Razones para comprar un seguro de vida total

Una de las preguntas más comunes sobre los seguros de vida es si debe comprar un seguro de vida temporal o un seguro de vida total. Este artículo brinda algunas razones por las que el seguro de vida completo puede adaptarse mejor a sus necesidades que el seguro de vida a término. Como siempre, consulte con un planificador financiero.

En casi todos los rincones del universo financiero, Se nos dice que el seguro de vida temporal es mejor que el seguro de vida total. En general, Estoy de acuerdo, creo que todos lo hacemos. Pero, Hay ocasiones en las que un seguro de vida completo tiene sentido.

Basado solo en la lógica, Tiene que ser cierto. Dado que cada uno de nosotros tiene necesidades y objetivos diferentes, realmente no existe tal cosa como talla única para todos. El término podría acercarse pero no es el mejor elección para todos.

Quiero ser honesto y directo, No se me ocurrió esta publicación por mi cuenta, se inspiró en la publicación de invitado de Neal Frankle en este blog titulado, "¿Cuanto seguro de vida necesitas?" Neal escribió un excelente artículo sobre el seguro a término y cómo la vida entera suele ser inaplicable, afirmando:

Creo que es la palabra solo, que por lo general me pone en marcha Pero en el buen sentido. Me ha inspirado a escribir 6 razones para utilizar un seguro de vida total. ¿Por qué 6? Parece sustancialmente más de 5, ¡pero menos que esas 10 largas listas!

Otra forma de seguro sobre la que nos preguntan comúnmente es el seguro de vida hipotecario y si realmente lo necesita o no. ¡Consulte nuestra publicación para obtener más información sobre la cobertura del seguro de vida hipotecario!

Cuando realmente lo necesitas Permanente Seguro de vida

Una de las diferencias fundamentales entre el seguro de vida temporal y el de vida entera, es una vez que finaliza el plazo, debe renegociar su cobertura de seguro. Esto te dejará con una de las cinco opciones:

1. Renueve la póliza a término actual por una nueva póliza a término de igual duración, con una prima anual más alta.
2. Renovar la póliza de término actual como una póliza de término renovable de un año, que mantendrá la prima baja al principio, pero aumentarán cada año.
3. Renovar la póliza de plazo actual, pero reduzca la cantidad de cobertura para mantener el nivel de la prima.
4. Solicite una nueva póliza y corra el riesgo de rechazo o una prima más alta debido a la edad y / o condiciones de salud.
5. Deje que la póliza caduque, e ir sin seguro de vida.

Para mucha gente, esto es igual a jugar con fuego. Algunas personas realmente necesitan un seguro de vida permanente. Podría ser que haya antecedentes familiares de enfermedades terminales. En este caso, el momento de obtener un seguro de vida es mientras sea joven y esté sano. Tener que renovar su cobertura cada pocos años podría resultar en complicaciones.

El seguro de vida entera es una verdadera forma de seguro de vida permanente. Tú tomas la póliza, y una vez que lo hagas, lo tienes de por vida. Tanto el beneficio como la prima son fijos de por vida, y eso proporciona un nivel de certeza que una póliza a plazo no puede.

Cuando necesitas un plan de ahorro forzoso

Los planificadores financieros siempre dicen "compre a plazo e invierta la diferencia". Esa es una estrategia ganadora si es el tipo de persona que puede ahorrar dinero. Pero, ¿y si no puedes?

El seguro de vida completo puede ser un medio de inversión deficiente, pero casi cualquier plan de inversión es mejor que ninguno. Dado que una parte de la prima de una póliza de por vida se destina a un fondo de inversión, representa una forma de ahorro forzoso.

Las pólizas a plazo no tienen ninguna disposición de inversión, por eso a veces se les llama seguro de vida puro.

Cuando tengas más de 50 años o te acerques a ellos

Uno de los otros problemas fundamentales de las pólizas de seguro de vida a término es que las primas aumentan a medida que envejece. Seguro, puede tomar una póliza de plazo de 20 o 30 años, pero eventualmente incluso eso terminará, y enfrentará primas más altas.

Si cree que necesitará una cobertura de seguro de vida por el resto de su vida, una póliza de seguro de vida entera puede hacer eso.

Probablemente querrás hacerlo antes de cumplir 50 años, o desarrollar alguna condición de salud. Esto se debe a que las primas aumentan mucho más rápido a medida que envejece, o desarrolla problemas de salud. Una vez que suben las primas, su mejor opción es optar por una política de no examen médico, que aún le costará mucho más que asegurar su seguro de vida a una edad más temprana.

Comprar un seguro de vida para niños

El seguro de vida entera podría ser la mejor opción si está comprando una póliza para sus hijos. Ya que son tan jóvenes las primas serán extremadamente bajas. Agregue a eso el hecho de que existe una disposición de inversión, y su hijo no solo tendrá un seguro de vida a bajo costo, sino también una cartera de inversiones en ciernes.

La combinación de un seguro de vida permanente a bajo costo y la provisión de inversión puede ser útil para ellos cuando ingresan a la edad adulta.

También puede contratar una póliza de seguro de vida temporal para ellos, y será incluso más barato que un plan de vida completo. Pero una vez que expira el plazo, se enfrentarán a las mismas opciones que todos los demás en la misma situación. Si va a comprar un seguro de vida para sus hijos, y parece que será a término, considere agregar un cláusula de convertibilidad a la póliza. Se sumará al costo del plan, pero les permitirá pasar de una póliza a plazo a una póliza de por vida antes de que expire el plazo, sin necesidad de examen médico.

Algunas veces, tu forma de vida, incluyendo sus activos e intereses, son el factor determinante más verdadero.

Razones de estilo de vida para comprar un seguro de vida total

Si va más allá de los números, simplemente hay momentos en los que cómo vives tu vida, o lo que has acumulado, o incluso lo que pretendes hacer más adelante, que importa más que los dólares y centavos de todo. Estas son algunas de esas áreas:

1. Tiene un niño con necesidades especiales - Todo el argumento de que la necesidad de su hijo de una suma global termina a los 18 o 22 años es completamente descartado. De hecho, Debe depositarse en un 1000% en un fideicomiso de terceros para necesidades especiales.
2. Tiene un problema de liquidez con su patrimonio: La mayoría de las personas que deben un impuesto federal sobre el patrimonio (el 2% superior) o un impuesto estatal sobre el patrimonio (muchísimas más personas que el 2%) generalmente no tienen el efectivo real para pagarlo, independientemente de lo ricos que sean. ¿Quieres un buen ejemplo? Bueno, es un buen ejemplo para todos, excepto para la familia de Joe Robbie. En 1990, cuando murió, su familia estaba forzado vender a los Dolphins porque debían $ 47, 000, 000 en impuestos sucesorios. si eso es 47 MILLONES que consiguió el gobierno federal.
3. Tienes una intención caritativa - Si le hace feliz que su nombre aparezca en un edificio de la universidad u hospital de su elección, usted puede. Y es posible por muy poco dinero de su bolsillo. Sip, ya sabe de lo que estoy hablando ... obtener una póliza de seguro de vida permanente porque su intención caritativa no desaparecerá en 20 años. Adicionalmente, dependiendo de quién sea el propietario de la póliza, el pago de las primas puede ser una deducción del impuesto sobre la renta o, en caso de fallecimiento, una deducción del impuesto al patrimonio.
4. Tiene problemas de salud familiar: La mayoría de las pólizas de por vida tienen cláusulas adicionales que le permiten aumentar su cobertura sin pruebas adicionales. Esta podría ser una gran razón para la mayoría de las personas.
5. Quieres diversificación adicional - Seré el primero en admitir que esta no es una buena razón, pero esta es una de las razones que recibí para la compra de otra póliza de vida entera del cliente. Vio literalmente cada inversión disminuir en valor mientras que su porción de efectivo de toda su vida aumentaba (llega tarde a su póliza). me gustaría nunca utilizar un seguro de vida completo como inversión, ni deberías comprarlo como tal, pero este hombre en particular lo hizo.
6. Eres dueño de un negocio y quieres encargarte de la sucesión durante tu vida. Imagínese esto ... está dirigiendo un negocio con un socio. El socio muere y ahora comparte la propiedad del negocio con su cónyuge sobreviviente o hijos malcriados. Al utilizar una compra-venta financiada con una póliza de por vida, podrías haber comprado sus acciones. Obtienes un paso por la mitad de tus acciones (aburridas ganancias de capital) y la familia del socio tiene los dólares líquidos que necesitan. ¿Por qué no comprar un seguro de vida temporal barato? Porque es de esperar que su negocio dure mucho tiempo y ahora, en lugar de tener 50 años y no ser asegurable, su póliza de seguro de vida entera dura hasta una edad posterior.

Entonces, tal vez realmente necesites una póliza de por vida… ¿y ahora qué?

¿Cuánto seguro de vida completo debería comprar?

Esta es una de esas áreas en las que debe examinar sus necesidades financieras actuales y futuras antes de realizar una compra. También querrá examinar las cotizaciones de tarifas de pólizas y seguros gratuitos antes de realizar una compra.

No sugeriría hacer esta parte por su cuenta. Habla con un asesor.

Nota del editor: Este artículo fue escrito por Kevin Mercadante y Evan, de My Journey to Millions. Evan tiene licencia para vender seguros de vida en el estado de Nueva York y tiene licencia para ejercer la abogacía en el estado de Nueva York. Consulte con su asesor financiero o legal antes de tomar cualquier decisión.

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