¿Es legal la reparación de crédito?

Para millones de estadounidenses con mal crédito, la idea de arreglar su crédito suena casi demasiado buena para ser verdad. Pero, puede preguntarse, "¿Es legal la reparación de crédito?" cuando vea empresas de reparación de crédito anunciando en línea o localmente.

Y no es de extrañar, con tantos estafadores por ahí, puede parecer que la reparación de crédito no es más que una ilusión.

Afortunadamente, ese no es el caso. La reparación de crédito es perfectamente legal y, más que eso, es su derecho y responsabilidad como consumidor estadounidense. Independientemente de sus ingresos, el monto de la deuda de la tarjeta de crédito u otros problemas financieros, todos tienen derecho legal a una representación justa y precisa de la información que aparece en su informe de crédito.

La reparación de crédito es el proceso de reconstruir su crédito después de haber sido dañado por malos hábitos crediticios, contratiempos financieros, errores en los informes de crédito o robo de identidad.

Le mostraremos exactamente qué hace que la reparación de crédito sea legal, cómo eludir cualquier territorio turbio y cómo puede comenzar a reparar su crédito hoy.

Ley de informes crediticios justos (FCRA)

La FCRA es una ley federal promulgada en 1970 que describe varias reglas con respecto a cómo se maneja su archivo de crédito.

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En primer lugar, le permite acceder a su informe de crédito en cualquier momento por un precio razonable, incluida al menos una copia gratuita de cada agencia de crédito cada 12 meses. A continuación encontrará más situaciones en las que podría calificar para un informe crediticio gratuito de Equifax, Experian y TransUnion.

La FCRA también limita quién puede acceder a su historial crediticio. Deben tener un "propósito permisible" para que su informe crediticio no se llene de múltiples consultas que reduzcan su puntaje crediticio.

Si encuentra alguna consulta de crédito en su informe que no autorizó explícitamente, tiene derecho a que se elimine según la ley federal. De lo contrario, cada consulta podría eliminar algunos puntos de su puntaje de crédito y, al mismo tiempo, generar una posible señal de alerta para futuros acreedores.

La FCRA también limita el tiempo que cualquier información financiera negativa puede permanecer en su historial crediticio. La mayoría de los artículos se retiran automáticamente después de siete años, aunque algunas infracciones más graves permanecen hasta diez años.

Disputas de informes de crédito

Si ve algo en la lista que las agencias de crédito ya deberían haber eliminado debido al período de tiempo, vale la pena discutirlo. La FCRA le otorga el derecho de disputar cualquier elemento de sus informes crediticios que considere que puede ser inexacto, inoportuno, engañoso, sesgado, incompleto o no verificable ("cuestionable").

En esencia, tiene derecho a disputar los elementos negativos cuestionables en sus informes de crédito que cree que están dando a los prestamistas una impresión injusta de su solvencia.

La oficina de crédito debe abrir y completar una investigación dentro de los 30 días posteriores a la presentación de la disputa. También deben informarle sobre cualquier acción que haya ocurrido o no en su informe crediticio como resultado de esa investigación.

Mientras siga los pasos correctos durante el proceso de disputa, no hay razón por la que no pueda mejorar su puntaje de crédito para que se convierta en un reflejo exacto de su historial financiero.

El derecho a acceder a su informe de crédito de forma gratuita

El primer paso para analizar su crédito es ver qué hay realmente en su informe. Afortunadamente, es fácilmente accesible.

• Tiene derecho a obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito al menos una vez cada 12 meses.
• Puede tener derecho a más de un informe gratuito cada 12 meses, según el estado en el que viva.

Otras formas de obtener una copia gratuita de su informe de crédito

También puede recibir una copia de su informe de forma gratuita si se aplica CUALQUIERA de los siguientes:

• Se le ha denegado una solicitud de crédito:Esto significa cualquier tipo de crédito, ya sea una tarjeta de crédito, un préstamo o algún otro tipo de instrumento financiero.
• Se le ha denegado un seguro:esto incluye seguro de propietario de vivienda, seguro de inquilinos, seguro de automóvil o seguro de salud.
• Se le ha negado el empleo:si un posible empleador consulta su informe de crédito y decide no contratarlo en función de lo que se encuentra, tiene derecho a una copia de su informe.
• Actualmente está desempleado y planea buscar empleo:si planea buscar trabajo dentro de los próximos 60 días.
• Está recibiendo asistencia social:No hay otros requisitos aquí, si está recibiendo asistencia social, califica para un informe gratuito adicional.
• Eres víctima de robo de identidad:siempre que presentes una denuncia ante la policía para alertarlos sobre el fraude.

Una cosa a tener en cuenta es que, si bien puede obtener fácilmente copias de su informe de crédito de forma gratuita, obtener copias de sus puntajes de crédito a veces requiere que pague una tarifa.

El derecho a disputar elementos en sus informes de crédito

La reparación de crédito ocurre al eliminar las marcas negativas de su informe de crédito. Por ley, cada pieza de información financiera listada debe ser exacta. De lo contrario, puede presentar una disputa para que se elimine. Esta ley es aplicada por la Comisión Federal de Comercio (FTC).

Si ya ha intentado comunicarse con las tres principales agencias de crédito y aún tiene un problema, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. El CFPB enviará su queja a la empresa y trabajará para obtener una respuesta, generalmente dentro de los 15 días.

La premisa de la reparación de crédito legal es encontrar inexactitudes en cuentas negativas en su informe de crédito. Incluso si solo un elemento de la lista es incorrecto, como la fecha en que se informó un pago atrasado o el saldo pendiente de un préstamo, puede presentar una disputa. Cuanta más documentación tenga disponible para respaldar sus reclamos, mayores serán las posibilidades de éxito que tendrá para eliminar esos elementos.

¿Qué tipos de artículos podrían estar dañando su puntaje de crédito? Los culpables más probables incluyen pagos atrasados, cancelaciones, cobranzas, quiebras, ejecuciones hipotecarias, juicios, embargos y gravámenes fiscales.

Dependiendo de la gravedad de los artículos y cuántos tenga, es posible que prefiera abordar la reparación de crédito por su cuenta o contratar a un profesional para que lo ayude a reparar su crédito.

Hágalo usted mismo-reparación de crédito versus contratación de una compañía de reparación de crédito

Una vez que tenga su informe de crédito, es hora de descubrir la mejor manera de comenzar a disputar cualquier información negativa que contenga. Con un poco de investigación, es posible que pueda identificar los tipos de información que se pueden eliminar. Esto es especialmente cierto si solo tiene uno o dos elementos negativos directos. De lo contrario, puede comunicarse con una empresa de reparación de crédito profesional.

La mayoría de las compañías de reparación de crédito legítimas ofrecen una consulta gratuita en la que revisarán su historial financiero y desarrollarán una estrategia para avanzar. Pueden ayudarlo a comprender los próximos pasos y lo que puede hacer para disputar los errores de manera efectiva.

Si decide seguir adelante y contratar a una empresa de reparación de crédito, obtendrá asesoramiento sobre sus derechos legales y sobre el manejo de los acreedores y las agencias de cobro. Las compañías de reparación de crédito también le brindan asesoramiento personalizado sobre cómo manejar cualquier elemento financiero que pueda verse afectado por un estatuto de limitaciones.

Cuando reparas el crédito por tu cuenta, podrías correr el riesgo de reabrir un cobro por dar un paso en falso. Una compañía de reparación de crédito profesional lo ayudará a navegar por estas áreas difíciles porque las mejores firmas cuentan con abogados y asistentes legales experimentados en el personal para ayudarlo durante todo el proceso de reparación de crédito.

La reparación de crédito puede ser difícil

La reparación de crédito es legal y está protegida por la ley federal. También puede ser gratis si lo haces tú mismo. Por supuesto, debe tener en cuenta el tiempo que le lleva hacer toda la investigación y escribir todas las cartas, ya que el tiempo es dinero. Sin embargo, muchas personas se confunden o intimidan a la hora de ejercer sus derechos.

Una de las principales razones por las que la reparación de crédito puede ser complicada, aunque sea perfectamente legal, es que las agencias de crédito y los acreedores pueden no respetar el espíritu de la ley. Las agencias de crédito y los acreedores deben investigar sus disputas a menos que decidan que se trata de una disputa frívola.

Contrariamente a la creencia popular, las agencias de crédito al consumidor no son agencias federales. En cambio, son empresas privadas con fines de lucro. Eso significa que es esencial monitorear cómo manejan sus informes de crédito y disputas relevantes.

Su actividad principal no es la protección del consumidor; está vendiendo su información financiera a partes interesadas como prestamistas y compañías de tarjetas de crédito.

Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA)

La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) es una ley federal aprobada en 1996 que requiere que los servicios de reparación de crédito anuncien y se comuniquen honestamente con los consumidores.

Si bien la reparación de crédito ética es perfectamente legal, existen algunas estafas de reparación de crédito que debe tener en cuenta. Uno de ellos está intentando "segregar" sus archivos de crédito. Y es algo que solo una organización de reparación de crédito de mala reputación intentará hacer por usted.

Reconocer una estafa de reparación de crédito

Legalmente no puede comenzar de nuevo con un archivo de crédito "nuevo". Algunas compañías de reparación de crédito afirman que pueden crear un nuevo archivo de crédito. Le indicarán que solicite un Número de identificación de empleador (EIN) o un Número de privacidad de crédito (CPN).

EIN

Un EIN solo puede ser utilizado legalmente por una entidad comercial. Intentar usar uno para su crédito personal es ilegal y constituye fraude. Por lo tanto, incluso si solo estuviera siguiendo los consejos de una compañía de reparación de crédito, usted sería el responsable.

Nunca haga negocios con una empresa que proporcione este servicio. Es mejor evitar la posibilidad de fraude. Solo contrate a una compañía de crédito con una reputación positiva para que pueda reparar su crédito de manera legítima y legal.

Interferencias

Otro método utilizado por las empresas de reparación de crédito sin escrúpulos es lo que se conoce como "jamming".

Enviarán innumerables cartas disputando todo en su informe de crédito con la esperanza de que las agencias de crédito no verifiquen cada parte de la información durante el período de investigación obligatorio de 30 días. Esta práctica es poco ética e ineficaz a largo plazo.

Si bien es posible que vea un aumento temporal en su puntaje de crédito cuando se retira un elemento no verificado, es probable que el acreedor proporcione la misma información durante el próximo período.

En ese momento, el elemento negativo reaparecerá en su informe de crédito y su puntaje de crédito volverá a caer a donde estaba inicialmente. ¿La lección aquí? Pregúntele a su compañía de reparación de crédito qué tácticas específicas emplearán para arreglar su crédito.

Pago por adelantado

¿Una bandera roja final a tener en cuenta durante el proceso de reparación de crédito? Trabajar con una compañía de reparación de crédito que requiere un pago por adelantado antes de que hagan algo por usted. Esto probablemente significa que no tienen la intención de realizar ningún servicio de reparación de crédito y podrían tomar su dinero y huir.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos negocios turbios no son la norma, ni son totalmente representativos de toda la industria de reparación de crédito. Siempre que realice una investigación básica antes de elegir una empresa de reparación de crédito, debería estar en buenas manos con una empresa que sepa cómo utilizar las leyes federales y estatales de reparación de crédito a su favor.

Línea de fondo

Una vez que se haya tomado el tiempo de explorar sus derechos legales en lo que respecta a la reparación de crédito, verá que la reparación de crédito no solo es legal, sino que es una forma esencial de recuperar el control de sus finanzas. Familiarícese con la Ley de informes crediticios justos y otras leyes del consumidor para que pueda ejercer plenamente sus derechos.

Al asegurarse de que solo quede información precisa y oportuna en su informe de crédito, tendrá la mejor oportunidad de calificar para los términos de crédito que se merece. De lo contrario, podría estar sufriendo injustamente un mal crédito que no se merece.

No espere para comenzar con la reparación de crédito. Cuanto antes comience, mejores serán sus puntajes de crédito tanto a corto como a largo plazo. Ya sea que decida reparar su crédito por su cuenta o trabajar con una compañía profesional de reparación de crédito, lo más importante es actuar ahora.

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