Seguro de vida entera:definido y explicado

El seguro de vida es una de esas cosas que desea tener antes de necesitarlo. Pero también es un tema del que es difícil hablar, especialmente porque involucra la muerte de seres queridos o de usted mismo.

El seguro de vida entera es uno de los tipos de seguros de vida más comunes. En este artículo definiremos el seguro de vida entera, su costo, en qué se diferencia del seguro de vida a término y enumeraremos sus ventajas y desventajas.

¿Qué es el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera es una opción de póliza de seguro de vida permanente que garantiza un beneficio por fallecimiento para los beneficiarios, así como un valor en efectivo con impuestos diferidos.

El seguro de vida entera dura la duración de la vida del titular de la póliza. Es la póliza de seguro de vida más tradicional, que paga un beneficio por fallecimiento cuando el titular de la póliza fallece. El seguro de vida entera no solo paga este beneficio, sino que también incluye la capacidad de acumular valor en efectivo durante la vigencia de la póliza.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida entera?

Los costos del seguro de vida entera varían según el tipo de póliza permanente y las características dentro de ese producto. Estas características pueden incluir un beneficio por muerte creciente y acumulación de valor en efectivo.

Las primas del seguro de vida entera también varían mucho según la edad, el sexo y los aspectos de la salud del asegurado, como si fuma. Esto significa que el rango de primas mensuales de seguro de vida entera es amplio:$200 – $1,000. Por lo general, los hombres pagan más que las mujeres y el precio aumenta con la edad.

¿Cómo funcionan las pólizas de seguro de vida entera?

A diferencia de otras pólizas de seguro, las pólizas de seguro de vida entera duran mientras el asegurado esté vivo. La póliza garantiza un pago de beneficios fijo en caso de fallecimiento del titular de la póliza. Este monto generalmente se establece al inicio de la póliza. Siempre que el titular de la póliza realice pagos mensuales regulares, los beneficios se pagarán cuando fallezca.

Algunas aseguradoras también ofrecen cláusulas adicionales para agregar a su plan de seguro de vida. Piense en las cláusulas del seguro como si ordenaran un menú a la carta. Puede personalizar su seguro de vida para que se ajuste mejor a sus necesidades. Un par de ejemplos de cláusulas comunes incluyen una cláusula de ingresos familiares (la compañía de seguros proporciona un ingreso fijo para la familia del asegurado) y una cláusula de atención a largo plazo (la compañía de seguros paga la atención domiciliaria o las estadías en un hogar de ancianos) .

El seguro de vida entera también tiene un valor en efectivo que se le atribuye. Con cada pago de prima, el valor en efectivo de la póliza crece. El valor en efectivo gana una tasa de interés garantizada durante la duración de la póliza, lo que ayuda a los asegurados a generar capital.

Los beneficios de vida del seguro de vida entera 

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera puede ser una fuente importante de capital para los asegurados. Este valor en efectivo puede funcionar como base para sus finanzas y gana una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros. A diferencia de las acciones, su tasa de rendimiento está garantizada, lo que la hace segura sin importar lo que haga el mercado.

Los asegurados pueden prestarse dinero del valor en efectivo a través de un préstamo de póliza. Como se considera deuda, no está sujeta a impuestos. Puede utilizar este préstamo para financiar una amplia variedad de necesidades, desde pagos médicos de emergencia y matrícula universitaria hasta el pago de su hipoteca. Técnicamente, ni siquiera tiene que devolverlo, aunque eventualmente debería hacerlo, porque la compañía de seguros le cobrará intereses.

Término vs. Seguro de vida entera

Cuando se trata de seguro de vida a término versus seguro de vida completo, el seguro de vida a término es otro tipo popular de seguro de vida. La póliza se mantiene por un período de tiempo específico, o un plazo, generalmente de 20 o 30 años. La póliza solo paga si el asegurado fallece durante ese plazo. A diferencia del seguro de vida entera, el seguro de vida a término no genera valor en efectivo.

El seguro de vida entera difiere en gran medida porque la póliza solo finaliza cuando el asegurado pasa o la póliza deja de pagarse. Debido a este valor en efectivo y la duración actual de la póliza, pueden costar varias veces más que una póliza de vida a término con el mismo beneficio por fallecimiento.

Los pros y los contras del seguro de vida entera

El seguro de vida entera proporciona beneficios para los asegurados, pero también tiene inconvenientes a considerar. Si una póliza de seguro de vida entera es adecuada para usted depende de sus ingresos, su edad y el tipo de patrimonio que desea dejar para su familia. Al considerar un seguro de vida, considere sus prioridades financieras y su presupuesto.

Ventajas del seguro de vida entera 

• Abarca toda la vida: A diferencia del seguro de vida a término, el seguro de vida completo no terminará en una fecha determinada. Te cubre toda la vida, siempre y cuando lo pagues.
• El valor en efectivo tiene una tasa de rendimiento garantizada: El dinero invertido en el mercado de valores no garantiza rendimientos. El dinero en una póliza de seguro de vida entera sí lo hace. Está a salvo de los cambios del mercado.
• La póliza devenga intereses a través del componente de valor en efectivo: El valor en efectivo de su seguro de vida entera aumentará a medida que pague las primas, aumentando con los intereses.

Desventajas del seguro de vida entera 

• Más caro que el seguro de vida a término: Las primas del seguro de vida entera pueden oscilar entre 5 y 15 veces más que una póliza de vida a término que tiene el mismo beneficio por fallecimiento.
• Comisiones caras por retirar fondos de valor en efectivo: Si desea retirar efectivo, es posible que deba pagar multas. A cualquier préstamo de póliza que tome se le cobrarán intereses.
• Los préstamos de póliza disminuirán su beneficio por fallecimiento: Si toma un préstamo de póliza sobre su valor en efectivo, su beneficio por muerte se reducirá en la misma cantidad. Si no paga el préstamo antes de morir, sus beneficiarios obtendrán menos dinero.

¿Es adecuado para usted el seguro de vida entera?

Dado que el seguro de vida a término es más económico y fácil de administrar, se recomienda un seguro de vida completo para los titulares de pólizas de altos ingresos que buscan asegurar y transmitir su patrimonio. Dado que las pólizas de seguro de vida entera tienen un valor en efectivo garantizado, son una forma conservadora de ahorrar dinero y generar un capital significativo.

Hay otras opciones, por supuesto. El seguro de vida a término, con sus primas significativamente más baratas, puede ser una mejor opción para la mayoría de las personas. Se podría invertir otro efectivo en una cartera de valores diversa para protegerse contra los cambios del mercado.

Antes de decidir qué póliza de seguro de vida es para usted, consulte con un agente o corredor de seguros.

El resultado final

El seguro de vida entera lo cubre durante toda su vida, a diferencia del seguro de vida a término, que solo lo cubre por un período de tiempo determinado. Al pagar las primas, puede asegurarse de que sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento cuando usted muera.

Estas primas también se suman al valor en efectivo de la póliza, que crecerá a una tasa de interés garantizada a lo largo de la vigencia de la póliza. Este valor en efectivo se puede pedir prestado.

Si está buscando un seguro de vida, lea nuestra guía sobre cómo comprar un seguro de vida. ¿Necesita ayuda para presentar un reclamo? Consulte nuestra guía sobre cómo presentar un reclamo de seguro de vida.