Seguro de vida total versus seguro de vida universal

Si encuentra que el seguro de vida permanente es un buen producto para usted en el contexto de sus necesidades de planificación financiera, hay muchos tipos diferentes para elegir. Dos de los tipos más comunes de seguro permanente son el seguro de vida total y el seguro de vida universal.

Generalmente hablando:

• Seguro de vida ofrece primas constantes y oportunidad de acumulación de valor en efectivo a través del componente de inversión.
• Seguro de vida universal ofrece flexibilidad al permitirle realizar pagos de primas en cualquier momento y por cualquier monto.

Seguro de vida entera

Como dice el nombre, El seguro de vida te cubre toda la vida. Si bien las primas serán más caras de lo que generalmente encontrará en el término alternativa, las primas hacen algo más por usted:se acumulan con el tiempo. Esto resultará, si se deja intacto, en un valor en efectivo que se sumará al valor final de la póliza. A diferencia de algunas pólizas de vida universal que permiten una inversión de capital limitada, con pólizas de por vida, estos excedentes de primas no se invierten en bolsa, sino que se invierten a discreción del proveedor de la compañía de seguros. Esto significa que probablemente se verá obstaculizado con respecto al rendimiento que disfrutará a través de una póliza de por vida. pero también obtiene el beneficio de tener términos nivelados para su vida, suponiendo que mantenga la póliza hasta que la apruebe.

En una póliza de seguro de vida entera tradicional, sus pagos de primas programados permanecen nivelados y los costos son generalmente los mismos cada año que está vivo. Algunas pólizas de por vida sin embargo, ofrecer un calendario de pagos modificado. Con esta opción de pago, los pagos de la prima requeridos comienzan más bajos cuando eres más joven, luego aumente a montos más altos donde luego se nivelarán durante el resto de su póliza. Solo asegúrese de leer su póliza para determinar el monto de sus pagos de primas y el calendario en el que deben pagarse, ya que varían de una póliza a otra.

El seguro de vida entera es conveniente si necesita acceder al efectivo generado por su póliza en caso de una emergencia financiera. Este préstamo es accesible sin tener que pagar impuestos, ya que los préstamos de póliza se tratan como deuda. Sin embargo, la falta de pago del préstamo afectará el valor total en efectivo de la póliza en caso de fallecimiento (el préstamo se devolvería a través de los ingresos de su beneficio por fallecimiento).

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es otro tipo de póliza de seguro de vida permanente, similar a una póliza de seguro de vida completa en el sentido de que puede acumular un valor en efectivo. Con seguro de vida universal, sin embargo, puede realizar pagos de primas en cualquier momento y por cualquier monto, que ofrece cierta flexibilidad. Una parte de la prima mensual del seguro de vida universal se coloca en el costo de la póliza y otra parte se invierte para que pueda utilizarse en ahorros de inversión. Un beneficio del seguro de vida universal es que proporciona una póliza de seguro de vida y le permite generar ahorros al mismo tiempo. En algunos casos, la inversión crecerá con el tiempo y eventualmente podrá pagar las primas de la póliza. Por otra parte, si deja de hacer los pagos de la prima o retira el valor en efectivo acumulado, puede afectar el monto de su cobertura. Como resultado, es posible que deba poner más dinero en efectivo o, en casos extremos, renunciar a la póliza, lo que puede desencadenar consecuencias fiscales negativas.

Generalmente, cualquier pago de prima en exceso que realice puede asignarse a cuentas separadas que tengan desde acciones hasta bonos y fondos mutuos / anualidades. Sin embargo, tus inversiones están restringidos por lo que ofrece su compañía de seguros en términos de opciones de inversión para valores en efectivo, que varían mucho de una empresa a otra. Asegúrese de encontrar una empresa y una política que se adapte a sus preferencias de inversión.

Contratos de dotación modificados (MEC)

Si su póliza de seguro de vida permanente tiene demasiado valor en efectivo acumulado, ya sea por dividendos extremos acumulados o por depósitos excesivos, puede ser considerado
un Contrato de Dotación Modificado (MEC). Esto afecta negativamente el tratamiento fiscal de la
política, particularmente si los retiros se toman antes de los 59 1⁄2 años. Si le preocupan las consideraciones de MEC, comuníquese con su asesor financiero.

Nuestro Takeaway

Ya sea que elija un seguro de vida total o universal, El seguro de vida permanente le brindará a usted ya su familia seguridad de por vida. Tus circunstancias son únicas para tu propia vida, y debe hablar con su asesor para determinar qué tipo de seguro de vida es el adecuado para usted. Cuando utiliza nuestras herramientas gratuitas para ingresar su información financiera, podemos recomendar un nivel de cobertura de seguro para ayudarlo a usted y a su familia a estar protegidos y encaminados hacia sus metas a largo plazo.