¿Qué es una transferencia de saldo y cómo funciona?

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede parecer imposible, especialmente porque las tasas de interés tienden a ser bastante altas. Además, si solo realiza pagos mínimos, corre el riesgo de endeudarse más. Ahí es donde entra en juego una transferencia de saldo:puede usarla para mover su deuda de una tarjeta de crédito de alto interés a una con una tasa más baja para que pueda tener un respiro.

Cuando se hace de manera responsable, una transferencia de saldo es una decisión inteligente. Antes de suscribirse a una nueva tarjeta de crédito, querrá obtener información sobre las transferencias de saldo y cómo podrían afectar su crédito y las consecuencias de atrasarse en los pagos.

Transferencias Saldadas, Definidas

Una transferencia de saldo ocurre cuando mueve el saldo de una cuenta a otra; es común con las tarjetas de crédito. El punto es que puede pagar el saldo completo de una sola vez y ahorrar en cargos por intereses.

Si lo hace, también puede conducir a pagos mensuales más bajos. Por ejemplo, si transfiere su saldo a una tarjeta con una tasa de porcentaje anual (APR) introductoria del 0 %, podría pagar el resto de su deuda sin intereses.

¿Cómo funcionan las transferencias de saldo?

Las transferencias de saldo variarán según el prestamista o el emisor de la tarjeta de crédito. Sin embargo, estos son algunos pasos generales que probablemente deba seguir:

1. Solicitar una nueva tarjeta de crédito

Desea poder solicitar una tarjeta de crédito o aprovechar una oferta existente con una tasa de interés más baja. Si tiene un crédito excelente, es posible que pueda calificar para las ofertas más competitivas:muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen ofertas introductorias de 0% APR. Antes de registrarse, revise la letra pequeña para asegurarse de saber cuánto puede transferir y si hay alguna tarifa que deba pagar.

2. Solicitar una transferencia de saldo

Asegúrate de tener toda la información necesaria para hacerlo, incluido el monto de la deuda que deseas transferir y los demás detalles de tu tarjeta de crédito. En la mayoría de los casos, puede iniciar la transferencia por teléfono o en línea. Es posible que pueda usar los cheques que le da su nuevo emisor, también llamados cheques de conveniencia. Es posible que algunos emisores no las cuenten como transferencias de saldo, por lo tanto, verifique para asegurarse antes de usar una.

3. Espera

Una vez que el emisor de su nueva tarjeta apruebe su transferencia de saldo, todo lo que puede hacer en este momento es esperar. Depende del emisor, pero la transferencia podría demorar al menos 2 semanas. En este punto, el emisor pagará la cuenta de su tarjeta de crédito anterior y podrá ver su nuevo saldo (incluidas las tarifas) en su nueva cuenta.

4. Paga tu nuevo saldo

Ahora ya no es responsable de pagar el saldo de su tarjeta anterior, a menos que continúe usándola para nuevas compras. En su lugar, realizará pagos a su nuevo. Asegúrese de saber cuál será su nuevo pago mínimo y la fecha de vencimiento; omitir un pago podría afectar negativamente su puntaje de crédito y generar cargos por pagos atrasados.

¿Cuándo debo usar una transferencia de saldo?

Usar una transferencia de saldo puede ser una buena idea si puede ahorrarle dinero. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 18 % y puede obtener una con una APR introductoria del 0 %, transferir el saldo total a la nueva tarjeta podría ahorrarle cientos (o incluso miles) de dólares en intereses si usted paga el saldo en su totalidad antes de que finalice el período introductorio.

Sin embargo, querrá tener en cuenta que lo más probable es que deba pagar tarifas de transferencia de saldo. En muchos casos, vale la pena, pero solo si ahorrará más en intereses. La tarifa suele ser un porcentaje del monto de la transferencia de saldo.

Por ejemplo, si su nueva tarjeta de crédito cobra un 5% y desea transferir $5,000, deberá pagar $250. Es decir, esta tarifa valdrá la pena si cree que ahorrará más de $250 en intereses si realiza la transferencia del saldo.

Otra cosa que debe tener en cuenta es que si está realizando una transferencia con tarjeta de crédito con una tasa introductoria, deberá asegurarse de que puede mantenerse al día con los pagos mínimos. De lo contrario, podría perder la tasa introductoria y verse obligado a continuar haciendo pagos con la tasa APR regular; podría ser mucho más alta de lo que le gustaría. Idealmente, también pagará el saldo completo antes de que entre en vigor la APR regular para que pueda ahorrar tanto dinero en intereses como sea posible.

Ventajas y desventajas de una transferencia de saldo

Sí, las transferencias de saldo pueden ahorrarle mucho dinero en intereses, pero no es la mejor opción para todos. Aquí hay algunos pros y contras a considerar al tomar su decisión.

Ventajas

• Puede ahorrar dinero en intereses: Este importante beneficio es una de las principales razones por las que las personas realizan transferencias de saldo. Si puede obtener una nueva tarjeta de crédito o un préstamo con una tasa de interés significativamente más baja, puede ahorrar una tonelada de dinero en intereses. Si califica para una tasa introductoria del 0%, ahorrará aún más porque técnicamente está pagando el monto principal durante ese tiempo.
• Puede consolidar deuda: Dependiendo de la cantidad de deuda que tenga en el saldo de su tarjeta de crédito, es posible que pueda transferirlas todas a una sola tarjeta de crédito con una tasa mucho más baja. Eso no solo reducirá la cantidad que paga en intereses en general, sino que ayudará a simplificar sus pagos. De esa forma, solo tendrá que hacer un pago en lugar de varios cada mes.

Contras

• Podría pagar una tarifa de transferencia de saldo: Muchos emisores de tarjetas de crédito cobran tarifas para transferir saldos de tarjetas de crédito, generalmente del 3% al 5% del monto de la transferencia de saldo. Esta cantidad podría sumarse y podría no valer la pena si no ahorra más que eso en intereses.
• Necesitará un crédito excelente para calificar: La mayoría de las tarjetas de crédito que ofrecen tasas de interés bajas o incluso ofertas introductorias de APR del 0% requieren que los titulares de tarjetas tengan un crédito excelente. Si la suya no es tan buena, es posible que no califique para mejores tarjetas.
• Podría agregar a su deuda: Si no se ha ocupado de por qué tiene una deuda de tarjeta de crédito en primer lugar, podría endeudarse más con su nueva tarjeta de crédito. Además, algunas tarjetas de crédito solo ofrecen tasas introductorias bajas para transferencias de saldo y no para compras. Si es así, entonces podría estar pagando altas tasas de interés por nuevas compras. Además, si no paga la transferencia de saldo completa al final del período introductorio, podría endeudarse más.

¿Qué debo buscar al elegir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo?

Dado que el objetivo principal de una transferencia de saldo es ayudarlo a ahorrar dinero, querrá elegir una tarjeta que lo ayude a hacerlo. Esto es lo que debe tener en cuenta cuando busque tarjetas de crédito:

• Comisiones de transferencia bajas: Es extremadamente raro encontrar tarjetas de crédito sin tarifas de transferencia de saldo, pero hay algunas que ofrecen tarifas bajas. Compare las tarifas y calcule cuánto podría pagar por cada una al decidir cuál es la mejor opción.
• Tarifas bajas: Cuanto más baja sea la tasa, menos pagará en intereses. También le dará más espacio para respirar en su presupuesto porque sus pagos mensuales podrían ser más bajos. Idealmente, podrá calificar para una tasa introductoria del 0% para que pueda preocuparse por pagar el monto principal.
• APR introductorio prolongado: Cuanto más largo sea el período introductorio bajo, más tiempo tendrá que pagar para pagar su saldo y ahorrar en intereses cada mes. Muchas tarjetas de crédito ofrecen períodos introductorios de 12 a 18 meses, y algunas incluso se extienden hasta los 24 meses.

Consejos para completar una transferencia de saldo

Aquí hay algunos consejos sobre cómo puede completar con éxito una transferencia de saldo sin arruinarse:

• Solicite la transferencia de saldo dentro de un período de tiempo determinado: algunos emisores de tarjetas de crédito solo permiten transferencias de saldo con la tasa introductoria dentro de los primeros meses de la apertura de la cuenta. Asegúrese de calificar asegurándose de tener todo lo que necesita para realizar la transferencia de saldo dentro de ese tiempo.
• Calcule y presupueste las tarifas: Lo más probable es que tenga que pagar una tarifa de transferencia de saldo, así que calcule esta cantidad con suficiente anticipación. Cualquiera que sea el número, asegúrese de presupuestarlo para que no lo tomen por sorpresa.
• Siga pagando con la tarjeta actual hasta que se complete la transferencia: Incluso si su nueva tarjeta de crédito pagará la anterior, es posible que aún sea responsable de los pagos mensuales antes de que se complete la transferencia del saldo. Asegúrese de verificar la fecha de vencimiento del pago de su tarjeta actual y realice el pago mínimo para evitar obtener un comentario negativo en su informe de crédito.
• Haga un plan para pagar su saldo: Una vez que se complete la transferencia de su saldo, ejecute su plan para pagarlo. Si su nueva tarjeta le ofrece una tasa introductoria, vea si puede pagar el saldo total antes de que finalice ese período. Durante ese tiempo, trabaje en otras partes de sus finanzas para asegurarse de no endeudarse más.

Alternativas a una transferencia de saldo

Una transferencia de saldo con una tarjeta de crédito puede no ser la respuesta para todos. En su lugar, puede considerar utilizar un préstamo de consolidación de deuda personal. Seguir este camino puede ser la mejor opción si tiene una gran cantidad de deuda y las tasas de interés de los préstamos personales tienden a ser más bajas que las que se ofrecen a través de las APR regulares de las tarjetas de crédito.

Para aquellos que tienen suficiente capital en sus hogares, un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un refinanciamiento con retiro de efectivo son otras opciones. La ventaja es que las tasas de interés tienden a ser mucho más bajas en comparación con las tarjetas de crédito y puede consolidar cantidades más altas de deuda. Sin embargo, está arriesgando su hogar:si no realiza los pagos, podría correr el riesgo de perder su hogar.

El resultado final:las transferencias de saldo pueden ayudar con la consolidación de deudas y el ahorro de intereses

Si desea pagar la deuda de su tarjeta de crédito más rápido o tiene problemas con sus pagos, puede ser una buena idea avanzar con una transferencia de saldo. Deberá comprender cuáles son sus responsabilidades y presupuestar en consecuencia las tarifas y los nuevos montos de pago mensual. Cuando se hace correctamente, finalmente podrá respirar más tranquilo y pagar su deuda sin estresarse más de lo necesario.