Cómo ahorrar dinero para sus grandes objetivos financieros

Para muchos de nosotros el gasto es algo natural. Ahorro, sin embargo, puede tomar un poco de práctica.

Este artículo ofrece consejos prácticos sobre cómo y dónde ahorrar para tres grandes objetivos:emergencias financieras, Universidad, y jubilación. Pero las estrategias que describe pueden aplicarse a muchos otros objetivos, como ahorrar para un coche nuevo, un pago inicial de una casa, las vacaciones de su vida, o lanzar su propio negocio.

Pero antes de empezar, Vale la pena echar un vistazo a las deudas pendientes que tenga. No tiene mucho sentido pagar el 17% de intereses sobre la deuda de la tarjeta de crédito mientras se gana el 1% (o incluso menos en algunos casos) en una cuenta de ahorros. Considere abordar los dos en conjunto, poner algo de dinero en ahorros y algo en sus saldos de crédito. Cuanto antes pueda pagar esa deuda de alto interés, cuanto antes tendrá que invertir más en sus ahorros.

Conclusiones clave

• Los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como los 401 (k), hacen que ahorrar para la jubilación sea fácil y automático, y algunos empleadores incluso igualan sus contribuciones.
• Los planes de ahorro universitario 529 administrados por el estado le permiten retirar dinero libre de impuestos siempre que lo use para gastos de educación calificados.
• Al realizar un seguimiento de sus gastos manualmente, o con una aplicación, puede encontrar formas de reducir sus gastos y aumentar sus ahorros.

Ahorros para emergencias de construcción

La meta para la mayoría de las personas y familias debe ser un fondo de emergencia que sea lo suficientemente grande para manejar gastos inesperados, como una costosa reparación de automóviles, factura médica, o ambos. Un fondo de emergencia también puede ayudarlo por un tiempo si pierde su trabajo y necesita buscar uno nuevo.

¿Cuánto debería ahorrar?

A menos que ya sea un gran ahorrador, su salario neto es una aproximación justa de sus gastos de subsistencia mensuales, y se encuentra fácilmente en sus talones de pago o extractos bancarios. Los planificadores financieros comúnmente recomiendan apartar al menos tres meses de gastos de manutención. Otros dicen que debería ahorrar entre seis meses y un año de gastos.

Estas cifras también funcionan para los jubilados. Pero siempre es una buena idea hacer algunos cálculos adicionales. Considere todos sus gastos mensuales y compárelos con sus ingresos mensuales, incluido el Seguro Social, pensiones, activos líquidos, e ingresos por inversiones. También querrá tener en cuenta el riesgo asociado con las acciones y otras inversiones volátiles que tenga en un mercado bajista.

Dónde estacionar su efectivo

Para acceder a su dinero rápidamente en caso de emergencia, el mejor lugar para guardarlo es en una cuenta líquida, como un cheque, ahorros, o cuenta del mercado monetario en un banco o cooperativa de crédito, o un fondo del mercado monetario en una compañía de fondos mutuos o una firma de corretaje. Si la cuenta gana un poco de interés, todo lo mejor.

En la mayoría de los casos, estas cuentas le permitirán emitir un cheque, pagar una factura en línea, o use una aplicación en su teléfono. También puede transferir dinero mediante transferencia electrónica desde su cuenta a la de otra persona cuando lo necesite. Si obtiene una tarjeta de débito cuando abre su cuenta, podrá retirar efectivo de un cajero automático (ATM).

Financiamiento de su cuenta

Considere usar todo o parte de cualquier dinero que gane fuera de su cheque de pago habitual. Eso puede ser un reembolso de impuestos, Un bono, o ingresos de un concierto paralelo. Si recibe un aumento, intente contribuir al menos con una parte de eso a su cuenta también.

Otro consejo tradicional es pagarte a ti mismo primero. Esto significa tratar sus ahorros como cualquier otra factura y destinar un cierto porcentaje de cada cheque de pago para destinarlo a él. Para evitar la tentación de simplemente gastar el dinero, considere el depósito directo. O puede depositarlo en su cuenta corriente, luego se transfiere automáticamente a su fondo de emergencia.

Ahorrar para un día lluvioso es ciertamente más fácil de decir que de hacer para muchos de nosotros. Por ejemplo, alguien que gana $ 50, 000 al año tendrían que reservar entre $ 12, 500 a $ 25, 000. Si dedicaran el 10% a ahorros de emergencia, se necesitarían dos años y medio en la primera instancia y cinco años en la segunda, sin contar las contribuciones o los intereses adicionales que pueda ganar la cuenta.

Si alguna vez necesita sacar dinero de su fondo de emergencia, asegúrese de reponerlo lo antes posible.

Ahorro para la jubilación

La jubilación es la meta de ahorro más grande para muchos de nosotros. Pero el desafío puede ser abrumador. Afortunadamente, hay varias formas inteligentes de ahorrar dinero, muchos de ellos con ventajas fiscales como incentivo adicional. Estos incluyen planes 401 (k) para empleados del sector privado, Planes 403 (b) para empleados de escuelas y organizaciones sin fines de lucro, y cuentas individuales de jubilación (IRA) para casi cualquier persona.

Planes patrocinados por el empleador

Lo más fácil, La forma más automática de ahorrar para la jubilación es a través de un plan de empleador, como un 401 (k). El dinero sale de su cheque de pago automáticamente y se destina a los fondos mutuos u otras inversiones que haya elegido.

No tiene que pagar impuestos sobre la renta por ese dinero, sobre el interés, o sobre cualquier dividendo que gane su plan hasta que finalmente lo retire. Para 2020 y 2021, puedes poner hasta $ 19, 500 al año en un plan 401 (k).

Si tienes 50 años o más, puede contribuir con $ 6 adicionales, 500. Como otro incentivo más, muchos empleadores igualarán sus contribuciones hasta cierto nivel. Si su empleador aporta otro 50%, por ejemplo, una inversión de $ 10, 000 de tu parte valdrán $ 15, 000.

La siguiente tabla le muestra cómo funciona la capitalización con sus ahorros para la jubilación, asumiendo que invierte el máximo de $ 19, 500 cada año y se les garantiza un rendimiento del 5% cada año.

¿No 401 (k)? ¡No hay problema!

Si tiene la suerte de tener incluso más que el máximo 401 (k) para reservar para la jubilación o si no tiene un plan patrocinado por el empleador disponible, considere una cuenta de jubilación individual (IRA). Puede invertir en la variedad tradicional, donde obtiene una exención de impuestos cuando pone dinero, o una cuenta IRA Roth, donde el dinero que retire algún día puede estar libre de impuestos.

Ahorrando para la universidad

La universidad puede ser la segunda meta de ahorro más grande para muchos de nosotros. Y al igual que la jubilación la forma más sencilla de ahorrar es hacerlo automáticamente.

529 Planes

Cada estado tiene su propio plan 529 y, en algunos casos, varios. No es necesario que utilice el plan de su propio estado, pero generalmente obtendrá una exención de impuestos si lo hace.

Algunos estados le permiten deducir sus contribuciones al plan 529, hasta ciertos límites, en sus impuestos estatales sobre la renta y no gravará el dinero que saque de su plan siempre que lo use para gastos de educación calificados, como matrícula universitaria y vivienda.

El gobierno federal no ofrece exenciones fiscales por el dinero que invierte, pero, como los estados, no gravará el dinero que saque siempre que se destine a gastos calificados.

Límites de contribución

La cantidad que puede contribuir a un plan 529 depende de su estado. Si bien no hay límites de contribución anual, los estados pueden poner límites de por vida a la cantidad que puede invertir en sus planes 529. Por ejemplo, el saldo de un plan 529 en Nueva York no puede exceder los $ 520, 000 para un único beneficiario.

También puede usar un plan 529 para pagar hasta $ 10, 000 al año en matrícula en un público de primaria o secundaria, privado, o escuela religiosa. Bajo la Ley de Configuración de Todas las Comunidades para el Mejoramiento de la Jubilación (SECURE) de 2019, un límite de por vida de $ 10, 000 de un plan 529 se pueden usar para pagar préstamos estudiantiles.

Metas de ahorro de por vida

Es probable que la mayoría de nosotros tengamos más de una meta de ahorro en un momento dado, y una cantidad limitada de dinero para repartir entre ellos. Si se encuentra ahorrando para su jubilación y la universidad de su hijo al mismo tiempo, una opción a considerar es una Roth IRA.

A diferencia de las IRA tradicionales, Las cuentas IRA Roth le permiten retirar sus contribuciones (pero no las ganancias de ellas) en cualquier momento. Es posible que deba pagar una multa por retiros anticipados, así que asegúrese de investigar si tiene menos de 59 años.

Esto significa que puede usar una cuenta IRA Roth para ahorrar para la jubilación, y si se queda corto cuando llegan las facturas de la universidad, toque en la cuenta para pagarles. La baja, por supuesto, es que tendrá mucho menos dinero ahorrado para la jubilación cuando es posible que lo necesite aún más.

Para 2020 y 2021, la contribución máxima permitida a una cuenta IRA (para las cuentas IRA tradicionales y Roth combinadas) es de $ 6, 000 si tienes menos de 50 o $ 7, 000 si tienes 50 años o más.

Consejos para ahorrar dinero

Si necesita ahorrar más dinero del que puede sacar fácilmente de su cheque de pago, aquí hay algunas ideas que los planificadores financieros suelen sugerir a los consumidores.

Administre sus gastos

Las personas a menudo descubren que están desperdiciando fondos en cosas que no necesitan y sin las que podrían vivir fácilmente. Registre cada centavo que gaste durante un cierto período de tiempo, ya sea una semana o un mes. Puede utilizar un cuaderno o una aplicación de seguimiento de gastos, como Clarity Money o Wally.

Algunas aplicaciones incluso te guardan. Por ejemplo, la aplicación Acorns se vincula a su tarjeta de pago, redondeando sus compras al siguiente dólar, y trasladar la diferencia a una cuenta de inversión.

Considere el reembolso

Siempre que compre cosas que realmente necesita, puede tener sentido registrarse en aplicaciones como Ibotta o Rakuten. Aplicaciones como estas ofrecen reembolsos de los minoristas en comestibles, ropa, artículos de belleza, y otros artículos.

También puede utilizar una tarjeta de crédito con recompensas en efectivo, que ofrece 1% a 6% en efectivo en cada transacción. Por ejemplo, la tarjeta Chase Freedom ofrece recompensas en efectivo del 5% en categorías que cambian periódicamente. Esta táctica solo funciona si transfiere sus ahorros a una cuenta de ahorros y siempre paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses.

Centrarse en los gastos mayores

Recortar cupones está bien, pero ahorrará mucho más dinero reduciendo las facturas más grandes de su vida. Para la mayoría de nosotros, eso es cosas como la vivienda, seguro, y costos de transporte. Si tiene una hipoteca, ¿Podría ahorrar refinanciando a una tasa más baja? ¿Podría comparar precios para obtener primas más bajas o combinar todas sus pólizas con un solo proveedor para obtener un descuento? Si conduce al trabajo, Hay una alternativa más barata, como compartir el auto o trabajar desde casa una vez a la semana?

No te vuelvas loco

Es posible que desee salir a cenar con menos frecuencia, Trate de sacar algunas prendas más de su guardarropa, o conducir el coche viejo durante un año más. Pero a menos que disfrutes vivir como un avaro, y algunas personas realmente lo hacen, no te niegues hasta el último placer de la vida. El objetivo de ahorrar dinero es construir hacia un futuro financieramente seguro, no hacerse miserable en el aquí y ahora.

Preguntas frecuentes sobre cómo ahorrar dinero

¿Cómo puedo ahorrar $ 1000 rápidamente?

Si está buscando guardar $ 1, 000 en efectivo de inmediato, Aquí hay algunas opciones. Regístrese para el depósito directo a través de su empleador (si aún no lo ha hecho) y programe transferencias automáticas a una cuenta de ahorros u otra cuenta de emergencia. Puede rellenar esta cuenta registrándose para aplicaciones de devolución de efectivo o tarjetas de crédito. Si desea ahorrar dinero para la jubilación (sí, ¡esto cuenta como ahorro!), aproveche un 401 (k) o retiros automáticos de su cuenta a una IRA.

¿Qué es la regla de los 30 días?

La regla de los 30 días es simple. Es una regla de ahorro que tiene como objetivo ayudarlo a enfocar su mentalidad en ahorrar en lugar de gastar. Si está en línea o caminando por el centro comercial y ve algo que le gusta y está a punto de pagar, parada. Cerrar sesión o dar la vuelta. Retrasar la compra durante un mes y, en lugar de, ponga el dinero que hubiera gastado en su cuenta de ahorros. Una vez que haya pasado los 30 días, puede volver a visitar la compra.

¿Cuál es la mejor forma de ahorrar dinero?

Necesita disciplina y un plan para ahorrar dinero. Sepa cuáles son sus objetivos y cuánto necesita apartar. Aprovecha las opciones disponibles para ti, ya sea una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador o una IRA. Asegúrese de tener activos que puedan liquidarse fácilmente cuando necesite dinero durante una emergencia. Y asegúrese de consultar a un profesional financiero para que le oriente en la dirección correcta.