¿Qué es una línea de crédito personal? Pros y contras

Obtener un préstamo personal o una línea de crédito personal (PLOC) alguna vez fue el último recurso para las personas que enfrentaban dificultades financieras. Hoy en día, el uso de préstamos personales y líneas de crédito está aumentando rápidamente, ya que 19,4 millones de estadounidenses poseían un préstamo personal solo en 2020.

En los últimos 5 años, los saldos de préstamos personales también alcanzaron los $143 mil millones, ya que las personas utilizan líneas de crédito personales para pagar deudas, realizar compras importantes o pagar gastos inesperados.

Si está buscando una manera de pagar una costosa reparación de emergencia, hacerse cargo de un gasto inesperado o administrar temporalmente su flujo de efectivo, una línea de crédito personal podría ser la herramienta adecuada para usted.

¿Qué es una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal es una forma de crédito renovable, lo que significa que es reutilizable. Es más útil para proyectos a largo plazo o para prestatarios con un flujo de ingresos inconsistente. Este tipo de crédito difiere de un préstamo a plazos, en el que paga el monto total con intereses durante un plazo fijo. Las líneas de crédito personales generalmente son ofrecidas por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.

Las líneas de crédito personales también pueden ser con o sin garantía, pero por lo general son un tipo de préstamo sin garantía. Una línea de crédito sin garantía no requiere ninguna garantía; sin embargo, a menudo puede obtener una mejor tasa de interés, junto con un monto de préstamo mayor, con un tipo garantizado, ya que está utilizando algún tipo de garantía. Una línea de crédito personal puede ser una opción factible para ayudarlo a administrar sus finanzas, especialmente si tiene ingresos irregulares o se enfrenta a un gasto inesperado.

¿Cómo funciona una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal es donde un prestamista lo aprueba previamente para pedir prestada una cantidad específica de dinero. Luego puede usar los fondos con el tiempo a medida que los necesite, y paga intereses solo sobre la cantidad que usa, en lugar de la cantidad total que está disponible. El prestamista le aprobará una cantidad fija de dinero de la que puede pedir prestado, hasta un límite, durante un período de tiempo determinado, que se conoce como su período de retiro.

Los períodos de retiro pueden durar algunos años, y durante este tiempo, a menudo tiene la opción de hacer solo el pago mínimo a medida que pide prestado. Aquí hay algunas otras cosas a tener en cuenta cuando se trata de una línea de crédito personal:

• Período de reembolso: Después de un período de tiempo determinado, la línea de crédito se paga y ya no puede retirar dinero de su cuenta.
• Acumulación de intereses: Los cargos por intereses comienzan a acumularse cuando comienza a utilizar el dinero prestado y, por lo general, debe realizar los pagos mínimos para continuar teniendo acceso a su línea de crédito.
• Tipos de tipos de interés: Las líneas de crédito personales tienden a tener una tasa de porcentaje anual (APR) variable, con una tasa inicial basada en su solvencia. Algunos prestamistas ofrecen líneas de crédito personales con tasas fijas, donde puede cambiar a una tasa de interés variable en una fecha posterior.

Las tasas de interés variables pueden hacer que sea más difícil predecir sus pagos mensuales y el costo total de financiamiento. Sin embargo, el banco o prestamista está obligado a avisarle si su tasa cambia. Las líneas de crédito personales con una tasa de interés fija vienen con un pago fijo y un cronograma de reembolso.

Una línea de crédito personal tiene varias ventajas en comparación con otras fuentes de dinero prestado, pero no siempre es la opción correcta para todos. Al considerar si una línea de crédito personal es la decisión adecuada para usted, es útil considerar algunos de los pros y los contras.

Ventajas 

• Acceso rápido a fondos :Una línea de crédito personal le brinda acceso rápido a los fondos que puede pedir prestados durante su período de retiro. Puede acceder a esta línea de crédito en línea o en una ubicación física, según su prestamista.
• No se requiere garantía :Otras opciones de préstamo requieren un activo personal como garantía, mientras que una línea de crédito personal generalmente no requiere ninguno.
• Solo paga intereses por lo que usas: Una línea de crédito personal requiere que el prestatario solo pague intereses sobre el dinero que realmente usa del préstamo, en lugar de pagar intereses sobre el monto total disponible para ellos.
• Los fondos son reutilizables: Si sigue los términos establecidos por el prestamista y realiza un pago para la línea de crédito personal, esos fondos estarán disponibles para pedir prestado nuevamente.
• Se puede utilizar para diferentes gastos :El dinero prestado de una línea de crédito personal se puede utilizar para pagar deudas urgentes, reparaciones en el hogar o cualquier otro gasto inesperado, lo que le brinda cierta flexibilidad.

Desventajas

• Tipos de interés más altos: Debido a que las líneas de crédito personales suelen ser préstamos no garantizados, pueden tener tasas de interés más altas. Por lo general, una línea de crédito personal tiene una tasa de interés variable, lo que significa que es difícil determinar exactamente cuánto interés terminará pagando.
• Cargos adicionales: Algunos prestamistas pueden cobrar tarifas anuales o mensuales por una línea de crédito personal, así como otras posibles tarifas.
• Difícil de calificar: Algunos prestamistas requieren un puntaje de crédito de 700 o más para calificar para una línea de crédito personal. Cuanto más fuerte sea financieramente, más favorables serán sus condiciones.
• Los intereses no son deducibles de impuestos :El interés que paga en una línea de crédito personal no es deducible de impuestos, lo que agrega un costo adicional al pedir prestado el dinero.
• Probabilidad de sobreendeudamiento :Aunque puede pedir prestado hasta su límite durante el período de retiro, debe devolver lo que ha utilizado más cualquier interés que se haya acumulado. Por lo tanto, si no tiene un plan de pago establecido, puede arriesgarse a endeudarse en exceso.

Cómo calificar para una línea de crédito personal

Por lo general, necesitará un FICO® Score en un rango de crédito bueno a excelente para calificar para una línea de crédito personal. Muchas instituciones que ofrecen líneas de crédito personales también pueden requerir que ya tenga una cuenta de cheques con ellos o solicitar que presente una solicitud a través de un banco físico, lo que puede limitar sus opciones. Algunas calificaciones importantes al solicitar una línea de crédito incluyen:

• Historial de pagos: Un sólido historial de pagos a tiempo demuestra que usted es un prestatario responsable.
• Calidad crediticia: Su puntaje de crédito es calculado por las 3 agencias de crédito y refleja su condición financiera y su capacidad para pagar sus deudas.
• Posición financiera: Su posición financiera puede incluir su relación deuda-ingreso, activos y ahorros, que reflejan su capacidad para pagar el dinero prestado.

Cómo solicitar una línea de crédito personal

El proceso de solicitud de una línea de crédito personal es similar a la solicitud de una nueva tarjeta de crédito o préstamo personal. Según el prestamista, es posible que pueda presentar su solicitud en línea, en una sucursal o por teléfono.

Si está pensando en solicitar una línea de crédito personal, estos son los pasos a seguir:

• Revise su crédito: La elegibilidad de la línea de crédito personal se basa en la solvencia, por lo que es bueno revisar su informe de crédito antes de solicitar un préstamo.

• Descubre la cantidad que necesitas: Siéntese y averigüe cuánto dinero necesita solicitar antes de comparar prestamistas.

• Comparar prestamistas: Busque y compare prestamistas para encontrar una línea de crédito personal que se ajuste a sus necesidades. Muchos prestamistas le permiten verificar su elegibilidad y tasas con una consulta de crédito suave, que no afectará su puntaje de crédito.

• Reúna su información y documentación: Definitivamente necesitará su información personal básica, y algunos prestamistas también requieren documentos que muestren sus ingresos y la información del empleador.
• Llene la solicitud: Una vez que haya seguido los pasos anteriores, completará y enviará una solicitud. Tenga en cuenta que al enviar una solicitud, el prestamista le pedirá que autorice una consulta de crédito dura, que puede quitar hasta 5 puntos de su puntaje de crédito temporalmente.

Líneas de crédito personales frente a otras opciones de préstamo

Decidir entre una línea de crédito personal y un préstamo personal o una tarjeta de crédito dependerá de sus circunstancias individuales y metas financieras. Si no sabe cuánto necesita pedir prestado, una línea de crédito personal puede ser una opción más flexible en comparación con otros tipos de préstamos.

Línea de crédito personal frente a préstamo personal 

En última instancia, una línea de crédito personal y un préstamo personal funcionan de la misma manera:un prestamista le permite pedir fondos prestados según ciertos términos, y puede usar esos fondos cuando los necesite. La diferencia entre un préstamo personal y una línea de crédito personal son esencialmente los términos que vienen con cada uno, como el período de pago y la tasa de interés.

Un préstamo personal puede ser una mejor opción que una línea de crédito si tiene un gasto fijo, como un techo nuevo, ya que sabe exactamente cuánto necesitará. Sin embargo, si desea un acceso más rutinario a una línea de crédito para un gasto continuo, una línea de crédito personal podría ser una mejor opción.

Línea de crédito personal frente a tarjeta de crédito

Las líneas de crédito personales son similares a las tarjetas de crédito normales, ya que ambas tienen un límite de crédito, una factura mensual, un pago mínimo adeudado y exigen el pago de intereses en función de su saldo actual. Sin embargo, una diferencia principal es que las tarjetas de crédito están diseñadas para un uso más regular. Puede usar su tarjeta de crédito para gastos cotidianos, como comida, gasolina o para pagar facturas. Pero no querrá usar una línea de crédito personal para ese tipo de compras, si es posible, ya que las tasas de interés más altas pueden terminar costándole más al final.

Si bien es una buena práctica mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%, usar tarjetas de crédito para un gasto enorme o repentino no siempre es ideal, por lo que una línea de crédito personal puede ayudar a cubrir el costo. Otra diferencia entre una línea de crédito personal y una tarjeta de crédito es cómo accede a su crédito disponible. Una línea de crédito puede requerir una autorización especial, mientras que normalmente puedes usar tu tarjeta de crédito cuando quieras, siempre y cuando no hayas alcanzado tu límite.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre líneas de crédito personales garantizadas y no garantizadas?

Las líneas de crédito personales por lo general no están garantizadas. Esto significa que el prestamista solo usa su información personal, como su puntaje de crédito e ingresos, para determinar su elegibilidad. Una línea de crédito personal asegurada está garantizada por una garantía, lo que puede ayudarlo a calificar para una tasa más baja. Por lo general, las líneas de crédito personales no garantizadas tienen tasas de interés más altas, ya que es más riesgoso para los prestamistas permitirle pedir prestado ese dinero sin garantía.

¿Existen líneas de crédito personales para casos de mal crédito?

Si tiene problemas de crédito, puede ser difícil obtener la aprobación para una línea de crédito personal y, si lo hace, es posible que tenga que lidiar con una tasa de interés extremadamente alta. Una línea de crédito personal puede no ser la mejor opción, especialmente cuando su crédito no está en las mejores condiciones. Puede valer la pena considerar otros tipos de líneas de crédito o préstamos, como un préstamo personal o un préstamo de día de pago.

¿Cuáles son las tasas de interés comunes de las líneas de crédito personales?

Según los datos de crédito al consumo de la Reserva Federal, la TAE promedio actual para un préstamo personal a dos años es del 9,58 %. Sin embargo, las tasas de interés para una línea de crédito personal serán determinadas en última instancia por su puntaje de crédito e ingresos, por lo que siempre es mejor buscar la mejor tasa antes de pedir fondos prestados. Las líneas de crédito personales suelen tener tasas de interés variables, lo que dificulta saber exactamente cuánto pagará en intereses.

Reflexiones finales

Las líneas de crédito personales pueden ser útiles según sus circunstancias financieras. Pueden ser soluciones rentables para pagos de rutina que actualmente no puede pagar o para cubrir el monto de un gasto mayor, como una boda o reparaciones en el hogar. Al sacar cualquier préstamo, es importante prestar atención a los términos y comparar los prestamistas antes de firmar un acuerdo.

Una línea de crédito personal ofrece términos flexibles, pero es una buena idea evaluar sus necesidades y asegurarse de que el pago mensual se ajuste a su presupuesto. Antes de seleccionar una línea de crédito personal, considere todas sus opciones de financiamiento, además de evaluar sus necesidades y hábitos de gasto. Luego, elija la solución que mejor se adapte a sus circunstancias y objetivos financieros personales.