¿Cómo funciona una tarjeta de crédito garantizada?

Una tarjeta de crédito puede hacer que el pago de facturas o las compras para las fiestas sean muy convenientes. Pero obtener la aprobación para uno no siempre es un candado, especialmente si no tiene un buen puntaje crediticio o años de uso responsable del crédito en su haber.

Según Experian, 62 millones de estadounidenses tienen un historial crediticio reducido. Básicamente, esto significa que no tienen suficiente información en su informe de crédito para calcular un puntaje de crédito. Experian también descubrió que solo el 21 % de los estadounidenses tienen un puntaje de crédito que se encuentra en el rango de puntaje de crédito "bueno", lo que dificulta que aquellos con un crédito menos que "bueno" obtengan una tarjeta de crédito.

Afortunadamente, aún tiene la oportunidad de que le aprueben una tarjeta de crédito, incluso si tiene un historial crediticio deficiente. Las tarjetas de crédito aseguradas pueden brindarle poder adquisitivo y, al mismo tiempo, ayudarlo a desarrollar su puntaje crediticio.

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¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta que requiere que usted ofrezca un depósito en efectivo como garantía cuando se abre la cuenta por primera vez. El depósito es una póliza de seguro para la compañía de la tarjeta de crédito en caso de que no pueda realizar sus pagos o pagar el saldo. incumplimiento en el pago de su saldo.

El monto del depósito varía según la tarjeta. Por lo general, el depósito es igual a su límite de crédito en esa tarjeta. Por lo tanto, si abre una cuenta de tarjeta de crédito asegurada con un depósito de $500, su límite de crédito también sería de $500.

El depósito reduce el riesgo para la compañía de la tarjeta de crédito, lo que significa que si no paga su factura, el emisor puede tomar el dinero de su depósito para recuperar sus fondos. Esta es una de las principales razones por las que las tarjetas de crédito garantizadas están disponibles para personas con poco crédito o sin crédito.

Cómo obtener una tarjeta de crédito garantizada

Como cualquier otra tarjeta de crédito, el primer paso es investigar un poco y encontrar la mejor opción de tarjeta para sus finanzas. Una vez que seleccione una tarjeta, complete y envíe una solicitud. El proceso de solicitud de una tarjeta de crédito garantizada requerirá su información personal, incluida la información de una cuenta bancaria que se puede vincular a la tarjeta. Una vez que sea aprobado, el emisor le dará instrucciones para realizar su depósito de seguridad.

La principal diferencia con una solicitud de tarjeta de crédito asegurada es que requerirá su cuenta bancaria y número de ruta para procesar el depósito de seguridad. Una vez que el emisor reciba y procese su depósito de seguridad, recibirá su nueva tarjeta de crédito por correo y estará lista para usar.

Dado que las tarjetas garantizadas requieren garantías de los prestatarios como parte de su acuerdo, es una buena práctica pagar su saldo en su totalidad cada mes para evitar altos cargos por intereses o perder ese depósito por completo.

Cómo usar una tarjeta de crédito asegurada:ventajas y contras

Una tarjeta de crédito asegurada sirve como un valioso campo de entrenamiento para aprender qué herramientas de administración de dinero se ajustan a sus circunstancias financieras. Una tarjeta de crédito asegurada también es una herramienta poderosa cuando se usa de la manera correcta. A continuación, le mostramos cómo usar uno de manera más efectiva:

1. Use la tarjeta de manera razonable, haciendo solo un par de compras pequeñas cada mes, especialmente para comenzar.
2. Pague su saldo en su totalidad todos los meses antes de la fecha de vencimiento. Cuando pague la totalidad, no se le cobrarán intereses, y las tasas de interés de las tarjetas garantizadas son generalmente más altas que las de las tarjetas no garantizadas.
3. Vigile su puntuación de crédito a lo largo del tiempo. Cuando haya mejorado, pregúntele a su emisor acerca de la posibilidad de actualizar a una tarjeta no asegurada para ayudar a aumentar aún más ese puntaje.

Como todas las cosas en la vida, las tarjetas de crédito garantizadas tienen ventajas y desventajas. Veamos algunos:

Ventajas:

• Puede aumentar su puntaje de crédito.
• Puede utilizar su tarjeta para realizar compras seguras en línea.
• No necesita un puntaje de crédito alto para obtener la aprobación de una tarjeta.

Desventajas:

• Por lo general, recibe un límite de crédito menor.
• Es posible que encuentre tarifas anuales y altas tasas de interés.
• Si no cumple con los pagos, puede perder su depósito.

Generar crédito con una tarjeta de crédito garantizada

Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ser una excelente opción inicial cuando intenta establecer o construir su puntaje de crédito.

Los puntajes crediticios de FICO, que los prestamistas usan con mayor frecuencia, se basan en cinco factores:

1. Historial de pagos (35%)
2. Cantidades adeudadas (30%)
3. Duración del historial de crédito (15%)
4. Solicitudes de nuevo crédito (10%)
5. Tipos de crédito utilizados (10%)

Eso es bastante sencillo. Entonces, ¿cómo usa una tarjeta de crédito asegurada para construir (o reconstruir) su puntaje?

Se trata de tus hábitos. Según esos 5 factores, las dos cosas más importantes que puede hacer con su tarjeta de crédito garantizada son:

• Pague su factura a tiempo cada mes

• Mantenga un saldo bajo

Pagar sus facturas a tiempo cada mes representa el 35% de su puntaje de crédito general, por lo que esta es la mejor manera de desarrollar un buen historial de crédito y demostrarle al emisor de la tarjeta de crédito y a las agencias de crédito que es un usuario responsable.

Además de pagar sus facturas a tiempo, preste mucha atención a la utilización de su crédito. Esta es la relación entre el saldo pendiente total de su tarjeta y su límite de crédito general. Lo ideal es mantener esta proporción en un 30 % o menos, pero mantenerse por debajo del 10 % es incluso mejor.

Siga estas dos formas sencillas de mejorar su puntaje de crédito y es posible que pueda calificar para una tarjeta de crédito regular en muy poco tiempo.

Consejo profesional :Cuanto más tiempo permanezca abierta su cuenta, más crecerá su historial crediticio. Esto también puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito con el tiempo.

Tarjetas de crédito garantizadas frente a no garantizadas

Las tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas funcionan de manera similar; sin embargo, la mayor diferencia es el depósito de seguridad. Las tarjetas de crédito sin garantía no requieren una, lo que representa un mayor riesgo para el emisor. Debido a este riesgo, las tarjetas sin garantía generalmente requieren al menos un crédito promedio o bueno para su aprobación.

Las tarjetas aseguradas y las no aseguradas funcionan de la misma manera en términos de cómo las usa. Cuando realiza una compra con una tarjeta no asegurada, su límite de crédito se reduce en esa cantidad y su crédito disponible aumenta nuevamente cuando realiza un pago.

No importa si una tarjeta está asegurada o no para las agencias de informes crediticios. La actividad de su cuenta todavía puede aparecer en sus informes de crédito.

Tarjetas de crédito garantizadas frente a tarjetas de débito prepagas

Si se pregunta acerca de las tarjetas de débito prepagas, la diferencia definitoria es de dónde proviene el dinero de la tarjeta. Con las tarjetas de crédito garantizadas, está gastando dinero que pide prestado a la compañía de tarjetas de crédito, que paga en algún momento después de la compra. Con las tarjetas de débito prepagas, está gastando su propio dinero, ya que carga dinero en la tarjeta antes de realizar una compra.

Debido a que implica pedir prestado y devolver dinero, una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a construir su crédito, pero también puede dañar su crédito cuando no se usa de manera responsable. Las tarjetas de débito prepagas, por otro lado, no tienen ningún efecto en su puntaje de crédito.

Comience a crear crédito con Chime

La tarjeta de crédito Visa garantizada Credit Builder* de Chime es una tarjeta de crédito garantizada sin cuota anual ni intereses que le permite construir su crédito. Chime informa los pagos a las principales agencias de crédito, por lo que las compras diarias como gasolina, comestibles, facturas y suscripciones pueden contar para su puntaje de crédito. La tarjeta Credit Builder de Chime no verifica su crédito en el momento de la solicitud y no tiene un depósito mínimo de seguridad, por lo que la solicitud es fácil.

Preguntas frecuentes

¿Cómo recupera su depósito de seguridad?

Después de hacer su depósito de seguridad, la compañía de la tarjeta de crédito lo retiene y hay dos formas de recuperarlo.

La primera forma de recuperar su depósito es pasar a una tarjeta de crédito sin garantía. Su compañía de tarjeta de crédito puede revisar su cuenta de tarjeta asegurada periódicamente. Si ha establecido un registro de uso responsable de su tarjeta, puede cambiarlo a una tarjeta no asegurada. En ese caso, su depósito es reembolsado.

La otra forma de recuperarlo es cerrar su cuenta. Pero, primero tendría que pagar su saldo. De lo contrario, la compañía de la tarjeta de crédito podría quedarse con parte o la totalidad de su depósito como pago.

¿Se le puede negar una tarjeta de crédito asegurada?

Al igual que con cualquier tarjeta de crédito, no se garantiza la aprobación de una tarjeta asegurada. Cada compañía de tarjetas de crédito tiene sus propias políticas y requisitos de tarjetas de crédito aseguradas. Aparte de un depósito de seguridad, puede haber requisitos de aprobación adicionales.

¿Cuál es una buena APR para una tarjeta de crédito garantizada?

Cada tarjeta de crédito asegurada es diferente en lo que respecta a las tarifas y APR que cobran. Aquí hay una buena regla general para recordar:puntajes de crédito más bajos generalmente equivalen a tasas de interés más altas. Si está comenzando desde cero con crédito, es posible que busque una APR más alta.

Recuerde, las tarjetas aseguradas pueden venir con más de una APR y usted puede tener diferentes para:

• Compras
• Transferencias de saldo
• Adelantos en efectivo

Las tarifas que paga también pueden variar. Algunas tarjetas aseguradas cobran una tarifa anual; mientras que otros no. Algunos también pueden cobrar una tarifa de servicio mensual o una tarifa para aumentar su depósito.

¿La comida para llevar? Lea la letra pequeña de los cargos, las tasas y los términos de las tarjetas aseguradas para saber exactamente lo que está pagando.

¿Cuánto aumentará mi puntaje una tarjeta de crédito garantizada?

Es difícil decir exactamente cuánto aumentará su puntaje crediticio una tarjeta de crédito asegurada, o qué tan rápido mejorará su puntaje. Suponiendo que pague sus facturas a tiempo y mantenga una tasa de utilización de crédito baja, puede esperar ver mejoras en su puntaje de crédito después de aproximadamente 6 a 12 meses. Y si comienza con un puntaje de crédito malo, puede esperar calificar para una tarjeta de crédito sin garantía para un crédito justo dentro de 12 a 18 meses.

Reflexiones finales

Si está listo para mejorar su puntaje de crédito, una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarlo a hacerlo. Estas tarjetas también pueden ayudarlo potencialmente a ganar recompensas a medida que gasta. Algunos también ofrecen reembolsos en efectivo, puntos o millas de viaje, pero recuerde que no todos son iguales.

Asegúrese de leer toda la letra pequeña y saber cuáles son los beneficios para cada tarjeta que solicite. Tómese el tiempo para comparar cuidadosamente las diferentes opciones para asegurarse de que está eligiendo la tarjeta de crédito garantizada que mejor se adapte a sus necesidades y estilo de gasto.