Comprensión de la contrapartida 401(k):maximice sus ahorros para la jubilación

Si su empresa ofrece un ​401(k) ​ plan, es importante aprovechar la oportunidad durante la inscripción abierta en noviembre. Si tiene la suerte de trabajar para una organización que ofrece una contrapartida del empleador para los planes 401(k), cada contribución que haga le permitirá ganar dinero gratis. Una aportación equivalente al plan 401(k) es una excelente manera de aumentar sus ahorros para la jubilación con una inversión mensual mínima de su parte.

¿Qué son las coincidencias de empresas 401(k)?

Los planes de jubilación han sido durante mucho tiempo un beneficio laboral importante. Los empleadores pueden conseguir los mejores talentos combinando un salario anual competitivo con beneficios para los empleados como ahorros para la jubilación, participación en las ganancias y tiempo de vacaciones.

Hubo un tiempo en que las empresas y organizaciones ofrecían pensiones, que eran cuentas de jubilación totalmente financiadas. Pero las pensiones, también conocidas como planes de beneficios definidos, han ido desapareciendo gradualmente a lo largo de los años, con sólo el ​67 por ciento ​ de empleados del sector privado que tienen acceso a planes de beneficios definidos en ​2020 ​. En cambio, un número cada vez mayor de empleadores del sector privado ahora ofrecen contribuciones equivalentes, lo que significa que su empleador iguala lo que usted aporta.

Si su empleador ofrece fondos de contrapartida en un Roth 401(k), vale la pena sopesar los pros y los contras de cada uno.

¿Cómo funcionan las coincidencias de empresas?

No todos los programas de combinación funcionan igual, por lo que es importante leer las reglas asociadas al suyo. Algunas empresas ofrecen al empleador una igualación total de lo que usted aporte, sin límites. Pero lo más frecuente es que su empleador aporte dinero para igualar lo que usted aporta hasta una determinada cantidad.

En otros casos, se le presentará una fórmula de contrapartida que limita las contribuciones de contrapartida de su empleador a un determinado porcentaje. Entonces, si aportas ​$100 ​ al mes y su empleador aporta ​20 por ciento ​, verás ​$120 ​ depositado en su cuenta 401(k) cada mes.

Límites de contribución 401(k)

Antes de inscribirse en cualquier plan de ahorro para la jubilación, es importante tener en cuenta las normas del IRS sobre cómo reservar dinero para más adelante. El IRS solo le permite depositar una determinada cantidad de dinero en su 401(k), y eso incluye la cantidad que aporta su empleador.

Para ​2022 ​, usted y su empleador pueden hacer una contribución anual total de hasta ​$20,500 ​. Si tienes más de 50 Sin embargo, puedes ampliar ese límite de contribución a ​$27,000 ​ con un ​$6,500 ​ contribución de puesta al día.

Impuestos y contrapartida del empleador

Lo mejor de participar en el plan 401(k) de su empresa es que obtiene un descuento en los impuestos sobre la renta. Sus contribuciones para la jubilación van directamente a sus ahorros para la jubilación sin que se generen impuestos. Eso significa que puedes posponer el pago de impuestos hasta que te jubiles.

Pero tal vez quiera pagar impuestos ahora y disfrutar de distribuciones libres de impuestos durante sus años de jubilación. Al igual que una Roth IRA, un plan Roth 401(k) le permite depositar el dinero después de haber pagado impuestos. Si su empleador ofrece fondos de contrapartida en un Roth 401(k), vale la pena sopesar los pros y los contras de cada uno.

Acceso a sus ganancias 401(k)

Cuando comienzas un nuevo trabajo con un plan de ahorro para la jubilación, el dinero no será tuyo de inmediato. La mayoría de las empresas siguen algo conocido como calendario de adquisición de derechos, que establece que usted debe ser un empleado que realiza contribuciones durante un número determinado de años antes de poder retirar dinero de la cuenta. Esto se aplica específicamente a la cantidad que aporta su empleador. El dinero que inviertes es ​100 por ciento ​ tuyo desde el primer día.

Pero no puede acceder a su plan 401(k) en ningún momento sin penalización. Además del período de tiempo que estipula el cronograma de adquisición de derechos de su empleador, el IRS no le permitirá retirar el dinero hasta al menos la edad de 59 1/2 ​. Sin embargo, si deja o es despedido de su trabajo a la edad de ​55 ​ o mayores, puedes retirar el dinero sin penalización. Esto se conoce como la Regla del 55.

Las contribuciones del empleador pueden ayudarlo a generar ahorros para la jubilación rápidamente, especialmente si lo incentivan a realizar contribuciones regulares. Si está buscando un nuevo puesto, tenga en cuenta beneficios como la igualación del plan 401(k) mientras sopesa las ofertas y considera su próximo paso profesional.