Definición y explicación de la garantía

Colateral es un término financiero que define cualquier propiedad o activo entregado por un prestatario a un prestamista para ayudar a asegurar un préstamo. Cuando pides dinero prestado, usted acepta que su prestamista puede tomar algo y venderlo para recuperar su dinero si usted no paga el préstamo. La garantía permite obtener grandes préstamos, y mejora sus posibilidades de obtener la aprobación si tiene dificultades para obtener un préstamo.

Los préstamos con garantía prendaria se conocen como "préstamos garantizados, ”Ya menudo se requieren para la mayoría de los préstamos al consumidor.

Garantía y garantía son dos términos que pueden confundirse entre sí. La gente suele pensar que los términos son iguales. Si bien la garantía se define como cualquier propiedad o activo entregado por el prestatario al prestamista, seguridad se refiere a un amplio conjunto de activos financieros utilizados como garantía para un préstamo. El uso de valores al obtener un préstamo se denomina préstamo basado en valores.

La garantía se define como cualquier propiedad o activo entregado por un prestatario a un prestamista para garantizar un préstamo. Sirve como garantía de que el prestatario reembolsará al prestamista la cantidad adeuda, más intereses.

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Cómo funciona la garantía

Los préstamos garantizados por garantías suelen estar disponibles a tipos de interés sustancialmente más bajos que los préstamos no garantizados. El reclamo de un prestamista sobre la garantía de un prestatario se denomina gravamen.

A menudo se requiere una garantía cuando el prestamista quiere tener la seguridad de que no perderá todo su dinero. El prestatario tiene una buena razón para reembolsar el préstamo a tiempo porque si no lo paga, entonces corre el riesgo de perder su casa o cualquier otro activo que haya prometido como garantía. Por defecto, el prestamista toma posesión de la garantía, lo vende, y utiliza el producto de las ventas para liquidar el préstamo.

La garantía actúa como salvaguardia contra acciones legales. Después de todo, el principal interés del prestamista es recuperar su dinero, no en poseer, alquiler, o vender propiedades y otros activos.

Ejemplos de colateral

Cualquier activo que su prestamista acepte como garantía (y que esté permitido por la ley) puede servir como garantía. En general, Los prestamistas prefieren activos que sean fáciles de valorar y se conviertan en efectivo. Por ejemplo, el dinero en una cuenta de ahorros es excelente como garantía:los prestamistas saben cuánto vale, y es fácil de recopilar.

La mayoría de los activos financieros que pueden incautarse y venderse por efectivo se consideran garantías aceptables. aunque cada tipo de préstamo tiene requisitos diferentes. Para una hipoteca estándar o un préstamo para automóvil, la casa o el automóvil en sí se utilizan como garantía. Con préstamos personales de alto valor, También se aceptan posesiones valiosas como joyas o pinturas. Cuando las empresas y las pequeñas empresas solicitan préstamos, a menudo ponen equipos u otros activos físicos como garantía.

Para prestatarios con mal crédito, pignorar un activo colateral puede mejorar las posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo. La garantía demuestra el compromiso del consumidor de pagar el préstamo y reduce el riesgo de pérdida para el prestamista. Los préstamos garantizados con garantías también tienden a tener tasas de interés más bajas, lo que puede ahorrar miles de dólares a largo plazo. Sin embargo, otros factores como el puntaje crediticio, ingreso, y la estabilidad laboral también influirá en las posibilidades de aprobación de su préstamo y en la tasa de interés.

Los tipos de garantías que los prestamistas aceptan comúnmente incluyen:

• coches (si se pagan en su totalidad)

• bienes raíces (incluida la equidad en su hogar)

• cuentas de efectivo (las cuentas de jubilación generalmente no califican, aunque siempre hay excepciones)

• maquinaria y equipamiento

• inversiones

• pólizas de seguro

• objetos de valor y coleccionables

• pagos futuros de los clientes, llamadas cuentas por cobrar

Garantía de compra de vivienda

Una hipoteca es un préstamo en el que la casa es la garantía. Si el propietario deja de pagar la hipoteca, el prestamista puede tomar posesión de la casa mediante una ejecución hipotecaria. Una vez que la propiedad se transfiere al prestamista, se puede vender para reembolsar el principal restante del préstamo.

Una vivienda también puede funcionar como garantía en una segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía hipotecaria. En este caso, el monto del préstamo no excederá el capital disponible.

Garantía de margen comercial

Los préstamos garantizados también son un factor en la negociación de márgenes.

Un inversor pide prestado dinero a un corredor para comprar acciones, utilizando el saldo en la cuenta de corretaje del inversor como garantía. El préstamo aumenta la cantidad de acciones que el inversor puede comprar, multiplicar las ganancias potenciales si las acciones aumentan de valor.

Sin embargo, en el comercio de margen, los riesgos también se multiplican. Si las acciones disminuyen de valor, el corredor exige el pago de la diferencia. En ese caso, la cuenta sirve como garantía si el prestatario no cubre la pérdida. Desde una perspectiva de aversión al riesgo, este tipo de garantía no es aconsejable.

Embargos colectivos

Un gravamen general es un gravamen que da derecho a embargar, en caso de impago, todo tipo de activos que sirvan como garantía de propiedad de un deudor. Un gravamen general teóricamente, otorga al acreedor un interés legal en todos los activos del deudor.

Tipos de préstamos que pueden requerir garantía

Préstamos personales

Los consumidores utilizan los préstamos personales para consolidar la deuda existente, crear crédito o financiar los gastos diarios. Los prestamistas ofrecen estos préstamos en dos tipos principales:garantizados y no garantizados.

Los préstamos personales garantizados están respaldados por garantías, mientras que los préstamos sin garantía no lo son. Dado que la garantía reduce la exposición del prestamista al riesgo de incumplimiento, Los préstamos personales garantizados tienen tasas de interés más bajas que sus contrapartes no garantizadas. Además de la propiedad física como casas o vehículos, activos monetarios como inversiones, ahorros, o cheques de pago futuros también se pueden utilizar como garantía para un préstamo personal.

Préstamos para pequeñas empresas

Los préstamos para pequeñas empresas son una forma popular de respaldar una empresa en crecimiento, y se puede utilizar para financiar la contratación, espacio de oficina, o equipo. La garantía para estos préstamos puede incluir bienes raíces, pagos futuros de los clientes, e inventario.

Los propietarios de pequeñas empresas también pueden utilizar sus activos personales, como una casa familiar, para obtener la aprobación de un préstamo, especialmente cuando maneja un negocio desde su hogar. Esta "garantía personal" es una promesa escrita de que los bienes personales del prestatario pueden ser confiscados si la empresa incumple sus deudas.

Hipotecas y préstamos para automóviles

Las hipotecas y los préstamos para automóviles son los tipos más comunes de préstamos garantizados que utilizan los consumidores.

Como se mencionó previamente, el activo que se compra (es decir, la casa o el automóvil) se utiliza como garantía para estos préstamos. La mayoría de los prestamistas exigen que se valoren los activos para determinar el valor adecuado de la garantía. Este proceso es particularmente importante para los solicitantes de hipotecas, como prestamistas, solo aprueban préstamos hipotecarios si el valor de tasación de la vivienda coincide o supera el precio de venta.