Hogar versus jubilación:¿Qué objetivo de ahorro debería priorizar?

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Si tiene fondos limitados para destinarlos regularmente a sus ahorros, decidir si ahorrar primero para una casa o contribuir a las cuentas de jubilación requerirá algunas prioridades. Ambas opciones tienen ventajas y desventajas que pueden depender de tu situación.

Comenzando con los ahorros para la jubilación

La empresa de gestión de inversiones Vanguard recomienda priorizar los ahorros para la jubilación sobre otros objetivos debido al potencial de ganancias que es mayor cuando comienza a invertir a los 20 años. Por ejemplo, dado un ​4 por ciento ​ tasa de inflación anual, ​$1 ​ invertido a la edad ​20 ​ podría valer ​$5,84 ​ cuando tienes 65 años. Esto se compara con ​$1 ​ vale sólo ​$3,25 ​ si lo aportas a los ​35 ​.

Si posterga demasiado sus contribuciones de jubilación para ahorrar para una casa, terminará necesitando contribuir mucho más para tratar de ponerse al día. Esto puede ser más difícil para su presupuesto y también ser más difícil debido a los límites anuales en las contribuciones de jubilación según el IRS.

También es importante tener en cuenta que sus cuentas de jubilación se consideran activos cuando solicita una hipoteca. Mientras que otra información, como su puntaje crediticio, evalúa la solvencia, sus activos menos sus pasivos le darán a su prestamista una idea de su patrimonio neto. Y si bien el dinero está diseñado para permanecer en su cuenta hasta la jubilación, generalmente hay cierta flexibilidad para acceder a estos fondos para la compra de su primera vivienda.

Comenzando con los ahorros para la primera vivienda

Si bien priorizar los ahorros para la jubilación lo ayuda a alcanzar una meta a largo plazo, es posible que se encuentre en una situación en la que desee comenzar a acumular capital y disfrutar de las ventajas de ser propietario de una casa en lugar de alquilarla. En ese caso, posponer los ahorros para la jubilación para ahorrar para el pago inicial aún puede generar un retorno de la inversión a medida que aumenta el valor de su propiedad. Sin embargo, el retorno de la inversión de un pago inicial generalmente es menor que si hubiera destinado la misma cantidad a la jubilación.

Después de comprar la casa, querrá priorizar la colocación de dinero en su cuenta de jubilación y, preferiblemente, maximizar las contribuciones permitidas para poder intentar recuperar los beneficios perdidos al suspender los ahorros para la jubilación. Quizás quieras consultar una calculadora de ahorros para la jubilación para ver cómo el posponer las contribuciones para comprar una casa afectará tus objetivos de jubilación.

Considerando la flexibilidad con las cuentas de jubilación

Aunque puede enfrentar impuestos sobre la renta y posiblemente una multa por retiro anticipado, a menudo puede retirar dinero de cuentas de jubilación como IRA y 401(k) anticipadamente para comprar una casa. Las reglas varían según el tipo de cuenta. Las cuentas IRA tradicionales ofrecen flexibilidad con hasta ​$10,000 ​ Disponible sin multa para compradores de vivienda por primera vez; sin embargo, aún tendrá que pagar el impuesto sobre la renta al realizar el retiro. Si necesita más que esto o tiene un plan 401(k), normalmente puede esperar pagar un ​10 por ciento ​ Multa fiscal además del impuesto sobre la renta si elimina las contribuciones antes de impuestos. Una Roth IRA viene con el beneficio de retiros anticipados sin multas ni impuestos en cualquier momento cuando haya tenido la cuenta ​cinco años ​ o más.

Si necesita temporalmente algo de dinero para el pago inicial y podrá devolver el dinero a su cuenta, los empleadores que ofrecen planes calificados como 401(k) a menudo le permiten obtener un préstamo con intereses. El monto es limitado, según la cantidad de su cuenta de jubilación que esté adquirida. Tendrá que devolver el préstamo según los términos de su plan para evitar que el préstamo se clasifique como retiro anticipado.

Planificación para ambos objetivos

Si bien existen muchos beneficios al comenzar a ahorrar para la jubilación anticipada, seguir ese camino no tiene por qué significar que no pueda trabajar para comprar su casa. Puede dividir sus fondos designados entre las contribuciones a su cuenta de jubilación y sus futuros ahorros para la vivienda.

Además, tenga en cuenta las diversas opciones que facilitan la compra de una vivienda independientemente del camino que tome. Primero puede comenzar a comparar programas hipotecarios, ya que los pagos iniciales pueden no ser nada para programas gubernamentales como hipotecas de Asuntos de Veteranos, el Departamento de Agricultura de EE. UU. y la Administración Federal de Vivienda y tan solo 3 a 5 por ciento. ​Para programas convencionales. Los compradores primerizos con necesidades financieras a menudo pueden calificar para programas de asistencia estatal que ofrecen dinero para el pago inicial y posiblemente los costos de cierre.