¿Qué es un préstamo a plazos?

Si alguna vez financió un automóvil, obtuvo un préstamo hipotecario o ahora está pagando préstamos estudiantiles, ya sabe qué son los préstamos a plazos, incluso si nunca ha escuchado ese término exacto.

Con un préstamo a plazos, pides prestada una suma global de dinero. Luego, paga ese dinero mensualmente, con intereses, hasta que se agote todo el saldo.

No siempre recibes el dinero que pides prestado. En cambio, ese pago de suma global va a un prestamista. Si obtiene una hipoteca para comprar una casa, ese es un ejemplo de un préstamo a plazos. Pero en lugar de que usted obtenga los cientos de miles de dólares que podría pedir prestado, su prestamista hipotecario obtiene el dinero. Luego, paga este dinero cada mes con intereses.

Los préstamos a plazos vienen con diferentes términos. Un préstamo hipotecario podría venir con un período de pago de 30 años o más. El plazo con un préstamo personal más pequeño podría ser solo de 5 años.

Los préstamos a plazos son diferentes del crédito rotativo. El crédito renovable presenta un límite de crédito establecido por un prestamista o una institución financiera. Luego puede continuar tomando prestado contra este límite tantas veces como desee, pagando, con intereses, solo lo que pidió prestado. El ejemplo más común de crédito revolvente es una tarjeta de crédito. Es posible que tenga una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $5,000. Solo puede pedir prestado hasta esa cantidad, pero solo paga lo que pide prestado.

Tipos de préstamos a plazos

El término "préstamo a plazos" en realidad cubre una amplia gama de tipos de préstamos.

Préstamos hipotecarios

La mayoría de las personas no pueden permitirse comprar casas con efectivo, por lo que solicitan préstamos hipotecarios. Estos son algunos de los préstamos a plazos más grandes que las personas pueden obtener, y los prestatarios a menudo solicitan hipotecas de $ 200,000 o más para comprar sus casas y luego pagan el préstamo cada mes. Uno de los tipos de hipotecas más comunes es la versión de 30 años, lo que significa que los prestatarios pagarán el préstamo cada mes durante 30 años si no venden su casa o refinancian el préstamo.

Los prestamistas cobran intereses sobre estos préstamos, y la tasa varía según la solidez de los puntajes crediticios de los prestatarios. Los préstamos hipotecarios tienden a venir con tasas de interés más bajas. A principios de 2020, los prestatarios con puntajes crediticios sólidos podían calificar para una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés inferior al 4 %.

Pero debido a que estos préstamos tienen plazos tan largos, los prestatarios pagan una cantidad significativa de intereses a lo largo del tiempo. Supongamos que obtiene una hipoteca de tasa fija de $ 200,000 a 30 años con una tasa de interés del 4%. Si mantuviera ese préstamo durante los 30 años completos, pagaría más de $140,000 en intereses.

Préstamos para automóviles

Comprar un automóvil también puede ser costoso. Es por eso que tantas personas financian sus compras de vehículos con préstamos para automóviles. Estos préstamos a plazos funcionan de la misma manera que una hipoteca:los prestatarios obtienen un préstamo con intereses para cubrir el costo de su nuevo automóvil. Luego pagan este préstamo en cuotas mensuales, con intereses.

Sin embargo, los plazos son más cortos con los préstamos para automóviles. Los prestatarios pueden obtener préstamos para automóviles con reembolsos de 3 años, por ejemplo. Pero también pueden durar más. Las compañías financieras ofrecen préstamos para automóviles con plazos de 5, 6 o 7 años. Sin embargo, tenga cuidado:cuanto más largo sea el plazo, más intereses pagará con el tiempo.

Préstamos personales

Los préstamos personales son dinero que se puede utilizar para cualquier propósito. Estos préstamos generalmente los hacen prestamistas privados y en montos más pequeños. Una vez que los prestatarios obtienen su dinero, lo devuelven en cuotas mensuales, con intereses.

La tasa de interés que pagan los prestatarios depende en gran medida de su puntaje crediticio. Aquellos con puntajes de crédito más altos obtendrán tasas más bajas.

Los préstamos personales generalmente no están garantizados. Esto significa que los prestatarios no aportan ninguna garantía. Con un préstamo hipotecario, la garantía es la casa del prestatario. Un prestamista puede tomar posesión de la casa mediante ejecución hipotecaria si el prestatario no paga. Con un préstamo personal, no hay garantía ni nada de lo que los prestamistas puedan tomar posesión si los prestatarios no hacen sus pagos. Debido a este mayor riesgo, las tasas de interés de los préstamos personales suelen ser más altas.

Préstamos para estudiantes

Un préstamo estudiantil es un préstamo diseñado para ayudar a los estudiantes a pagar el costo de su educación universitaria. Los estudiantes pueden usar el dinero de estos préstamos para pagar la matrícula, alojamiento y comida, libros y otros gastos relacionados con la educación.

Sin embargo, los préstamos para estudiantes difieren de otros préstamos a plazos en lo que respecta al pago. Los prestatarios generalmente no tienen que comenzar a pagar sus préstamos estudiantiles hasta que hayan pasado 6 meses desde su graduación.

Hay dos categorías principales de préstamos estudiantiles:privados y federales. Con los préstamos federales para estudiantes, los estudiantes toman prestado dinero directamente del gobierno federal. Los préstamos estudiantiles privados se ofrecen a los estudiantes oa sus padres por parte de empresas privadas. Los préstamos estudiantiles federales son más deseables porque ofrecen tasas más bajas y mejores términos. Sin embargo, dependiendo de la situación financiera de los prestatarios, muchos deben depender de préstamos estudiantiles privados y federales.

Ventajas de los préstamos a plazos

Hay varias ventajas de los préstamos a plazos:

Pagos fijos:  La mayoría de los préstamos a plazos vienen con tasas de interés fijas, aunque puede haber excepciones. Cuando su tasa de interés es fija, sus pagos mensuales permanecerán prácticamente sin cambios, lo que facilita el presupuesto de sus pagos. Una vez más, hay excepciones. El pago mensual de su hipoteca puede aumentar o disminuir si los pagos de su seguro de propietario de vivienda o del impuesto sobre la propiedad hacen lo mismo.

Tipos de interés más bajos:  Los préstamos a plazos suelen tener tasas de interés mucho más bajas que las que obtendrías con una tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que, a fines de enero, la tasa de interés promedio de un préstamo de tasa fija a 30 años se situó en 3,6 %, según la Encuesta de mercado hipotecario primario de Freddie Mac. Eso es mucho menos de lo que los prestatarios pueden obtener con una tarjeta de crédito.

Pagos mensuales más bajos :Los préstamos a plazos a menudo vienen con plazos más largos. Esto significa que los pagos mensuales que vienen con ellos suelen ser más pequeños y más asequibles. Pagará menos cada mes, por ejemplo, si obtiene un préstamo con un plazo de 15 años. Eso se debe a que los pagos se distribuyen a lo largo de tantos años.

Una puntuación de crédito aumentada:  Hacer sus pagos mensuales en un préstamo a plazos puede ayudarlo a construir un crédito más sólido. Solo asegúrese de pagar a tiempo:pagar tarde puede tener el resultado opuesto.

Desventajas de los préstamos a plazos

Es posible que no te aprueben: Los prestamistas verificarán su crédito antes de aprobarle un préstamo a plazos. Esto significa que si su crédito es débil, es posible que no obtenga la aprobación para ese préstamo.

Pagará muchos intereses si toma un préstamo a largo plazo: Cuanto más tarde en pagar su préstamo a plazos, más gastará en intereses. Sus pagos de intereses podrían sumar más de $ 100,000, por ejemplo, en una hipoteca de tasa fija a 30 años si lleva ese préstamo a su término completo, según su tasa de interés y la cantidad que está pidiendo prestado.

Podría perder un activo valioso: La mayoría de los préstamos a plazos están garantizados, lo que significa que los prestatarios tienen que aportar una garantía al sacarlos. Si no cumple con su préstamo, su prestamista puede tomar su garantía como forma de pago. Por ejemplo, con un préstamo para automóvil, su automóvil es una garantía. Si deja de pagar su préstamo, su prestamista puede recuperar su automóvil. Si deja de hacer los pagos de su hipoteca, su prestamista puede tomar su casa a través del proceso de ejecución hipotecaria.

Podría dañar su puntaje de crédito: Pagar un préstamo a plazos 30 días o más después de su fecha de vencimiento dañará su puntaje de crédito. Su prestamista informará su pago atrasado a las agencias de crédito nacionales de Experian®, Equifax™ y TransUnion®, lo que perjudicará su FICO ^® puntuación de crédito.

Préstamos a plazos para prestatarios con mal crédito

Los prestamistas verificarán su crédito cuando solicite un préstamo a plazos, ya sea que esté buscando una hipoteca, un préstamo personal, un préstamo para estudiantes o un préstamo para automóvil. Sin embargo, si su crédito es débil, no entre en pánico:aún es posible calificar para un préstamo a plazos.

Buen crédito frente a mal crédito :La receta para construir un buen crédito es simple:Pague sus facturas a tiempo cada mes y pague la mayor cantidad posible de su deuda de tarjeta de crédito. Si paga ciertas deudas tarde (30 días o más después de sus fechas de vencimiento) y acumula demasiada deuda de tarjeta de crédito, su puntaje de crédito FICO® de tres dígitos disminuirá.

En general, los prestamistas consideran un FICO ^® puntuación de 740 o superior para ser excelente. Si su puntaje es inferior a 620, es posible que los prestamistas desconfíen de prestarle dinero.

Esto no significa que los prestatarios no puedan calificar para una hipoteca, un préstamo para automóvil u otro préstamo a plazos, incluso con puntajes crediticios más bajos. Solo prepárate para pagar una tasa de interés más alta, algo que hará que pedir dinero prestado sea más caro. Si quieres saber cuánto cuesta tu préstamo, mira su tasa de porcentaje anual. Esta cifra, generalmente conocida como APR, muestra el costo real de su préstamo, una cifra que incluye tanto su tasa de interés como las tarifas que cobra su prestamista. Cuando busque un préstamo, compare las APR, no solo las tasas de interés.

La buena noticia es que si obtiene un préstamo a plazos y realiza sus pagos a tiempo, su puntaje de crédito mejorará constantemente. Esto se debe a que sus pagos a tiempo se informarán a las oficinas de crédito nacionales. Cada pago a tiempo es una ventaja para su puntaje de crédito.

Préstamos a plazos vs. Préstamos de día de pago

Puede sentirse tentado a solicitar un préstamo de día de pago. Pero los préstamos a plazos siempre son una mejor opción financiera.

Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo por una pequeña cantidad de dinero, a menudo $500 o menos. Los prestatarios escriben un cheque posfechado por el monto de su préstamo más una tarifa cobrada por el prestamista del día de pago. Lo negativo aquí es que estas tarifas suelen ser altas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que algunos prestamistas de día de pago cobran de $15 a $30 por cada $100 que sacan los prestatarios.

Un préstamo a plazos, como un préstamo personal, es siempre la decisión más inteligente. Los costos de un préstamo personal son más bajos y los plazos de pago se extienden a lo largo de un período más largo. También puede pedir prestado más dinero a través de un préstamo personal a plazos.

Resumen

Los préstamos a plazos son una buena opción si necesita financiar una compra importante, como una casa o un automóvil, o si simplemente necesita dinero extra en forma de préstamo personal. Estos préstamos vienen con tasas de interés más bajas y un cronograma de pago confiable, lo que facilita el presupuesto de sus pagos mensuales.

Recuerde, sin embargo, que no pagar un préstamo a plazos podría dañar su puntaje crediticio e incluso podría llevarlo a perder su automóvil o su casa. Los préstamos a plazos, entonces, son una buena opción cuando necesita pedir dinero prestado. Solo asegúrese de poder hacer esos pagos a tiempo.