Dónde guardar su efectivo ahora mismo

No basta con tener un lugar seguro para guardar. También necesita obtener los mejores rendimientos disponibles. Aquí es donde buscar. Fuente de la imagen:Getty Images.

La mayoría de los inversores prestan la mayor parte de su atención a elegir las acciones adecuadas para el crecimiento a largo plazo. Pero para el dinero que necesita mantener disponible para necesidades a corto plazo, es igual de importante encontrar el lugar adecuado para que funcione lo mejor posible para usted.

Afortunadamente, hay muchas opciones en las que puede ahorrar su dinero. Muchos de ellos implican abrir cuentas bancarias que tienen varias combinaciones de características deseables, incluida la accesibilidad y los rendimientos. A continuación, analizaremos los pros y los contras de algunas de las mejores opciones para ver cuál satisface mejor sus necesidades.

Tus opciones para estacionar tu efectivo

Las siguientes opciones pueden ser excelentes lugares para poner a trabajar el dinero a corto plazo:

• Una cuenta de cheques tradicional
• Un banco cuenta de ahorros
• Cuentas de mercado monetario ofrecidos por instituciones bancarias
• Certificados de depósito
• Letras del Tesoro
• Fondos mutuos del mercado monetario

Veamos cada una de estas opciones a la vez.

Tres cuentas bancarias para ayudarle a ahorrar

Las primeras tres cuentas enumeradas anteriormente han existido durante mucho tiempo y tienen sus ventajas y desventajas. Las cuentas de cheques tradicionales le brindan el máximo acceso a su dinero, lo que le permite escribir cheques, hacer retiros en cajeros automáticos, ir a una sucursal bancaria o usar sistemas de pago de facturas en línea para que el dinero se envíe directamente desde su cuenta. Sin embargo, las cuentas corrientes rara vez pagan mucho interés, y los bancos suelen pagar menos del 0,1% en promedio actualmente en las cuentas. Incluso aquellas cuentas corrientes con tasas más altas a menudo conllevan tarifas relativamente caras que pueden reducir sus ingresos si no tiene cuidado.

Las cuentas de ahorro tienden a tener tasas de interés más altas que las cuentas corrientes, lo que las hace más atractivas que las cuentas corrientes desde la perspectiva de los ingresos. Sin embargo, existen limitaciones sobre la cantidad de transacciones de ciertos tipos que puede realizar en una cuenta de ahorros durante un período específico, y no puede girar cheques para acceder a su dinero. Además, las tasas de interés pueden variar mucho de un banco a otro, por lo que es importante darse una vuelta para obtener la mejor oferta. Por ejemplo, una mirada a las tasas de las cuentas de ahorro en enero de 2019 mostró que algunos bancos pagaban tan solo un 0,1 %, mientras que otros pagaban un 2 % o más.

Una cuenta del mercado monetario puede combinar lo mejor de ambos mundos. Hay disponibles capacidades limitadas para escribir cheques, pero a menudo obtiene tasas de interés que igualan o superan las que obtendría de una cuenta de ahorros típica. Aunque hay algunos bancos que también pagan tasas bajas en las cuentas del mercado monetario, actualmente hay varias buenas opciones que pagan más del 2%. Es importante estar atento a las tarifas adicionales que pueden compensar su interés adicional, pero la combinación de acceso y rendimiento hace que las cuentas del mercado monetario sean difíciles de superar.

Tres alternativas a las cuentas bancarias tradicionales

Incluso fuera de estas tres cuentas bancarias, existen buenas alternativas para estacionar efectivo. Los certificados de depósito implican aceptar que su banco retenga su dinero durante un período de tiempo predeterminado que, en la mayoría de las instituciones, oscila entre un mes y 10 años. Por lo general, las tasas se establecen para toda la duración de la cuenta, y el principal se paga al vencimiento. Las tasas máximas de los CD de 1 año actualmente rondan el 2,75 %, mientras que los CD de 5 años a más largo plazo pagan más del 3 % en varios lugares. Un interés más alto es atractivo para los CD, pero la gran compensación es la incapacidad de obtener su dinero antes sin pagar una multa.

Las letras del Tesoro son similares a los CD en el sentido de que implican aceptar prestar su dinero al gobierno de los EE. UU. por un período de tiempo fijo. Las letras están disponibles con vencimientos de cuatro semanas, ocho semanas, 13 semanas, 26 semanas y 52 semanas, y las tasas de interés son competitivas con los CD. Las tasas de las letras del Tesoro están actualmente alrededor del 2,5% al ​​2,6%. El interés del Tesoro tiene el beneficio adicional de estar libre de impuestos a efectos del impuesto sobre la renta estatal, aunque debe pagar impuestos a nivel federal.

Finalmente, los fondos mutuos del mercado monetario se ofrecen a través de compañías de fondos mutuos en lugar de bancos. A menudo tienen características similares a las cuentas bancarias del mercado monetario, incluidas tasas de interés atractivas, capacidad limitada para escribir cheques y acceso relativamente fácil al capital. Encontrará varios fondos mutuos del mercado monetario que actualmente rinden más del 2%. Sin embargo, debido a que no son cuentas bancarias, no están aseguradas por la FDIC y, aunque tienden a invertir de manera muy conservadora, existe un riesgo de pérdida.

La combinación correcta

Lo que la mayoría de la gente encuentra es que no hay un lugar perfecto para estacionar todos tu efectivo Tener algo de dinero en una cuenta corriente para pagar las facturas es conveniente incluso si no gana mucho interés, pero también querrá una cuenta de ahorros o una cuenta de mercado monetario para obtener un mejor rendimiento del efectivo que no necesita de inmediato. . Si puede permitirse el lujo de guardar su efectivo durante un período de tiempo, entonces los CD o las letras del Tesoro ofrecen mejores tasas que muchas alternativas junto con la seguridad. Aquellos que tienen cuentas de fondos mutuos de acciones con instituciones financieras a menudo encuentran conveniente tener un fondo mutuo del mercado monetario asociado con esas cuentas.

Las tasas de interés han ido en aumento, y eso ha hecho que sea más importante aprovechar al máximo. Al armar una buena combinación de estas cuentas, podrá hacer que su dinero trabaje más mientras aún tiene acceso a su efectivo que necesita.