¿Qué significa IRA?

El aprendizaje de los conceptos básicos de IRA comienza con la comprensión de lo que es una IRA. De acuerdo con el IRS, una cuenta IRA representa un acuerdo de jubilación individual. El acrónimo IRA también significa una cuenta de jubilación individual. Es un tipo de producto de inversión que puede ayudarte a ahorrar dinero para tus años dorados. Esta es una descripción general de IRA 101 y aprenderá que hay varios tipos de IRA entre los que puede elegir.

Los diferentes tipos de cuentas IRA pueden ofrecer diferentes beneficios, tener diferentes límites de contribución y diferentes implicaciones fiscales. Es importante que comprenda los conceptos básicos de IRA para que pueda elegir el tipo de cuenta que podría ayudarlo a lograr sus objetivos de jubilación.

¿Qué significa IRA?

Si se pregunta qué significa IRA, es un tipo de cuenta de jubilación individual que puede abrir por su cuenta. El significado de IRA es una pregunta común:una IRA permite que su dinero crezca con ventajas impositivas, lo que puede ayudarlo a disfrutar de un buen ingreso para que pueda estar más cómodo después de jubilarse.

Cuando configura una cuenta IRA, la abre en una institución financiera. El dinero que deposite puede aumentar con impuestos diferidos o sin impuestos, según el tipo de cuenta IRA que elija.

Estadísticas sobre cuentas IRA

Según los datos publicados por ICI Research, un tercio de los hogares en los EE. UU. tenían IRA en 2018. El tipo de IRA más popular que poseían las personas era una cuenta tradicional. El segundo tipo más popular fue una cuenta Rothaccount. Más del 50 por ciento de las personas que reportaron tener cuentas tradicionales dijeron que habían transferido planes patrocinados por empleadores a sus cuentas IRA.

Esto tiene sentido porque muchas personas no quieren dejar atrás sus cuentas cuando dejan sus trabajos anteriores. Puede ser difícil realizar un seguimiento de varias cuentas 401k. Al transferir los planes patrocinados por el empleador a una IRA, las personas pueden realizar un mejor seguimiento de sus ahorros.

¿Cómo funcionan las cuentas IRA?

La forma en que podría funcionar su IRA y su definición de IRA dependerán del tipo de IRA. Si tiene una cuenta tradicional, la definición de IRA significa que las contribuciones que realiza se realizan antes de impuestos. Esto permite que sus ahorros crezcan con impuestos diferidos hasta que se jubile. Pagará impuestos sobre sus distribuciones en el momento en que comience a recibirlas. No puede realizar retiros antes de cumplir los 59 años y medio sin incurrir en multas severas.

Si tiene una cuenta Roth, la forma en que se define su IRA es que realiza contribuciones después de impuestos. Sus ahorros pueden crecer con el tiempo. Cuando haga retiros después de jubilarse, no tendrá que pagar impuestos. Las cuentas Roth también le permiten retirar dinero de su saldo principal sin incurrir en multas ni pagar impuestos antes de los 59 años y medio. Profundizaremos en cómo funcionan las diferentes IRA y qué significa una IRA con más detalle a continuación.

Tipos de IRAS

Hay algunos tipos diferentes de IRA que afectan la definición de una IRA, incluidos los siguientes:

• IRA tradicionales
• Cuentas Roth IRA
• planes 401k
• SEP-IRA
• IRA SIMPLE

Cada uno de estos diferentes tipos de cuentas IRA ofrece sus propios beneficios y desventajas. Elegir el tipo de cuenta que mejor satisfaga sus objetivos y necesidades puede ser más fácil cuando comprenda cómo funciona cada uno de estos diferentes tipos de cuentas IRA.

IRA tradicional

Una cuenta IRA tradicional se estableció por primera vez en virtud de la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados de 1974. Antes de la promulgación de ERISA, también existían las cuentas IRA regulares. Las cuentas IRA son cuentas mantenidas por una institución financiera.

Cualquiera puede contribuir a una IRA si tiene suficientes ingresos para hacerlo. Hay restricciones sobre la capacidad de tomar una deducción de impuestos en función de sus ingresos, los otros planes que tiene y el estado civil. Una IRA tradicional tiene un límite de contribución anual de $6,000 si es menor de 50 años. Si tiene más de 50 años, puede hacer contribuciones anuales de actualización de $1,000 por un monto total de $7,000.

Las contribuciones se realizan antes de impuestos. Pueden crecer con impuestos diferidos hasta que comience a hacer retiros. Pagarás impuestos sobre tus retiros a la tasa impositiva que tengas en ese momento.

Cuenta Roth IRA

Establecida por la Ley de Alivio al Contribuyente de 1997, la RothIRA recibió su nombre de William Roth, el Senador de Delaware que patrocinó el proyecto de ley. Las cuentas IRA Roth tienen varias diferencias importantes con las cuentas IRA tradicionales. Al igual que las cuentas tradicionales, está limitado a contribuciones anuales de $6,000 si tiene menos de 50 años y contribuciones adicionales de $1,000 por año si tiene más de 50 años.

A diferencia de una cuenta tradicional, una cuenta Roth le permite hacer contribuciones después de impuestos. Si bien no puede tomar deducciones de impuestos, tampoco pagará impuestos cuando luego retire el capital de su cuenta. Una cuenta RothIRA es una buena opción para las personas que creen que caerán en una categoría impositiva más alta cuando se jubilen.

Hay límites de ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth. Si es soltero, solo puede contribuir si su ingreso es inferior a $ 137,000 por año. Si está casado, no puede hacer aportes si su ingreso conjunto supera los $204,000 por año. También hay eliminaciones graduales de las contribuciones máximas en niveles de ingresos específicos.

401k

La historia de la cuenta 401(k) comenzó a principios de la década de 1970. Un grupo de empleados de Kodak que tenían altos ingresos pidió al Congreso que les permitiera invertir un porcentaje de sus ingresos en la bolsa de valores. Posteriormente, se agregó la sección 401(k) al Código de Rentas Internas para permitir que esto ocurra.

Un plan 401k es un plan patrocinado por los empleadores. Los empleados pueden hacer aplazamientos electivos de sus ingresos antes de impuestos a sus cuentas 401k. Luego, el fiduciario invierte el dinero en una variedad de diferentes productos de inversión.

Los límites de contribución en un plan 401k son más altos. Los empleados pueden contribuir hasta $ 19,000 por año de sus salarios. Los empleadores pueden optar por hacer contribuciones equivalentes o no hacerlo. El dinero se aporta antes de impuestos, lo que significa que sus ahorros pueden crecer con impuestos diferidos. Se le cobrarán impuestos cuando comience a retirar el dinero después de los 59 años y medio a su tasa de impuesto sobre la renta vigente en ese momento.

SEP-IRA

La SEP es una variación de la IRA que fue establecida por la Ley de Ingresos de 1978. El SEP IRA significa el Acuerdo de Jubilación Individual de Pensiones de Empleados Simplificados. Es un tipo de plan que los empleadores pueden ofrecer a sus empleados como beneficio adicional.

Todos los aportes que se hacen a una SEP los hace el empleador. Los empleadores pueden aportar hasta el 25 por ciento del salario de un empleado. La contribución máxima de un empleador es de $56,000.

IRA SIMPLE

En 1996, la Ley de Protección Laboral de Pequeñas Empresas permitió la creación de una IRA SIMPLE. SIMPLE significa Plan de Igualación de Incentivos de Ahorro para Empleados. Los empleadores pueden optar por ofrecer este tipo de plan en lugar de un 401k debido a su facilidad de implementación y relativa simplicidad.

El límite de contribución anual de diferimiento electivo de una cuenta IRA SIMPLE es de $13,000. Las personas mayores de 50 años pueden hacer una contribución de actualización adicional de $3,000 por año. Las contribuciones se realizan antes de impuestos para que su cuenta pueda crecer con impuestos diferidos. Cuando se jubile, pagará impuestos a la tasa impositiva existente en ese momento.

Límites de contribución/Elegibilidad

Existen diferentes límites de contribución y reglas de elegibilidad, según el tipo de cuenta IRA que elija. Para cuentas tradicionales y Roth, las personas menores de 50 años pueden contribuir $6,000 por año. Cuando tienen 50 años o más, pueden contribuir $1,000 adicionales por año para un total de $7,000 por año.

Las cuentas SIMPLE tienen límites de contribución más altos. Si tiene menos de 50 años, puede contribuir $13,000 por año. Si tiene más de 50 años, puede contribuir $3,000 adicionales por año para un total de $16,000.

Las SEP-IRA son diferentes porque los empleadores hacen las contribuciones en lugar de los empleados. Con este tipo de cuentas, los empleadores pueden aportar hasta el 25 por ciento del salario anual de un empleado hasta un máximo de $56,000 por año. Las cuentas 401(k) son planes patrocinados por el empleador con límites de contribución más altos. Se le permite contribuir $19,000 por año a su 401(k) a través de aplazamientos electivos de su salario.

Las reglas de elegibilidad para cada tipo de cuenta son las siguientes:

• Cuenta IRA tradicional:cualquier persona puede participar sin importar la edad o la cantidad de ingresos, siempre que tenga suficientes ingresos para contribuir;
• Cuenta Roth IRA:las personas pueden contribuir si ganan menos de los límites de ingresos, que son $137,000 de ingreso bruto ajustado modificado para personas solteras y $204,000 MAGI para parejas formadas;
• SEP-IRA:debe tener al menos 21 años, haber trabajado para el empleador durante al menos tres de los últimos cinco años y tener un ingreso del trabajo del empleador de al menos $600;
• IRA SIMPLE:debe trabajar para un empleador patrocinador con menos de 100 empleados y haber ganado al menos $5,000 en dos años recientes con un ingreso esperado de más de $5,000 en el próximo año; y
• 401(k):tiene al menos 21 años y ha trabajado para el empleador durante un mínimo de un año.

Deducciones

Las deducciones pueden estar disponibles para usted, según el tipo de cuenta IRA que abra. Las contribuciones a las cuentas tradicionales pueden ser deducibles, según sus ingresos y su estado civil. Las contribuciones a las cuentas Roth no son deducibles, pero no pagará impuestos cuando realice retiros después de su jubilación.

Las SIMPLE y SEP-IRA brindan deducciones fiscales a los empleadores que realizan aportes a los planes. Con las cuentas 401k, los empleados no pueden reclamar una deducción de impuestos porque el dinero se restó antes de impuestos y no está incluido en sus ingresos brutos ajustados modificados. Sin embargo, hacer contribuciones a un 401(k) reduce su ingreso bruto para que pague menos en impuestos.

Transferencias

Las personas a veces optan por reinvertir sus cuentas en otros tipos de cuentas IRA. Por ejemplo, las personas que renunciaron a trabajos en los que participaban en planes patrocinados por el empleador podrían optar por transferir sus ahorros a cuentas en sus nuevos trabajos o a cuentas tradicionales o Roth.

Es importante que conozca las reglas de reinversión para su tipo particular de cuenta. Por ejemplo, una cuenta SIMPLE no puede reinvertirse en otro tipo de IRA dentro de los primeros dos años, o se contará como un retiro y se le impondrá una multa del 25 por ciento. Las cuentas tradicionales deben transferirse directamente a la nueva cuenta para que pueda evitar incurrir en una multa por retiro anticipado del 10 por ciento si tiene menos de 59 años y medio. La clave es que debe asegurarse de conocer las reglas de reinversión para evitar cometer errores costosos.

Retiros/Distribuciones

Las reglas de retiro y distribución mínima requerida también son importantes de conocer. Si tiene un 401(k), una cuenta tradicional o una cuenta SIMPLE, no puede hacer retiros hasta que cumpla 59 años y medio. Cuando cumpla 70 años y medio, se le pedirá que comience a recibir distribuciones mínimas a partir del 1 de abril siguiente al cumplir esa edad. Tampoco puede hacer más contribuciones a este tipo de cuentas después de ese tiempo.

Las cuentas Roth tienen reglas diferentes. Se le permite retirar parte de su saldo de capital antes de cumplir los 59 años y medio sin incurrir en multas ni impuestos. Sin embargo, si retira sus ganancias, es posible que deba pagar impuestos sobre esa parte. Las cuentas Roth no tienen una distribución mínima requerida y puede continuar contribuyendo a su cuenta todo el tiempo que desee.

Opciones de inversión para la jubilación

Es posible que tenga más opciones de inversión dentro de las cuentas individuales que con los planes patrocinados por el empleador. Las cuentas tradicionales y Roth generalmente le ofrecen una opción mucho más amplia en las inversiones que puede elegir.

Los planes 401(k) generalmente se limitan a alrededor de 20 opciones de inversión que han sido preseleccionadas por el fiduciario del plan. Los planes SIMPLE también pueden estar limitados de manera similar, y hay ciertos tipos de inversiones que no están permitidas, como los coleccionables. Tener más opciones puede permitirle crear una cartera personalizada que podría ayudarlo a generar más riqueza.

Beneficios fiscales

Hay diferentes beneficios fiscales con diferentes IRA. Las contribuciones que realiza a las cuentas tradicionales son deducibles en el año en que se realizan. Sus ahorros pueden crecer con impuestos diferidos en una cuenta tradicional. Sin embargo, pagará impuestos sobre sus distribuciones cuando comience a recibirlas.

Las contribuciones Roth no son deducibles cuando las realiza. Dado que se realizan después de haber pagado impuestos, no se le cobrarán impuestos cuando comience a retirar dinero después de jubilarse. Una cuenta Roth podría ser beneficiosa para las personas que creen que ingresarán a una categoría impositiva más alta en el futuro.

Beneficiarios

Se puede nombrar a un beneficiario para que reciba los ingresos de su IRA después de su muerte. La forma en que se tratará la herencia dependerá de la relación que el beneficiario tenga contigo. Un cónyuge puede tratar la IRA como propia o transferirla a su propia cuenta.

Los beneficiarios de cuentas tradicionales que no sean cónyuges no pueden tratar las cuentas IRA como propias. El beneficiario no pagará impuestos hasta que comience a recibir distribuciones. La cuenta ARoth debe distribuirse en su totalidad dentro de los cinco años, a menos que se haya establecido una anualidad para la vida útil esperada del beneficiario.

Cómo funciona M1 Finanzas

M1 Finance es una casa de bolsa que está a la vanguardia de la tecnología con sus aplicaciones de inversión digital y funciones como el reequilibrio automático. Cuando abre una cuenta con M1 Finance, puede elegir las inversiones que desea e invertir en ellas de forma gratuita.

Puede seleccionar entre muchos tipos diferentes de inversiones para crear su propia cartera personalizada. Elija entre casi 100 carteras de expertos adaptadas a diversas tolerancias al riesgo, horizontes temporales y objetivos financieros. Puedes establecer los porcentajes de cómo quieres que se invierta tu dinero en cada uno. Con una IRA M1, realmente puede personalizar su cartera con una solución personalizada para su futuro.

¿Por qué invertir con M1 Finance?

M1 Finance lo ayuda a ahorrar tiempo al automatizar gran parte del proceso de inversión mediante el uso inteligente de la tecnología digital. Simplemente puede crear su cartera y agregar dinero, y los depósitos que realice se asignarán de la manera que haya elegido.

M1 Finance es mucho menos costoso que muchas otras casas de bolsa. La empresa no cobra comisiones y esto permite que tu dinero trabaje más para ti.