Por qué tengo un seguro de vida:10 razones para comprar una póliza de seguro de vida
El seguro de vida es uno de esos temas en los que pocas personas quieren pensar, mucho menos tomarse el tiempo para investigar los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida, obtener citas, y pasar por el proceso de compra de una póliza.
Comprar un seguro de vida puede ser una molestia y es algo que muchas personas posponen durante demasiado tiempo (a veces para siempre).
Pero no pienso en los seguros de vida de esa manera. A mi, el seguro de vida me da tranquilidad, sabiendo que mi familia será atendida si me pasa algo.
Y aunque soy el principal sostén de nuestra familia, también mantenemos una póliza de seguro de vida para mi cónyuge.
Tenemos una póliza sobre mi esposa para ayudar a cubrir cualquier póliza de gastos finales que pueda surgir, así como para ayudar a compensar el costo de sus contribuciones a nuestro hogar.
Si algo me pasara a mí oa mi esposa, Nuestras respectivas pólizas de seguro de vida proporcionarían suficiente dinero para ayudarnos a mantener nuestro nivel de vida actual.
Eso nos da muchas comodidades y libertad para seguir nuestra vida en nuestros términos. En mi opinión, El seguro de vida es una parte esencial de un plan financiero integral.
Por qué tengo un seguro de vida
Dicen que una imagen vale más que mil palabras. Esta foto me dice mucho. Esta es mi familia y yo de vacaciones en Hawai hace un par de años.
Quiero que mi familia sepa que siempre estaré ahí para ellos. Y lo haré. Incluso si me pasa lo peor siempre tendrán los recuerdos que hicimos juntos.
Y sus necesidades financieras también serán atendidas. Puedo estar tranquilo sabiendo que se les proporcionará, incluso si fallezco a una edad temprana, mi póliza de seguro de vida y nuestras inversiones actuales se encargarán de eso.
Tenemos una póliza de seguro de vida para mi esposa por las mismas razones. El dinero nunca podría reemplazar sus contribuciones a nuestra familia y nuestro hogar.
Pero contar con esa política facilitaría ciertas cosas, como pagar por el cuidado de los niños o pagar por ayuda adicional en la casa.
Razones para comprar un seguro de vida
Todo el mundo tiene necesidades diferentes en lo que respecta a los seguros de vida. Mi objetivo principal es mantener a mi familia si fallezco.
Compré mi primera póliza de seguro de vida cuando supe que mi esposa estaba embarazada. Compré una póliza de vida a término de 30 años, y seguir pagando hoy.
Compré una póliza grande y he revisado periódicamente mi cobertura para asegurarme de que aún satisface nuestras necesidades (lo hace).
Si no está seguro de comprar una póliza de seguro de vida, Le animo a pensar en lo que significaría para sus sobrevivientes si usted falleciera sin una póliza de seguro de vida.
- ¿Estarían bien desde un punto de vista financiero?
- ¿Podrían seguir viviendo sus vidas con el mismo nivel de vida?
- ¿Tendrían que reducir el tamaño de su casa? vender sus posesiones, ¿No asistir a la universidad o cancelar una deuda sustancial por préstamos estudiantiles?
- ¿Estarían cargados con los gastos finales? como facturas médicas o gastos funerarios?
- ¿Tendrían que cambiar sus planes de vida? (vuelve al trabajo, tomar un segundo trabajo, trabajar más tiempo antes de jubilarse).
Cuando me hago estas preguntas, se hace evidente que yo Necesito absolutamente una póliza de seguro de vida. . Tener uno me da tranquilidad y me ayuda a dormir mejor por la noche.
Y mi familia sabe que estarán cubiertos en caso de que ocurra lo peor.
Razones comunes para comprar un seguro de vida:
Además de proveer para sus sobrevivientes, Hay muchas otras razones para comprar una póliza de seguro de vida. Éstos son solo algunos de los muchos:
1) Para cubrir los gastos finales (gastos médicos y de entierro): Las facturas médicas y los gastos funerarios pueden ascender fácilmente a miles de dólares. Con un poco de suerte, tendrás seguro médico. Pero puede que no cubra todo. El funeral promedio ahora cuesta más de $ 10, 000. Algunas personas optan por comprar una póliza de seguro de entierro o un seguro de gastos finales. Si bien una política de gastos finales puede ser útil, puede que no sea adecuado para las otras necesidades financieras de su familia.
2) Para reemplazar un ingreso primario: Soy la fuente principal de ingresos de nuestra familia. Y mi familia no podría cubrir nuestras facturas regulares sin mis ingresos mensuales. Pero nuestra póliza de seguro de vida cubriría el saldo pendiente de nuestra hipoteca y dejaría lo suficiente para ayudar a pagar los gastos de subsistencia durante los próximos 20 años más o menos, hasta que mi esposa pudiera comenzar a hacer retiros sin multas de nuestras cuentas de jubilación.
3) Para cubrir el costo de las contribuciones de un cónyuge: Es una buena idea tener cobertura de seguro de vida para un cónyuge que se queda en casa, incluso si no obtienen muchos (o ningún) ingreso. Los cónyuges que se quedan en casa a menudo contribuyen de diversas formas, incluido el cuidado de niños, dirigiendo el hogar, Cocinando, limpieza, etc. Es posible que pueda hacerlo por su cuenta, pero tener los medios económicos para contratar ayuda cuando sea necesario puede marcar una gran diferencia. Esto es especialmente importante si tiene niños que aún no han comenzado a asistir a la escuela. El cuidado de los niños es muy caro.
4) Para pagar los gastos de los niños: Esto incluye cuidado de niños, así como otras necesidades en edad escolar, como actividades, Deportes, música, tutoría o cualquier otra cosa que pueda surgir durante la niñez. Y por supuesto, no te olvides de los gastos universitarios. La universidad puede estar muy lejos para sus hijos, o podría estar a la vuelta de la esquina. De cualquier manera, Es muy costoso. Tener una póliza de seguro de vida puede significar la diferencia entre que su hijo pueda asistir a la universidad sin preocuparse por el costo, o saltarse la universidad o sacar grandes préstamos estudiantiles.
5) Pagar las deudas pendientes . Agradecidamente, mi esposa y yo no tenemos ninguna deuda de consumidor. Nuestra única obligación pendiente es nuestra hipoteca. Como mencioné anteriormente, mi póliza es suficiente para pagar el saldo, y todavía me queda algo para cerrar la brecha entre ahora y la jubilación. Pero cada situación es diferente por lo que le recomiendo que observe las deudas pendientes que pueda tener y las considere al determinar cuánto seguro de vida necesita. Ser capaz de pagar todas las deudas le daría a su familia un nuevo comienzo en caso de que ocurriera lo peor.
Razones adicionales para comprar un seguro de vida (caso por caso):
Las razones anteriores se aplican a muchas situaciones comunes. Pero algunas personas tienen razones adicionales para considerar una póliza de seguro de vida. Algunos de estos incluyen:
6) Para pagar el cuidado a largo plazo para niños con necesidades especiales . Es posible que desee considerar una gran póliza de seguro de vida si sus ingresos son necesarios para mantener a sus dependientes mucho tiempo después de su vida laboral. Esto podría incluir a un niño u otra persona con necesidades especiales que no podrá mantenerse por sí mismo. Ésta es una de las pocas ocasiones en las que se recomienda una póliza de seguro de vida completa en lugar de una póliza de vida a término. ya que la cobertura puede ser necesaria para apoyar a una generación futura.
7) Para comprar el interés de un socio comercial . Muchos socios comerciales contratan una póliza de seguro de vida para su socio para ayudar a garantizar una transición más estable en caso de que uno de los socios fallezca mientras la empresa aún está en funcionamiento. Esto suele ir acompañado de un acuerdo de compra-venta que se activa en caso de fallecimiento de un socio. Esto puede ayudar a que el negocio continúe sin tratar de encontrar un comprador para todo el negocio o para las acciones del socio fallecido. Esto también evita que los herederos se ocupen de un negocio en el que pueden no tener ningún interés o conocimiento. Este puede ser un tema complicado y vale la pena explorarlo con la ayuda de un consultor legal que se especialice en pequeñas empresas.
8) Para cubrir los impuestos sobre la herencia . Los impuestos sobre la herencia son costosos y pueden consumir un gran porcentaje de la herencia de los herederos. Muchas personas de alto patrimonio utilizan el seguro de vida como una herramienta de planificación patrimonial y una forma de mitigar el costo de sus impuestos patrimoniales. De nuevo, este es un tema más avanzado y vale la pena consultarlo con un abogado de bienes raíces. Esta es también una de las pocas ocasiones en las que se recomienda un seguro de vida completo durante un período de vida a término, Dado que la póliza estará vigente durante la vida del titular de la póliza, y no solo por un plazo fijo.
9) Asentamientos viáticos :Un acuerdo viático (o acuerdo de vida) es solo la venta de una póliza de seguro de vida a un tercero. Por lo general, tales acciones incluyen pólizas de pólizas de seguro de vida entera de alto valor, como por un monto de $ 250, 000 o más.
10) El seguro de vida es asequible :Ésta es quizás la mejor razón. El seguro de vida es generalmente muy asequible. a menos que tenga una afección médica preexistente grave, o si previamente se ha encontrado no elegible para una póliza de seguro de vida. Incluso entonces, puede haber formas de obtener alguna cobertura de seguro de vida, a través de una política de no examen, una póliza de seguro de vida hipotecario, o algunos otros tipos de políticas.
Salvo esas razones, la mayoría de las personas pueden pagar una póliza de seguro de vida razonable que pueda brindar protección en caso de que ocurra lo peor. Recomiendo obtener cotizaciones de al menos dos o tres proveedores de seguros de vida para encontrar la mejor póliza para sus necesidades.
Quién no necesita un seguro de vida
Hay personas que no necesitan un seguro de vida. No tenía una póliza de seguro de vida para mí hasta que me casé y tuve una familia.
Antes de eso, no había nadie que dependiera de mis ingresos para mantenerse. Mi familia y amigos habrían lamentado mi muerte.
Pero nadie habría estado en el asilo de pobres por la falta de mis ingresos.
Eso cambió cuando me casé y cuando mi esposa y yo tuvimos nuestro primer hijo. Actualmente llevo unos 10 años en una póliza de seguro de vida a plazo de 30 años.
Espero llevar esa política hasta su término, luego, con suerte, estar en una posición en la que pueda dejarlo pasar. Para entonces, Espero ser económicamente independiente y no necesitar más una póliza de seguro de vida.
En ese momento, Espero que mis hijos hayan crecido, a través de la universidad, y tener sus propias familias.
Mi hipoteca debería estar más o menos pagada en ese momento, y espero tener suficientes inversiones para mantenernos a mí ya mi esposa por el resto de nuestras vidas.
Si llegamos a ese punto, ya no necesitaremos un seguro de vida.
Esas dos situaciones resumen las situaciones más comunes en las que no necesita un seguro de vida, cuando nadie depende de sus ingresos para su manutención, o ya ha ganado el juego financiero y sus activos o patrimonio pueden mantener a sus herederos mucho después de su fallecimiento.
¿Qué tipo de seguro de vida debería comprar?
El argumento generalmente se reduce a la vida entera o la vida a término.
La diferencia es que toda la vida dura toda la vida de la persona, mientras que una póliza de seguro de vida a término solo dura el "término" de la póliza (a menudo emitida en 10, 20, o períodos de 30 años).
Seguro de término de vida
El seguro de vida a término se recomienda a menudo para las necesidades de seguro de vida más comunes. Las primas del seguro de vida a término son menos costosas para la póliza del mismo valor que el seguro de vida total.
Y la mayoría de las personas no necesitan una póliza de seguro de vida durante toda su vida.
Si las cosas salen bien, su necesidad de seguro a menudo disminuirá a medida que envejece, porque menos personas dependen de sus ingresos para mantenerse.
Muchas personas descubren que pueden quedarse sin seguro de vida después de llegar a una determinada etapa de la vida. a menudo en o cerca de la jubilación.
Antes de eso, sus necesidades financieras son a menudo mayores:pagar su hipoteca, mantener una familia, gastos escolares y universitarios, ahorrar para la jubilación, etc.
Pero las necesidades económicas suelen ser menores una vez que los niños han dejado el hogar, la hipoteca está cancelada, y ya no está ahorrando para la jubilación.
Una póliza de vida a término es una buena solución para las necesidades de seguro de vida que siguen este camino.
Seguro de vida entera
Seguro de vida entera, en la otra mano, dura toda tu vida, siempre que esté al día en sus primas. Hay un par de desventajas en el seguro de vida total:ya menudo tiene mala reputación.
Pero también hay ocasiones en las que es la mejor forma de seguro de vida para una persona o situación específica.
Primero, las desventajas - Las primas de los seguros de vida entera son significativamente más caras que las primas de los seguros de vida a término por la misma cantidad de cobertura.
Segundo, muchos vendedores de seguros de vida venden seguros de vida entera como inversión. En realidad, no es una buena inversión. El seguro de vida y la inversión nunca deben combinarse.
El seguro de vida solo debe utilizarse como seguro de vida.
En el lado positivo , El seguro de vida completo es bueno para situaciones en las que necesitará la prima del seguro de vida para sus herederos. independientemente de su edad cuando fallezca.
Dos situaciones comunes se mencionaron anteriormente:el cuidado de un dependiente de necesidades especiales, y para la planificación patrimonial.
Estas son situaciones en las que vale la pena pagar las primas de seguro de vida más altas por la póliza permanente que nunca vence.
Otros tipos de seguros de vida
Existen otros tipos de seguros de vida, pero muchos de ellos son demasiado complicados.
Y en la industria financiera, más complicaciones a menudo significan un gasto adicional, independientemente de si aporta o no valor añadido.
Desafortunadamente, el gasto adicional también equivale a un aumento de las comisiones, por eso, algunos vendedores de seguros de vida intentan impulsar estas complicadas pólizas de seguro porque harán un cheque de comisión mayor.
Encuentra tus necesidades y luego trabajar desde allí. No permita que un vendedor le convenza para que compre algo que no necesita.
¿Cuánto seguro de vida debería comprar?
Este es un tema importante y no tiene una respuesta única para todos. Hay varias reglas generales, como 10 veces el ingreso anual.
Pero ese tipo de reglas prácticas pueden ser excesivas, o lamentablemente inadecuado, dependiendo de su situación.
La mejor manera de abordar esto es considerar cuáles serán sus gastos para cuidar a sus sobrevivientes después de su fallecimiento.
Su objetivo es ayudar a sus sobrevivientes a mantener su calidad de vida después de que usted se haya ido.
Por lo tanto, considere factores como su deuda actual (hipoteca, coches, préstamos estudiantiles, y otros préstamos), costos esperados para los dependientes (desde la guardería hasta la edad de la escuela secundaria, ocupaciones, matrícula universitaria y gastos de manutención, etc.), cuánto de sus ingresos se habría utilizado para mantener a la familia, etc.
Esto debería ser suficiente para comenzar con el proceso de lluvia de ideas y también permitirle pensar qué ciclistas podría querer agregar a su póliza.
Tenemos un artículo completo que puede ayudarlo a decidir cuánto seguro de vida comprar.
Tómese el tiempo para pensar en esto. Cualquier seguro de vida es útil. Pero sería mejor tener un seguro de vida adecuado en comparación con muy poco.
También puede acumular pólizas de seguro de vida. Por ejemplo, puede comenzar con una póliza de seguro de vida a término de 30 años.
A medida que crecen tus necesidades puede agregar otra póliza de 20 años, luego una póliza de 10 años. O cualquier combinación, De Verdad.
Este concepto se está volviendo más popular y es similar a lo que ofrece Ladder. Con escalera, los titulares de pólizas pueden descender con unos pocos clics, o ascienda solicitando más cobertura según sea necesario.
Esto facilita la planificación en muchas situaciones. Puede obtener más información en el sitio web de Ladder.
En resumen:probablemente necesite un seguro de vida
Cubrimos las dos situaciones comunes en las que no necesita una póliza de seguro de vida:cuando no tiene a nadie que necesite sus ingresos para mantenerse, y cuando sus activos sean lo suficientemente grandes como para mantener a sus sobrevivientes mucho después de que usted se haya ido.
Fuera de esas dos situaciones, probablemente necesite una póliza de seguro de vida. La cantidad de seguro de vida que necesite dependerá completamente de su situación.
Así que te animo a que analices los números y pienses en profundidad para encontrar un número que tenga sentido para tu situación.
También debe saber lo que sucederá con su cobertura si por alguna razón su proveedor deja de operar.
En cuanto al tipo de seguro de vida, El seguro de vida a término es el que mejor se adapta a las necesidades más comunes de seguros de vida.
Las primas mensuales son menos costosas que las primas del seguro de vida total y, con suerte, la póliza durará hasta que ya no necesite un seguro de vida como parte de su plan financiero general.
Si prevé que necesitará un seguro de vida para necesidades a más largo plazo, luego considere una póliza de seguro de vida completa. Solo asegúrese de no confundirlo con una política de inversión.
No es. Es simplemente una póliza de seguro de vida sin fecha de vencimiento.
Pagarás más por ese privilegio, pero puede valer la pena para ayudar a mantener el estilo de vida de su familia o mantener su patrimonio después de su fallecimiento.
Pasos siguientes:actuar
Espero que esto te haga pensar. Quiero que haga dos cosas si cree que necesita un seguro de vida:
- Piense en la cantidad de seguro de vida que necesita.
- Obtenga una cotización de seguro de vida o dos. Se sorprenderá de lo asequible que puede ser un seguro de vida.
Puede comenzar con una empresa como HavenLife, Escalera, USAA, u otras personas.
Esperamos que nunca lo necesite.
Servicios de seguros de escaleras, LLC (licencia de CA n. ° OK22568; licencia de AR n. ° 3000140372) distribuye productos de seguro de vida a término emitidos por varias aseguradoras; para obtener más detalles, consulte ladderlife.com. Todos los productos de seguros se rigen por los términos establecidos en la póliza de seguro aplicable. Cada asegurador tiene la responsabilidad financiera de sus propios productos.