Seguro de vida entera:todo lo que necesita saber antes de comprar

Si está buscando el mejor seguro de vida que se adapte a sus necesidades, Tal vez se pregunte cuál de los dos tipos principales de seguro de vida es la mejor opción:seguro de vida a término versus seguro de vida completo. Como sugieren los nombres, seguro de vida a término y de por vida proporciona cobertura de seguro de vida por diferentes períodos de tiempo. Cada uno tiene sus ventajas e inconvenientes, por lo que comprender lo que cubre cada póliza lo ayudará a asegurarse de que está eligiendo la cobertura adecuada para sus necesidades.

En este articulo, Voy a explicarle todo lo que necesita saber sobre el seguro de vida total. Antes de entrar en las ventajas y desventajas del seguro de vida completo, echemos un vistazo a cómo funciona este seguro de vida.

• ¿Qué es un seguro de vida total?
• ¿Cómo funciona el seguro de vida total?
• Los pros y los contras del seguro de vida total
• Alternativas a la cobertura de seguro de vida entera
• Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida entera
• La última palabra sobre el seguro de vida total

¿Qué es un seguro de vida total?

Seguro de vida entera, también conocido como seguro de vida permanente, es uno de los dos tipos principales de seguro de vida:el otro es el seguro de vida a término. El seguro de vida entera se divide en las siguientes subcategorías:

• Toda la vida tradicional
• Vida universal
• Vida variable
• Vida universal variable

Aunque existen todas las formas de seguro de vida permanente para toda la vida del titular de la póliza, garantizar un beneficio por muerte, y generar valor en efectivo, existen algunas diferencias en las primas que paga y en cómo crece su dinero.

Toda la vida tradicional

La póliza de seguro permanente tradicional es el tipo más común de póliza de seguro permanente. según el Instituto de Información de Seguros (III). Como asegurado, pagas una prima fija y, a cambio, la compañía de seguros paga un beneficio por fallecimiento cuando usted fallece. También recibe pagos de dividendos de la aseguradora que crecen con impuestos diferidos en una cuenta de ahorros, y puede acceder a este dinero a través de retiros o pidiendo prestado.

Vida universal

Una póliza de seguro de vida universal ofrece más flexibilidad que una póliza tradicional de vida entera. En general, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo pueden fluctuar a discreción del titular de la póliza. Por ejemplo, es posible que pueda aumentar el beneficio por fallecimiento después de aprobar un examen médico. La porción del valor en efectivo de una póliza de vida universal gana una tasa de interés variable determinada por la aseguradora y también crece con impuestos diferidos. Una vez que el valor en efectivo haya crecido lo suficiente, tiene la opción de usarlo para pagar sus primas.

Vida variable

Con una póliza de seguro de vida variable, recibe un beneficio por fallecimiento con una cuenta de valor en efectivo que puede invertir en acciones, cautiverio, y fondos mutuos del mercado monetario. Aunque esto permite una mayor flexibilidad en la forma en que crece su valor en efectivo, también presenta un mayor riesgo si sus inversiones no funcionan bien. En otras palabras, su beneficio por fallecimiento y los montos del valor en efectivo pueden depender de sus opciones de inversión. Algunas políticas, sin embargo, garantizar que su beneficio por fallecimiento no caerá por debajo de cierto nivel, según el III.

Vida universal variable

Una póliza de vida universal variable incluye características de pólizas de vida universales y variables. Puede ajustar su beneficio por fallecimiento, use su valor en efectivo para pagar sus primas, y puede invertir la parte del valor en efectivo en acciones, cautiverio, y fondos mutuos del mercado monetario.

Como se puede ver, cada tipo de seguro de vida permanente tiene sus ventajas e inconvenientes. Las pólizas tradicionales de por vida son las más comunes, según el III, y no ofrecen ningún riesgo en comparación con los otros tipos. Sin embargo, es posible que pueda encontrar mejores opciones de inversión en otros lugares. Políticas permanentes variables, por otra parte, ofrecer más opciones de inversión por su valor en efectivo, pero esto conlleva un riesgo adicional si sus inversiones no funcionan bien.

Si está considerando una póliza de seguro de vida permanente, familiarícese con los diferentes tipos para que pueda elegir la mejor cobertura para sus necesidades.

¿Cómo funciona el seguro de vida total?

Una póliza de seguro de vida completa proporciona una cantidad fija de cobertura durante la vigencia de la póliza. Tras la muerte del asegurado, y solo tras su muerte, la póliza paga una suma de dinero libre de impuestos sobre la renta (beneficio por fallecimiento) al beneficiario del seguro de vida.

El componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida completa está separado del beneficio por muerte y crece cada año según un programa garantizado por la compañía de seguros. Una parte de su prima se destina a su valor en efectivo. Generalmente, puede diferir los impuestos sobre estas ganancias hasta que retire el dinero o renuncie a la póliza.

Puede pedir prestado contra su valor en efectivo, y el préstamo no se trata como ingreso imponible. Sin embargo, su compañía de seguros podría cobrar sus propios intereses sobre el préstamo. Si elige no reembolsar el préstamo, Se reducirá el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo de la póliza.

Los retiros de efectivo hasta la base de su póliza tampoco están sujetos a impuestos. Su base es la cantidad que ha pagado hasta ahora en la parte del valor en efectivo de su póliza. Cualquier retiro que exceda el monto que haya pagado en su póliza se gravará como ingreso ordinario. También puede acceder al valor en efectivo si pierde la póliza. La parte del valor en efectivo de su póliza está disponible solo durante su vida y se entrega tras su muerte. Sin embargo, Algunas empresas ofrecen una opción para que los beneficiarios reciban el valor en efectivo además del beneficio por fallecimiento. pero a menudo conlleva pagos de primas más altos.

“El valor en efectivo que existe en el momento de su muerte no irá a su beneficiario a menos que se haya comprado una cláusula adicional que pague el valor en efectivo, ”Dice Heidi Mertlich, un agente de seguros independiente con licencia y propietario de nophysicaltermlife.com. "Típicamente, sólo el beneficio por fallecimiento se paga al beneficiario ".

Aunque una póliza de seguro de vida completa lo cubrirá durante toda su vida (siempre que continúe pagando las primas), debe familiarizarse con las exclusiones de la póliza. Por ejemplo, los primeros dos años de cualquier póliza de seguro de vida suelen ser el período de impugnación. Dentro de los dos primeros años, la aseguradora puede impugnar cualquier reclamo realizado e incluso puede negarse a pagar el beneficio por fallecimiento.

Las exclusiones de la póliza pueden variar de una empresa a otra, así que asegúrese de comprender las exclusiones que puedan estar incluidas en su póliza.

Los pros y los contras del seguro de vida total

No hay mejor manera de determinar si un seguro de vida completo es la mejor opción para usted que considerar sus beneficios e inconvenientes.

"Hay una serie de ventajas para comprar productos de por vida, ”Dice Mertlich. "Por ejemplo, el beneficiario de su seguro de vida recibirá un beneficio por fallecimiento independientemente de cuándo fallezca. Adicionalmente, el seguro de vida entera genera valor en efectivo. Se puede acceder al valor en efectivo para préstamos o retiros de pólizas ".

Sin embargo, También existen algunas desventajas en contratar una póliza de seguro de vida completa. Mucho tiene que ver con el costo.

“La póliza de por vida suele ser el tipo de póliza más cara en comparación con ... las pólizas a plazo, "Dice Adam Hyers, corredor de seguros y fundador de una agencia de seguros independiente, Hyers and Associates Inc. “Es posible que se necesiten primas durante varios años, o incluso de por vida. Se pueden encontrar pólizas menos costosas que pueden lograr objetivos similares ".

Estas son algunas de las ventajas de optar por una póliza de seguro de vida integral, así como algunas de las razones por las que una póliza de por vida puede no tener sentido para usted.

Ventajas del seguro de vida entera

• Cobertura durante toda su vida
• Pago de beneficio por fallecimiento garantizado
• Acumulación de valor en efectivo garantizada
• Primas predecibles
• El valor en efectivo es un activo
• Puede pagar dividendos
• Ventajas fiscales

Contras del seguro de vida entera

• Suele ser más cara que la cobertura temporal
• Más complejo que la vida a término
• Puede encontrar mejores inversiones en otros lugares

Esta es una lista rápida de algunos de los pros y los contras del seguro de vida permanente. Aunque puede haber más ventajas que desventajas, debe determinar si las ventajas superan el costo y la complejidad de toda la vida. Si no está seguro de si toda la vida es adecuada para usted, hay una alternativa.

Alternativas a la cobertura de seguro de vida entera

El seguro de vida permanente se divide en varias categorías:vida entera tradicional, vida universal, vida variable, y vida universal variable. Aunque difieren en la flexibilidad de sus primas y en cómo crece el valor en efectivo, todos están destinados a cubrirlo durante toda su vida. Si la cobertura permanente simplemente no suena como la cobertura de seguro que necesita, El seguro de vida temporal podría ser la mejor opción.

El seguro de vida a término es un tipo de seguro de vida que dura el término elegido, generalmente de uno a 30 años. El seguro temporal es la forma más simple de seguro de vida y es una opción mucho más asequible que la de vida entera. Aunque no hay un componente de inversión, Se garantiza un beneficio por fallecimiento en caso de que fallezca dentro de ese plazo y siempre que pague sus primas según lo programado.

Una póliza de seguro de vida temporal puede ser la mejor opción si necesita cobertura de seguro de vida solo durante ciertos períodos de su vida. Por ejemplo, Es posible que desee una cobertura de seguro de vida mientras tenga hijos que dependan de sus ingresos y durante los años hasta la jubilación. Si no necesita un seguro de vida durante toda su vida, la vida a término podría ser una mejor alternativa.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida entera

¿Vale la pena el seguro de vida?

Uno de los beneficios de una póliza de seguro de vida completa es que es una inversión en su futuro y en el bienestar de su familia. Además del beneficio por fallecimiento que se paga a sus beneficiarios en caso de fallecimiento, su póliza tiene una función de valor en efectivo con impuestos diferidos y que crece con el tiempo.

Sin embargo, si no tiene familiares que dependan de los ingresos que gana, probablemente pueda encontrar un mejor vehículo de inversión en otro lugar.

La última palabra sobre el seguro de vida total

El seguro de vida completo es tanto una inversión en su futuro como una forma de proteger el bienestar de sus seres queridos. Dura toda su vida siempre que continúe pagando sus primas y pague un beneficio por fallecimiento garantizado tras su fallecimiento. Por el camino, el componente de valor en efectivo de la póliza acumula valor. Cuánto aumenta su valor depende del tipo de póliza de seguro de vida permanente que adquiera, ya que la vida variable y la vida variable universal le permiten invertir su valor en efectivo en acciones, cautiverio, y fondos mutuos del mercado monetario. Sin embargo, Tenga en cuenta que esto puede ser más riesgoso si sus inversiones no funcionan bien.

Si una póliza de seguro de por vida le parece excesiva, El seguro de vida temporal puede ser la mejor opción. Puede elegir el plazo durante el tiempo que desee estar cubierto a un precio más asequible. Para obtener la mayor cantidad de detalles sobre las pólizas que está considerando o para obtener respuestas a preguntas específicas sobre seguros de vida, hable con una compañía de seguros de vida. En todo caso, revise los términos y condiciones de la póliza antes de comprar para conocer los detalles exactos de la póliza.