Cómo generar crédito con una tarjeta de crédito garantizada

No importa cuánto se preocupe una persona por su puntaje crediticio y su salud financiera, la vida tiene una forma de frustrar incluso los planes mejor intencionados. La pérdida de empleo, la reducción de ingresos y las condiciones médicas inesperadas pueden hacer que mantenerse al día con las facturas sea difícil o incluso imposible. Desafortunadamente, durante los peores momentos de su vida, a menudo son sus puntajes de crédito los que más sufren.

Desafortunadamente, tener mal crédito puede causar un efecto dominó en sus finanzas. Un puntaje de crédito bajo generalmente significa pagar altas tasas de interés cuando pide dinero prestado o que se le niegue un préstamo por completo. Peor aún, también puede conducir a tasas de seguro más altas o perder el trabajo de sus sueños. Y si su historial de crédito está lo suficientemente presionado, incluso puede ser imposible obtener la aprobación para un nuevo crédito que podría ayudarlo a redimirse.

Pero hay algunas buenas noticias si está dispuesto a pasar por algunos obstáculos para construir su crédito con el tiempo. Con una tarjeta de crédito garantizada, tiene el potencial de reconstruir su historial crediticio y demostrar que puede usar el crédito de manera responsable. Aún mejor es el hecho de que generalmente puede obtener una aprobación sin importar qué tan malo sea su crédito.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

En este punto, probablemente se esté preguntando qué es una tarjeta de crédito asegurada y por qué podría funcionar para usted cuando nada más lo hará. Una tarjeta de crédito asegurada es como una tarjeta de crédito no asegurada que ofrece una línea de crédito ya que puede usarla para compras.

La principal diferencia es que una tarjeta asegurada requiere que realice un depósito de seguridad que a menudo es igual a su límite de crédito. El efectivo que deposita es su garantía y el emisor de la tarjeta de crédito lo utilizará para pagar su saldo en caso de incumplimiento. Es por eso que se acuñan como "seguros", pero también es por eso que casi cualquier persona puede obtener la aprobación.

La mayoría de las tarjetas aseguradas comienzan con límites bajos, generalmente alrededor de $500. En el caso de una tarjeta asegurada con un límite de $500, su depósito de seguridad inicial probablemente también sea de alrededor de $500.

Básicamente, está pidiendo prestado contra su propio dinero cada vez que realiza una compra con su tarjeta asegurada. Puede que esto no suene ideal (y no lo es), pero las tarjetas aseguradas son a menudo las únicas tarjetas de crédito para las que pueden calificar los consumidores con mal crédito.

Los pagos mensuales a tiempo aumentan su puntaje de crédito

Si se pregunta cuál es el punto, la respuesta es simple:las tarjetas aseguradas informan su historial de pago a las tres agencias de crédito:Experian, Equifax y TransUnion, al igual que las tarjetas no aseguradas. Como resultado del uso responsable de su tarjeta de crédito asegurada, los pagos a tiempo aparecerán en su informe de crédito y lo ayudarán a mejorar su puntaje de crédito con el tiempo.

Si usa una tarjeta de crédito asegurada el tiempo suficiente, es posible mejorar su puntaje de crédito lo suficiente como para calificar para una tarjeta tradicional no asegurada. En ese momento, podría cerrar su cuenta de tarjeta asegurada y recuperar su depósito de seguridad.

5 razones por las que debería considerar una tarjeta de crédito garantizada

En su mayor parte, las tarjetas aseguradas se crearon para personas que no pueden calificar para una tarjeta de crédito no asegurada. Dado que requieren un depósito de seguridad como garantía y, por lo tanto, en realidad no le ofrecen ningún tipo de crédito, estas tarjetas son para personas que tienen la misión de generar crédito.

Además, tenga en cuenta que algunas personas usan tarjetas aseguradas para crear un historial de crédito desde cero. La razón detrás de esto es el hecho de que, cuando no tiene un historial crediticio, puede ser difícil obtener la aprobación para cualquier tipo de préstamo. Dado que normalmente están disponibles para casi cualquier persona, ofrecen una manera fácil para que los consumidores generen crédito cuando no tienen ninguno.

¿Es usted el candidato ideal para una tarjeta asegurada? Aquí hay cinco razones por las que puede considerar este tipo de tarjeta de crédito, incluso si está indeciso:

1. Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a generar crédito cuando nada más lo hará. Cuando no puede calificar para una tarjeta no asegurada o cualquier tipo de préstamo, una tarjeta asegurada podría ser su único camino para construir su puntaje de crédito.
2. Puede calificar independientemente de su puntaje de crédito. Incluso si no tiene historial crediticio o si su puntaje crediticio es bajo, lo más probable es que califique.
3. Puedes ayudar a tu crédito con un uso mínimo. No es necesario que use su tarjeta todos los días para tener un impacto significativo en su puntaje de crédito. Hacer solo unas pocas compras por mes y pagarlas puede ayudar bastante a su puntaje, ya que sus pagos se informarán a las tres principales agencias de crédito.
4. Desarrolle hábitos crediticios positivos de forma segura. Si está buscando una manera de volver a aprender a usar el crédito responsablemente sin correr mucho riesgo, una tarjeta asegurada podría ser exactamente lo que necesita. No solo tendrá un límite bajo para comenzar, sino que sus compras estarán aseguradas por el depósito de seguridad que depositó.
5. Su tarjeta asegurada no tiene que ser para siempre. Además, tenga en cuenta que no tiene que ser la última tarjeta de crédito que tenga. Una vez que use su tarjeta lo suficiente como para tener un impacto positivo en su puntaje de crédito, puede actualizar a una tarjeta de crédito tradicional que ofrece más recompensas y ventajas para el consumidor.

Qué buscar en una tarjeta de crédito asegurada

Dado que las tarjetas aseguradas están destinadas a personas con mal crédito, no siempre vienen con las mejores tarifas y términos. Por lo general, tienen tarifas y tasas de interés altas y también tienden a tener pocos beneficios y ventajas.

Sin embargo, algunas de las ofertas más nuevas vienen con una sorprendente cantidad de beneficios y una buena propuesta de valor.

Tres de las mejores tarjetas de crédito aseguradas

Visa garantizada de Chime Credit Builder ^® Tarjeta de crédito

Esta tarjeta de crédito de Chime es una de las primeras de su tipo. También es nuestra mejor opción para la mejor tarjeta de crédito asegurada disponible.

Por lo general, los bancos tienen una cantidad fija que debes depositar para abrir la cuenta. Sin embargo, no se requiere un depósito mínimo de seguridad con esta tarjeta. Tampoco hay cuota anual o interés.

Todo lo que necesita para presentar una solicitud es una cuenta de cheques de Chime y depósitos directos calificados de $200 o más. La cuenta corriente toma dos minutos y no hay verificación de crédito para aplicar. Chime informa su historial de pago a las tres principales agencias de crédito.

Discover it®Tarjeta de crédito asegurada

Es probable que tenga un límite de crédito bajo con esta tarjeta de crédito asegurada. Sin embargo, puede obtener un reembolso del 2% en sus primeros $1,000 en compras combinadas en gasolineras y restaurantes cada trimestre, más un reembolso del 1% en todas las demás compras. Es un buen negocio para una tarjeta sin cargo, y mucho menos para una tarjeta de crédito garantizada.

Al igual que otras tarjetas de crédito aseguradas, la tarjeta Discover it® Secured también informa a las tres principales agencias de crédito para que pueda construir su crédito con el tiempo. Viene sin tarifa anual, sin tarifas ocultas y con el potencial de ganar recompensas por sus gastos. Sin embargo, tenga en cuenta que la tasa de interés de esta tarjeta es una tasa variable del 24,99 %.

Tarjeta de crédito Platinum garantizada de Capital One®

Otra opción sólida es Platinum Secured de Capital One®. Esta tarjeta también viene sin una tarifa anual, aunque la línea de crédito inicial (y el depósito de seguridad correspondiente) es solo de hasta $200. Sin embargo, Capital One afirma que es posible que pueda calificar para un límite de crédito más alto después de cinco meses de pagos a tiempo.

Estas tarjetas de crédito aseguradas son algunas de las mejores, pero hay muchas otras tarjetas a considerar. Mientras busca entre las ofertas de tarjetas, asegúrese de buscar tarjetas de crédito aseguradas que tengan:

• Sin tarifas o tarifas extremadamente bajas
• Beneficios adicionales como el acceso a su puntaje FICO.
• La oportunidad de aumentar su límite de crédito con el tiempo
• Informar a las tres principales agencias de crédito:Experian, Equifax y TransUnion

Cómo usar una tarjeta de crédito asegurada

Hay varias razones por las que es importante contar con un plan antes de solicitar una tarjeta de crédito y comenzar a usarla para realizar compras. No solo desea asegurarse de obtener la tarjeta de crédito garantizada adecuada, sino que desea asegurarse de que la está utilizando de la manera que más le beneficie.

Estos son algunos pasos que puede seguir para asegurarse de que su tarjeta asegurada tenga el máximo impacto en su salud crediticia y sus finanzas:

Pague su factura antes de tiempo todos los meses.

Debido a que su historial de pagos constituye el porcentaje más alto de su puntaje FICO con un 35 por ciento, debe asegurarse de nunca realizar un pago atrasado. Antes de inscribirse en una tarjeta de crédito garantizada, asegúrese de estar preparado para pagar la factura de su tarjeta de crédito antes o al menos a tiempo cada mes. Si realiza pagos atrasados, su nueva tarjeta podría perjudicar más de lo que ayuda.

No agote su tarjeta.

El segundo factor más importante que compone su puntaje de crédito es la cantidad que debe en relación con sus límites de crédito. Por esa razón, querrá asegurarse de nunca maximizar su tarjeta de crédito asegurada, sin importar cuán bajo sea su límite. De esta forma, su utilización nunca subirá lo suficiente como para dañar su puntuación.

La mayoría de los expertos sugieren mantener la utilización de su crédito por debajo del 30 por ciento, lo que significaría tener un saldo inferior a $150 si tiene un límite de crédito de $500.

Cargar compras menores y pagarlas cada mes.

Una forma de asegurarse de mejorar su crédito sin meterse en problemas es usar su tarjeta asegurada solo para compras pequeñas cada mes que sabe que puede pagar. Por ejemplo, puede configurar una factura de teléfono o cable para que se pague automáticamente con su tarjeta asegurada. Si lo desea, puede cobrar tan solo $ 5 o $ 10 por mes.

No utilice el crédito como excusa para gastar de más.

Finalmente, nunca use el crédito como una excusa para comprar artículos que ni siquiera necesita, especialmente si se encuentra en una posición en la que su límite de crédito ha aumentado. Para mantener su crédito en buen estado a largo plazo, debe tener cierta moderación y disciplina en su vida. Solo cuando pueda decirse a sí mismo "no", comenzará a construir un estilo de vida en el que la deuda de la tarjeta de crédito ya no sea un problema.

Si le preocupa no poder usar una tarjeta asegurada de una manera que mejore su situación, es posible que simplemente no esté listo.

Línea de fondo

Si bien obtener una tarjeta de crédito garantizada puede no parecer ideal, estas tarjetas brindan una de las pocas opciones disponibles para las personas que tienen un crédito tan bajo que no pueden calificar para otra tarjeta de crédito o préstamo. Aún así, eso no significa que las tarjetas aseguradas sean un mal negocio de ninguna manera.

En el mundo real, se pueden utilizar como una herramienta valiosa. Si puede obtener la aprobación, puede usar su tarjeta para demostrar su solvencia y reconstruir su crédito con el tiempo. Con el tiempo, incluso podría mejorar su crédito lo suficiente como para pasar a mejores productos crediticios sin tantas restricciones.

Antes de renunciar a su crédito, eche un vistazo más de cerca a las tarjetas de crédito aseguradas. Puede que no sean perfectos, pero pueden salvar su crédito cuando nada más lo hará.