Dónde ahorrar dinero para una casa

Comprar una casa es una de las empresas más caras de la vida de una persona. ¡Así que vale la pena tener muchos ahorros guardados antes de buscar una casa!

Pero, ¿cuál es el mejor lugar para ahorrar y aumentar de forma segura el dinero que está ahorrando? Vamos a averiguar.

Dónde poner los ahorros de su casa

Estos son los mejores lugares para invertir su dinero al ahorrar para una casa.

1. Cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA)

Para la mayoria de la gente, Las cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA) en los bancos en línea son el lugar más seguro para aumentar su pago inicial por dos razones principales.

Primero, Los HYSA proporcionan un pequeño crecimiento, gracias a los intereses devengados por los depósitos, que se llama rendimiento porcentual anual (APY).

En segundo lugar, sus depósitos de HYSA son seguros y no están sujetos a la volatilidad del mercado. Su tasa APY puede cambiar levemente debido a los ajustes de la tasa de interés por parte de la Fed. Sin embargo, nunca perderá dinero a menos que lo saque usted mismo y lo gaste.

En cuanto a cuánto puedes ganar, aquí hay algunos ejemplos en el momento de escribir este artículo:

• HYSA de Axos Bank paga 0.61% APY
• El APY de ahorros en línea de Ally Bank es 0.50%
• El APY de American Express National Bank es 0.40%

En comparación, una cuenta de ahorros tradicional de Bank of America ofrece un rendimiento insignificante de… 0.01% APY.

Otro beneficio para los HYSA es que tiene alguna (pero no demasiada) capacidad para mover dinero. Eso es porque los HYSA están sujetos a la Regulación D, una restricción federal que limita la cantidad de transacciones por ciclo de facturación que los consumidores pueden realizar con una cuenta de ahorros. Típicamente, se le permite hacer seis retiros y transferencias de su HYSA cada mes.

Simplemente pon, esto hace que sea más difícil gastar su dinero y más fácil ahorrarlo.

Aprende más :Consulte nuestras principales recomendaciones de HYSA.

2. Certificados de depósito (CD)

Los CD también pueden ser un gran lugar para guardar dinero, dependiendo de lo lejos que se encuentre de realizar una compra.

Si le faltan uno o dos años para comprar una casa, es posible que desee guardar una suma de dinero en un CD con una tasa de interés fija durante uno o dos años.

Solo asegúrese de no tener que acceder a ese dinero durante el plazo o tendrá que pagar una multa por retiro anticipado.

Aprende más:

• Mejores tarifas de CD para 2021

3. Cuentas del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario son similares a las cuentas corrientes porque vienen con acceso flexible a tarjetas de débito.

La principal diferencia es que las cuentas del mercado monetario generan tasas de interés basadas en los mercados monetarios. Como resultado, tienden a pagar intereses mucho más altos sobre los depósitos que las cuentas corrientes o de ahorro tradicionales, y están más en línea con lo que encontrará con un HYSA.

Una estrategia es vincular las cuentas del mercado monetario a las HYSA y utilizarlas al retirar fondos. Puede retirar $ 20, 000 de un HYSA para un pago inicial y mantenga el dinero a mano en una cuenta del mercado monetario con intereses altos a medida que se acerca la fecha de cierre, permitiéndole seguir ganando intereses.

Aprende más:

• Las mejores cuentas y tasas del mercado monetario para 2021
• Mercado monetario frente a CD
• Mercado monetario frente a cuentas de ahorro

4. Cuentas de corretaje

Si está considerando comprar una casa dentro de los próximos 5 a 10 años, entonces podría tener sentido depositar dinero en un robo-advisor o una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. De esta manera, puede crecer en el mercado de valores.

Tenga en cuenta que invertir en cuentas de corretaje puede ser riesgoso debido a la volatilidad del mercado. Entonces, solo debe hacer esto si ya tiene una cantidad considerable ahorrada en una cuenta de ahorros. También tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias que retire

Si juegas bien tus cartas, es probable que genere más de lo que generaría con una cuenta de ahorros, lo que le da más margen de maniobra a la hora de buscar un préstamo hipotecario y una casa.

Aprende más :Eche un vistazo a mis mejores opciones para cuentas de corretaje en línea.

Dónde evitar invertir dinero al ahorrar para una casa

Aquí hay lugares para evitar poner su dinero antes de comprar una casa.

1. Cuentas corrientes a bajo interés

Los nuevos compradores de vivienda a menudo cometen el error de guardar dinero en cuentas corrientes tradicionales mientras ahorran un pago inicial.

Esto crea algunos problemas. Para principiantes, las tasas de interés son tan bajas que sus depósitos producirán pocos o ningún ingreso. Pero la peor parte es que es mucho más fácil gastar dinero cuando está en su cuenta corriente.

Tal vez enfrente una reparación de automóvil inesperada o una factura dental. Estas situaciones pueden agotar rápidamente sus ahorros en unos pocos miles de dólares, dejando menos para depositar, pago inicial, o costos de cierre.

Cuando está ahorrando para su primera casa, cada centavo cuenta.

2. Cuentas de jubilación favorables a los impuestos

No hay nada de malo en apartar dinero para la jubilación mientras ahorra para una casa. Sin embargo, debe estar preparado para despedirse de ese dinero IRA o 401k durante al menos algunas décadas.

Cualquier dinero que ponga en ahorros para la jubilación se considera efectivo no líquido. lo que significa que no puede acceder a él fácilmente. Cuando compra una casa, querrá tener acceso a efectivo líquido para poder calcular rápidamente su pago inicial y los costos de cierre cuando llegue el momento.

Dicho eso Las mejores prácticas generales sugieren tener varias líneas de inversión.

1. Ahorros para la jubilación, que no tocarás hasta la jubilación, pero puede hacerlo si es absolutamente necesario.
2. Cuentas de corretaje de las que puede sacar dinero cuando lo necesite, pero espere pagar impuestos sobre las ganancias.
3. Guardando cuentas, donde puede cultivar depósitos de forma segura. Este es el mejor lugar para almacenar el dinero de su casa.

3. Inversiones alternativas

Aquí también se aplica la misma lógica. Está bien invertir en inversiones alternativas pero no con sus ahorros para el pago inicial.

Las inversiones alternativas pueden ser cualquier cosa, desde bellas artes hasta autos clásicos y criptomonedas. Estos pueden tener valor potencial pero son activos ilíquidos, lo que significa que pueden ser difíciles de vender con fines de lucro.

La única área donde las inversiones alternativas podrían tener sentido es a través de otras inversiones inmobiliarias (pero eso también es riesgoso).

Si posee una propiedad de alquiler que genera efectivo o un fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT), podría obtener unos rendimientos decentes de esas inversiones. O, puede optar por cambiar una casa antes de comprar la próxima.

Por qué debe concentrarse en ahorrar dinero

A continuación, le explicamos por qué necesita ahorrar tanto como sea posible al comprar una casa.

Los costos de cierre pueden ser exorbitantes

Espere invertir entre un 2% y un 5% al ​​comprar una casa. Los costos de cierre pueden representar una variedad de gastos como impuestos a la propiedad, inspecciones y tasaciones, y seguro hipotecario privado, por nombrar unos cuantos.

Algunos bancos permiten a los compradores de vivienda incluir los costos de cierre en pagos hipotecarios mensuales. Esto aumenta el costo del préstamo hipotecario, sin embargo, costando más de su bolsillo a largo plazo.

Aprende más:

• Costos ocultos de comprar una casa

Es posible que pueda evitar el PMI

Los prestamistas solicitan un seguro hipotecario privado (PMI) a los prestatarios que consideran de alto riesgo. El PMI generalmente se aplica cuando se paga menos del 20%.

Poner un 20% o más en una propiedad puede ayudarlo a evitar el PMI, al mismo tiempo que reduce el capital. Entonces, si ahorra bien y puede permitirse un 20%, Por lo general, es una buena idea porque puede ahorrarle mucho dinero con el tiempo.

Aprende más:

• Cómo comprar una casa sin anticipo

Evite sacar préstamos o utilizar tarjetas de crédito

Los compradores de vivienda por primera vez a menudo invierten tanto en el cierre de una casa que descuidan cualquier gasto adicional que pueda ocurrir después del cierre.

Por ejemplo, las casas necesitan ser amuebladas y en algunos casos remodeladas. Es posible que necesiten jardinería y HVAC o reparaciones eléctricas. También hay costos de reubicación que se deben considerar además de cualquier otro pago mensual regular, como su préstamo estudiantil y alimentos.

La regla general es tener $ 10, 000 a $ 20, 000 a la mano para cubrir gastos adicionales cuando compra una casa para cubrir cualquier costo adicional que surja.

Preguntas frecuentes

¿Es difícil para los compradores de vivienda por primera vez llegar a fin de mes?

Los compradores de vivienda por primera vez a menudo tienen problemas para pagar las facturas al principio, debido a todos los gastos que acumulan en el camino.

Para hacer las cosas más fáciles Los compradores de vivienda por primera vez deben considerar comenzar a hacer negocios secundarios antes de buscar una casa para ahorrar la mayor cantidad de dinero posible. Esto puede incluir conducir para Uber o Lyft, perros caminando, o gestionar las redes sociales, por nombrar unos cuantos.

Cuanto más trabajes y ahorres dinero para crecer, más fácil se vuelve estar al tanto de sus finanzas personales.

¿Cuál es una meta de ahorro realista al comprar una casa nueva?

Depende en gran medida de su situación y su estrategia. Los compradores con un puntaje crediticio excelente y un ingreso considerable pueden pagar menos del 20%. Por otra parte, las personas con mal crédito pueden tener que pagar un 20% o más del precio de compra. Trate de mejorar su puntaje crediticio tanto como sea posible antes de buscar una hipoteca.

Mirando los números si una casa cuesta $ 200, 000, necesitarías al menos $ 40, 000 por un 20% de anticipo, y ese es solo un gasto a considerar. Es una buena idea venir a la mesa con al menos el doble de esa suma en el banco cuando se ahorra para una casa.

¿Es más difícil ser propietario que alquilar?

Ser propietario de una vivienda puede ser inmensamente difícil si no está preparado para la gran cantidad de desafíos financieros que se le avecinan. Cuanto más planifique y ahorre por adelantado, más fácil se vuelve comprar y administrar una casa.

También vale la pena considerar el tipo de propiedad en cuestión. Comprar una casa conlleva muchas responsabilidades adicionales. Si prefiere no ocuparse del mantenimiento, un condominio o una casa adosada puede tener más sentido que una casa unifamiliar. Aún pagará el mantenimiento a través de las tarifas de la asociación de propietarios (HOA), pero es menos trabajo en general.

Aprende más:

• Cómo evitar volverse pobre en la casa

¿Qué es una calculadora de hipotecas?

Una calculadora de hipotecas es una herramienta gratuita en línea que puede utilizar para calcular el pago mensual estimado de una vivienda. Por ejemplo, The Motley Fool ofrece una calculadora de hipotecas gratuita que es muy útil para los compradores de vivienda.

Todo lo que tiene que hacer es introducir algunas cifras, como el precio de compra, pago inicial, y tasa hipotecaria, y la calculadora le dará una estimación aproximada de lo que puede esperar pagar cada mes.

La línea de fondo

La cantidad que ahorre y acumule en intereses contribuirá en gran medida a determinar qué tipo de casa puede pagar. Si desea comprar la casa de sus sueños que cumpla con todas sus casillas, entonces tendrá que empezar a ahorrar de forma agresiva para financiar la compra.

Empiece por elaborar un presupuesto y buscar formas de asignar más ingresos a cuentas de ahorro con intereses más altos para lograr un crecimiento a corto y mediano plazo.

La clave es recordar que comprar una vivienda puede parecer imposible, pero casi cualquiera puede hacerlo con la suficiente perseverancia. Siga trabajando duro y ponga tanto como sea posible en un fondo de pago inicial desde el principio, ¡y estará listo para hacer una oferta por la casa de sus sueños antes de que se dé cuenta!