Todo lo que necesita saber sobre las HSA

Si desea ahorrar para gastos médicos y reducir sus ingresos imponibles al mismo tiempo, abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una excelente opción. Sin embargo, puede que no sea la mejor opción para usted, dependiendo de su situación y póliza de seguro.

Veamos más de cerca cómo funcionan las HSA y las ventajas y desventajas de abrir una.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?

Una HSA es una cuenta de ahorros que solo puede usar para pagar gastos médicos calificados. El dinero que deposita en una HSA no está sujeto a impuestos y usted controla los fondos, no su compañía de seguros.

Si está inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP), es elegible para abrir una HSA. Un HDHP es una póliza de seguro con un deducible más alto de lo normal.

Su prima puede ser baja, pero tendrá que pagar un deducible considerable antes de que su compañía de seguros pague algo. Según el IRS, las personas con un deducible de $1400 y las familias con un deducible de $2800 califican como HDHP.

Si es una persona sana con pocos gastos médicos, un HDHP puede ser una buena opción para usted. Las HSA también pueden ser una buena opción para los jubilados para ayudar a compensar algunos de los costos médicos.

¿Qué son las Ventajas Fiscales?

Estos son los tres beneficios fiscales que recibirá por abrir una HSA:

• El dinero que aportas no está sujeto a impuestos federales sobre la renta
• Cualquier interés que gane de la HSA no está sujeto a impuestos federales sobre la renta
• El dinero que retira no está sujeto a impuestos federales sobre la renta, suponiendo que la compra sea para un gasto médico calificado

Pros y Contras

Como todo, existen ventajas y desventajas al usar una HSA. Veamos algunos de los mayores pros y contras a continuación.

Ventajas

• Más control: Una de las mayores ventajas de una HSA es que tiene más control sobre sus gastos médicos. Usted es dueño de la cuenta y puede decidir cómo se gasta el dinero. Y si no lo gasta todo para fin de año, se transfiere automáticamente al año siguiente.
• Contribuciones del empleador: Su empleador puede contribuir a su HSA como parte de su paquete de beneficios para empleados.
• Sin impuestos: Cualquier dinero que deposite en su HSA está libre de impuestos. Y si gana intereses sobre el dinero en su HSA, eso también está libre de impuestos. Y si usa los fondos para gastos médicos calificados, sus retiros también están libres de impuestos.
• Conveniente: El dinero que deposita en su HSA es de fácil acceso y uso. La mayoría de las compañías de seguros le emitirán una tarjeta de débito para que pueda pagar los gastos necesarios de inmediato.
• Oportunidades de inversión: Además, el dinero que deposita en su HSA se puede invertir en fondos mutuos u otros vehículos de inversión. Pero si planea hacer esto, deberá encontrar un custodio de HSA para administrar sus inversiones.

Contras

• Deducible alto: Para calificar para una HSA, debe aceptar un plan de seguro con un deducible alto. Para una familia de cuatro, pagar $2,800 o más de su bolsillo por un procedimiento médico necesario puede parecer muy fuera de su alcance.
• Impuestos: Si usa el dinero de su HSA para gastos no calificados, tendrá que pagar impuestos sobre el mismo.
• Posibles tarifas: Algunas HSA cobran una tarifa de mantenimiento mensual o una tarifa por transacción. Esta tarifa probablemente compensará cualquier interés que gane con la cuenta. Es posible que pueda obtener una exención de la tarifa si puede mantener un saldo mínimo en su cuenta.

Compras que califican

Cuando usa los fondos en su HSA, quiere asegurarse de que solo los use para compras médicas calificadas. De lo contrario, tendrá que pagar impuestos federales sobre su retiro.

Sin embargo, las normas que rigen estas cuentas se actualizan con frecuencia, por lo que es difícil saber qué se considera un gasto calificado. Esta lista no incluye todo, pero puede servir como guía para ayudarlo a comenzar.

Estos son algunos de los gastos calificados por el IRS:

• Ambulancia
• Control de la natalidad
• Equipos de prueba de azúcar en la sangre
• Quiropráctico
• Tratamientos dentales
• Recetas de medicamentos
• Vacunas contra la gripe
• Fisioterapia
• Medicamentos de venta libre (OTC)
• Exámenes de la vista
• Silla de ruedas

Sin embargo, si un artículo no figura como un gasto calificado por el IRS, es posible que pueda aprobarlo con una carta de necesidad médica. Por ejemplo, los programas de pérdida de peso, los programas de RCP o los equipos especiales para el hogar pueden ser elegibles con una carta de necesidad médica.

¿Cómo empiezo?

Si está interesado en abrir una HSA, puede hacerlo a través de su empleador o una institución financiera. Sin embargo, hay algunas cosas a tener en cuenta.

En primer lugar, las HSA solo están disponibles para personas menores de 65 años. Una vez que esté inscrito en Medicare, no podrá continuar haciendo contribuciones a su HSA.

Además, el IRS pone límites a la cantidad de dinero que puedes aportar cada año. Las personas pueden contribuir hasta $3,600 por año y las familias pueden contribuir hasta $7,200 por año. Si tiene entre 55 y 65 años, puede hacer aportes adicionales para ponerse al día de $1,000 por año.

El resultado final

Si está inscrito en un HDHP, califica automáticamente para una HSA. Las HSA pueden ser una excelente opción, gracias a los beneficios fiscales, y pueden brindarle más control sobre su atención médica.

¿Ha utilizado alguna vez una HSA? Si es así, ¿cómo fue tu experiencia? ¡Déjame saber en los comentarios!