10 tipos de cuentas de ahorro:dónde guardar su dinero

La decisión de construir sus ahorros es un gran paso hacia un mejor futuro financiero.

Los ahorros que apartó podrían ayudarlo a alcanzar cualquier cantidad de metas en la vida, incluida la compra de su primera casa o la construcción de una pasarela financiera para iniciar el negocio de sus sueños. Pero no todas las cuentas de ahorro son iguales. Elegir el adecuado es clave para optimizar y lograr sus objetivos, reconociendo al mismo tiempo sus preferencias únicas por la seguridad, rentabilidad y liquidez.

A continuación, presentamos un análisis más detallado de 10 opciones de cuentas de ahorro para ayudarlo a determinar cuál se adapta mejor a sus objetivos de creación de riqueza.

1. Cuenta de ahorros ordinaria

El lugar más común para ahorrar dinero es una cuenta de ahorros regular que puede abrir en casi todos los bancos. Con una cuenta de ahorros básica, puede reservar dinero para todo tipo de metas de ahorro. Estas cuentas están aseguradas a nivel federal hasta $ 250, 000 y le permitirá ganar una cierta cantidad de intereses sobre sus fondos.

Las cuentas de ahorro básicas ofrecen la promesa de liquidez (es decir, fácil acceso a efectivo) a los titulares de cuentas. Tendrá la tranquilidad de saber que puede hacer hasta seis retiros por ciclo de estado de cuenta para retirar fondos para cualquier cosa que necesite.

Las tasas de interés asociadas con las cuentas de ahorro básicas son generalmente bajas en comparación con otros vehículos de ahorro. Sin embargo, la cuenta ofrece un lugar relativamente seguro para estacionar su dinero y acceder a él fácilmente en el futuro. Podría ser el lugar perfecto para almacenar su fondo de emergencia o cualquier ahorro para objetivos a corto plazo.

Si está considerando esta opción, luego, tómese el tiempo para comparar precios con los bancos y las cooperativas de crédito locales. Es posible que pueda encontrar una cuenta de ahorros básica que satisfaga sus necesidades con una tasa de interés atractiva.

2. Cuenta de ahorros en línea

Una institución financiera tradicional no es el único lugar donde puede comprar una cuenta de ahorros. Las cuentas de ahorro en línea ofrecen una forma accesible de administrar sus ahorros desde su teléfono inteligente o computadora en cualquier parte del mundo.

Es más, las cuentas de ahorro en línea son seguras y algunas ofrecen si no mejor, rendimientos que los bancos tradicionales, además, tendrá la misma promesa de liquidez que obtendría de una cuenta de ahorros tradicional.

Como las cuentas de ahorro tradicionales, algunas cuentas en línea restringen los retiros a seis durante cada ciclo de estado de cuenta, así que asegúrese de comprender los términos de su cuenta para evitar posibles sanciones.

Si se siente cómodo administrando su dinero en línea, las cuentas de ahorro en línea son una opción conveniente. Tendrá liquidez y seguridad sin la necesidad de realizar operaciones bancarias en persona.

3. Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son similares a las cuentas de ahorro tradicionales con una gran diferencia:la tasa de interés suele ser más alta en una cuenta de alto rendimiento, permitiéndole hacer crecer sus fondos sin renunciar a la seguridad y la liquidez.

Con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, aún puede estar limitado a hasta seis retiros o transferencias electrónicas por ciclo de estado de cuenta, pero algunos bancos han relajado esas reglas. Más, si la cuenta está asegurada por la FDIC, sabrá que su dinero está seguro incluso si la institución financiera tiene problemas.

4. Cuenta de ahorros para estudiantes

Si estás en la escuela, otra opción de cuenta de ahorros es una dirigida específicamente a estudiantes. El beneficio de abrir una cuenta de ahorros para estudiantes es que, por lo general, disfrutará de requisitos de saldo mensual más bajos y beneficios adicionales que harán que su vida financiera sea menos estresante.

Al comprar una cuenta de ahorros para estudiantes, puede encontrar que sus opciones son algo limitadas. Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes para estudiantes, pero las cuentas de ahorro para estudiantes son menos comunes.

Si tiene dificultades para encontrar una cuenta de ahorros diseñada específicamente para estudiantes, no te preocupes, Lo más probable es que todavía pueda encontrar una cuenta de ahorros para satisfacer sus necesidades. Algunas cuentas de ahorro le permiten acumular ahorros sin tarifas mensuales y, al mismo tiempo, ofrecen un APY relativamente alto.

5. CD

Un certificado de depósito o CD, es otra forma de generar ahorros. Los CD generalmente pagan un rendimiento más alto que las cuentas de ahorro tradicionales a cambio de mantener su dinero durante un período determinado, de tres meses a cinco años (o más). La desventaja es la liquidez reducida, o la capacidad de retirar fondos cuando los desee sin penalización, lo que hace que las cuentas de ahorro regulares sean tan atractivas.

Al comparar CD, notará que a más largo plazo, como un CD de 5 años, puede traducirse en un mayor rendimiento. Sin embargo, la compensación es que acepta dejar su dinero intacto durante el plazo. Sus fondos estarán seguros si están asegurados por la FDIC, pero si descubre que necesita retirar su dinero antes de que el CD haya vencido, probablemente incurrirá en una tarifa.

Basado en la falta de liquidez, un CD es un buen lugar para ahorrar para objetivos a más largo plazo. Sin embargo, no es el mejor lugar para almacenar su fondo de emergencia o cualquier dinero al que pueda necesitar acceder en el corto plazo.

6. Cuentas del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario ofrecen un lugar seguro para almacenar sus ahorros mientras se benefician de rendimientos relativamente altos. Muchas de las principales cuentas del mercado monetario ofrecen APY de aproximadamente el 0,6 por ciento.

Como muchos productos de ahorro, los fondos de su cuenta pueden ser asegurados por la FDIC por hasta $ 250, 000. A diferencia de la mayoría de los productos de ahorro, Los fondos del mercado monetario generalmente ofrecen acceso a través de una tarjeta de débito o un cheque en papel.

Aunque algunos bancos aún pueden imponer límites al número de retiros realizados en un ciclo determinado, Las cuentas del mercado monetario ofrecen una mayor flexibilidad que las cuentas de ahorro tradicionales o los CD. Sin embargo, Las cuentas del mercado monetario suelen pagar menos que los CD.

Las cuentas de dinero de mercado también requieren saldos mínimos más altos que otros tipos de cuentas de ahorro. así que asegúrese de considerar los pros y los contras de las cuentas del mercado monetario antes de tomar una decisión.

7. Cuentas de ahorro con funciones de ahorro automático

Los consumidores que necesitan un poco más de ayuda para alcanzar sus objetivos de ahorro pueden optar por las funciones de ahorro automático que ofrecen algunos bancos. Funcionan redondeando las transacciones en transacciones con tarjeta de débito al dólar más cercano y transfiriendo la diferencia directamente a su cuenta de ahorros.

Otra opción es configurar una transferencia para mover automáticamente parte de su salario a una cuenta de ahorros desde su cuenta corriente con cada cheque de pago.

Aunque estas acciones pueden parecer pequeñas, pueden acumularse rápidamente con el tiempo si se usan de manera constante, ayudándole a construir un saldo saludable en su cuenta de ahorros.

8. Cuenta de gestión de efectivo

Las cuentas de administración de efectivo son un poco diferentes a otros vehículos de ahorro. Normalmente no lo ofrecen los bancos, estas cuentas, en cambio, están disponibles a través de proveedores de servicios financieros no bancarios. Las corredurías en línea y las plataformas de robo-asesor suelen ofrecer CMA.

El proveedor coloca el dinero depositado en CMA en una cuenta en un banco asociado, que brinda cobertura de la FDIC, asegurando que sus ahorros estén seguros. Las cuentas de administración de efectivo pagan algunos intereses, aunque están diseñados para guardar dinero que planea colocar eventualmente en una cuenta de corretaje o de jubilación.

9. Cuenta de ahorros para la salud

Las cuentas de ahorro para la salud son similares a una cuenta de ahorros estándar, excepto que están diseñados para un propósito singular:pagar los gastos médicos. Requieren que esté inscrito en un plan de salud con deducible alto para abrir uno, y usted y / o su empleador pueden contribuir al fondo. Hasta $ 3, 600 para individuos y $ 7, 200 para familias se pueden depositar en estas cuentas cada año, y $ 1 adicional, Los mayores de 55 años pueden sumar 000 al año. En 2022, el límite aumentará a $ 3, 650 para individuos y $ 7, 300 para familias.

Las cuentas de ahorro para la salud no están sujetas al impuesto sobre la renta federal y el dinero no gastado se transferirá al final del año para gastos médicos futuros en los que pueda incurrir. Sin embargo, una HSA solo se puede utilizar para gastos médicos, por lo que no es un buen vehículo para otros objetivos que no sea pagar los costos de atención médica.

10. IRA y Roth IRA

Además de estas opciones de ahorro a corto plazo, hay otros vehículos que son mejores para objetivos a largo plazo como la jubilación.

Cuentas IRA, incluidas las cuentas IRA Roth y las cuentas IRA tradicionales, son buenas opciones para quienes planean jubilarse. Por lo general, brindan un rendimiento anual promedio del 7% y el 10%, y puedes contribuir hasta $ 6, 000 a estas cuentas cada año, o $ 7, 000 si tiene 50 años o más.

La diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional es que una IRA Roth le permite contribuir con dólares después de impuestos, que puede retirar libre de impuestos después de cumplir 59½ años. Una IRA tradicional le permite contribuir con dólares antes de impuestos, que se gravan como ingresos cuando los retira después de cumplir 59½ años.

Línea de fondo

El tipo de cuenta de ahorros que elija debería permitirle impulsarse mejor hacia sus metas de ahorro con éxito. Mientras explora sus opciones de ahorro, tómese el tiempo para pensar en sus necesidades. ¿Valora la seguridad y la liquidez? ¿O busca obtener el mayor rendimiento? independientemente de su acceso a los fondos?

Sea honesto consigo mismo sobre la cantidad que puede ahorrar dada su situación financiera actual. Comience por crear un fondo de emergencia al que pueda acceder fácilmente y luego trabaje hacia otras metas de ahorro con la cuenta que mejor se adapte a sus necesidades.