¿Qué es una cuenta IRA Roth y cómo funciona?

Esto es lo mejor de invertir para la jubilación:¡tiene tantas opciones diferentes!

Mantenga las cuentas IRA Roth en su lista, porque son una de las herramientas de ahorro para la jubilación más valiosas disponibles, especialmente si comienza a contribuir temprano. Además, las cuentas IRA Roth tienen algunas características únicas que las diferencian de las cuentas IRA tradicionales.

No pierda la oportunidad de conseguir que una de estas cuentas con ventajas fiscales trabaje a su favor. Esto es lo que necesita saber.

Roth IRA, explicado

Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual (IRA) ; una herramienta de ahorro que proporciona exenciones fiscales sobre los ahorros para la jubilación. A diferencia de un 401(k), que ofrece la empresa para la que trabaja, usted abre una IRA fuera del plan de jubilación de su empleador. Todo lo que necesita son ingresos imponibles para ser elegible para una IRA en una firma de corretaje o banco.

Debido a que las cuentas IRA están diseñadas para ahorros para la jubilación, el dinero que deposita en ellas no debe retirarse hasta que alcance cierta edad. Las cuentas IRA Roth vienen en forma de cuentas de inversión, certificados de depósito (CD) o cuentas de ahorro.

¿Cómo funciona una cuenta IRA Roth?

Los diferentes tipos de cuentas IRA tienen sus propias reglas y beneficios fiscales. La diferencia más importante entre Roth y las cuentas IRA tradicionales tiene que ver con cómo y cuándo se grava su dinero. El dinero que ingresa en una cuenta IRA Roth ya ha sido gravado, lo que significa que no tendrá que pagar impuestos adicionales cuando realice retiros durante la jubilación.

Las contribuciones a la IRA tradicional son deducibles de impuestos en el año calendario en que realiza esas contribuciones, y las distribuciones realizadas durante la jubilación están sujetas a impuestos a su tasa impositiva actual.

Las cuentas IRA Roth resultan ser el tipo de cuenta IRA de más rápido crecimiento debido a sus ventajas impositivas únicas y otras características favorables para el ahorrador.

Límites de edad para contribuir a una cuenta IRA Roth

Si tiene ingresos del trabajo, puede contribuir a su Roth IRA a cualquier edad. Esto contrasta con las cuentas IRA tradicionales, a las que no puede hacer contribuciones regulares después de cumplir los 70 años y medio.

Si recién está comenzando en su carrera, una cuenta IRA Roth es una forma ideal de ahorrar dinero para más adelante. Es posible que tenga décadas de crecimiento libre de impuestos e interés compuesto para beneficiarse. Al comenzar temprano y contribuir con la cantidad máxima permitida, puede aprovechar al máximo lo que los expertos llaman el valor del dinero en el tiempo.

Límites máximos de contribución de Roth IRA para 2022

Todas las cuentas IRA, no solo las Roth IRA, tienen límites de contribución. Una persona puede contribuir una cantidad máxima de $6,000 por año a una cuenta IRA Roth si tiene 49 años o menos. Si tiene 50 años o más, puede contribuir $7,000 por año, lo que se conoce como contribución de "ponerse al día".

Tenga en cuenta que las contribuciones de reinversión, que ocurren cuando transfiere fondos de una cuenta 401(k) u otra cuenta de jubilación calificada a una cuenta IRA Roth, no cuentan para el límite máximo de contribución.

Incluso si sus ingresos le permiten ser elegible para abrir una cuenta IRA Roth, sus ingresos y su estado civil para efectos de la declaración de impuestos pueden afectar si puede contribuir la cantidad máxima cada año.

Reglas de retiro de cuentas Roth IRA

Como se mencionó anteriormente, usted financia una cuenta IRA Roth con dólares después de impuestos, por lo que no tiene que preocuparse por pagar impuestos sobre sus ganancias o retiros calificados.

Tenga en cuenta que el dinero retirado antes de los 59 años y medio se considera un retiro anticipado. Puede retirar sus contribuciones originales en cualquier momento, libre de impuestos y multas. Sin embargo, si ese retiro incluye ganancias, pagará impuestos sobre ellas y una multa del IRS del 10%. El IRS permite ciertos retiros anticipados (incluidos los salarios) sin penalización en caso de que atraviese tiempos difíciles.

¿Cuál es la regla de 5 años para Roth IRA?

Una vez que cumpla 59 años y medio, puede retirar sus fondos, incluidas las ganancias, libres de impuestos, si el dinero ha estado en la IRA durante al menos cinco años.

¿Puedo sacar dinero de mi Roth IRA y devolverlo en 60 días?

Puede sacar dinero de su Roth IRA sin pagar impuestos ni multas, siempre y cuando aplique la regla de reinversión de 60 días. Debe reembolsar el importe total en un plazo de 60 días. Esto se aplica incluso a las distribuciones no calificadas.

Límites de ingresos de IRA Roth

El IRS utiliza una fórmula para determinar los límites de Roth IRA en función de sus ingresos y estado civil. Visite el sitio web del IRS para ver si es elegible para contribuir y cuánto puede hacerlo según los límites establecidos por el gobierno.

Si gana demasiado dinero para abrir una IRA Roth, es posible que pueda convertir algunos de los activos de su IRA tradicional en una Roth. Continúe leyendo para obtener más información sobre cómo convertir a una cuenta IRA Roth.

Límites de ingresos de Roth IRA

¿Cuáles son los beneficios de una cuenta IRA Roth?

¿Aún no sabe si debería poner el dinero que tanto le costó ganar en una cuenta Roth IRA? Una cuenta IRA Roth tiene varias ventajas, que incluyen:

• Ingresos libres de impuestos: No tiene que pagar impuestos cuando retira su dinero en la jubilación. Si cree que su tasa impositiva será más alta de lo que es ahora, una cuenta IRA Roth podría ser una excelente opción. Cuando comienza a hacer retiros durante la jubilación, puede quedarse con cada centavo.
• Puede retirarse sin penalización en algunas situaciones: Normalmente, pagaría impuestos y multas si retira dinero de su cuenta de jubilación antes de tiempo. Si toma una distribución de las ganancias de una cuenta IRA Roth antes de cumplir los 59 años y medio y antes de que la cuenta tenga cinco años, pagará impuestos y multas. Si tiene menos de 59 años y medio y su Roth IRA ha estado abierta durante cinco años o más, sus ganancias no estarán sujetas a impuestos si utiliza el retiro para pagar la compra de una vivienda por primera vez (hasta un máximo de por vida de $10,000), gastos de educación calificados, gastos calificados relacionados con un nacimiento o adopción, queda discapacitado o muere, debe pagar los gastos médicos no reembolsados ​​o el seguro de salud si está desempleado y si la distribución se realiza en pagos periódicos sustancialmente iguales. Verifique las reglas de Roth IRA y las reglas de retiro de Roth IRA antes de retirar.
• No se requieren distribuciones mínimas (RMD): A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, que requieren que realice retiros de sus cuentas a los 72 años, no se requieren RMD. Esto significa que sus inversiones pueden permanecer en su cuenta todo el tiempo que desee y pueden seguir creciendo libres de impuestos.
• Beneficio de sus beneficiarios: Sus beneficiarios pueden recibir distribuciones libres de impuestos a través de una cuenta IRA Roth. En el caso de una cuenta IRA tradicional, sus beneficiarios tendrían que pagar impuestos sobre los retiros que se les transfieran.

¿Cuál es la desventaja de una cuenta IRA Roth?

Antes de tomar una decisión final, vale la pena considerar las desventajas de una cuenta IRA Roth:

• Impuestos iniciales: Debe pagar impuestos por adelantado para una IRA Roth, mientras que una IRA tradicional requiere que pague impuestos al jubilarse. Es importante entender cuándo desea tomar su golpe de impuestos. Si cree que su tasa impositiva será más baja cuando se jubile, una cuenta IRA tradicional podría ser la más adecuada para su situación.
• Límites bajos: No puede aportar tanto dinero a una cuenta IRA Roth como con una 401(k) u otros tipos de cuentas de jubilación. Una persona solo puede contribuir $6,000 en 2022 ($7,000 si tiene 50 años o más). Es una buena idea considerar contribuir a un 401(k) y una cuenta IRA Roth porque para un 401(k) una persona puede contribuir un máximo de $20,500 en 2022 ($27,000 para personas mayores de 50 años). Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales proporcionada por los empleadores.
• Límites de ingresos: No puede contribuir a una cuenta IRA Roth si sus ingresos superan cierto límite. Verifique los límites de ingresos enumerados anteriormente para asegurarse de que puede contribuir el monto total a una cuenta IRA Roth.

¿Qué es mejor, un 401(k) o una Roth IRA?

¿Qué tiene más sentido para sus necesidades:una cuenta IRA 401(k) o Roth? Primero, una descripción general rápida de los planes 401(k):

• Se financian mediante deducciones de nómina antes de impuestos.
• Los empleadores pueden optar por igualar las contribuciones de los empleados.
• Los fondos en un 401(k) crecen con impuestos diferidos hasta que los retire después de la jubilación.

Puede contribuir una cantidad anual a un 401(k) si la cantidad de su contribución no excede los límites del IRS.

Un plan 401(k) tiene un límite de contribución más alto de $20,500 para una persona en comparación con el límite de $6,000 para una cuenta IRA tradicional o Roth en 2022. Puede ser más ventajoso contribuir a un 401(k), particularmente porque muchos empleadores ofrecen un Roth 401 k) opción. Una Roth 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación patrocinada por el empleador y financiada con dólares después de impuestos. El impuesto sobre la renta se paga inmediatamente sobre las ganancias y los retiros de la cuenta están libres de impuestos cuando los retira durante la jubilación.

Cómo abrir una cuenta Roth IRA

Una vez que haya decidido que una cuenta IRA Roth es adecuada para usted y su situación financiera, descubrirá que es fácil abrirla en su banco local, un banco en línea como Ally Bank o una agencia de corretaje como Ally Invest, o con la ayuda de su asesor.

Si decide abrir una cuenta IRA Roth con nosotros, tiene varias opciones. Primero, elija entre una cuenta de ahorros en línea de Ally Bank, un CD de alto rendimiento de IRA o un CD de aumento de tasa de IRA o una cuenta de inversión IRA con Ally Invest. Independientemente de lo que decida, configurar una cuenta es fácil de hacer y se puede completar en solo minutos siguiendo nuestro proceso de registro guiado.

Obtenga más información:Aquí se explica cómo abrir una cuenta IRA en tres sencillos pasos.

Si elige abrir una cuenta de inversión de Ally Invest para su IRA Ally Roth, puede decidir entre Negociación autodirigida o una Cartera Robo. De cualquier manera, recibirá los grandes beneficios que brinda una cuenta IRA Roth mientras obtiene tanta o tan poca asistencia para inversiones como prefiera.

¿Es ahora el momento adecuado para convertir a una Roth IRA?

Una cuenta IRA Roth puede ser una herramienta útil para hacer crecer sus ahorros para la jubilación. Pero es una buena idea sopesar si la conversión a una IRA tradicional es adecuada para usted en función de factores como sus ingresos y edad.

También debe considerar cualquier implicación fiscal antes de convertir una IRA tradicional a Roth. Esto se debe a que cuando convierte una IRA tradicional en una IRA Roth , tiene que pagar impuestos sobre esos fondos, lo que puede resultar en una factura de impuestos sustancial. Si está pensando en realizar esta conversión, asegúrese de hablar con un profesional de impuestos para comprender completamente si hacerlo tiene sentido para su situación.

Hoy comienza una mejor jubilación.

Ahorro para la jubilación no necesita ser demasiado complicado, especialmente cuando se usa una herramienta como una cuenta IRA Roth. De hecho, el paso más difícil puede ser simplemente decidir abrir uno. Luego, ponga sus ahorros en piloto automático y disfrute de los beneficios de obtener devoluciones libres de impuestos.

Ahorre a su manera con Ally:¿IRA tradicional o Roth?