crédito son suyas:verifique el monto adeudado, el historial de pagos y otros detalles para asegurarse de que la información sea precisa. Preste mucha atención a la información negativa porque es la que más daña su puntaje de crédito.

Si algo parece incorrecto o desactualizado, envíe una carta de disputa. Si el listado está desactualizado o es erróneo, debe eliminarse dentro de unos meses.

Después de realizar cualquier cambio en su informe de crédito, la oficina de crédito debe enviarle una nueva copia de forma gratuita, para que pueda ver las actualizaciones. Dependiendo de la importancia del elemento negativo que se elimine, podría ver un aumento en sus puntajes de crédito en este punto.

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2. Mantenga su deuda baja o pague la deuda existente

La deuda juega un papel muy importante en la determinación de su solvencia a los ojos de los prestamistas y otros acreedores. Tener demasiado puede ser una señal de alerta, pero no tener suficiente puede resultar en que los prestamistas no tengan suficiente información para continuar.

La clave es no sobrecargar ninguna cuenta específica. Por ejemplo, si se está acercando a su límite de crédito en una tarjeta de crédito, su puntaje de crédito se verá afectado.

Si ya ha llegado al límite de algunas de sus tarjetas de crédito, es hora de comenzar a pagarlas. Y si necesita realizar algunas compras importantes con una tarjeta de crédito en el futuro cercano, considere repartirlas entre diferentes cuentas.

Utilización de crédito

¿Necesita algunos puntos de referencia de comparación sobre cuánto crédito debe utilizar?

Por lo general, desea mantener su saldo por debajo del 30% de su límite de crédito. Ese índice de utilización de crédito (además de qué tan alta es la tasa de interés que está pagando) puede ayudarlo a determinar qué deudas pagar primero.

Si su APR es comparable entre tarjetas de crédito, trabaje para que cada una esté por debajo de ese umbral del 30%. Por ejemplo, si debe $4,000 en una cuenta con un límite de $5,000, siga pagando hasta que su saldo sea inferior a $1,500. Mantener su deuda baja le permite ahorrar dinero y también puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio.

3. Realice sus pagos mensuales a tiempo

Nunca podemos enfatizar lo suficiente lo importante que es pagar sus facturas a tiempo cada mes. Y esto no solo se refiere a sus tarjetas de crédito, sino también a todas sus facturas, incluidos préstamos, servicios públicos y teléfonos celulares. Así que no te estreses si te retrasas unos días.

¿Cuánto tiempo tiene antes de que su pago atrasado sea informado a las agencias de crédito?

El límite es de 30 días. Después de eso, es probable que se informe su pago atrasado y su puntaje de crédito baje. Pero aquí está el problema:recibirá una nueva entrada negativa por cada período de 30 días posterior que no haya pagado.

Y si aún no ha resuelto algo con su acreedor después de unos meses, podrían enviar su cuenta a cobranza. Eso crea una entrada negativa completamente nueva en su informe de crédito que puede causar una gran caída en su puntaje de crédito, sin mencionar que asusta a los posibles nuevos acreedores.

Este consejo no solo ayuda a prevenir nuevas entradas de crédito malo, sino que también ayudará a mejorar su puntaje de crédito con el tiempo. Considere configurar pagos automáticos o recordatorios de pago y pronto comenzará a ver resultados positivos.

4. Evite cerrar cuentas de crédito existentes

La edad de la cuenta es otro factor determinante que se utiliza en su puntaje de crédito. Si bien puede pensar que es mejor cerrar una cuenta, considere algunas cosas antes de hacerlo.

Primero, comprenda cómo la edad de la cuenta realmente afecta sus puntajes de crédito. Cualquier cuenta de crédito nueva podría causar una ligera caída en su puntaje de crédito, por lo que es importante mantener abiertas las cuentas de crédito más antiguas para equilibrar los nuevos productos financieros.

Pero existe un mito en la esfera de las finanzas personales de que cerrar una tarjeta de crédito elimina automáticamente ese historial de sus informes crediticios.

Eso no es cierto. Cada cuenta cerrada permanece en su informe durante diez años más.

¿Cuándo es inteligente cerrar una cuenta de tarjeta de crédito?

La respuesta es cada vez que paga una tarifa anual o mensual que no se compensa con otros beneficios recibidos de la cuenta. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de recompensas de viaje, puede acumular suficientes puntos para ahorrar más de lo que paga por la tarifa anual.

Mire bien cómo está usando sus tarjetas de crédito para determinar si realmente merecen un lugar en su billetera.

5. Utilice una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo de creación de crédito

Puede ser difícil obtener crédito nuevo si tiene un pasado financiero inestable. Pero es posible que lo necesite para una emergencia monetaria o para tener una cuenta que informe sus pagos a tiempo y ayude a su crédito.

Afortunadamente, dos productos pueden ayudarte en estas situaciones, pero vienen con algunas advertencias.

Tarjetas de crédito garantizadas

La primera es una tarjeta de crédito garantizada. Son comunes en bancos y cooperativas de crédito, aunque también puede encontrar algunas opciones en línea.

Para recibir una tarjeta de crédito garantizada, debe realizar un depósito de seguridad que sirva como garantía en caso de que no realice pagos con tarjeta de crédito. Sin embargo, a cambio, el acreedor debe presentar informes regulares a las agencias de informes crediticios para que pueda comenzar a reconstruir sus puntajes crediticios.

Préstamos Credit Builder

El segundo producto financiero es un préstamo generador de crédito. Nuevamente, usted hace un depósito del monto del préstamo a la institución financiera, luego realiza pagos mensuales (con intereses). Puede parecer improductivo pagar el dinero que ya tiene, pero el prestamista informa su historial de pago y eso es lo que le ayuda a generar crédito.

Una vez que haya utilizado con éxito cualquiera de estos productos durante un cierto período de tiempo, generalmente puede actualizar a una mejor tarjeta de crédito o préstamo.

¿Cómo puede reconstruir su crédito rápidamente?

No es ningún secreto que reconstruir el crédito lleva tiempo. Pero hay algunas formas de acelerar el proceso.

6. Realice pagos dos veces al mes

Incluso si paga los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, sus puntajes de crédito podrían verse afectados si cobra mucho.

¿Por qué?

Las agencias de crédito no miran los saldos de sus tarjetas de crédito en tiempo real. En su lugar, normalmente reciben actualizaciones mensuales de las compañías de tarjetas de crédito.

Eso significa que incluso si su saldo es de $0 después de pagar su estado de cuenta, su informe de crédito puede verse diferente. De hecho, podría parecer que tiene un índice de utilización de crédito del 100 % aunque no tenga un saldo cada mes.

Puede evitar este problema haciendo más de un pago cada mes. De esa manera, está reduciendo los saldos de su tarjeta de crédito cuando la compañía de la tarjeta de crédito elige tomar una instantánea de su cuenta y enviarla a las agencias de crédito.

Si alguna vez cobra una cantidad grande y puede pagarla de inmediato, puede hacerlo incluso antes de que venza su estado de cuenta.

7. Aumente sus límites de crédito

Cuando no tiene los medios para pagar la deuda de su tarjeta de crédito en una gran cantidad pero está haciendo pagos a tiempo cada mes, aún es posible mejorar su puntaje de crédito. Puede hacerlo solicitando un aumento del límite de crédito al emisor de su tarjeta de crédito.

Eso reduce automáticamente la utilización de su crédito. Así es como.

Nuevamente, supongamos que tiene un saldo de $4,000 en una tarjeta de crédito de $5,000. Eso es un índice de utilización de crédito del 80%. Pero si ha sido un cliente leal con un sólido historial de pago, puede llamar al servicio de atención al cliente y solicitar una línea de crédito más grande.

Digamos que aumenta su límite de crédito disponible a $8,000 y no agrega ninguna deuda nueva a la cuenta. Su saldo de $ 4,000 ahora solo representa un índice de utilización de crédito del 50%. Es un gran comienzo y hace que sea mucho más manejable para ti reducir ese número al 30%.

8. Solicitud para ser un usuario autorizado

Si está cerca de alguien con un historial de crédito positivo, considere convertirse en un usuario autorizado en una de sus cuentas de tarjeta de crédito existentes. Cuando lo haga, obtendrá automáticamente la edad de la cuenta y el historial de pago agregado a su informe de crédito. Es básicamente un atajo para reconstruir el crédito.

La desventaja, por supuesto, es que cualquier historial negativo asociado con su cuenta también se incluirá en sus informes de crédito. Y si accede a la tarjeta y cobra mucho o no paga a tiempo, su crédito también se verá afectado.

Esta puede ser una herramienta extremadamente efectiva para generar crédito rápidamente, pero definitivamente requiere una relación cercana y una conversación directa sobre las expectativas.

Sea honesto acerca de sus intenciones y pídale a la persona total transparencia en sus propios hábitos crediticios. Después de todo, si se encuentran con un bache financiero, también podría afectarlo a usted.

Aún así, convertirse en un usuario autorizado definitivamente es una opción viable, especialmente si puede tener un diálogo abierto con alguien como un padre, cónyuge o amigo de toda la vida.

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir su historial crediticio?

La reconstrucción de su historial crediticio es definitivamente un proceso. Algunas marcas negativas, como pagos atrasados, pueden permanecer en su informe hasta por siete años. Las quiebras pueden durar hasta diez años. Por supuesto, es posible eliminar elementos negativos mucho antes. Pero incluso si no lo son, su impacto en su puntaje crediticio comienza a disminuir a medida que pasa el tiempo.

Una vez que comience a sumergirse en algunas de las tácticas que hemos discutido, es probable que comience a ver resultados en su puntaje de crédito dentro de unos meses.

Después de eso, aún podría llevar años reparar completamente su crédito, dependiendo de lo que esté específicamente en su informe. Afortunadamente, las cosas que debe hacer para construir su crédito también son cosas que son realmente beneficiosas para su salud financiera general.

Pensamientos finales

Vale la pena hacer algunos cambios en el estilo de vida para pagar su deuda, hacer sus pagos a tiempo y mantenerse al tanto de su informe crediticio con regularidad.

Después de todo, reparar su crédito es solo el primer paso. Una vez que tenga eso en marcha, también puede comenzar a pensar en objetivos financieros, ya sea comprar una casa, volver a la escuela o ahorrar para una compra importante. Con buen crédito, tendrá acceso a las mejores tasas de interés.

Lo mejor de tener un buen puntaje de crédito es que abre la puerta a más posibilidades para tu vida. Entonces, cuando comienza a tomar medidas para reparar su crédito, está dando el primer paso en un viaje lleno de potencial.