¿Cuánto debería tener en ahorros para cada edad?

Los trabajadores a menudo se encuentran luchando con cuánto deberían ahorrar para la jubilación. Aunque ciertamente depende de su situación, Los expertos tienen pautas generales sobre lo que necesita haber guardado en cada etapa de su vida.

Por ejemplo, Los expertos de Fidelity Investments recomiendan que ahorre:

• Al menos una vez su salario antes de cumplir 30 años
• Tres veces su salario antes de cumplir 40 años
• Seis veces su salario antes de cumplir 50 años
• Ocho veces su salario antes de cumplir 60 años

Así es como se desglosan esos números según la edad, ingresos medios y gastos mensuales, según datos a nivel nacional. También se incluyen las metas de ahorro de emergencia para tres y seis meses de gastos.

Temas cubiertos en esta página

• Meta promedio de ahorro para la jubilación por edad
• ¿Cuánto necesito en un fondo de emergencia?
• ¿Cuánto necesito ahorrar en mis 20 años?
• ¿Cuánto necesito ahorrar en mis 30?
• ¿Cuánto necesito ahorrar en mis 40?
• ¿Cuánto necesito ahorrar en mis 50?
• Otros objetivos de ahorro comunes
• ¿Cuánto debería tener en mi 401 (k)?
• ¿Lo que puedes hacer?

Meta promedio de ahorro para la jubilación por edad

La edad Objetivo de ahorro para la jubilación Objetivo de ahorro de emergencia 30 $ 76, 187 $ 14, 282 a $ 28, 56440 $ 309, 816 $ 18, 722 a $ 37, 44550 $ 642, 564 $ 19, 339 a $ 38, 67860 $ 796, 848 $ 17, 373 a $ 34, 747

Nota: Los objetivos de ahorro para la jubilación se basan en las recomendaciones de Fidelity anteriores utilizando datos de la Encuesta de Gastos del Consumidor de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. 2019. Las metas de ahorro de emergencia se calculan utilizando la media de gastos anuales promedio para ese grupo de edad en la Encuesta de Gastos del Consumidor de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. 2019.

Piense en estos objetivos de ahorro como un número menos exacto y más como una guía general. Le mostrarán cómo los saldos de sus cuentas de jubilación y ahorros de emergencia se comparan con las recomendaciones.

A continuación, encontrará una guía de ahorros completa que calcula cuánto debería tener en cuentas de ahorro y jubilación en diferentes hitos de edad.

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¿Cuánto necesito en un fondo de emergencia?

Comencemos con su fondo de emergencia. El asesoramiento financiero estándar dice que debe apuntar a gastos esenciales de tres a seis meses, mantenidos en alguna combinación de cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de depósito a corto plazo.

"Para una persona que trabaja y obtiene ingresos, el objetivo debe ser tener suficiente dinero en efectivo para proporcionar un colchón de emergencia para protegerse contra cualquier escollo que pueda obstaculizar el bienestar financiero, ”Dice Sergio García, un planificador financiero certificado en Brennan Financial Services en Dallas.

Hablando en general, Hay seis costos clave en los que enfocarse:vivienda, transporte, comida, seguro de salud, servicios públicos y otros gastos del hogar. Las dos primeras categorías suelen requerir los pagos mensuales más grandes.

La cantidad que necesita ahorrar para sobrevivir a un evento adverso de la vida depende de usted y de la situación financiera y la seguridad de su familia.

Una familia de dos ingresos, por ejemplo, puede que solo necesite tener tres meses de gastos, debido a la mayor estabilidad que ofrecen dos asalariados. Pero si solo hay un ingreso, o los salarios se basan principalmente en comisiones, “La cantidad mantenida en efectivo debería estar más cerca de seis meses de gastos, o incluso más, ”Dice García.

Una fórmula fácil para determinar cómo puede ser su rango de ahorro de emergencia sugerido es multiplicar sus gastos mensuales por tres y seis.

También puede tener una idea del objetivo de sus ahorros por edad al consultar datos recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS). Los datos de BLS muestran ingresos y gastos anuales promedio por edad y tipo. .

¿Cuánto necesito ahorrar en mis 20 años?

Los hogares liderados por alguien entre las edades de 25 y 34 ganan un promedio de $ 76, 187 al año antes de impuestos, según la Encuesta de Gastos del Consumidor 2019 de BLS. Este hogar debería tener aproximadamente una vez su salario guardado en cuentas de jubilación.

En cuanto a su fondo de emergencia, estos hogares gastan un promedio mensual en las siguientes categorías:

• $ 1, 708 sobre vivienda
• $ 858 en transporte
• $ 614 en comida
• $ 264 en atención médica
• $ 285 en servicios públicos

Agregue un estimado de $ 68 por mes en otros gastos del hogar y ese gasto esencial mensual cuesta $ 3, 797.

Guardar algo puede parecer un desafío después de graduarse. Pero lo importante es empezar a ahorrar, y empezar de a poco, como poner unos cientos de dólares en un fondo de emergencia.

Considere tomar un trabajo adicional o un segundo trabajo para generar un ingreso extra para sus ahorros. O puede considerar algunas ideas de ingresos pasivos.

A medida que adquiere experiencia laboral y avanza hacia una carrera, puede ampliar sus contribuciones a su fondo de emergencia y también a su cuenta de jubilación.

Esto es lo que debe planear ahorrar para cuando cumpla los 30 años:

Objetivo de ahorro para la jubilación: $ 76, 187

Objetivo de ahorro de emergencia: $ 14, 282 a $ 28, 564

¿Cuánto necesito ahorrar en mis 30?

Aquellos de 35 a 44 años ganan un ingreso promedio de $ 103, 272 antes de impuestos, según los datos de BLS. La sabiduría convencional establece que esta pareja debería tener tres veces esa cantidad ahorrada para la jubilación.

Su gasto mensual promedio estimado consiste en gastos en las siguientes categorías:

• $ 2, 057 sobre vivienda
• $ 1, 140 sobre transporte
• $ 813 en comida
• $ 402 en atención médica
• $ 373 en servicios públicos
• $ 92 en otros gastos domésticos

Eso llega a un total de $ 4, 877 al mes.

Esto es lo que debería planear ahorrar para cuando cumpla 40 años:

Objetivo de ahorro para la jubilación: $ 309, 816

Objetivo de ahorro de emergencia: $ 18, 722 a $ 37, 445

¿Cuánto necesito ahorrar en mis 40?

Este es el momento en que alcanza sus ganancias máximas. También es cuando gastará más dinero en su vida.

Aquellos de 45 a 54 años obtienen un ingreso anual promedio de $ 107, 094 antes de impuestos. Los expertos les dicen a estas personas estresadas que necesitan seis veces las ganancias en sus cuentas de jubilación.

Los gastos mensuales generales se mantienen elevados durante esta década. Si bien los costos de la vivienda en realidad bajan ligeramente a $ 1, 990 al mes, otros gastos se mantienen en niveles similares o aumentan:

• $ 1, 112 sobre transporte
• $ 840 en comida
• $ 445 en atención médica
• $ 403 en servicios públicos
• $ 103 en otros gastos del hogar.

Esas cantidades suman $ 4, 894 al mes.

Esto es lo que debe planear ahorrar para cuando cumpla 50 años:

Objetivo de ahorro para la jubilación: $ 642, 564

Objetivo de ahorro de emergencia: $ 19, 339 a $ 38, 678

¿Cuánto necesito ahorrar en mis 50?

Es hora de relajarse. Probablemente hayas pasado del período más estresante de tu carrera, ya sea voluntariamente o no, y ahora se está preparando para el último tercio de su vida y la jubilación. Es por eso que las ganancias y los gastos comienzan a caer.

Aquellos de 55 a 64 años ganan un ingreso anual promedio de $ 99, 606. Querrá haber ahorrado al menos ocho veces más para la jubilación.

Afortunadamente, es posible que necesite menos en su cuenta de ahorros durante este tiempo. Este grupo de edad gasta un promedio mensual en las siguientes categorías:

• $ 1, 766 sobre vivienda
• $ 948 en transporte
• $ 715 en comida
• $ 497 en atención médica
• $ 367 en servicios públicos
• $ 96 en otros gastos domésticos

Eso es un total mensual de $ 4, 389.

Esto es lo que debe planear ahorrar para cuando cumpla 60 años:

Objetivo de ahorro para la jubilación: $ 796, 848

Objetivo de ahorro de emergencia: $ 17, 373 a $ 34, 747

Otros objetivos de ahorro comunes

Por supuesto, Hay más en la vida que simplemente ahorrar para emergencias o ahorrar hasta el último centavo para su jubilación. Por importantes que puedan ser esos objetivos, también querrá ahorrar para poder aprovechar las cosas buenas que la vida le ofrece, si se va a casar, comprar una casa o simplemente irse de vacaciones con su familia.

Lo que sea que es, querrás tener algo de dinero ahorrado, especialmente si quiere evitar cargarse con miles de dólares en costosos, deuda de tarjeta de crédito.

Es posible que desee abrir cuentas de ahorro separadas para estos gastos adicionales a fin de evitar diluir su fondo de emergencia. Si está buscando ahorrar un par de años, digamos para un auto nuevo o el pago inicial de una casa, podría considerar poner dinero en un fondo del mercado monetario o en un CD, que podría ganar un poco más de interés que su cuenta de ahorros típica.

Sin embargo, cuando comienza a ahorrar para la educación universitaria de un niño, los costos pasan a un nivel completamente nuevo. Según el Centro Nacional de Estadísticas Educativas, aquí están la matrícula y las tarifas promedio para el año escolar 2019-2020:

• $ 53, 217 para estudiantes que viven en el campus de una universidad privada sin fines de lucro
• $ 25, 487 para estudiantes del estado que viven en el campus de una universidad pública.

Para padres, eso significa tener que ahorrar mucho dinero. (Puede calcular los números con la calculadora de costos universitarios de Bankrate).

Para la Universidad, es posible que desee ver un plan de ahorro 529, que se ofrece en la mayoría de los estados. Estos planes de ahorro para la universidad funcionan como una IRA o 401 (k), con aportes invertidos en fondos mutuos y otros activos financieros. El dinero invertido en 529 utiliza dólares después de impuestos, pero sus ganancias crecen libres de impuestos. Algunos estados también ofrecen deducciones fiscales por contribuir a estos planes. por lo que puede ser útil verificar si su estado lo hace.

¿Cuánto debería tener en mi 401 (k)?

La tasa de contribución promedio y los saldos de las cuentas de ahorros para la jubilación pueden darle una idea de lo que otros están ahorrando. Aquí están los promedios nacionales por edad, según un estudio de Fidelity de 2018 de sus cuentas 401 (k).

La edad Tasa de contribución promedio Saldo medio de la cuenta 20-297 por ciento $ 10, 50030-398 por ciento $ 38, 40040-498 por ciento $ 93, 40050-5910 por ciento $ 160, 00060-6911 por ciento $ 182, 10070-7912 por ciento $ 171, 400

¿Cómo puede aumentar su saldo 401 (k)? Aquellos que tienen la suerte de trabajar para una empresa que iguala un cierto porcentaje de las contribuciones deben intentar aprovechar al máximo ese beneficio. Después de golpear tu fósforo, hacer su fondo de emergencia y dinero que pueda usarse para pagar deudas con intereses altos, si es aplicable, sus principales prioridades.

La calculadora 401 (k) de Bankrate puede ayudarlo a estimar sus ingresos de jubilación.

¿Lo que puedes hacer?

Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar. Sus 20 son un gran momento, probablemente el mejor, para comenzar a ahorrar. Aquí hay algunas otras cosas para aumentar sus ahorros:

• Paga la deuda. Pagar la deuda estudiantil con intereses altos y automatizar sus ahorros para ahorrar una parte de cada cheque de pago son buenos lugares para comenzar.
• Busque una cuenta en línea. Una manera fácil de aumentar sus ahorros es depositarlos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en una cuenta del mercado monetario. Ambas opciones ofrecen un aumento de las ganancias con un esfuerzo mínimo, pero también son muy líquidos , lo que significa que puede acceder fácilmente a ellos sin penalización en caso de que surja una emergencia.
• Las cuentas de jubilación ofrecen ventajas fiscales. Las contribuciones que realiza en un plan 401 (k) tradicional, por ejemplo, no pagan impuestos cuando inviertes el dinero, y también puede obtener una contribución equivalente de su empleador. El dinero en sí se aprovecha del interés compuesto. Si ahorra del 10 al 15 por ciento de cada cheque de pago, incluyendo cualquier partido, estarás encaminado. Tus ahorros de emergencia, mientras tanto, se financia con dinero después de impuestos que apenas genera rentabilidad.
• Considere un Roth 401 (k). El Roth 401 (k) puede ser una buena alternativa al tradicional 401 (k), aunque sus contribuciones usarán dinero después de impuestos, lo que significa que no obtendrá una exención de impuestos hoy. En lugar de, sus retiros durante la jubilación estarán libres de impuestos, un beneficio atractivo. Más, aún puede aprovechar la contribución del empleador, si se ofrece.
• Está bien empezar de a poco. La parte importante es que está pensando en su futuro financiero. A medida que progresa en su carrera y se vuelve más estable financieramente, puede aumentar sus contribuciones.

Priorice sus metas de ahorro

Hacer un presupuesto y luego ahorrar es el primer paso. Pero luego debe asegurarse de priorizar adecuadamente sus objetivos de ahorro.

Considere un fondo de emergencia como su objetivo de ahorro más importante. Ahorrar para esto durante los buenos tiempos te ayudará durante un inevitable mal momento. No hay forma de predecir el costo de ese evento de vida no planificado.

Si tiene suerte con un aumento de sueldo o una bonificación, llévelo directamente al banco e intente vivir por debajo de su último salario. Y cuando se salda una deuda, o un gasto continuo se evapora, ponga ese dinero en su fondo de emergencia.

Automatice tanto como sea posible

No tener que recordar guardar dinero facilita el ahorro. Automatizar el ahorro es una de las formas más efectivas de lograr sus objetivos de ahorro. Hay un par de formas de hacer esto:

• Haga que su empleador coloque parte de su depósito directo en una cuenta de ahorros.
• Configure una transferencia recurrente desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros.

Este mismo principio se aplica a la contribución a la jubilación. Aquellos que tienen la suerte de tener un plan 401 (k) en su lugar de trabajo pueden automatizar sus ahorros para la jubilación. Esto nuevamente muestra el poder de ahorrar para configurarlo y olvidarlo.

Considere invertir

Es posible que una cuenta de ahorros no sea la mejor opción para obtener dinero a largo plazo. Una vez que tenga un fondo de emergencia, es posible que esté listo para invertir.

También querrá determinar:

• Su horizonte de tiempo para cuando necesite acceder al dinero que está invirtiendo
• El propósito del dinero que se invierte.
• Tu tolerancia al riesgo por el dinero

Las cuentas de ahorro y los CD que se encuentran dentro de los límites y pautas de la FDIC son algunos de los lugares más seguros para depositar su dinero. Sin embargo, con el tiempo, es más probable que obtenga una rentabilidad mucho mayor si invierte en una cartera diversificada de acciones. Pero tendrá que sentirse cómodo con un mayor riesgo, también.