¿Qué es un préstamo de día de pago y cómo funciona?

Los préstamos de día de pago pueden ser tentadores:prometen efectivo rápido sin verificación de crédito. Eso puede ser atractivo si se enfrenta a una emergencia financiera.

Pero tenga cuidado:los préstamos de día de pago pueden proporcionarle una gran cantidad de efectivo, pero ese efectivo tiene un alto precio. Y ese precio será aún más elevado si no paga su préstamo de día de pago a tiempo.

¿Qué es un préstamo de día de pago?

No existe una definición única de lo que es un préstamo de día de pago. Pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que estos préstamos son para pequeñas cantidades de efectivo (por lo general, $500 o menos) y que vencen en poco tiempo, generalmente en la fecha de su próximo día de pago.

Puede encontrar estos préstamos de prestamistas privados, muchos de los cuales afirman que se especializan en préstamos de día de pago. Calificar para estos préstamos no es un desafío:como dice la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los prestamistas de día de pago a menudo prometen que aprobarán a los prestatarios para estos préstamos sin verificar primero su crédito o su capacidad de pago.

Las personas a menudo recurren a los préstamos de día de pago, también conocidos como anticipo de día de pago, anticipo de efectivo, depósito diferido y anticipo de cheque, cuando necesitan una pequeña cantidad de efectivo con urgencia. Tal vez alguien necesite dinero para pagar la factura de la luz. Algunos prestatarios pueden necesitar efectivo rápido para pagar las reparaciones de un automóvil.

El problema es que pedir dinero prestado de esta manera puede resultar muy costoso. Las tarifas que cobran los prestamistas de día de pago pueden ser altas. Es por eso que agencias como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y la Comisión Federal de Comercio recomiendan que los prestatarios busquen alternativas a los préstamos de día de pago.

¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?

Obtener un préstamo de día de pago es relativamente simple:

• Según la Comisión Federal de Comercio, los prestatarios emiten un cheque personal pagadero al prestamista del día de pago por el monto que desean pedir prestado más cualquier cargo.
• Luego, los prestamistas entregan a los prestatarios el monto del cheque menos la tarifa. Mantienen este cheque hasta que los prestatarios paguen el préstamo. Esta fecha de pago suele ser la misma que el próximo día de pago para los prestatarios. Otros prestatarios deben autorizar a los prestamistas de día de pago para retirar electrónicamente los fondos de su banco, cooperativa de crédito o cuenta de tarjeta prepaga, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
• Si los prestatarios no pagan sus préstamos en la fecha de vencimiento o antes, los prestamistas pueden cobrar su cheque o retirar el dinero electrónicamente de sus cuentas.
• Estos préstamos no son baratos. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que muchos estados establecen un monto máximo para las tarifas de préstamos de día de pago que oscila entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 que sacan los prestatarios. Según la oficina, un préstamo de día de pago de 2 semanas con una tarifa de $15 por cada $100 pagados genera una tasa de porcentaje anual, o APR, de casi el 400 %.

APR es una medida de cuánto cuesta pedir dinero prestado. A modo de comparación, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que las APR en las tarjetas de crédito suelen oscilar entre el 12 % y el 30 %.

Los peligros de los préstamos de día de pago

Si bien los préstamos de día de pago pueden parecer convenientes, conllevan muchos peligros potenciales.

Cuestan demasiado:las tarifas que vienen con los préstamos de día de pago son altas. La Comisión Federal de Comercio dijo que no es inusual que los prestamistas cobren $15 o más por cada $100 que pide prestado. Si pides prestados $500, pagarías $75.

Tarifas de reinversión:cuando llega la fecha de vencimiento, su prestamista puede ofrecerle la posibilidad de renovar su préstamo hasta su próximo día de pago. Esto significa que no tendría que pagar su préstamo por, quizás, otros 14 días. Sin embargo, este servicio no es gratuito. Los prestamistas le cobrarán otra tarifa por esta reinversión. Como ejemplo, tal vez pidió prestados $100 por una tarifa de $15. Cuando llega la fecha de vencimiento, decide renovar su préstamo por otras 2 semanas. Su prestamista le cobra otros $15 por esto. Esto significa que sus tarifas ahora han aumentado a $30. Es fácil acumular cargos considerables de esta manera.

Es posible que no pueda obtener uno:según el lugar donde viva, es posible que no pueda obtener un préstamo de día de pago. Según el Consejo Nacional de Legislaturas Estatales, 37 estados tienen estatutos específicos que permiten préstamos de día de pago. Arizona, Arkansas, el Distrito de Columbia, Georgia, Nuevo México y Carolina del Norte prohíben los préstamos de día de pago.

No ayudarán a su crédito:hacer pagos regulares y puntuales de sus préstamos hipotecarios, para automóvil, estudiantiles o personales aumentará su FICO ^®  de tres dígitos. puntuación de crédito Esto se debe a que los prestamistas informan estos pagos a las tres agencias de crédito nacionales de Experian™, Equifax ^® y TransUnion ^® . No ocurre lo mismo con los préstamos de día de pago. Los prestamistas de día de pago no informan sus pagos a las agencias. Debido a esto, sus pagos a tiempo no ayudarán a su puntaje.

Hay límites a la cantidad que puede pedir prestado:Dependiendo de su emergencia financiera, un préstamo de día de pago puede no ser de mucha ayuda. Eso se debe a que muchos estados limitan la cantidad de personas que pueden pedir prestado a los prestamistas de día de pago. Por ejemplo, en New Hampshire, no puede pedir prestado más de $500; en California, no puede obtener un préstamo de día de pago por más de $300.

Alternativas de préstamos de día de pago

No tiene que depender de los préstamos de día de pago. Hay alternativas si necesita dinero, incluso si lo necesita rápidamente.

Préstamos personales: Puede buscar un préstamo personal con un prestamista privado si necesita fondos. Con un préstamo personal, un prestamista le da una suma global de dinero en efectivo. Luego lo paga cada mes, con intereses. El beneficio aquí es que puede pedir prestada una mayor cantidad de dinero a la vez. Por ejemplo, puede obtener un préstamo de $10,000 de Rocket Loans ^® a una tasa de interés del 11%. Si toma este préstamo por 5 años, pagaría $217.42 cada mes hasta que se pague el préstamo. La APR con este préstamo, 13,26 %, es mucho más baja que la que obtendría con un préstamo de día de pago.

El desafío es que los prestamistas verificarán su crédito antes de aprobarle un préstamo personal. Si su puntaje de crédito es demasiado bajo, es posible que no califique.

Pedir ayuda a amigos y familiares:si se enfrenta a una emergencia financiera, es posible que los familiares o amigos estén dispuestos a prestarle dinero. Por lo general, le prestarán dinero sin interés o con un interés bajo. ¿La posible caída? Podría dañar estas relaciones si no paga su préstamo a tiempo.

Préstamos entre pares: En los préstamos entre pares, varios inversionistas diferentes juntan sus fondos, en pequeños incrementos, para otorgar un préstamo a los prestatarios. Estos inversores obtienen ganancias cuando el prestatario paga el préstamo, con intereses.

Los préstamos entre pares generalmente se realizan en línea, y los prestatarios solicitan préstamos a través de mercados en línea.

Nuevamente, los prestatarios necesitarán un puntaje crediticio lo suficientemente alto para calificar para préstamos entre pares.

Adelanto de nómina: Si enfrenta una emergencia financiera, puede pedirle a su empleador un adelanto de su cheque de pago. Su empleador podría estar de acuerdo en darle, digamos, $1000 hoy aunque no esté programado para recibir su cheque de pago de $4000 hasta la próxima semana.

¿La desventaja aquí? Es posible que su empleador no esté de acuerdo en adelantarle el dinero que necesita. Muchos empleadores tienen políticas que prohíben tales avances. También puede ser vergonzoso pedir adelantos a los empleadores.

Resumen:¿Debe obtener un préstamo de día de pago?

Siempre debe buscar alternativas a los préstamos de día de pago. Estos préstamos son simplemente demasiado caros. Si se encuentra frente a una emergencia financiera, busque alternativas. No permita que su necesidad de dinero en efectivo rápido lo lleve a un préstamo a corto plazo que tenga tarifas tan altas.