Seguro de invalidez:¿Realmente lo necesito?

Es dueño de un automóvil y probablemente lo asegure porque sabe que es importante. Es muy importante que la mayoría de los estados lo requieran por ley.

Una encuesta del Instituto de Información de Seguros de 2016 encontró que el 95 % de los propietarios de viviendas tenían seguro y el 41 % de los inquilinos también tenían seguro.

Entendemos cuán crítico es un buen seguro de salud. Y muchas personas compran un seguro de vida para mantener a su familia o negocio en caso de fallecimiento.

Tiene sentido protegerse a sí mismo, a su automóvil, a su casa y a sus pertenencias contra incendios, robos, lesiones y responsabilidad.

Pero ¿qué pasa con sus ingresos? ¿Qué importancia tiene el seguro de invalidez ?

¿Qué sucede si está enfermo o lesionado y no puede trabajar durante un período prolongado?

¿Tiene cobertura?

Según el tipo de seguro de salud que tenga, puede cubrir algunos o la mayoría de sus costos médicos.

Si su trabajo ofrece licencia por enfermedad, es posible que pueda usarla para seguir recibiendo un cheque de pago durante un período determinado.

Cuando se lesiona en el trabajo o tiene una enfermedad relacionada con el trabajo, puede tener derecho a beneficios de compensación para trabajadores.

Si es lo suficientemente grave, su enfermedad o lesión puede calificarlo para los beneficios por discapacidad del Seguro Social. Esto solo es cierto si ha trabajado en trabajos cubiertos por el Seguro Social.

Según el sitio web de la SSA, "debe tener una afección médica que cumpla con la definición de discapacidad del Seguro Social". Y si se considera discapacitado según la SSA, se pagan beneficios en efectivo mensuales si "no puede trabajar durante un año o más debido a una discapacidad". Los pagos continúan hasta que pueda volver a trabajar.

¿Qué sucede si su lesión o enfermedad grave no ocurre en el trabajo?

¿O no está cubierto por la SSA y cualquier licencia por enfermedad pagada que tenga se agota antes de que pueda volver a trabajar?

Puede considerar comprar un seguro de discapacidad para la protección de ingresos, pero debido a los períodos de espera y los exámenes médicos, deberá comprar antes necesita el beneficio del seguro.

¿Qué es el Seguro Privado de Discapacidad?

Todo el seguro que compra es una forma de gestión de riesgos para protegerlo de pérdidas financieras. Si elige no asegurar algo, asume una cierta cantidad de riesgo.

Tanto las discapacidades a largo como a corto plazo son riesgos contra los que puede asegurarse. El seguro minimiza el riesgo. Pero si no es parte de un paquete de beneficios para empleados, también tiene un costo.

Puede sentir que es invencible y que posiblemente no podría terminar con una enfermedad o lesión importante cuando es joven.

Pero la investigación citada en el sitio web de la SSA establece que 1 de cada 4 personas que ahora tienen 20 años quedarán discapacitadas antes de cumplir los 67 años.

• ¿Quedarán discapacitados a los 25 o 65 años?
• ¿O en algún punto intermedio?
• ¿Ocurrirá su discapacidad cuando estén en su primer puesto profesional?
• ¿En medio de sus mejores años de ganancias?
• ¿O mientras completan sus ahorros para la jubilación?

Nadie sabe.

Es por eso que debe considerar cuán importante es el seguro de discapacidad para usted ahora.

El seguro de invalidez privado a largo plazo es esencial para muchas personas. Paga una parte de sus ingresos (normalmente del 50 al 60 %) cuando tiene una enfermedad, lesión o accidente repentinos y no puede trabajar durante un período prolongado. Por lo general, 180 días o más.

Según la póliza, el empleado puede recibir el pago del seguro hasta el momento en que pueda volver a trabajar, hasta que sea elegible para la jubilación o hasta que cumpla 65 años.

Muchas pólizas de discapacidad a largo plazo tienen períodos de espera de 3 a 6 meses antes de que se paguen los beneficios. Y es por eso que algunas personas también compran un seguro de discapacidad a corto plazo.

El seguro de discapacidad a corto plazo cubre a una persona que queda discapacitada debido a una enfermedad o lesión durante 60 a 180 días y, a veces, hasta un año.

Las pólizas a corto plazo generalmente cubren el 80 % de sus ingresos brutos durante el período de cobertura por discapacidad. Lo que debería permitirle cubrir la mayor parte de sus gastos mensuales.

Los ejemplos de cuándo usarlo incluyen la licencia por maternidad o las lesiones que requieren cirugía. Además, para los momentos fuera del trabajo cuando se necesitan tratamientos relacionados con la enfermedad, como la quimioterapia.

¿Tiene cobertura de seguro por discapacidad?

Es posible que tenga un seguro de discapacidad como un beneficio para empleados y ni siquiera se dé cuenta.

Después de revisar montones de papeles y tomar todo tipo de decisiones financieras mientras se "abordaba" con una empresa, preguntar sobre la cobertura del seguro por discapacidad puede haber sido lo último que se le pasó por la cabeza.

Algunos empleadores cubren un beneficio básico por discapacidad que reemplaza del 40 al 50 % de sus ingresos. Luego, a los empleados se les puede ofrecer la oportunidad de pagar para aumentar la cobertura a reemplazos de ingresos más altos del 60 al 70 % de sus ingresos.

Tal vez olvidó que eligió las deducciones de nómina para pagar su parte de la prima del seguro por discapacidad a través de un plan grupal ofrecido por su empleador.

Tómese el tiempo ahora para regresar y determinar su cobertura si tiene acceso a un seguro por discapacidad a través del trabajo.

Si no tiene ninguna cobertura y decide que la quiere, averigüe si hay una opción para comprarla a través de su empleador. Es posible que deba esperar a que se abra la inscripción para registrarse.

Al comparar beneficios similares, es probable que encuentre que los costos de las primas son más bajos si tiene acceso a una póliza grupal que si compra un plan individual.

¿Cuánto cuesta el seguro de discapacidad?

Si no tiene cobertura de seguro por discapacidad a través de su empleador y decide que quiere considerar comprarlo, obtenga varias cotizaciones.

Calculan el seguro de invalidez en función de su edad, ingresos anuales y tipo de empleo. Otros factores incluyen el lugar donde vive, su salud general, el monto de la cobertura de la póliza, los beneficios y los períodos de espera.

El costo del seguro de discapacidad se basa en una relación de riesgo a recompensa como otros tipos de seguro, y por lo general oscila entre el 1 y el 3 por ciento de su ingreso bruto anual.

Si tiene menos de 30 años, goza de buena salud y tiene un trabajo libre de riesgos, probablemente pague menos del 1 por ciento de su ingreso bruto anual.

Si tiene menos de 45 años, tiene un trabajo de bajo riesgo y gana alrededor de $50,000 por año, el costo del seguro por discapacidad será de aproximadamente $500 a $1500 por año.

Pero si tiene un trabajo de alto riesgo, tiene más de 45 años o tiene problemas de salud, las primas del seguro por discapacidad pueden costar hasta el 15 por ciento de su ingreso bruto anual.

¿Qué tan importante es el seguro de discapacidad y lo necesito?

Debido a que las situaciones de vida, trabajo y familia de cada persona son únicas, solo usted puede decidir si necesita comprar un seguro de discapacidad privado.

Estas son algunas preguntas que debe tener en cuenta antes de tomar una decisión:

• ¿Cuál es su nivel de salud actual?
• ¿Hay antecedentes familiares de enfermedad o padecimiento?
• ¿Cuál es la situación de licencia por enfermedad con su empleador actual?
• ¿Cuánto tiempo puede permitirse estar sin trabajo?
• ¿Cuenta con un fondo de emergencia?
• ¿A qué cuentas de ahorro o inversión puede acceder si está enfermo o lesionado y necesita dinero?
• ¿Cómo afectará el acceso a esas cuentas a sus planes de jubilación?
• ¿Los ingresos de un cónyuge o pareja pueden mantenerlo a usted y a su familia si no puede trabajar durante un período prolongado?
• ¿Un cónyuge o pareja tendrá que ausentarse del trabajo para cuidar de usted?
• ¿Cuál es el beneficio de licencia por enfermedad de su empleador? ¿Tienen uno? ¿Podrían perder su trabajo si necesita atención cuando está enfermo o lesionado?

Puede ser escéptico de toda la información que ve relacionada con la cantidad de personas que quedan discapacitadas durante un período de tiempo durante sus años laborales.

Además, cuando se entera de que las compañías de seguros financian la mayoría de los datos recopilados sobre las reclamaciones por discapacidad, su escepticismo puede crecer.

Pero es posible que también conozca a alguien que fue sorprendido por un diagnóstico de cáncer grave o que sufrió lesiones importantes en un accidente automovilístico.

Cuando la enfermedad o lesión golpea cerca de casa, las estadísticas de discapacidad a largo plazo se vuelven más reales.

La decisión de comprar un seguro de discapacidad para la mayoría de las personas se reduce a una evaluación de riesgo personal. Y puede ser realmente difícil determinar dónde se encuentra en términos de riesgo.

¿Cuál es su nivel de tolerancia al riesgo?

¿Qué riesgo estás dispuesto a correr?

¿Vale la pena el costo de comprar un seguro de discapacidad por la tranquilidad que tendrá con cierta protección para sus ingresos si queda discapacitado?

El Council for Disability Awareness (CDA) es una organización sin fines de lucro (respaldada por la industria de seguros) que dedica tiempo y recursos para educar a los trabajadores estadounidenses sobre la frecuencia y el impacto financiero de una discapacidad.

Han desarrollado una calculadora llamada ¿Cuál es mi cociente de discapacidad personal? Afirma usar las mismas tablas actuariales que las aseguradoras de discapacidad usan para cotizar las pólizas

Esta herramienta puede ayudar a las personas a obtener más información sobre las posibilidades que tienen de quedar discapacitadas. Y cómo una discapacidad los afectaría económicamente.

Pero también vale la pena señalar que esta es solo una herramienta y todos corren el riesgo de quedar discapacitados. Una discapacidad puede tener un impacto devastador en el potencial de ingresos de cualquier persona.

Si finalmente decide que el seguro por discapacidad es adecuado para usted, solicitarlo cuando es joven y saludable probablemente resulte en primas más bajas.

Una nota final sobre el seguro de discapacidad

El seguro de discapacidad brinda un nivel de protección de ingresos para cubrir la mayoría de los gastos diarios de los trabajadores o propietarios de pequeñas empresas cuando se recuperan de una ausencia laboral prolongada debido a una enfermedad o lesión grave.

Solo usted puede tomar la decisión sobre la importancia del seguro por discapacidad y si necesita o desea cobertura después de analizar su riesgo individual y su situación financiera.

También puede usar los enlaces en la parte inferior de la página para obtener más información sobre los beneficios por discapacidad del Seguro Social.

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