La guía definitiva para el seguro de discapacidad:lo que necesita en una póliza

¿Necesitas un seguro de invalidez? ¡Sí! Definitivamente necesita un seguro de discapacidad.

Pero puede ser confuso entender lo que necesita. Y para algunas personas, su empleador puede proporcionarles algo, entonces, ¿necesita más? (Sugerencia: probablemente).

Esto es lo que necesita saber sobre este producto financiero subestimado, qué es y dónde encontrarlo.

¿Qué es el seguro de discapacidad?

El seguro de discapacidad es un seguro que reemplaza parte de sus ingresos si sufre una discapacidad médica (no puede trabajar por un motivo cubierto). Es una de las formas más importantes de seguro, sin embargo, pocas personas tienen una póliza de seguro de discapacidad personal. Si tiene alguna cobertura, probablemente la tenga a través del trabajo.

Esto es lo que necesita saber sobre el seguro por discapacidad.

El seguro de discapacidad no es barato

No hay necesidad de enterrar el lede aquí. El seguro de discapacidad se siente caro. El precio exacto de una póliza depende de varios factores, incluidos su edad, estado de salud, ocupación (especialmente si se trata de una ocupación peligrosa) y la cantidad de ingresos que desea reemplazar.

Reemplazar $3,500 por mes (60% de un ingreso de $70,000 por año) cuesta entre $175 y $250 por mes para una mujer de 30 años en mi ocupación. El costo exacto de una póliza varía. Sin embargo, muchas personas en las primeras etapas de su carrera pueden esperar pagar entre $150 y $250 por la cobertura.

Puede consultar los precios de la cobertura utilizando un sitio como Policygenius (mientras esté allí, compre una póliza si no está cubierto a través del trabajo).

¿Qué términos necesita saber?

Cuando busca un seguro por discapacidad, necesita conocer la jerga. Aquí hay algunas cosas que tendrá que entender.

Cobertura de ocupación propia o cobertura de cualquier ocupación

Una póliza de seguro de ocupación propia cubre a las personas que no pueden realizar tipos específicos de trabajo. Por ejemplo, si un cirujano no puede realizar una cirugía, está incapacitado de su propia ocupación. Es posible que pueda brindar asesoramiento médico generalizado, pero su capacidad para obtener ingresos de su propia ocupación está disminuida. Por lo tanto, si el cirujano tiene un seguro de discapacidad de "ocupación propia", estará cubierto.

Por el contrario, la cobertura para cualquier ocupación requiere que esté discapacitado y no pueda realizar ningún tipo de trabajo. Este es un estándar enormemente difícil de cumplir, ya que tendría que demostrar que no puede realizar ni siquiera tareas simples como la entrada de datos para ser considerado deshabilitado. Sin embargo, esta cobertura suele ser más económica (debido a la barra más alta que debe superar).

El seguro de ingresos por discapacidad del Seguro Social es una cobertura para “cualquier ocupación”. Eso significa que realmente no puede confiar en él para cubrir posibles pérdidas de ingresos. La probabilidad de que realmente no pueda realizar ningún trabajo es baja. Idealmente, desea una póliza de seguro de discapacidad de ocupación propia privada.

Discapacidad a corto y largo plazo

El seguro de discapacidad a corto plazo es un seguro que cubre sus ingresos desde el momento en que queda discapacitado durante un breve período de tiempo (generalmente de 6 a 12 semanas). Esta es la póliza más común que ofrecen los empleadores.

A menudo, el seguro de discapacidad a corto plazo cubrirá sus ingresos después del parto. De hecho, muchas mujeres que reciben algún tipo de licencia de maternidad remunerada a través de sus empresas reciben su remuneración a través de pólizas de incapacidad a corto plazo.

La cantidad de ingresos cubiertos a través de un período de incapacidad a corto plazo varía. Se podría cubrir desde el 50% de los ingresos hasta el 100% de los ingresos. Si tiene una discapacidad a corto plazo, consulte con su proveedor para conocer la cantidad de ingresos cubiertos.

Las pólizas de discapacidad a largo plazo comienzan a cubrir sus ingresos después de un período de tiempo (generalmente de dos a seis meses) y lo cubren hasta los 65 años o hasta que se resuelva su discapacidad. Estas pólizas reemplazan una parte de sus ingresos durante este tiempo. Por lo general, una póliza reemplazará un máximo del 60 % de sus ingresos.

Cobertura de ingresos

Si tiene un seguro de discapacidad a través del trabajo, probablemente tenga una póliza que cubra el 60% de su base salario.

Si sus ingresos están estructurados con muchas bonificaciones o comisiones, su póliza de discapacidad podría ser bastante mala. Los vendedores y otras personas con ingresos variables deben conectarse con un representante de recursos humanos para determinar si la póliza de discapacidad que ofrece la empresa se adapta a sus necesidades.

Generalmente, cuando compra una póliza privada, cubrirá un valor específico en dólares. El valor máximo en dólares que puede comprar será el 60 % de su salario anual.

Cuando necesita comprar su propio seguro de discapacidad

No cubierto a través del trabajo

Los empleadores suelen ofrecer un seguro de discapacidad como un beneficio en el lugar de trabajo. Pero si no tiene cobertura a través de un trabajo, vale la pena obtener uno por su cuenta.

Además, si le preocupa no tener suficiente cobertura, o tal vez su empleador solo ofrece un seguro de discapacidad a corto plazo, entonces debería considerar comprar su propia cobertura.

Personas que trabajan por cuenta propia

Es fácil argumentar que debe tener un seguro de discapacidad. Si no puedes trabajar, todavía necesitas dinero. El seguro de discapacidad reemplaza sus ingresos cuando no puede trabajar por razones médicas. Pero si trabaja por cuenta propia, el costo mensual de más de $150 puede impedirle comprar el seguro que realmente necesita.

Gastar ese dinero puede ser una píldora difícil de tragar, pero si puede ajustarlo a su presupuesto, compre un seguro de discapacidad. Si no puede trabajar durante un período de tiempo, estará agradecido de tener esa cobertura. Si no tiene cobertura, use un sitio como Policygenius.

Cualquiera que esté considerando quedarse en casa con niños

Es posible que las personas que trabajan por cuenta propia no compren un seguro de discapacidad, pero otro grupo que tiende a tener una cobertura insuficiente son los padres que se quedan en casa.

Hace varios años, compré una póliza de seguro de discapacidad suplementaria privada que tiene una cobertura de $1,400 por mes. Según la estructura de esta política, se me permitiría mantener la política vigente, incluso si dejara de trabajar a tiempo completo.

Mantuve esta política en vigor durante mis años de “mamá que se queda en casa” cuando no trabajaba a tiempo completo. Si quedara discapacitado durante ese período, la póliza seguiría pagando. Esto me habría permitido pagar el cuidado de los niños o la ayuda doméstica si no hubiera podido proporcionarlos yo mismo.

En general, estas pólizas privadas deben comprarse durante un tiempo en el que esté trabajando a tiempo completo.

Maneras de ahorrar dinero en el seguro de discapacidad

Necesita un seguro de discapacidad, pero es caro. ¿Qué puedes hacer? Hay al menos algunas formas de ahorrar dinero.

La primera es saltarse el seguro de invalidez a corto plazo en favor de un fondo de emergencia. Si puede cubrir seis meses o más de gastos, puede renunciar al seguro de discapacidad a corto plazo. Además, si eres joven y crees que tus padres pueden cuidar de ti, probablemente puedas saltarte el seguro a corto plazo.

Las únicas personas que deberían considerar seriamente comprar una póliza de discapacidad a corto plazo son las mujeres que trabajan por cuenta propia que pueden querer tener un hijo y necesitarán la póliza para financiar una licencia de maternidad.

Con el seguro de discapacidad a largo plazo, hay algunas formas de reducir los costos. El primero es reducir la cantidad de ingresos cubiertos. Si puede vivir fácilmente con $ 2,000 por mes, no se moleste en cubrir $ 4,000 por mes. Mantenga el pago del seguro tan bajo como sea razonablemente posible.

En segundo lugar, puede extender la cantidad de tiempo que espera antes de que lleguen los pagos por discapacidad a largo plazo. El período de tiempo más común es de 90 días, pero si puede esperar 180 días o incluso un año, el costo se reducirá bastante. .

Por último, es posible que pueda reducir los costos con una cláusula adicional del Seguro Social. Esta cláusula dice que cualquier dinero pagado por el Seguro Social no será pagado por la compañía de seguros. No recomiendo agregar esta cláusula, pero si le permite calzar la política en su presupuesto, continúe y agréguela. Es posible que pueda actualizar una nueva política más adelante.

Dónde comprar un seguro de discapacidad

La mayoría de las personas obtienen una póliza de seguro por discapacidad a través de su empleador. Pero si está buscando comprar uno por su cuenta, es posible que no sepa dónde comprarlo.

Aquí hay dos opciones a considerar:

Policygenius

Normalmente se piensa en Policygenius para el seguro de vida, pero también son increíbles para el seguro de discapacidad. Lo que hace que Policygenius sea excelente es que compran y comparan todos los principales proveedores de seguros, conocen sus necesidades y se aseguran de que la póliza que obtenga realmente lo cubra para lo que necesita, no solo lo deje colgado si realmente lo necesita. para usar su seguro.

Lea nuestra reseña completa de Policygenius aquí.

Brisa

Breeze es una compañía relativamente nueva que facilita la obtención de un seguro por discapacidad. Han puesto el proceso de seguro de discapacidad completamente en línea, y la experiencia de obtener una cotización y ver su cobertura es muy fácil. Con su proceso simple, puede obtener fácilmente una cotización en aproximadamente 15 minutos y, dado que está en línea, puede hacer todo sin hablar con un representante.

Lea nuestra reseña completa de Breeze aquí.

Reflexiones finales

El seguro de discapacidad es un gasto adicional, pero es importante para todos los adultos que trabajan. Es una de las primeras cosas que debe comprar después del alquiler, la comida y los gastos médicos (incluido el seguro médico).

Si es joven e invencible, puede sentir que el seguro por discapacidad es una pérdida de dinero. Y en el mejor de los casos, será una pérdida de dinero. Lo pagará mes tras mes y nunca obtendrá un beneficio de él. ¡Eso es genial! Significa que estás sano.

Pero si queda discapacitado, no querrá planificar trabajar desde su cama de hospital para poder seguir pagando las facturas. Date un poco de tranquilidad y compra el seguro de invalidez.