¿Qué es un préstamo de emergencia?

El Informe del Sistema de la Reserva Federal sobre el Bienestar Económico de los Hogares de EE. UU. en 2020 establece que el 35 % de los adultos no tendría efectivo, ahorros o una tarjeta de crédito (que se pagaría en el próximo estado de cuenta) para cubrir una emergencia de $400 gasto en su totalidad. El doce por ciento dijo que no podría pagar el gasto en absoluto.

No hace falta decir que no está solo si no tiene el dinero para una situación de emergencia, como la rotura de su horno, o si pierde su trabajo y no tiene suficiente dinero para pagar sus cuentas. Los préstamos de emergencia son convenientes ya que son relativamente fáciles de solicitar y se desembolsan con bastante rapidez, lo que le brinda los fondos que necesita rápidamente.

Si se encuentra lidiando con una emergencia financiera y necesita dinero en efectivo rápidamente, un préstamo de emergencia podría ayudarlo a cubrir los costos. Algunos tipos de préstamos también ofrecen procesos de solicitud y aprobación rápidos y convenientes, según su puntaje crediticio.

Hay ciertas implicaciones que vienen con un préstamo de emergencia, así que asegúrese de estar familiarizado con ellas antes de presentar la solicitud, ya que no quiere retrasarse financieramente. Ahora aprendamos todo sobre los préstamos de emergencia, desde cómo funcionan hasta cómo solicitar uno, junto con los diferentes tipos de opciones de préstamo que existen.

¿Cómo funciona un préstamo de emergencia?

Los prestatarios pueden solicitar un préstamo de emergencia para cubrir gastos repentinos o una brecha en los ingresos. Estos tipos de préstamos generalmente se transfieren rápidamente, ya que probablemente no pueda permitirse el lujo de esperar los fondos en una situación de emergencia. Muchos prestamistas ofrecen un plazo de entrega rápido para el desembolso del préstamo, algunos incluso al siguiente día hábil. Puede usar estos préstamos para pagar emergencias como reparaciones urgentes, facturas médicas o costos funerarios.

Sin embargo, no todos los préstamos de emergencia son iguales. Por ejemplo, algunos vienen con tasas de interés más bajas para los solicitantes con un buen puntaje crediticio, mientras que otros vienen con tasas de interés muy altas. Algunas formas diferentes de préstamos de emergencia incluyen préstamos personales, préstamos de día de pago y adelantos en efectivo de tarjetas de crédito. Pero, antes de decidirse por este camino, es una buena idea aprender cómo funcionan estos 3 préstamos de emergencia comunes.

Tipos de préstamos de emergencia

Un préstamo de emergencia es un término amplio que se aplica a algunos préstamos a corto plazo. Hay diferentes tipos de préstamos de emergencia; por lo tanto, antes de sacar uno, es una buena idea entender cómo funciona cada uno y los términos y condiciones que los acompañan.

Préstamos Personales

Un préstamo personal puede actuar como un tipo de préstamo de emergencia que le permite acceder a una cierta cantidad de efectivo. Muchos préstamos personales no están garantizados, pero algunos prestamistas ofrecen préstamos garantizados que están respaldados por una garantía. Estos préstamos suelen ser ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Los préstamos personales también se conocen como préstamos a plazos, lo que significa que se devuelven en un período de tiempo específico.

Para los préstamos personales, las tasas de interés y las tarifas pueden variar mucho de un prestamista a otro, y su tasa generalmente se basa en su puntaje de crédito, ingresos y deuda. Los tiempos de desembolso generalmente varían desde el mismo día en que presenta la solicitud hasta varios días hábiles después de la solicitud inicial. Puede usar un préstamo personal para casi cualquier cosa, desde la consolidación de deudas hasta cubrir un gasto de emergencia. Sin embargo, es importante investigar los términos que ofrecen los diferentes prestamistas para garantizar que está eligiendo el préstamo adecuado para su situación.

Préstamos de día de pago

Un préstamo de día de pago es otro tipo de préstamo a plazos que se utiliza para emergencias con un plazo muy corto, generalmente de un par de semanas a un mes. Los prestamistas de día de pago se anunciarán como una buena opción para las personas con mal crédito. Estos prestamistas le darán dinero en el acto con el acuerdo de que les pagará con su próximo cheque de pago. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el prestamista finalmente establece la tasa de interés o la tarifa que pagará, algunas de las cuales pueden llegar al 400%.

El prestamista también puede pedirle que escriba un cheque fechado por el monto que debe, y cobrará el cheque en esa fecha, independientemente de cuánto dinero haya en su cuenta. Estos tipos de préstamos son mejores para los prestatarios que necesitan pequeñas cantidades de dinero y pueden pagar el préstamo en su totalidad en un período de tiempo corto.

Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito

Si ya tiene una tarjeta de crédito, puede obtener fondos rápidamente para una emergencia con un adelanto en efectivo, que se considera un tipo de préstamo de emergencia. Muchas tarjetas de crédito ofrecen una función de anticipo de efectivo que le permite acceder al efectivo desde un cajero automático o banco. Luego, paga el anticipo en efectivo como parte de su pago regular con tarjeta de crédito.

Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito generalmente tienen tasas de interés más altas que la tasa de porcentaje anual (APR) actual de su tarjeta. Y dado que el adelanto en efectivo está vinculado al límite de crédito de su tarjeta existente, no requiere una verificación de crédito adicional. Esta opción es la mejor para los titulares de tarjetas que ya tienen tarjetas de crédito activas al día y necesitan pedir prestado montos más pequeños.

¿Para qué puede usar un préstamo de emergencia?

Esencialmente, puede usar un préstamo de emergencia para casi cualquier cosa. Pero, el objetivo principal es ayudar a cubrir los costos de una emergencia real. Entonces, probablemente no deberías sacar uno para ir de compras o de vacaciones. Algunos usos comunes para un préstamo de emergencia incluyen:

• Facturas médicas: Facturas de la sala de emergencias o un gasto médico inesperado
• Pagos de alquiler o hipoteca: Debe pagar el alquiler o la hipoteca y no tiene el efectivo
• Utilidades: Retrasarse en las facturas mensuales de servicios públicos, como electricidad o Wi-Fi
• Gastos funerarios: Si un miembro de la familia fallece y los costos del funeral no están cubiertos por el seguro
• Reparaciones del hogar o del automóvil: Reparaciones en el hogar o el automóvil que necesitan atención inmediata, como un techo nuevo o llantas para su automóvil
• Pérdida de empleo o brecha en los ingresos: Cuando la pérdida de un trabajo significa que necesita ayuda para pagar sus gastos de manutención
• Enfermedad o cirugía de mascotas: Facturas costosas del veterinario, como si tu mascota necesita cirugía de emergencia o atención médica 

Algunos prestamistas de préstamos de emergencia tienen restricciones sobre cómo puede usar los fondos, así que asegúrese de revisar los términos de su préstamo antes de completar una solicitud.

Comparación de préstamos de emergencia:aspectos a tener en cuenta

En lugar de solicitar el primer préstamo que encuentre, es bueno darse una vuelta y comparar prestamistas para encontrar el mejor para usted. Estos son algunos factores importantes a tener en cuenta al elegir un préstamo de emergencia:

• APR: Una APR es una tasa de interés que incluye todos los cargos y costos de un producto de préstamo en particular. Buscar un préstamo con las tasas más bajas puede ayudarlo a pagar la menor cantidad de intereses y ahorrarle una gran cantidad de dinero durante la vigencia de su préstamo. El interés puede acumularse rápidamente y puede terminar pagando el doble o el triple de la cantidad que pidió prestada originalmente si no tiene cuidado.
• Condiciones de pago: La cantidad de tiempo que tiene para pagar su préstamo tendrá un efecto en su pago mensual. Un plazo más largo dará lugar a pagos mensuales más bajos, mientras que un plazo más corto significará una factura mensual más alta. Calcule el cronograma para pagar su préstamo junto con el pago mensual que puede pagar.
• Tarifas: Cada prestamista cobra tarifas, y las tarifas más comunes asociadas con los préstamos de emergencia son las tarifas de originación y pago atrasado. Estas tarifas pueden aumentar significativamente el monto total de su préstamo y hacer que sea más difícil pagarlo.
• Tiempo de financiación: Si necesita dinero para una emergencia, probablemente necesite los fondos rápido. Es bueno averiguar cuánto tardará el prestamista en depositar dinero en su cuenta por adelantado, ya que algunos prestamistas pueden enviarle el dinero el mismo día que presente la solicitud, mientras que otros tardarán días o semanas en procesar su solicitud.
• Requisitos de crédito: Por último, piensa qué requisitos debes cumplir para solicitar un préstamo en particular. En muchos casos, su crédito tiene un gran impacto en su capacidad para calificar y en la tasa que recibirá. Cada prestamista tiene diferentes estándares y requisitos, así que revise todos los que pueda antes de solicitar un préstamo de emergencia.

Cómo obtener un préstamo de emergencia

Solicitar un préstamo de emergencia puede ser un proceso similar a solicitar cualquier otro tipo de crédito. Por lo general, hay pasos estándar que debe seguir, pero algunos dependerán del tipo de préstamo de emergencia que solicite y de qué tipo de prestamista. Este es el proceso general:

1. Organiza tus documentos: Por lo general, necesitará cierta documentación, como su identificación, número de seguro social y prueba de ingresos o empleo.
2. Comparar prestamistas: Aunque necesite el dinero rápido, tómese el tiempo para comparar las tasas y los términos de varios prestamistas para obtener la mejor oferta.
3. Vea si precalifica (si corresponde): Algunas herramientas en línea le permiten ingresar su información y precalificar para diferentes préstamos a la vez para que el proceso sea más rápido y fácil. Esto ayuda, ya que no tendrá que completar un montón de solicitudes ni tener múltiples accesos a su informe de crédito.
4. Llene una solicitud: ¡Ahora, es hora de ir! Muchos prestamistas tienen solicitudes rápidas en línea y dan decisiones de aprobación el mismo día que presenta la solicitud.

Dónde obtener un préstamo de emergencia

Quizás ahora se esté preguntando:¿dónde puede obtener un préstamo de emergencia? Nuevamente, primero debe decidir qué tipo de préstamo de emergencia está buscando, según su puntaje crediticio y su situación financiera. Hay 3 tipos comunes de instituciones financieras que ofrecen préstamos de emergencia:bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.

Bancos

Si ya usa un banco físico, podría ser un buen lugar para comenzar allí cuando necesite un préstamo de emergencia. Algunos bancos ofrecen descuentos de relaciones especiales a sus clientes, lo que puede brindarle una mejor tasa y podría ahorrarle dinero a largo plazo. Sin embargo, tenga en cuenta que los bancos pueden tener diferentes procesos de solicitud en comparación con otros prestamistas. Por ejemplo, muchos bancos tienen ciertos requisitos de puntaje de crédito o de ingresos que debe cumplir antes de poder calificar para un préstamo personal. Y es posible que no obtenga el dinero tan rápido como lo necesita, así que verifique cuánto tardan los fondos en depositarse directamente en su cuenta antes de presentar la solicitud.

Cooperativas de crédito

Si usa una cooperativa de crédito para sus cuentas corrientes o de ahorro en lugar de un banco tradicional, es posible que pueda obtener un préstamo de emergencia desde allí. Las cooperativas de ahorro y crédito a veces ofrecen tasas más bajas y términos más flexibles cuando se trata de préstamos de emergencia. Sin embargo, tenga en cuenta que es posible que deba cumplir con ciertos requisitos de membresía antes de poder presentar una solicitud cuando se trata de cooperativas de ahorro y crédito.

Prestamistas en línea

Los prestamistas en línea tienden a ser los más rápidos cuando procesan solicitudes de préstamos de emergencia y desembolsan fondos. A diferencia de la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito, por lo general no es necesario ser miembro o cliente actual para obtener un préstamo de un prestamista en línea. Además, muchos le permiten precalificar en línea, donde puede verificar sus tasas sin afectar su puntaje crediticio. Solo asegúrese de buscar una empresa de confianza con un sitio web seguro antes de compartir su información personal.

Empresas fintech que ofrecen préstamos de emergencia

Las empresas Fintech están comenzando a ofrecer opciones de préstamos para estadounidenses con buenos puntajes crediticios. Su objetivo es cambiar la idea de prestar en una solución financiera para los prestatarios a corto plazo, que pueden construir su crédito al mismo tiempo que brindan educación financiera.

Préstamos de emergencia para mal crédito

Puede ser estresante necesitar un préstamo de emergencia, especialmente cuando su crédito no está en óptimas condiciones. Las opciones de préstamo tienden a ser limitadas cuando tiene un puntaje de crédito más bajo. Pero, esto no significa que no tengas suerte. Es posible que pueda calificar para un préstamo de emergencia incluso con un crédito deficiente, pero es importante tener expectativas realistas al intentar pedir dinero prestado.

Dado que existe un mayor riesgo para el prestamista, los préstamos de emergencia para personas con mal crédito pueden resultar costosos debido a las tasas y tarifas más altas. En el lado positivo, hay algunos pasos que puede seguir para mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo de emergencia si se enfrenta a un mal crédito:

1. Agregar un cosignatario: Algunos prestamistas le permitirán agregar un codeudor a su solicitud para aumentar sus posibilidades de calificar. Un cosignatario es un amigo o familiar que está dispuesto a ayudarlo a calificar para un préstamo aceptando pagar el préstamo si usted (como prestatario) no lo hace. Su cosignatario se vuelve igualmente responsable del préstamo, lo que significa que su crédito podría dañarse si no realiza sus pagos. Pero si su cosignatario tiene buen crédito, podría ayudar a compensar su bajo puntaje y darle una mejor oportunidad de calificar.
2. Usar garantía: Algunos prestamistas ofrecen opciones aseguradas, lo que significa que puede ofrecer garantías, o algo de valor como bienes raíces o inversiones, para ayudar a reducir el riesgo que representa para el prestamista. Sin embargo, si no cumple con sus obligaciones de pago, el prestamista puede tomar sus posesiones de forma permanente.
3. Solicitar con una cooperativa de crédito: Una vez más, las cooperativas de ahorro y crédito a veces son más flexibles que los bancos tradicionales cuando buscan solicitantes para un préstamo de emergencia. Consulte con su cooperativa de ahorro y crédito local y pregunte sobre sus opciones para aquellos con un puntaje crediticio más bajo.

Preguntas frecuentes

¿Existen alternativas a los préstamos de emergencia?

Los préstamos de emergencia pueden ofrecer alivio en ciertas situaciones, pero endeudarse más podría no ser la mejor opción si ya tiene dificultades financieras. Dependiendo del nivel de necesidad de un préstamo de emergencia, considere primero estas alternativas:

• Tarjetas de crédito sin interés
• Planes de pago médico
• Adelantos de sueldo
• Programas de dificultades
• Pedir ayuda a amigos y familiares

¿Cuál es la diferencia entre un préstamo de día de pago y un préstamo personal?

Los préstamos personales y de día de pago a menudo no están garantizados, por lo que no hay activos ni garantías asociadas con los préstamos. La principal diferencia entre los dos son los términos. Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo, generalmente con vencimiento dentro de un mes, mientras que el plazo de un préstamo personal puede ser de al menos un año. Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés mucho más bajas que los préstamos de día de pago, lo que puede ser útil si está utilizando los fondos para pagar una emergencia.

¿Cuánto tarda en procesarse un préstamo de emergencia?

Algunos préstamos de emergencia se procesan tan pronto como el siguiente día hábil después de enviar la solicitud de préstamo. Hay prestamistas que también ofrecen financiamiento al día siguiente para los solicitantes que cumplan con ciertos requisitos. Sin embargo, el procesamiento del préstamo puede demorar algunos días, especialmente si el prestamista necesita información adicional de usted o si el préstamo no se aprueba en un día hábil real.

¿Un préstamo de emergencia afectará mi puntaje de crédito?

Solicitar un préstamo de emergencia puede dañar levemente su crédito, al igual que solicitar cualquier préstamo. Sin embargo, algunos prestamistas le permiten precalificar sin afectar su puntaje, lo que le permite darse una vuelta antes de comprometerse.

El prestamista generalmente realizará una verificación de crédito exhaustiva, lo que resultará en una consulta exhaustiva sobre su informe de crédito. Las consultas de crédito duro pueden reducir su puntaje FICO® Score hasta en 5 puntos durante un año y permanecerán en su informe hasta por 2 años.

Reflexiones finales:prepararse para gastos inesperados

Incluso si sus finanzas están preparadas para hacer frente a un gasto inesperado, es posible que no siempre sea ​​posible estar 100% preparado. Lidiar con un gasto de emergencia es estresante y no tener el dinero para cubrirlo puede crear una carga aún mayor. Una cosa importante en la que debe pensar cuando decide pedir dinero prestado para una emergencia es comparar varias ofertas de préstamos de emergencia para asegurarse de encontrar la mejor solución para sus circunstancias.

Es imposible ver venir una emergencia, así que una vez que se haya recuperado de la actual, haga un plan para ponerse en una mejor posición para la próxima vez que surja una emergencia. Puede comenzar creando un fondo de emergencia. Reservar dinero para contratiempos inevitables que ocurran puede evitar que necesite usar préstamos de emergencia u otras fuentes de dinero rápido en el futuro.