¿Qué es la bancarrota y qué sucede con mi crédito?

Destacados:

• Declararse en bancarrota es un proceso legal para personas y empresas que no pueden pagar sus deudas.
• Por lo general, hay dos tipos de bancarrota disponibles para las personas:el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
• La bancarrota puede ayudar a algunos prestatarios a controlar su deuda; sin embargo, el proceso tiene consecuencias financieras a largo plazo que deben tenerse en cuenta antes de presentar la solicitud.

Si está enterrado en deudas y tiene dificultades para pagar lo que debe, es posible que haya considerado declararse en bancarrota.

Es cierto que la bancarrota puede ofrecer a algunos prestatarios la oportunidad de un nuevo comienzo financiero. Pero el proceso también conlleva consecuencias financieras a largo plazo que se deben considerar detenidamente antes de presentar la solicitud.

¿Qué es la quiebra?

La declaración de quiebra es un proceso legal para personas y empresas que no pueden pagar sus deudas. Durante los procedimientos de quiebra, un tribunal examina la situación financiera del declarante, incluidos sus activos y pasivos.

Si el tribunal determina que el contribuyente no tiene suficientes activos para cubrir lo que debe, puede dictaminar que las deudas se cancelen, lo que significa que el prestatario ya no es legalmente responsable de ellas. La bancarrota también puede ayudar a los prestatarios a hacer frente a sus deudas mediante la liquidación de activos o la creación de un plan de pago.

La bancarrota tiene como objetivo dar a los declarantes un nuevo comienzo financiero. Sin embargo, no es una decisión que deba tomarse a la ligera. Una declaración de bancarrota aparecerá en su informe de crédito durante siete a 10 años, tiempo durante el cual puede reducir significativamente sus puntajes de crédito o dificultarle la obtención de nuevas cuentas de crédito.

Debido a esto, es importante considerar la bancarrota solo como último recurso después de haber realizado otros esfuerzos para pagar sus deudas.

Tipos de quiebra individual:Capítulo 7 y Capítulo 13

En general, hay dos tipos de bancarrota disponibles para las personas:el Capítulo 7 y el Capítulo 13.

Para calificar para el Capítulo 7, su ingreso debe ser igual o inferior al ingreso medio de su estado. Si gana más que esto, se le puede aplicar una "prueba de recursos" que compara sus ingresos durante un período de seis meses con el monto de la deuda que debe.

También se le puede pedir que liquide la propiedad calificada para pagar parte de la deuda. Esto podría incluir inversiones en acciones, colecciones valiosas, propiedades de inversión o activos similares que podrían usarse para pagar a sus prestamistas.

No todas las presentaciones del Capítulo 7 requerirán que liquide la propiedad calificada. Además, muchos activos están exentos de ser embargados, incluido parte del capital de su casa, el equipo que necesita para trabajar, cheques del seguro social, ahorros para la jubilación, pensiones, pagos de asistencia social y otros beneficios. La propiedad exenta varía según su ubicación y su situación financiera particular.

Si se aprueba la bancarrota del Capítulo 7, se pueden cancelar los siguientes tipos de deuda:

• Saldos de tarjetas de crédito
• Facturas médicas
• Préstamos personales
• Deuda del impuesto sobre la renta
• Préstamos privados para estudiantes (siempre que pueda demostrar dificultades excesivas)
• Préstamos hipotecarios o de automóviles (aunque es posible que deba renunciar a los activos relacionados)
• Otras deudas no garantizadas

Otras deudas normalmente no son descargables bajo el Capítulo 7, incluyendo:

• Manutención de menores
• Pensión alimenticia
• Préstamos federales para estudiantes
• Embargos fiscales
• Honorarios judiciales

Con la bancarrota del Capítulo 13, en lugar de cancelarse, sus deudas se reorganizan con la ayuda de los tribunales y puede presentar un programa de pago para abordarlas. Durante este período de pago, los acreedores no pueden solicitar el cobro de estas deudas pendientes.

La bancarrota del Capítulo 13 puede proporcionar menos alivio directo que la bancarrota del Capítulo 7, pero también afecta su salud crediticia por un período de tiempo más corto. Una bancarrota del Capítulo 13 aparecerá en su informe de crédito por hasta siete años, mientras que una bancarrota del Capítulo 7 permanece allí por 10 años.

Para calificar para la bancarrota del Capítulo 13, debe demostrar que tiene los medios para mantenerse al día con los pagos mensuales. También es posible que deba completar un curso de asesoramiento crediticio aprobado por el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. del Departamento de Justicia de EE. UU.

Antes de considerar declararse en bancarrota

Los expertos sugieren trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio acreditada que pueda ayudarlo a establecer un presupuesto, aprender habilidades de administración del dinero y crear un plan de administración de deudas. Recuerde que la bancarrota conlleva sanciones crediticias significativas a largo plazo y puede hacer que obtener préstamos en el futuro sea muy difícil. Además, la mayoría de los expertos aconsejan hablar con un abogado especializado en bancarrotas si decide declararse en bancarrota.

Parte de comprender la bancarrota es saber que definitivamente afecta su crédito y su capacidad futura para usar préstamos.

¿Cuánto cuesta declararse en quiebra?

El proceso de quiebra no es gratuito. Según su situación y el tipo de bancarrota que desee presentar, el costo puede variar de cientos a miles de dólares.

Entre la presentación y los honorarios de los abogados, las bancarrotas del Capítulo 7 pueden costar entre $1,000 y $1,800. Es probable que las tarifas del Capítulo 13 sean más altas, entre $2500 y $6000.

Si no puede permitirse el lujo de declararse en bancarrota, hay opciones de asistencia legal gratuitas y de bajo costo disponibles.

Además, los solicitantes del Capítulo 7 que no pueden pagar las tarifas de presentación generalmente pueden solicitar una exención de tarifas. El tribunal de quiebras determinará entonces si exonera por completo las tarifas de presentación o le permite pagar a plazos.

Por otro lado, a los declarantes de bancarrota del Capítulo 13 generalmente no se les otorgan exenciones de tarifas. El tribunal puede razonar que cualquier persona que no pueda pagar la solicitud tampoco podrá realizar los pagos de la deuda requeridos por una bancarrota del Capítulo 13.

¿Qué sucede después de declararse en bancarrota?

Una vez que se declaró en bancarrota, el proceso varía según el resultado de su caso y el tipo de bancarrota que presentó. Si su presentación fue exitosa, puede recibir la condonación del préstamo o tener acceso a un plan de pago que puede ayudarlo a volver al buen camino con sus acreedores. Si se le niega por algún motivo, puede seguir siendo responsable de sus deudas.

Además, recuerde que una bancarrota permanecerá en su informe crediticio durante un período de tiempo significativo. Las bancarrotas del Capítulo 7 generalmente permanecen en su informe crediticio durante 10 años, mientras que las bancarrotas del Capítulo 13 generalmente permanecen en su informe crediticio durante 7 años. Durante este tiempo, es posible que le resulte más difícil calificar para nuevas cuentas de crédito.

La bancarrota puede ofrecer un alivio muy necesario de la deuda, pero tiene consecuencias y no es una decisión que deba tomarse a la ligera. A medida que emerge del otro lado de la bancarrota, es importante revisar su situación financiera y realizar un seguimiento cuidadoso de sus hábitos de gasto y cualquier préstamo restante, para que pueda tener el mejor comienzo posible.