¿Cómo funcionan los préstamos para automóviles?

La mayoría de las personas que compran un automóvil necesitan obtener un préstamo para pagarlo. Eso se debe a que los autos son caros:Kelley Blue Book informó que el precio promedio de transacción de un auto nuevo, camioneta, vehículo utilitario deportivo o camioneta más pequeña fue de $38,948 en diciembre de 2019.

La mayoría de las personas no tienen tanto dinero en efectivo para dar a un concesionario de automóviles. Estos compradores, entonces, deben financiar la compra de su auto nuevo con un préstamo de auto que pagan con el tiempo.

Pero, ¿cómo funciona un préstamo de coche? ¿Cuánto tendrá que gastar cada mes para pagar uno?

He aquí un vistazo a los conceptos básicos de los préstamos para automóviles. Comprender cómo funcionan estas herramientas financieras es un paso importante cuando esté listo para comprar un automóvil nuevo.

Cómo funciona un préstamo de automóvil

Los préstamos para automóviles son muy parecidos a cualquier otro préstamo:por lo general, solicitará con un banco, cooperativa de crédito u otro prestamista. También puede solicitar un préstamo de automóvil directamente en el concesionario donde compró su nuevo vehículo.

Una vez que obtiene su préstamo, es responsable de pagarle a su prestamista en cuotas mensuales, con intereses. El tamaño de estos pagos dependerá de la cantidad de dinero que pida prestado, la cantidad de años de su préstamo y su tasa de interés.

Supongamos que obtiene un préstamo para automóvil de $ 20,000 con un plazo de 60 meses a una tasa de interés del 2.69%. Su pago mensual sería de $357.

Si sacara ese mismo préstamo con un plazo de 48 meses, pagaría $440 al mes.

Si, en cambio, obtuviera un préstamo para automóvil de $30,000 con un plazo de 60 meses y una tasa de interés del 3 por ciento, su pago mensual aumentaría a $540.

Como puede ver, su pago puede aumentar y disminuir significativamente según el plazo, la tasa de interés y la cantidad que está pidiendo prestado.

¿Qué miran los prestamistas cuando solicita un préstamo para automóvil?

Los prestamistas observarán detenidamente sus ingresos, deudas y puntaje de crédito cuando solicite un préstamo. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito e ingresos y más bajas sus deudas, más probable es que los prestamistas aprueben su solicitud de préstamo.

Los prestamistas también obtendrán sus tres informes de crédito, uno de cada una de las agencias de crédito nacionales de Experian™, Equifax ^® y TransUnion ^® . Estos informes incluirán cualquier pago atrasado o perdido reciente. Es más probable que los prestamistas trabajen con prestatarios que no tienen un historial de pagos atrasados. Esto no significa que no pueda obtener un préstamo para automóvil si pagó la factura de su tarjeta de crédito con retraso en el pasado, pero es posible que se vea afectado por una tasa de interés más alta, lo que encarecerá su préstamo para automóvil.

Los prestamistas también verán el precio del automóvil que desea comprar. Cuanto más caro sea su automóvil, mejores deben ser sus niveles de crédito e ingresos para calificar para un préstamo. También es importante tener en cuenta que los préstamos para automóviles usados ​​suelen tener tasas de interés más altas que las de los automóviles nuevos.

Finalmente, los prestamistas analizarán la duración de su préstamo. Si el plazo de su préstamo es más largo (más meses le tomará pagarlo), los prestamistas podrían cobrarle una tasa de interés más alta para compensar el mayor riesgo que están asumiendo.

¿Siempre es mejor un pago mensual más bajo?

Es importante recordar que un pago mensual más bajo del automóvil no significa necesariamente que pagará menos en general por su préstamo. Eso es por interés.

En general, cuanto más largo sea el plazo de su préstamo, menor será su pago mensual. Eso se debe a que su reembolso se extiende a lo largo de un mayor número de meses. Pero pagará más en intereses si obtiene un préstamo a más largo plazo.

He aquí un ejemplo:supongamos que obtiene un préstamo para automóvil de $25,000 al 3% de interés por un plazo de 48 meses. Durante sus 4 años de pagos, pagaría $1,561 en intereses totales. Si toma el mismo préstamo a la misma tasa de interés, pero amplía el plazo a 60 meses (5 años), reducirá su pago mensual en $104, pero aumentará la cantidad de interés que pagará a $1953.

Entonces, un préstamo a corto plazo podría ser una mejor opción si su presupuesto puede manejar un pago mensual más alto. Pagará menos por su automóvil si obtiene un préstamo a más corto plazo.

Si su situación financiera cambia, puede investigar la refinanciación de su préstamo para automóvil. Sin embargo, tenga en cuenta que la refinanciación no es gratuita. Tendrá que pagar tarifas, así que asegúrese de que la reducción en las tasas de interés valga los costos de una refinanciación.

¿Es una buena idea financiar la compra de su automóvil?

Si tiene el dinero, generalmente tiene más sentido comprar un automóvil con efectivo. Con efectivo, no tendrá que pagar intereses, lo que puede ahorrarle mucho dinero.

La única vez que tiene sentido financiar, incluso si tiene el efectivo para comprar un automóvil, es si es lo suficientemente disciplinado como para invertir el dinero que hubiera gastado en un automóvil nuevo. La clave es invertir su dinero en una cuenta que genere intereses que gane más de lo que ahorraría si no pagara los intereses de su préstamo de automóvil.

Sin embargo, la mayoría de las personas no pueden darse el lujo de adoptar este enfoque. Para ellos, financiar la compra de un automóvil es la única opción.

¿Debe obtener financiación del concesionario?

Al financiar un automóvil, tiene la opción de obtener un préstamo a través de un banco o prestamista externo o a través del propio concesionario de automóviles.

Es una buena idea obtener algunas cotizaciones antes de decidirse por el financiamiento. Si algún prestamista ofrece aprobación previa, eso puede ayudarlo a comprender su rango de precios antes de comenzar a comprar. Durante el proceso de aprobación previa, el prestamista o el banco verificará su crédito, verificará sus ingresos y determinará cuánto dinero está dispuesto a prestarle. Si encuentra un automóvil, podrá usar esta carta de aprobación previa para iniciar un préstamo para financiar la compra.

Sin embargo, no está obligado a utilizar este préstamo. Su distribuidor también podría ofrecerle financiamiento. Informe a su distribuidor acerca de su préstamo existente. La esperanza es que el concesionario le ofrezca un préstamo con una tasa de interés más baja y mejores condiciones. Financiar directamente a través del concesionario también podría ahorrarle tiempo, ya que ellos mismos se encargarán de gran parte del papeleo, pero puede que no sea la mejor oferta para usted.

Explore sus opciones con los concesionarios y otros prestamistas para obtener la mejor oferta para su situación.

¿Qué sucede si no realiza los pagos?

Sea cual sea el préstamo que obtenga, haga sus pagos a tiempo. Si paga tarde, podría enfrentar un recargo por pago atrasado de su prestamista. Y si realiza su pago 30 días o más después de su fecha de vencimiento, su pago atrasado se informará a las tres agencias de crédito. Esto puede hacer que su FICO ^® de tres dígitos Puntuación para caer en 100 puntos o más.

Si deja de hacer suficientes pagos, su prestamista puede recuperar su automóvil y quitárselo.

Por supuesto, financiar su automóvil o pagarlo en efectivo no son sus únicas dos opciones. También puedes alquilar un coche. Descubra si alquilar o comprar es mejor para usted.