CD frente a cuentas de ahorro:¿cuál es la diferencia?

Si está buscando una opción para hacer crecer su dinero con una tasa de rendimiento más predecible que otras opciones de inversión, una cuenta de ahorros o un certificado de depósito pueden ser adecuados para usted.

Tanto las cuentas de ahorro como los certificados de depósito pueden poner su dinero a trabajar para usted al ganar intereses y al mismo tiempo evitar el riesgo de mercado al que podría estar expuesto con otros tipos de inversiones.

Pero existen diferencias clave entre un CD y una cuenta de ahorros que debe tener en cuenta si está considerando estas dos opciones:qué porcentaje anual ofrecen estas dos opciones y qué tan fácil es acceder a su dinero desde la cuenta.

Echemos un vistazo a cómo funciona cada tipo de cuenta y compárelas para ayudarlo a identificar la mejor opción para sus necesidades y objetivos de ahorro.

1. ¿Cómo funciona una cuenta de ahorros?
2. ¿Cómo funciona un CD?
3. ¿Son mejores los CD que las cuentas de ahorro?
4. Próximos pasos

¿Cómo funciona una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es un tipo de cuenta bancaria que le permite ahorrar dinero y ganar intereses hasta que retire fondos. La tasa de interés que ganará con sus ahorros variará según la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal. Puede terminar con un rendimiento porcentual anual mayor o menor, o APY, dependiendo de si las tasas de interés suben o bajan.

Los bancos y las uniones de crédito ofrecen diferentes tipos de cuentas de ahorro, incluidas las cuentas de ahorro tradicionales y de alto rendimiento.

• Cuenta de ahorros tradicional - Este tipo de cuenta generalmente gana un APY muy bajo. A octubre de 2020, estas cuentas pueden tener tasas de interés tan bajas como 0.01%.
• Cuenta de ahorros de alto rendimiento - Una cuenta de ahorros de alto rendimiento generalmente gana un APY más alto, aunque estas tarifas pueden cambiar a lo largo del año. A octubre de 2020, Los APY generalmente oscilan entre el 0,4% y aproximadamente el 0,7%.

¿Quién debería abrir una cuenta de ahorros?

Si está buscando crear un fondo de emergencia o ahorrar para objetivos a corto plazo, como unas vacaciones, una cuenta de ahorros puede ser una buena opción. Podrá ganar intereses sobre su dinero, siempre que lo mantenga en la cuenta, y retirar o transferir su dinero cuando lo necesite.

¿Cómo funciona un CD?

Un CD es un tipo de cuenta que requiere que guarde su dinero en él durante un período de tiempo específico, hasta lo que se conoce como fecha de vencimiento. Al igual que con una cuenta de ahorros tradicional, usted gana intereses sobre el dinero que queda en la cuenta, pero su APY generalmente depende de su fecha de vencimiento, que puede variar desde unos meses hasta incluso 15 o 20 años desde la fecha en que abre el CD. Y las tasas de CD pueden ser fijas o variables.

Una vez que su CD madure, puede cobrarlo y recibir su dinero (más los intereses devengados), o puede hacer una conversión o renovación de su CD en un nuevo CD para continuar invirtiendo.

Los bancos y las cooperativas de crédito pueden ofrecer una variedad de tipos de CD.

• CD tradicionales: Con un CD tradicional, pagará una multa si retira su dinero antes de la fecha de vencimiento. Puede elegir una fecha de vencimiento anterior, pero tenga en cuenta que cuanto más tiempo esté dispuesto a dejar que el CD crezca, mayor será su APY en general.
• CD invocables: Estos CD también tienen una fecha de vencimiento, pero permiten al banco emisor cerrar - o "llamar" - la cuenta antes de su posible fecha de finalización. Esto podría suceder por ejemplo, si las tasas de interés cayeron. Si esto pasa, recuperará el dinero que invirtió inicialmente, más cualquier interés acumulado. Pero tendrá que encontrar un nuevo CD para depositar su dinero después.
• CD negociados: Estos CD son vendidos por “agentes de depósito” de terceros en lugar de bancos o cooperativas de crédito. Si bien pueden prometer un APY más alto, también conllevan un mayor riesgo porque los agentes de depósito no tienen licencia ni certificación, y no están aprobados por ningún estado o agencia federal.

¿Quién debería abrir un CD?

Si está buscando ahorrar su dinero para una meta de ahorro a más largo plazo, un CD puede ser una buena opción para usted. Permite que su dinero crezca a un APY más alto que con una cuenta de ahorros tradicional a cambio de mantener su efectivo en la cuenta durante un período de tiempo determinado.

¿Son mejores los CD que las cuentas de ahorro?

No necesariamente. Debe tener un objetivo financiero en mente al considerar si un CD o una cuenta de ahorros lo ayudarán a hacer crecer su dinero de la manera que desee.

Estas son algunas de las diferencias clave entre los CD y las cuentas de ahorro tradicionales.

CD frente a cuentas de ahorro:¿cuál es la diferencia?

Certificados de depósito

Guardando cuentas

APY generalmente más alto

Por lo general, los APY son más bajos (a menos que se trate de una cuenta de alto rendimiento)

Depósitos mínimos típicamente unos cientos o miles de dólares

Depósitos mínimos típicamente unos pocos dólares

Las cuentas son un depósito a plazo que dura entre 15 y 20 años.

No se requiere un tiempo mínimo para que las cuentas estén abiertas

Por lo general, tienen sanciones por retiro anticipado

Sin penalizaciones por retiro anticipado, pero puede tener tarifas de saldo mínimo

Porcentaje de rendimiento anual

Generalmente, Los CD ofrecerán un APY más alto que una cuenta de ahorros, pero puede que no siempre sea así. Si tiene una cuenta de ahorros de alto rendimiento, puede ofrecer un APY cercano a las tarifas que podría ver con un CD.

Depósito mínimo requerido

ACD requerirá un depósito mínimo para abrir la cuenta. Esto podría oscilar entre unos pocos cientos de dólares y unos miles, dependiendo de la institución financiera.

Las cuentas de ahorro pueden tener un requisito de depósito mínimo bajo, como $ 25, para abrir una cuenta, o puede que no tenga ningún requisito de depósito mínimo. Pero es posible que se le cobre una tarifa mensual si no mantiene un saldo mínimo. Estas tarifas también dependen del banco, cooperativa de crédito u otra institución donde se deposita su dinero.

Acceso a tu dinero

Por lo general, las cuentas de ahorro no requieren que usted mantenga su dinero en la cuenta durante un período de tiempo determinado. Pero los CD generalmente requieren que mantenga sus fondos en la cuenta hasta la fecha de vencimiento, que puede oscilar entre unos meses y 20 años.

Los CD generalmente tienen una multa por retiro anticipado que se aplica si intenta retirar parte de su dinero de la cuenta antes de su fecha de vencimiento. La sanción varía según la institución financiera.

Las cuentas de ahorro ofrecen más flexibilidad a la hora de acceder a su dinero. Es posible que pueda realizar transferencias a otras cuentas bancarias vinculadas o retiros de un cajero automático con una tarjeta de débito.

Pero tenga en cuenta que la Regulación D limita la cantidad de transferencias o retiros de su cuenta de ahorros a seis por mes. Si excede este límite, su banco puede cobrar una tarifa o cerrar su cuenta.

Próximos pasos

Sus objetivos de ahorro y cuánto acceso necesita a sus fondos determinarán si un CD o una cuenta de ahorros podrían ser adecuados para usted.

Recuerde que no importa la opción que elija, su CD o cuenta de ahorros debe estar asegurada por la FDIC o la NCUA. Este seguro protege su dinero, hasta por lo menos $ 250, 000 - en caso de que algo le suceda a la institución financiera que tiene su dinero.

Y, Si aún no está seguro de si un CD o una cuenta de ahorros es lo adecuado para usted, es posible que desee considerar una opción de ahorro alternativa, como una cuenta del mercado monetario.