¿Es hora de reiniciar sus resoluciones de Año Nuevo?

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Transcripción del podcast:

MARK RIEPE:Estoy bastante seguro de que muchos de ustedes se preguntarán por qué estamos haciendo un episodio sobre las resoluciones de Año Nuevo a finales de febrero.

Hay dos razones. En primer lugar, la elaboración de resoluciones es popular. Alrededor del 40 % de los estadounidenses establecen propósitos cada año nuevo.

En segundo lugar, estoy bastante seguro de que muchos, si no la mayoría, de los que tomaron resoluciones ya las han roto. Pero no confíes en mi palabra.

Investigaciones recientes sugieren que más de la mitad de todas las resoluciones fallan. ¹ En un estudio, el psicólogo Richard Wiseman encontró que solo el 12 por ciento de sus participantes lograron sus propósitos. ² Y, según la empresa de gestión del tiempo FranklinCovey, un tercio de las resoluciones fracasan antes de finales de enero. ³

Pero no todo está perdido. En este episodio, vamos a hacer tres cosas.

Primero, le daremos buenas razones para no darse por vencido y esperar hasta el próximo año, porque hay muchos otros hitos en los que puede decidir comenzar de nuevo, y cuanto antes mejor.

En segundo lugar, le daremos algunas ideas sobre lo que debería estar en su lista de resoluciones financieras.

Finalmente, le daremos algunos consejos que aumentarán sus probabilidades de mantener sus propósitos.

Soy Mark Riepe y esto es Financial Decoder —un podcast original de Charles Schwab.

Es un programa sobre la toma de decisiones financieras y los sesgos cognitivos y emocionales que pueden nublar nuestro juicio.

Tiene sentido que la gente quiera marcar el cambio de año reflexionando sobre el pasado y mirando hacia un futuro mejor. Ese es un buen instinto, y establecer metas en Año Nuevo es una tradición divertida. Pero la ciencia del comportamiento nos dice que hay muchas otras fechas que también pueden funcionar.

El anfitrión de Choiceology podcast, Katy Milkman y sus colegas documentaron lo que ellos llaman el "efecto de nuevo comienzo". ⁴ Esta es la tendencia de las personas a motivarse para cambiar su vida después de hitos temporales como el día de Año Nuevo o aniversarios o incluso el cambio de estación.

Esa motivación y el optimismo que la alimenta pueden crear un sentimiento de separación del fracaso que es vital para ayudar a las personas a alcanzar sus metas.

En otras palabras, creamos un "viejo yo" y un "nuevo yo" donde la línea divisoria es una fecha particular.

Esto es importante en este momento porque, mientras estoy grabando esto, el día de Año Nuevo de 2021 está a unos 11 meses de distancia. No hay razón para perder ese tiempo.

Esto es especialmente cierto con las resoluciones que se relacionan con su vida financiera, porque el tiempo es dinero.

Entonces, si está buscando un nuevo comienzo, puede elegir cuidadosamente una fecha y comprometerse a dejar atrás el antiguo yo.

Elige un cumpleaños, un aniversario, el solsticio de verano. La fecha realmente no importa, siempre y cuando la encuentres significativa y estés dispuesto a comprometerte con ella.

Ya sea que te hayas desviado por completo de tus propósitos o no hayas tomado ninguno al principio, nunca es demasiado tarde para comenzar de nuevo.

Para ayudarte, tenemos cuatro resoluciones para compartir.

Resolución #1:Cree un presupuesto.

Una forma de ver su vida financiera es resumir todo en efectivo que entra y sale. Ahorrar e invertir durante sus años de trabajo, si se apega a ello, debería conducir a un patrimonio neto creciente con el tiempo, lo que le permitirá alcanzar sus objetivos de vida más importantes.

Crear su propio presupuesto y declaración de valor neto puede ayudarlo a construir su hoja de ruta y mantenerse en el camino correcto.

Como mínimo, asegúrese de tener un presupuesto de alto nivel con tres cosas:cuánto ingresará después de impuestos, cuánto gastará y cuánto ahorrará.

Por supuesto, una cosa es documentar un presupuesto y otra muy distinta cumplirlo. Ahorrar es más fácil cuando "te pagas a ti mismo primero", y una sugerencia es cambiar tu forma de pensar acerca de ahorrar dinero.

Intenta automatizar el proceso por completo. Haga que la cantidad que puede ahorrar para la jubilación se deduzca automáticamente de su sueldo y configure transferencias automáticas a su cuenta de ahorros o a una cuenta de jubilación como una 401(k).

Carrie Schwab-Pomerantz es presidenta de la Fundación Charles Schwab, y recientemente hablamos sobre cómo implementó la filosofía de "pagarse a sí mismo primero" con su propia familia, así como la cantidad adecuada para ahorrar para la jubilación.

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ:Con cada uno de mis hijos cuando se graduaron de la universidad y luego se fueron solos, les pedí que crearan un presupuesto, un presupuesto mensual, y ya sabes, en función de sus ingresos mensuales. Y antes de que entraran en nada más, incluso en lo esencial, pusimos una partida del 10 % para ahorrar para la jubilación. Entonces, si estuvieran ganando $ 50,000, tomaríamos $ 5,000 y los pondríamos contra su jubilación y luego todo lo demás caería a partir de ahí. Entonces pueden entender, “¿Cuánto de… cuánto alquiler puedo pagar?” Ya sabes, o "¿Qué barrio me puedo permitir?" O "¿Debería vivir más tiempo en casa?" O "¿Debería conseguir más compañeros de cuarto?" Ya sabes, entonces el presupuesto cae a partir de ahí.

MARK:Una de las cosas buenas de un presupuesto es que te obliga a enfrentar las compensaciones, porque no hay mucho dinero para todos. Como acabas de decir allí, si primero estás pagando tus ahorros para la jubilación, si esa es la máxima prioridad, ¿cuál es la cantidad correcta?

CARRIE:Así que lo sabemos, y Mark, por supuesto, tú lo sabes mejor que cualquiera de nosotros, el poder del crecimiento compuesto y comenzar a ahorrar temprano para tus objetivos a largo plazo. Entonces, la regla general es que si comienzas a los veinte años a ahorrar e invertir para la jubilación, podrías ahorrar el 10 %, o incluso el 15 % sería mejor, por el resto de tu vida, y deberías tener una jubilación relativamente cómoda. Sin embargo, para aquellos que posponen las cosas y esperan hasta los treinta, tendrán que ahorrar un 20%. Y si esperan hasta los cuarenta, tendrán que ahorrar un 30%. Entonces puede ver que cuanto más espere, más difícil será ahorrar. Y en particular, a medida que envejece, sus gastos se vuelven más complicados:probablemente se case, tenga hijos, tenga más responsabilidades. Por lo tanto, es muy importante para nosotros lograr que los jóvenes comiencen a ahorrar un 10 % por el resto de sus vidas, y deberían sentirse muy cómodos más adelante.

MARK:Una vez que haya creado un presupuesto de trabajo, intente proyectar el costo de los artículos esenciales de gran valor. Si tiene un gran gasto a corto plazo, como la matrícula universitaria o la reparación de un techo, aumente sus ahorros y dedíquelo a esa meta a corto plazo. Si ese artículo costoso es realmente esencial, debe emplear un poco de contabilidad mental y guardar ese dinero y tratarlo como si ya lo hubiera gastado.

Carrie compartió conmigo una gran estrategia para ahorrar para esos gastos únicos más grandes y algunos ejemplos del mundo real de cómo puede ayudar.

CARRIE:Así que vuelve a revisar y ajustar tu presupuesto a lo largo del tiempo, porque nuevamente, nuestros gastos cambian, nuestras metas cambian. Yo, por ejemplo, tuve mi primera boda este verano. Soy la madre del novio... somos los padres del novio. Así que definitivamente estamos contribuyendo. Afortunadamente, no somos nosotros los que pagamos totalmente la factura, pero aun así, ya sabes, en el mundo de hoy, todos contribuyen. Y hace 25 años, eso ciertamente no estaba en mi presupuesto. No era algo que estaba planeando. Así que ya sabes, la conclusión es que las cosas sí cambian en tu vida. Por lo tanto, es muy importante reservar una cierta cantidad de efectivo y activos líquidos de algún tipo, nuevamente, fondos del mercado monetario o una cuenta de ahorros, y luego invertir para esos objetivos que van a durar más de cinco años.

MARK:El último punto que quiero señalar sobre el presupuesto es que las cosas nunca salen exactamente según lo planeado, por lo que una estricta adherencia a un presupuesto puede no tener sentido porque pueden surgir todo tipo de gastos imprevistos.

Pero hay una solución para esto, como explica Carrie:

CARRIE:La conclusión es que todos debemos esperar lo inesperado, lo correcto y el presupuesto para lo inesperado. Y tan crítico para eso es crear lo que llamamos un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia debe constar de tres... al menos de tres a seis meses de gastos de manutención reservados en una cuenta líquida, como una cuenta de ahorros o un fondo del mercado monetario, al que pueda acceder fácilmente. Y esa es una regla general, los tres a seis meses. Pero si tiene una situación familiar más compleja, es posible que desee ahorrar incluso más de tres a seis meses porque, nuevamente, si tiene una familia, tiene otros gastos en los que quizás no piense, como un automóvil viejo o incluso la factura de un veterinario puede costarle mucho dinero, o gastos escolares y excursiones.

Resolución # 2:Administre su deuda.

La deuda no es inherentemente buena ni mala, es simplemente una herramienta. Para la mayoría de las personas, cierto nivel de deuda es una necesidad práctica, especialmente para comprar un activo costoso a largo plazo como una casa.

Sin embargo, surgen problemas cuando la deuda se convierte en el amo y lo controla a usted y no al revés.

Aquí le mostramos cómo mantenerse a cargo.

Mantenga la carga total de su deuda manejable. No confundas lo que puedes pedir prestado con lo que debes pedir prestado. Mantenga los costos mensuales de ser propietario de una vivienda (por ejemplo, principal, interés, impuestos y seguro) por debajo del 28 % de sus ingresos antes de impuestos y el total de los pagos mensuales de su deuda (incluidas las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los pagos de la hipoteca) por debajo del 36 % de sus ingresos antes de impuestos.

Eliminar la deuda de consumo de alto costo y no deducible de impuestos. Trate de pagar la deuda de la tarjeta de crédito y evite pedir prestado para comprar activos que se están depreciando, como automóviles. El costo de la deuda del consumidor aumenta rápidamente si tiene un saldo.

Considere consolidar su deuda en un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria de baja tasa (también conocido como HELOC), pero tenga un plan para pagarlo e incorpórelo a su presupuesto.

Haga coincidir los términos de pago de la hipoteca de su casa con su horizonte de tiempo. Si es probable que se mude dentro de cinco a siete años, considere un préstamo de vencimiento más corto o una hipoteca de tasa ajustable, según las opciones y las tasas hipotecarias actuales.

Sin embargo, no considere esto si cree que puede vivir en su hogar por más tiempo o si no puede administrar los reinicios de los pagos de la hipoteca si cambian las tasas de interés o sus planes.

Tampoco pida dinero prestado bajo el supuesto de que su casa aumentará automáticamente de valor. Históricamente, la apreciación de la vivienda a largo plazo ha sido significativamente menor que el rendimiento total de una cartera de acciones diversificada.

La resolución 3 es "Optimiza tu cartera".

Hablaremos más sobre esto en un minuto, pero el primer paso es crear una asignación de activos específica que esté diversificada (en otras palabras, cómo está dividiendo sus inversiones en grandes categorías como acciones, bonos y efectivo).

Asegúrese de que su asignación de activos esté conectada con sus objetivos específicos, horizonte temporal y tolerancia al riesgo, ya que eso lo ayudará a mantenerse disciplinado cuando los mercados sean volátiles.

Resolución #4:Prepárate para lo inesperado.

El riesgo es parte de la vida, particularmente en inversiones y finanzas. De hecho, algunos de los primeros contratos financieros se crearon con el propósito de ayudar a las personas a administrar los riesgos financieros.

Eso tiene sentido porque su vida financiera puede verse alterada por todo tipo de sorpresas:una enfermedad, pérdida del trabajo, discapacidad, muerte, desastres naturales o juicios.

Si aún no tiene uno, tome una decisión para revisar su cobertura y necesidades de seguro. Una póliza de seguro de salud, ya sea a través de su empleador, Medicare o el mercado de intercambio, debe estar en la parte superior de la lista.

Si goza de buena salud y no visita al médico con frecuencia, considere una póliza con deducible alto para asegurarse contra la posibilidad de una enfermedad grave o un evento de atención médica inesperado.

Hay muchos otros tipos de seguros que puede necesitar. Por ejemplo, verifique sus pólizas de seguro de propietario de vivienda y de automóvil para asegurarse de que su cobertura y deducibles sigan siendo adecuados para usted.

Una póliza "paraguas" de responsabilidad personal es una forma rentable de aumentar su cobertura de responsabilidad civil en $1 millón o más, en caso de que usted tenga la culpa de un accidente o alguien resulte lesionado en su propiedad.

Si está considerando una póliza de atención a largo plazo, busque una póliza que brinde el tipo correcto de atención y que tenga una renovación garantizada con tarifas premium bloqueadas.

Por lo general, la atención a largo plazo es más rentable a partir de los 50 años y se vuelve más costosa o difícil de encontrar, por lo general, después de los 70 años. Puede obtener fuentes independientes de información del comisionado de seguros de su estado.

Cree un plan de desastre para su seguridad y tranquilidad. Revise su póliza de propietario o arrendatario para ver qué está cubierto y qué no. Mantenga un inventario actualizado de artículos y posesiones valiosas para el hogar junto con cualquier tasación profesional y estimaciones de valores de reemplazo en un lugar seguro lejos de su hogar.

Todas estas resoluciones son solo sugerencias. Recuerda, no tienes que hacer todo a la vez. Hay mucho que puede hacer para mejorar su salud financiera, paso a paso.

A continuación, profundizaremos en los detalles de cómo puede optimizar su cartera y prepararse para lo inesperado hablando con un experto.

Ahora me acompaña Rob Williams. Es un colega mío en el Schwab Center for Financial Research y es el vicepresidente de planificación financiera e ingresos para la jubilación. Fue un invitado en la temporada 1, donde hablamos sobre el Seguro Social. Es bueno tenerte de regreso, Rob.

ROB WILLIAMS:Hola, Mark, es genial estar aquí.

MARK:Rob, has escrito antes sobre personas que hacen resoluciones de Año Nuevo con orientación financiera, y en uno de tus artículos tu consejo es optimizar tu cartera. ¿Qué quieres decir con eso?

ROB:Bueno, está bien decir "optimice su cartera". Pero antes de llegar a su cartera, es muy importante pensar primero cuáles son sus objetivos y cuáles quiere que sean los resultados de su inversión. Todos queremos ganarle al mercado, pero las investigaciones demuestran que es muy difícil elegir el momento adecuado para los mercados, y lo más importante que se debe hacer primero es crear un plan, la combinación adecuada de inversiones que pueda cumplir de manera disciplinada, en todas las situaciones. tipos de mercados; luego sígalo y ajústelo según sea necesario.

MARK:Entonces, en el pasado, habló sobre cosas como tener una asignación de activos específica como algo que ayudará a determinar cuál debería ser su combinación. ¿Cómo haces para asentarte en lo que es eso? ¿En qué tipo de factores debe tener en cuenta al crear la combinación adecuada?

ROB:Bueno, puedes pensar en cada tipo de inversión como una especie de herramienta, digamos, en acciones, bonos, efectivo, y cada uno tiene diferentes características y diferentes tipos de riesgo. Por lo tanto, una asignación de activos específica es la combinación adecuada de esas inversiones para usted, y es importante pensar en una variedad de factores. A menudo hablamos sobre su tolerancia al riesgo, o cuánta tolerancia tiene para que el mercado suba y baje. Pero ese es solo un factor. También es importante pensar en su horizonte temporal. Entonces, si tiene, digamos, un objetivo a corto plazo para invertir para el pago inicial de una casa, puede invertir de manera diferente. La edad de su cónyuge, el momento de sus necesidades, todos esos son factores en los que debe pensar para determinar, ya sabe, cómo las inversiones que está haciendo se alinean con sus objetivos.

MARK:Hablamos mucho de diversificación. ¿Por qué es tan importante y qué factor tiene en este proceso de construcción u optimización de cartera?

ROB:Bueno, hay un par de formas de pensar en la diversificación. Y la cartera, y una forma de pensar en ello es, como un automóvil, necesita ajuste. ¿Está sintonizado para la velocidad o está sintonizado para la estabilidad? Ya sabe, y eso se debe, en parte, a la combinación de acciones, bonos y efectivo que elija. Otra forma de diversificación es cuando elige esas clases de activos para invertir en una serie de valores diferentes, por lo que no solo un bono o una acción en la que se balancea, sino para diversificar y comprar múltiples valores, múltiples inversiones. Y a menos que tenga mucho dinero, eso puede ser muy difícil de hacer por su cuenta, e incluso si lo tiene, puede tener sentido usar fondos mutuos. Los fondos cotizados en bolsa, llamados ETF, son una excelente manera de poseer una canasta diversificada de valores en casi cualquier clase de activo.

MARK:Sí, creo que es correcto. Si tuviera que comprar acciones individuales y bonos individuales, debe tener mucho dinero para crear una cartera que esté verdaderamente diversificada, y ahí es donde entran en juego los fondos mutuos y los ETF. Puede obtener cientos, si no miles, de valores con bastante rapidez por una inversión relativamente pequeña, ¿verdad?

ROB:Así es. Quiero decir, eso es muy importante. Cómo invierte y asegurándose de estar diversificado una vez que tenga esa asignación de activos específica. La forma en que obtiene acceso al mercado también es importante, y los fondos mutuos y los fondos cotizados en bolsa son una excelente manera de hacerlo de una manera diversificada.

MARK:A menudo, hablaremos sobre la cartera de inversiones como si fuera una sola cosa, pero para la mayoría de las personas, su cartera está, de hecho, distribuida en varias cuentas, y esas cuentas tienen diferentes tratamientos fiscales. Entonces, ¿cuál es la mejor manera de manejar eso cuando está optimizando su cartera?

ROB:Bueno, ese es un hecho importante que debes saber. La elección de una cuenta diferente, una IRA, una cuenta de corretaje tradicional, es una herramienta importante en la que pensar. Y, en general, tiene sentido colocar inversiones relativamente eficientes desde el punto de vista fiscal, que pueden incluir ETF, fondos de intercambio comercial que acabamos de mencionar y bonos municipales, que pueden tener ventajas fiscales, y colocarlos en cuentas sujetas a impuestos. Y luego coloque inversiones relativamente ineficientes desde el punto de vista fiscal, como fondos mutuos que negocian activamente y pueden generar una factura fiscal más alta, fideicomisos de inversión en bienes raíces (llamados REIT), bonos de mayor rendimiento y otras cosas, en cuentas con ventajas fiscales. Y las cuentas con ventajas impositivas, es importante saberlo, incluyen sus cuentas de jubilación, como una cuenta IRA tradicional o Roth, por lo tanto, una cuenta de jubilación individual. Y si lo hace, si es una persona que comercia con frecuencia, puede tener sentido hacerlo en cuentas de corretaje con ventajas fiscales para ayudar a reducir su factura de impuestos.

MARK:Mencionó un par de términos diferentes allí, eficacia fiscal, ineficacia fiscal . ¿Podrías decodificar eso un poco? ¿Qué significan esos términos?

ROB:Bueno, eficiente en impuestos significa inversiones que generan menos impuestos, ya sea por el interés ganado, que puede ser un ingreso imponible para usted, o por las ganancias de capital, que a menudo se generan si opera con frecuencia. Entonces, si vende una acción, puede tener una ganancia de capital y tendrá que pagarla durante el año como parte de su factura de impuestos. Y obviamente, las inversiones fiscalmente ineficientes hacen lo contrario. Y el comercio activo para algunos inversionistas es un enfoque, un enfoque, que puede resultar en una mayor pérdida de su retorno debido a los impuestos.

MARK:Así que tienes tu cartera configurada, pero presumiblemente requiere algo de mantenimiento en el camino. Entonces, ¿cómo se hace eso?

ROB:Bueno, no mires tu cartera todos los días, esa es una regla general. Sin embargo, evalúe el rendimiento de su cartera al menos dos veces al año y utilice los puntos de referencia correctos. Eso significa no mirar los mercados y decir:"Bueno, el mercado de valores sube y baja todos los días". Tenga un punto de referencia que coincida con su combinación de inversiones y que esté alineado con sus objetivos. Sin embargo, recuerde que el progreso a largo plazo que tiene que hacer para lograr sus objetivos es más importante que el rendimiento de la cartera a corto plazo.

Ahora, un hecho clave es que usted puede tener objetivos de inversión a corto plazo y, a medida que se acerca a un objetivo de ahorro, como, por ejemplo, el comienzo de la educación de un hijo o está a punto de jubilarse, es importante comenzar para reducir su riesgo de inversión, si es apropiado. Para que no tenga que vender inversiones volátiles como acciones cuando las necesite.

MARK:Entonces, si tuviera que resumir toda la resolución de "optimizar su cartera", realmente se reduce a obtener una asignación estratégica de activos o una asignación de activos a largo plazo que esté vinculada a sus objetivos, asegúrese de haber construido el cartera de una manera fiscalmente inteligente, y luego monitorear su cartera, pero no reaccionar necesariamente a cada movimiento en el mercado. ¿Eso lo resume todo?

ROB:Sí, así es, creo. Y una buena resolución es no cambiar tu estrategia de inversión, ya sabes, por emoción o en el momento. Ahora, pero lo cambias a medida que, por ejemplo, te acercas a tus objetivos. No tenemos horizontes temporales de inversión infinitos. Quiero decir, con suerte, ahorramos y llegamos a la jubilación, y a medida que se acerca, el Año Nuevo o cualquier época del año puede ser un buen momento para pensar en asegurarse de tener la combinación adecuada para su horizonte de tiempo para cada inversión. objetivo, también.

MARK:Sí, asegúrese de que su cartera coincida con su situación.

ROB:Exactamente.

MARK:Otra resolución que te gusta es prepararte para lo inesperado, o prepararte para lo inesperado. Así que háblame un poco sobre eso.

ROB:Bueno, el riesgo es parte de la vida, particularmente de las inversiones y las finanzas, y su cartera puede estar diversificada, pero la buena planificación financiera y la administración de su vida financiera también implican otros riesgos. Su vida financiera puede verse alterada por todo tipo de sorpresas:una enfermedad, la pérdida del trabajo, una discapacidad, la muerte, un desastre natural y la lista continúa. Si no tiene suficientes activos para autoasegurarse contra riesgos importantes, lo que significa, bueno, si tiene un accidente, ¿puede pagarlo con su cartera? Tiene sentido tener un seguro para cubrir esas necesidades. Y todos tenemos seguro para ciertas cosas. El seguro ayuda a protegerse contra eventos imprevistos que pueden no ocurrir con frecuencia, pero que son muy costosos de manejar por su cuenta cuando ocurren.

MARK:Ambos tenemos familias, por lo que el seguro médico es una obviedad para nosotros. ¿Cuáles son las consideraciones clave al salir y elegir una póliza de seguro médico?

ROB:Bueno, obviamente ahora se requiere un seguro de salud, y es muy importante seleccionar una póliza de seguro de salud que se adapte a sus necesidades en todas las áreas que puede elegir, como cobertura, deducibles, copagos, elección de proveedores médicos. Una buena regla general es que, si goza de buena salud y no visita al médico con frecuencia, piense en una póliza con un deducible alto para asegurarse contra la posibilidad de una enfermedad grave o un evento inesperado de atención médica. Una cosa que puede ser útil es si tiene acceso a una cuenta de ahorros para la salud, utilícela u obtenga más información al respecto. Puede ser una forma realmente útil de administrar y ahorrar para pagar los costos de atención médica hoy, pero también en el futuro.

MARK:Seguro de vida, eso es una cobertura contra otro gran riesgo. ¿Quién debe tener un seguro de vida?

ROB:Bueno, la regla general es comprar un seguro de vida si tiene dependientes u otras obligaciones como una hipoteca que debe pagarse si fallece. Una forma de hacer esto es aprovechar el seguro grupal a término, que a menudo ofrece un empleador. Muchos empleadores a menudo ofrecen una póliza de seguro a término relativamente económica. Por lo general, no requieren un control médico, pueden ser rentables para proporcionar lo que llamamos reemplazo de ingresos para dependientes si fallece. Pero si tiene hijos menores o tiene grandes pasivos como una gran hipoteca que continuará después de su muerte, y no puede pagarlos con sus ahorros, no tiene mucha riqueza, es posible que deba pensar sobre el seguro de vida adicional. Y a menos que tenga una necesidad de seguro de vida permanente, lo que significa algo que desea tener que supere su muerte después de que sus dependientes se mantengan a sí mismos, o tenga circunstancias especiales, considere comenzar con una póliza de vida a término de bajo costo antes de una póliza de vida entera. .

MARK:Rob, para la mayoría de las personas, su capacidad para ganarse la vida es su activo más valioso. ¿Cómo proteges eso?

ROB:Bueno, eso es muy cierto. Cuando estás trabajando, ese es tu activo más valioso y hay que aprovecharlo. Y el seguro de vida es importante, pero proteger su poder adquisitivo si tiene una discapacidad a largo plazo también es muy importante. Las probabilidades de quedar discapacitado son mucho mayores que las probabilidades de morir joven. De hecho, si quiere algunas estadísticas, según la Administración del Seguro Social, una persona que cumplió 20 años en 2019 tiene un 19 % de posibilidades de quedar discapacitado antes de su edad normal de jubilación, que es 67 años, y solo un 3 % de posibilidades de morir antes de la edad de jubilación. ⁵ Si no puede obtener una cobertura adecuada a corto y largo plazo a través del trabajo, considere buscar también una póliza individual.

MARK:A medida que envejecemos, tendemos a acumular muchas cosas, y algunas de esas cosas son realmente valiosas y pueden ser costosas de reemplazar. ¿Cómo proteges eso?

ROB:Bueno, proteja los activos físicos con un seguro de propiedad y accidentes. Eso es, creo, bastante obvio, y verificar sus pólizas de seguro de propietario de vivienda y de automóvil para asegurarse de que su cobertura y deducibles sigan siendo adecuados para usted. Esa puede ser una buena resolución de Año Nuevo o algo para hacer en cualquier época del año también.

MARK:Rob, supongamos por el momento que algún tipo de desastre golpea tu residencia. ¿Qué pueden hacer las personas ahora para asegurarse de que el proceso sea más fácil?

ROB:Bueno, los desastres naturales parecen ser una de las grandes preocupaciones del día, y con razón en algunos lugares. Vivo en Colorado, y tal vez esto no fue un desastre natural, pero recientemente tuve daños por granizo en mi casa, que, afortunadamente, estaba asegurada. Y puede que vivas en otra zona del país con otros riesgos. Por lo tanto, es importante revisar la póliza de propietario o de inquilino, si es un inquilino, para ver qué está cubierto y qué no. Hable con su agente sobre seguros contra inundaciones o atención médica, en particular, porque estos a menudo no están incluidos en la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas. Y una vez que revise sus pólizas, también es importante saber qué tiene en su hogar, porque eso también está cubierto en la mayoría de las pólizas de seguro. Así que tenga un inventario de sus artículos valiosos para el hogar. Puede tener un video o escribirlo en una lista, junto con cualquier tasación profesional y estimaciones del valor de reemplazo, y guardarlos en un lugar seguro en su hogar para tenerlos cuando los necesite.

MARK:Entonces, cuando piensa en "protegerse contra lo inesperado", esa es la resolución aquí:protegerse contra los malos resultados de salud, protegerse contra su vida, protegerse contra su poder adquisitivo y protegerse contra algo que le suceda a sus cosas. ¿Es eso más o menos a lo que se reduce?

ROB:Es más o menos lo que es. Suena como un montón de cosas protectoras negativas, pero estas cosas, si las sigues, realmente pueden agregar tranquilidad, y vale la pena hacerlas. Creo que es útil comenzar por partes, comenzar con su cartera y sus inversiones y luego ver su seguro y riesgos, y asegurarse de que está cubierto. Y luego, por último, por supuesto, los inventarios y las cosas que menos nos gusta hacer a todos, que es tener copias de actas de nacimiento, pasaportes, testamentos, documentos de fideicomiso, toda la lista, tenerlos en un lugar pequeño y seguro. , una caja de evacuación, en algún lugar como ese, donde pueda agarrarlos rápidamente y, por todos los medios, asegurarse de que sus seres queridos de confianza también sepan dónde está este archivo, en caso de que lo necesiten.

MARK:Rob, esto ha sido genial. Mucha información práctica útil. Gracias por visitarnos.

ROB:Gracias, Marcos. Genial estar aquí.

MARK:Es fácil hacer propósitos, pero es mucho más difícil cumplirlos. Una de las razones de esto es que tendemos a confiar demasiado en la fuerza de voluntad.

Pienso en la fuerza de voluntad como una decisión consciente de hacer algo que realmente no quiero hacer en este momento. Luego agravamos el problema al establecer obstáculos para hacer lo correcto.

La psicóloga social Wendy Wood discutió esto en el episodio "Creatures of Habit" de Choiceology pódcast. Mencionó un estudio que mostró que las personas que viven a cinco millas de su gimnasio probablemente vayan una vez al mes, pero las personas que viven a tres millas y media de su gimnasio probablemente vayan cinco veces al mes.

Podríamos pensar que las personas que están más motivadas o que tienen más fuerza de voluntad acabarían yendo al gimnasio con más frecuencia, pero lo cierto es que reducir la proximidad al gimnasio reduce el tamaño de los obstáculos en torno a esa decisión.

Estos son algunos consejos para reducir los obstáculos y ayudarlo a mantenerse en el camino.

1. Sea realista. Resolver reducir sus gastos a la mitad o triplicar su tasa de ahorro probablemente lo esté preparando para el fracaso.
2. Sea específico con sus acciones y por qué las está haciendo. Los objetivos confusos como "poner mis asuntos financieros en orden" pueden sonar bien, pero son difíciles de rastrear. Muchas resoluciones financieras pueden ser un poco arcanas y no inspiran a la acción. Solucione esto enumerando su objetivo y por qué es importante para usted hacerlo.
3. Concéntrese. Nadie está entregando un premio por crear la lista más larga de resoluciones financieras. Es posible que desee eliminar la deuda de su tarjeta de crédito y ahorra lo suficiente para ese viaje a Hawái y reduzca su presupuesto de comestibles en un 10% comprando de manera más inteligente. Pero demasiados objetivos a la vez pueden minar su capacidad y motivación para ceñirse a un pequeño número de objetivos verdaderamente alcanzables.
4. Celebre los éxitos. Una buena palmadita en la espalda contribuye en gran medida a mantener la motivación.

Gracias por escuchar.

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Y siempre puede llamar a Schwab al 877-279-4476. Ese número es 877-279-4476. Puede ayudarlo a obtener consejos sobre su situación financiera particular.

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Para divulgaciones importantes, consulte las notas del programa y schwab.com/FinancialDecoder.

¹ https://www.nytimes.com/guides/smarterliving/solution-ideas

² http://www.richardwiseman.com/quirkology/new/USA/Experiment_solution.shtml

³ https://well.blogs.nytimes.com/2007/12/31/will-your-solutions-last-to-february

⁴ https://faculty.wharton.upenn.edu/wp-content/uploads/2014/06/Dai_Fresh_Start_2014_Mgmt_Sci.pdf

⁵ https://www.ssa.gov/disabilityfacts/facts.html

Después de escuchar

• También puede encontrar muchos artículos excelentes de Carrie sobre presupuestos, deudas y una variedad de otros temas financieros en schwab.com/AskCarrie.

• You can also find many great articles from Carrie about budgeting, debt, and a variety of other financial topics at schwab.com/AskCarrie.

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Many people set New Year's resolutions, but sadly, most don't keep them. In this episode Mark Riepe offers several suggestions for keeping you on track with your resolutions, as well as proposing some specific resolutions that can help you better manage your financial life—whatever the date you choose to implement them.

Mark talks with Carrie Schwab-Pomerantz about two of the most popular resolutions:setting and sticking to a budget and how to pay off debt.

Then Rob Williams, vice president of financial planning and retirement income, discusses ways you can optimize your portfolio—and how you can prepare for the unexpected.

• Choiceology host Katy Milkman contributed to research about the "fresh start effect," which is the tendency for people to get motivated to change their life after temporal landmarks like New Year's Day or anniversaries.
• To read more about setting—and sticking to—your own financial resolutions, check out Rob’s article "New Year's Financial Resolutions:Get Your Finances in Shape for 2020."

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