Reparación de crédito vs. Bancarrota

La reparación de crédito y la quiebra se encuentran en extremos opuestos del espectro financiero. Si bien ambas son opciones para las personas atrasadas en sus deudas, la quiebra y la reparación del crédito tienen resultados opuestos. La reparación de crédito repara el crédito y, a menudo, deja al consumidor con obligaciones legales con la deuda. La quiebra dispone de obligaciones legales a las deudas, pero daña gravemente las puntuaciones de crédito. Decidir la mejor opción depende de los beneficios que se ajusten a su lista de prioridades financieras.

Reparación de crédito

La reparación de crédito es mucho más barata que declararse en quiebra, pero requiere mucho más trabajo. La premisa básica de la reparación del crédito es que si un acreedor que informa una deuda incobrable en su informe crediticio debe demostrar que la deuda le pertenece a usted, o eliminarlo. Para hacer esto, disputa la propiedad de cada deuda con el acreedor que la reporta y los burós de crédito. Los burós de crédito investigarán la deuda. Si la deuda no se puede validar, desaparece de su informe crediticio. Dependiendo de la antigüedad de la deuda, un acreedor puede demandar para recuperar el saldo.

Bancarrota

Aunque una sentencia de muerte para su informe crediticio de siete a 10 años, la bancarrota le otorga la seguridad de no tener que preocuparse nunca por ser demandado por una deuda. La bancarrota también puede prevenir temporalmente la ejecución hipotecaria o la recuperación, algo que no está disponible con la reparación del crédito. Si le han embargado una propiedad o ha perdido sus servicios públicos, el tribunal de quiebras puede exigir que estas cosas se devuelvan o se restituyan hasta que se emita un fallo oficial del tribunal. Acreedores, también, tienen prohibido ponerse en contacto con usted después de que haya comenzado el procedimiento de quiebra.

Limitaciones legales

Antes de participar en la reparación de crédito o la quiebra, verifique el estatuto de limitaciones de su estado, o SOL, por deudas no garantizadas. Después de un cierto período de tiempo (de tres a cinco años, en la mayoría de los estados), ya no está obligado a pagar una deuda en mora. Declararse en quiebra por estas deudas no tiene otro propósito que causar estrés y dañar aún más su puntaje crediticio. Verifique si el SOL ha expirado en su deuda no garantizada antes de optar por la quiebra. Concéntrese en las deudas fuera del SOL durante la reparación del crédito debido al menor riesgo de demandas que presentan.

Consideraciones

Las anotaciones negativas en su informe de crédito están sujetas a un período de informe máximo de siete años. Después de que expire el período del informe, las deudas "disminuyen" y ya no se tienen en cuenta en su puntaje crediticio general. Si opta por la reparación de crédito, en lugar de la quiebra, los acreedores aún pueden comunicarse con usted, incluso si expira el SOL y el período de presentación de informes sobre la deuda. Para detener esto solicitar por escrito que ya no se comuniquen con usted. Están obligados por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas a cumplir con su solicitud. La reparación de crédito rara vez elimina todos los elementos negativos de un informe de crédito, pero es más eficiente a corto plazo que declararse en quiebra y esperar hasta 10 años para obtener un informe crediticio limpio. La quiebra es más eficiente cuando se trata de deshacerse rápidamente de la deuda. Si su puntaje de crédito no es importante para usted, este es un método más rápido y fácil de lidiar con una deuda abrumadora.

Efectos

Reparación de crédito, si tiene éxito, y quiebra, si se concede, ir según lo planeado, ambos tienen resultados gratificantes. Una quiebra exitosa alivia el estrés constante de estar endeudado. También le dará la tranquilidad de que su casa está a salvo de una ejecución hipotecaria y su salario está protegido contra embargo. Cuando vuelva a solicitar crédito, sin embargo, espere tasas de interés mucho más altas. La reparación de crédito puede tener resultados igualmente beneficiosos. Cuando se hace correctamente, la reparación de crédito puede ayudarlo a calificar para un préstamo, reducir los intereses que paga y poner fin a las incesantes llamadas de los acreedores. Fuera de la quiebra, Solo el tiempo puede terminar con tu obligación legal con tus deudas.