Cómo eliminar colecciones médicas de su informe de crédito

Cuando está lo suficientemente enfermo o lesionado como para necesitar atención médica importante, lo último en lo que quiere pensar es en cómo pagará sus facturas médicas. Pero, aún más angustioso es la cantidad de cobros de deudas médicas en su informe de crédito que pueden afectar su futuro financiero.

Dado que las facturas médicas siguen siendo el factor más importante para que los estadounidenses se declaren en bancarrota, está claro que la epidemia más grande de la nación es en realidad la deuda médica.

Entonces, ¿qué puedes hacer para evitar que arruinen tus finanzas? ¿Hay alguna manera de recuperar su crédito una vez que ha tenido que cargar con una inmensa deuda médica?

No siempre es fácil, pero hay acciones estratégicas que puede tomar para disminuir el efecto que tienen las facturas médicas en su puntaje de crédito. Siga leyendo para averiguar cuáles son.

Cómo las facturas médicas afectan su crédito

La buena noticia es que las deudas médicas solo afectan su crédito si se envían a una agencia de cobro y lo informan a las principales agencias de crédito. La mala noticia es que no hay forma de saber con qué rapidez su proveedor de atención médica envía las facturas impagas a cobranza.

Sin embargo, las agencias de crédito han implementado reglas recientes para ayudar a que el proceso sea más transparente para los consumidores una vez que se informa la deuda.

Cambios en la puntuación crediticia

A partir de 2017, Experian, Equifax y TransUnion esperan hasta que una factura médica impaga haya estado en mora durante 180 días antes de agregarla al informe de crédito de un consumidor.

Esto es útil porque el proceso del seguro de salud es lento, e incluso si algo está cubierto, aunque sea parcialmente, los reembolsos pueden demorar en procesarse.

Tan pronto como se entere de que su deuda médica se va a cobranza, es aconsejable averiguar la fecha de morosidad. Entonces sabrá cuánto tiempo tiene para que se haga cargo de la factura médica pendiente.

Una vez que está en su informe de crédito, se muestra como una colección sin pagar y permanecerá allí durante siete años.

Cuando lo pague, aparecerá como pagado, pero permanecerá en su informe de crédito hasta por siete años. Su puntaje de crédito recibe un gran golpe inicialmente, pero la colección pesa menos a medida que pasa el tiempo.

¿Está listo para eliminar los cobros médicos de su informe de crédito?

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Facturas médicas impagas

Actualmente, todas las facturas médicas impagas se ponderan por igual en el modelo de puntuación FICO 8, pero la versión más reciente, FICO 9, no cuenta las cobranzas médicas con tanta importancia como otros tipos de deuda.

Desafortunadamente, es probable que la mayoría de los prestamistas tarden en implementar el nuevo modelo de calificación crediticia al analizar las solicitudes de préstamo. VantageScore 3.0 no cuenta los cobros pagados en absoluto, pero no se usa tan ampliamente como FICO.

Incluso si no conoce ninguna deuda médica en sus informes de crédito, es una buena idea revisar su informe todos los años para asegurarse. Puede obtener los tres informes de crédito de forma gratuita para asegurarse de que toda su información sea precisa.

Las agencias de cobro deben seguir protocolos específicos para notificarle sobre deudas morosas, pero no siempre lo hacen.

Además, incluso si ha pagado una colección, es posible que haya habido un error al actualizar el estado de impago. Así que revise su informe para asegurarse de que una colección médica oscura no esté arrastrando su crédito sin su conocimiento.

Cómo eliminar colecciones médicas de su informe de crédito

Incluso si hace todo lo posible para evitar que su deuda se destine a cobranzas médicas, a veces es imposible evitarlo.

La desafortunada verdad es que casi el 20% de los estadounidenses tienen deudas médicas impagas. Entonces, ¿qué puedes hacer una vez que está allí? Tiene un par de opciones diferentes para eliminar los cobros médicos de sus informes de crédito.

Si puede pagar la factura médica, es posible que pueda convencer al cobrador de deudas para que elimine el artículo de su informe de crédito. Por supuesto, no están obligados a hacer esto, pero vale la pena preguntar.

Si nunca se le notificó sobre el monto adeudado o se le cobró indebidamente, comuníquese con el proveedor médico original y pídale que elimine su cuenta de los cobros y pague directamente. Si eso no funciona, presente una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Disputando Cobros Médicos

La Ley de informes crediticios justos requiere que las agencias de crédito investiguen todas las disputas. Por lo tanto, al disputar errores en sus informes crediticios, ya sea que estén o no relacionados con la medicina, es importante documentar cada paso que dé.

Haga copias de todo:sus facturas médicas, recibos y cartas hacia y desde el proveedor de atención médica o el cobrador de deudas. Si llega a un acuerdo por teléfono, pídale a la otra parte que envíe una confirmación por escrito para que tenga un registro del acuerdo.

Si su historial de crédito indica que una factura médica pagada aún no se ha pagado, puede disputar la cuenta directamente con las agencias de crédito.

Disputa con las 3 agencias de crédito

Al disputar cobros médicos, debe presentar una disputa con cada oficina de crédito que informe la cuenta en su informe de crédito. La agencia de crédito debe hacer un seguimiento con usted dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su queja, así que marque su calendario para asegurarse de que lo hagan.

Cuando se trata de grandes cantidades de deuda, haga todo lo posible para evitar que vaya a colecciones y aparezca en su informe de crédito. Pida ayuda a su proveedor de atención médica para elaborar un plan de pago que funcione para ambos.

Comprobar imprecisiones

Nunca tengas miedo de negociar. También querrá comprobar si hay errores en su cuenta de cobro. Incluso si su colección médica no aparece en su informe de crédito, es aconsejable ver si hay algún error en su factura médica. Verifique que la fecha de morosidad y el estado del pago sean correctos porque es muy fácil que alguien haya cometido un error administrativo en algún momento.

Solicite los registros de pago del consultorio de su médico y/o revise los extractos de tarjetas de crédito antiguos y los cheques cancelados para asegurarse de que todo coincida correctamente.

Si bien toma mucho tiempo y persistencia, su diligencia a menudo puede resultar en que las deudas médicas permanezcan lejos de su informe de crédito.

Cómo evitar que las facturas médicas destruyan su crédito

Así como sucede con nuestra salud física, la prevención es la mejor cura para nuestra salud financiera. Entonces, una vez que se haya recuperado de su problema médico, comience a averiguar cómo serán sus facturas médicas.

Adelántese a su deuda médica

Averigüe qué gastos cubre su compañía de seguros de salud y de qué será responsable usted mismo. Haz esto tan pronto como puedas. Entonces, no se sorprenderá con ninguna factura médica que llegue por correo con una fecha límite de pago inminente.

Prepárese con la mayor anticipación posible para que pueda comenzar a realizar los pagos. Es una realidad desafortunada con la que tienes que lidiar incluso cuando ya has pasado por problemas de salud.

Pague sus facturas mensualmente

Cuando reciba una factura por primera vez y no pueda pagarla de inmediato, comuníquese con el proveedor médico para determinar si puede inscribirse en un plan de pago mensual.

Los planes de pago con hospitales y consultorios médicos generalmente no cobran intereses. Y, por lo general, no enviarán la deuda médica a una agencia de cobro si realiza pagos regulares.

También puede considerar solicitar un préstamo personal a bajo interés si su proveedor no ofrece pagos mensuales. Por supuesto, nunca es ideal tener que pagar intereses además del saldo principal, pero podría evitar que la cuenta de cobro entre en mora y aparezca en su informe de crédito.

Negociar la factura

También tiene la opción de negociar con el centro médico. La mayoría de los proveedores médicos prefieren recibir un pago parcial que ningún pago. También les ahorra la molestia de enviar el monto moroso a una agencia de cobro de deudas. Simplemente llame al departamento de facturación y solicite una mejor tarifa.

También es útil confirmar que se le está facturando la cantidad correcta. Dado que las compañías de seguros a menudo negocian tarifas más bajas, aún debe ser elegible para esas tarifas cuando cubre los costos a través de un deducible, pero esos ahorros no se reflejan necesariamente en su factura.

Pedir perdon

Otra táctica es pedir el perdón del equilibrio por completo. Nuevamente, esto se puede hacer directamente a través de su proveedor de atención y debe intentarse antes de que su deuda vaya a una agencia de cobro.

Escriba una carta al proveedor explicando su situación financiera y lo onerosos que se han vuelto sus pagos mensuales.

Esto es más efectivo si su compañía de seguros cobró la atención como fuera de la red porque ya le habrán pagado al proveedor por los servicios dentro de la red.

Eso significa que el proveedor ya ha recibido algún pago por el trabajo realizado. Esta táctica no es segura, pero definitivamente vale la pena intentarlo cuando su deuda lo está agobiando.

Haga un trato con la agencia de cobranza

Si un cobrador de deudas se comunica con usted, ofrezca pagar de inmediato con la contingencia de que no lo informen o elimínelo de su informe de crédito. Con suerte, puede elaborar un plan para pagar la deuda y volver a la normalidad, incluso si lleva un tiempo.

Desea evitar a toda costa que aparezcan cuentas de cobro médico en su informe de crédito. Son difíciles de eliminar una vez que están allí, y solo un elemento negativo puede reducir su puntaje de crédito hasta en 100 puntos.