Por qué debería considerar una hipoteca de tasa ajustable

Hipotecas de tasa ajustable, o BRAZOS, puede volver a estar de moda.

Si las tasas de interés aumentan como se espera, Brazos, también llamadas hipotecas de tasa variable o tasa flotante, puede volverse más popular entre los compradores de vivienda y los propietarios de viviendas que perdieron las tasas fijas en su mínimo histórico. Los ARM recibieron una mala reputación en los últimos años, ya que muchos préstamos hipotecarios incumplidos en el colapso de la vivienda eran ARM. Sin embargo, muchos de esos préstamos eran hipotecas de alto riesgo otorgadas a prestatarios con mal crédito, poco valor líquido de la vivienda, e ingresos cuestionables, mientras que los estándares de préstamos actuales son mucho más estrictos. (Consulte también:7 aspectos financieros imprescindibles para el comprador de vivienda por primera vez)

Quizás los ARM merecen una segunda oportunidad.

"Ármate" con los conceptos básicos financieros

Primero, algunos conceptos básicos de ARM. Las tasas de interés de las ARM cambian periódicamente, generalmente en función de un índice, como la tasa preferencial o la tasa de un bono del Tesoro. Eso significa que su pago mensual puede subir o bajar. ¿Es eso arriesgado? Si. Pero la compensación es la baja tasa introductoria que puede ayudarlo a calificar para un préstamo hipotecario y mudarse a la casa que desea.

La mayoría de los ARM de hoy son técnicamente "ARMS híbridos". Suponen un período introductorio con un tipo fijo bajo, típicamente entre dos y siete años. Después de ese período inicial, la tasa se ajusta periódicamente en función de su índice.

Los ARM híbridos comunes son 3/1, 5/1, o 7/1. El primer número indica cuánto tiempo, en años, la tasa fija inicial dura. El segundo muestra la frecuencia con la que cambia la tasa de interés. Cuando el préstamo se ajusta, generalmente al alza, después del período inicial, se dice que está completamente indexado.

Los ARM ofrecen tasas de interés más bajas y pagos mensuales más pequeños a corto plazo y el riesgo de tasas más altas en el futuro. Generalmente hablando, cuanto más corto sea el plazo inicial de tasa fija, cuanto menor sea su tasa.

Términos importantes que debe conocer

Antes de analizar siete razones para elegir un ARM, veamos algunos términos clave.

Índice

El índice es una medida de referencia para las tasas en general. Los prestamistas han utilizado los valores del Tesoro con vencimiento constante a un año (CMT), el índice de coste de los fondos (COFI), y la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR).

Margen

El margen se agrega al índice para determinar la tasa de su hipoteca. Depende del prestamista, pero por lo general permanece igual. Por ejemplo, si el índice fue del 3% y su margen del 1%, su tasa sería del 4%.

Gorra

El límite es cuánto puede aumentar la tasa cuando se ajusta.

Límite de por vida

El límite de por vida es cuánto puede aumentar la tasa durante la vigencia del préstamo. Mire esto para considerar el peor de los casos. Un límite de tasa común para un ARM de 5/1 es 2/2/6, lo que significa que podría aumentar hasta un 2% en el primer ajuste, hasta un 2% en los siguientes ajustes, y hasta un 6% durante la vida del préstamo.

Choque de pago

El impacto de pago es lo que sucede cuando el pago de su hipoteca aumenta cuando se ajusta la tasa. Antes de firmar los documentos del préstamo, Repase los números hablando con un oficial de préstamos o usando una calculadora en línea en BankRate o Zillow para tener una idea de cómo los aumentos de tasas afectarán su pago mensual.

7 razones por las que los propietarios podrían elegir un brazo

A pesar de la prensa negativa, un ARM puede ser la opción correcta para muchos propietarios. Considere estas siete razones.

1. Espera ganar más

Si el préstamo se restablece a una tasa más alta, podrá pagar fácilmente el pago mensual más alto con sus mayores ganancias.

2. Espera vender antes de que aumente la tasa

Quizás espera una reubicación de trabajo o planea renovar la casa y venderla a un precio más alto. Mientras vives en casa, puede aprovechar la tasa ARM más baja sin preocuparse por dónde se dirigirán las tasas en unos años.

3. Tu familia está creciendo

Tu familia crecerá dentro de unos años, así que te mudarás a una casa más grande de todos modos.

4. Tiene poco crédito, pero lo estás arreglando

Si repara su crédito en uno o dos años, puede refinanciar con una nueva hipoteca y calificar para una tasa más baja.

5. Espera que los precios de las viviendas aumenten fuera de su alcance

Quiere quedarse con la casa de sus sueños antes de que el precio esté fuera de su alcance, pero no puede calificar para un préstamo de tasa fija.

6. Tienes una bola de cristal

Ha mirado hacia el futuro y sabe que las tasas de interés bajarán o permanecerán bajas cuando su préstamo se ajuste.

7. Espera una ganancia inesperada

Su intención es liquidar el préstamo antes de tiempo porque tiene una herencia en camino o un plan para ganar la lotería.

Por supuesto, esos dos últimos no son decisiones financieras prudentes. Sin embargo, si el aumento de las tasas hace que su pago sea insoportable, y resulta que no ganas la oficina de la esquina, y su plan para ganar la lotería no funciona, siempre puede refinanciar con otro préstamo siempre que el valor de la vivienda no se derrumbe. Y eso no es probable que suceda ¿Lo es?

¿Has considerado un ARM? ¿Alguna vez consideraría un ARM después del colapso de la vivienda?