¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?

Los préstamos de día de pago a menudo tienen una mala reputación por aprovecharse de las personas con mal crédito al proporcionar préstamos a corto plazo y con intereses altos. Pero para muchas personas, obtener un préstamo de día de pago parece ser la única opción cuando tienen problemas de liquidez y no tienen otro crédito disponible para ayudarlos.

Con prestamistas disponibles tanto en tiendas como ahora en línea, obtener un préstamo de día de pago es más fácil que nunca. Sin embargo, antes de sacar ese préstamo, es importante comprender exactamente qué es un préstamo de día de pago y cómo afecta realmente a su billetera. Asegúrese de tener toda la información antes de tomar cualquier decisión financiera, especialmente cuando se trata de préstamos de día de pago.

¿Qué son los préstamos de día de pago?

Un préstamo de día de pago es un préstamo de pequeña cantidad prestado por un corto período de tiempo, generalmente hasta su próximo cheque de pago. La mayoría de las personas utilizan los préstamos de día de pago para ayudarlos a salir adelante cuando sus ingresos son inferiores a sus facturas mensuales o no pueden cubrir una emergencia como la reparación de un automóvil o una factura médica.

El período de préstamo más común es de solo dos semanas y el límite del préstamo es generalmente de $500 o menos, aunque algunos lugares pueden permitir préstamos de hasta $1,000. Lo que atrae a la mayoría de las personas a los préstamos de día de pago es que no necesita un buen crédito para calificar.

Sin embargo, no son una solución a largo plazo para los problemas financieros. Si no puede pagar el préstamo, se le cobrará una alta tarifa de refinanciamiento que crece cada vez que renueva cualquier parte del monto del préstamo.

¿Cómo funciona un préstamo de día de pago?

Aunque no necesita un buen crédito para un préstamo de día de pago, debe pasar por un proceso de solicitud en línea o en persona. Una vez que haya sido aprobado, una opción que tiene es darle al prestamista un cheque por el monto que debe, antes de la fecha de vencimiento del préstamo (generalmente su próximo día de pago).

Alternativamente, puede proporcionar acceso a su cuenta bancaria y autorizar al prestamista a retirar el monto del préstamo en la fecha de vencimiento. Si no puede pagar el monto adeudado en su totalidad, puede transferir el préstamo a uno nuevo.

Por lo general, debe pagar la tarifa original y también se le cobrará una nueva tarifa por el préstamo de reinversión. Es importante comunicar cualquier cambio en los términos originales del préstamo a su prestamista lo antes posible. Esto es para que no retiren efectivo de su cuenta que no está allí o que se necesita para otra cosa.

¿Quién es elegible para un préstamo de día de pago?

Su puntaje de crédito no es un problema cuando solicita un préstamo de día de pago, ya sea que tenga mal crédito o simplemente no tenga crédito. Sin embargo, hay varios otros requisitos que debe cumplir para ser aprobado para el préstamo. Primero, debe vivir en un estado donde los préstamos de día de pago estén disponibles.

Algunos estados los prohíben por completo, mientras que otros implementan ciertas restricciones sobre ellos. Los prestamistas establecidos le proporcionarán esta información, pero siempre es inteligente hacer su propia investigación para asegurarse de que no está siendo estafado. Comience por consultar con la agencia bancaria de su estado, que regula a los prestamistas de día de pago.

Ingresos Estables

Una vez que sepa que los préstamos de día de pago son legales y están disponibles donde vive, deberá demostrar que tiene un ingreso estable. El dinero no tiene que provenir de un trabajo, sino que también puede provenir de beneficios del gobierno, pensión alimenticia u otras fuentes de ingresos regulares.

Esté preparado para enviar copias de talones de pago, estados de cuenta bancarios o una carta de recompensas de beneficios del gobierno para cumplir con este requisito.

Información personal y de cuenta bancaria

También deberá proporcionar a su prestamista su número de seguro social y la información de su cuenta bancaria. Debido al proceso de préstamo de día de pago, generalmente no puede obtener un préstamo a menos que cumpla con estos estándares básicos.

Otros requisitos menores varían de prestamista en prestamista, pero también puede esperar proporcionar un número de teléfono válido. Debes tener al menos 18 años, aunque algunos estados tienen una edad mínima de 21 años.

Ventajas y desventajas de los préstamos de día de pago

Ventajas

El beneficio más obvio con un préstamo de día de pago es el fácil acceso a dinero rápido. Si vive en un área con tiendas físicas de préstamos de día de pago, generalmente puede obtener dinero el mismo día que ingresa y presenta la solicitud. También puede ahorrarse un viaje y presentar su solicitud en línea. A veces puede obtener dinero en efectivo el mismo día de esta manera si presenta la solicitud en un momento determinado, pero es posible que deba pagar una tarifa adicional.

De lo contrario, toma un par de días hábiles, dependiendo del prestamista individual. Otro beneficio es que los prestamistas no verifican su informe crediticio durante el proceso de solicitud. No tiene que preocuparse de que su mal crédito lo frene o de tener que lidiar con una consulta adicional que permanecerá en su informe de crédito durante los próximos dos años.

Contras

A pesar del proceso de aprobación relativamente fácil, hay varias desventajas para obtener un préstamo de día de pago. Lo más notable es la elevada tasa de interés que se les atribuye. Por cada $100 prestados, se le cobrará entre $15 y $30.

Puede que no parezca mucho cuando lo considera como una tarifa única, pero en realidad es extraordinariamente alto cuando se ve como una tasa de interés. Además, muchos prestatarios terminan reinvirtiendo sus préstamos y rápidamente deben más en tarifas que el monto original del préstamo.

En pocas palabras, es fácil quedar atrapado en un círculo vicioso de deuda. Incluso si paga sus préstamos de día de pago a tiempo, esos pagos no se informan a las agencias de crédito. Por lo tanto, su comportamiento financiero positivo no es recompensado.

Sin embargo, si sus préstamos se vuelven morosos, aún pueden ir a cobranza y, por lo general, aparecen en su informe de crédito. En otras palabras, no eres recompensado por tu buen comportamiento, pero eres castigado por tu mal comportamiento.

Leyes de usura

Todos los estados tienen diferentes tipos de leyes de usura que regulan qué tipo de condiciones de préstamo pueden ofrecer los prestamistas. Algunos estados tienen leyes de usura extremadamente estrictas que prohíben por completo los préstamos del día de pago.

Estos incluyen Arizona, Arkansas, el Distrito de Columbia, Georgia y Carolina del Norte. Otros ofrecen diversas restricciones sobre la cantidad de interés que se puede cobrar, la cantidad que se puede pedir prestado y la duración del período de pago.

Los siguientes estados técnicamente no prohíben los préstamos de día de pago, pero mantienen a todos los prestamistas personales con los mismos estándares:Connecticut, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Vermont y Virginia Occidental. Todos los demás estados están más relajados con sus leyes de préstamos de día de pago.

Algunos tienen un plazo de préstamo máximo, mientras que otros permiten plazos abiertos. Otros regulan el monto máximo del préstamo en estos préstamos de alto interés, que oscilan entre $300 y $1,000.

Oregón es el caso atípico con un enorme límite de $50,000 en préstamos de día de pago, aunque el límite de la tasa de interés es del 30%. Consulte las restricciones en su estado individual, para que sepa qué esperar al solicitar un préstamo de día de pago.

¿Cómo puede evitar sacar un préstamo de día de pago?

Obtener un préstamo de día de pago conlleva un alto grado de riesgo, especialmente si no está seguro de si podrá pagar el préstamo cuando venza. La mejor manera de evitar pedir un préstamo de día de pago es aumentar su puntaje crediticio y calificar para mejores préstamos.

Pague sus facturas a tiempo

Pagar sus facturas a tiempo y reducir sus deudas son las formas más confiables de aumentar su puntaje. Si su informe tiene varios elementos negativos, considere corregir su crédito disputando cualquiera de esos elementos que puedan ser inexactos.

Mejore su puntaje de crédito

Si bien mejorar su puntaje de crédito es la mejor solución a largo plazo, hay otras opciones para explorar cuando necesita dinero rápido pero no quiere un préstamo de día de pago. Puede aprovechar la protección contra sobregiros de su cuenta bancaria. Aunque hay una tarifa involucrada, por lo general es menor que la asociada con un préstamo de día de pago.

Negociar con Acreedores Actuales

También puede intentar reducir sus facturas mensuales negociando su interés o período de pago con sus acreedores actuales. ¿Otra opción? Financiamiento en línea entre pares. Su tasa de interés será mayor cuanto menor sea su puntaje de crédito, pero es posible que pueda encontrar una oferta que sea mucho menos costosa que un préstamo de día de pago.

Aproveche los ahorros

Considere acceder a su cuenta de ahorros o incluso pedirle a un amigo o familiar de confianza un préstamo a corto plazo. Todos necesitamos ayuda a veces, y es aconsejable evitar un préstamo de día de pago tanto como sea posible.

Obtener un préstamo de día de pago puede parecer una solución rápida a sus problemas financieros, pero asegúrese de proceder con precaución.

Pensamientos finales

Cuando no tiene suficiente efectivo para pagar el préstamo después de unas pocas semanas, es probable que tenga que pagar tarifas exorbitantes que continúan acumulándose. Y debido a que los préstamos de día de pago generalmente son solo por unos pocos cientos de dólares o menos, puede duplicar o triplicar fácilmente el monto de su préstamo en solo un par de meses.

Explore completamente sus otras soluciones a corto plazo antes de decidirse por un préstamo de día de pago. Una vez que se haya ocupado de sus necesidades financieras inmediatas, evalúe qué puede cambiar para evitar futuros problemas de dinero. Trabaje para mejorar su crédito y reelabore su presupuesto para reducir costos y ahorrar dinero.