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11 preguntas básicas sobre el ahorro para la jubilación que todos deberían hacer


Ahorrar para la jubilación es de vital importancia, todos lo sabemos. Pero a veces, los detalles confusos pueden desviarnos del rumbo o impedirnos hacer todo lo posible para hacer crecer adecuadamente nuestros ahorros.

La educación es la mejor herramienta cuando se trata de la mayoría de los asuntos de finanzas personales. Y para la planificación de la jubilación, hay algunos hechos que todo el mundo debería saber. Es hora de hacerse estas preguntas y repasar los conceptos básicos de los ahorros para la jubilación.

1. ¿Cuándo puedo empezar a contribuir a una cuenta de jubilación?

Con una IRA tradicional o Roth, Por lo general, puede comenzar a contribuir con fondos tan pronto como se haya configurado la cuenta. Sin embargo, las reglas pueden variar para los planes 401 (k) patrocinados por el empleador. Algunos planes 401 (k) pueden tener un período de espera que varía de seis a 12 meses para realizar su primera contribución. mientras que otros pueden permitirle contribuir de inmediato. Es una buena práctica verificar todas las reglas aplicables para su plan de jubilación en el lugar de trabajo al momento de la inscripción y nuevamente durante cada período de inscripción abierta. (Consulte también:8 preguntas críticas sobre el plan 401 (k) que debe hacerle a su empleador)

2. ¿Cuánto puedo ahorrar en cada tipo de cuenta?

Puede acumular la mayor cantidad de dinero por año en un 401 (k). En 2018, puedes contribuir hasta $ 18, 500 a un 401 (k), y $ 6 adicionales, 000 en contribuciones para ponerse al día si tiene más de 50 años. En comparación, solo puedes contribuir hasta $ 5, 550 a una IRA ($ 6, 500 si es mayor de 50 años). Debido a sus límites de contribución más altos, un 401 (k) es una cuenta muy beneficiosa para quienes intentan compensar los bajos ahorros de años anteriores o para quienes se acercan a la edad de jubilación. Sin embargo, si es posible, tener ambos tipos de cuentas es la mejor opción. (Consulte también:¿401 (k) o IRA? Necesita ambos)

3. ¿Me estoy beneficiando de la contrapartida de la empresa?

Si le ofrecen una contrapartida de la empresa, usted debe Toma ventaja de eso. Y dado que el 94 por ciento de los planes Vanguard 401 (k) proporcionan contribuciones del empleador, Lo más probable es que tenga acceso a un plan de ahorro en el lugar de trabajo con una fórmula de contrapartida.

Una fórmula común para igualar es $ 0.50 por dólar que usted aporta hasta el 6 por ciento de su salario anual. Esto significa que un trabajador que gana $ 50, 000 por año podrían recibir $ 3 adicionales, 000 en contribuciones de contrapartida del empleador aportando $ 6, 000 de su salario anual en un 401 (k). Algunos dirán que no existe un almuerzo gratis pero una igualación del empleador en su 401 (k) es realmente un obsequio. (Vea también:7 cosas que debe saber sobre su cobertura 401 (k))

4. ¿Qué pasa si cambio de trabajo?

Desde la fecha en que se separa de su empleador, debe intentar decidir qué hacer con su saldo 401 (k) dentro de los 60 días. El motivo de los 60 días es que esta es la fecha límite para completar una transferencia indirecta a una nueva cuenta de jubilación (si su empleador retirara todo su saldo y le entregara un cheque) y reembolsara los préstamos pendientes de su 401 (k). (si no se paga, se convierten en ingresos imponibles e incluso pueden dar lugar a sanciones).

En la mayoría de los escenarios, tiene seis opciones de reinversión para el saldo total de su cuenta con derechos adquiridos:

  • Conserve su cuenta.

  • Transfiera la cuenta a una cuenta IRA nueva o existente.

  • Transfiera la cuenta a un plan calificado nuevo o existente.

  • Haz un vuelco indirecto.

  • Solicite un retiro completo de su cuenta.

  • Haz una combinación de las cinco opciones anteriores.

(Consulte también:Una guía simple para transferir todos sus 401K e IRA)

5. ¿Es mejor contribuir con dólares antes o después de impuestos?

No hay respuesta correcta o incorrecta aquí, ya que de cualquier manera ofrece un beneficio. Contribuir con dólares antes de impuestos (IRA tradicional, 401 (k)) le permite reducir sus ingresos imponibles al diferir los impuestos sobre la renta hasta la jubilación, en ese momento, es más probable que se encuentre en una categoría impositiva más baja. Entonces, si espera ganar más dinero ahora que en la jubilación, debe contribuir con dinero antes de impuestos. Esta es la mayoría de los trabajadores estadounidenses.

Trabajadores que recién comienzan sus carreras trabajadores en profesiones con un alto potencial de ingresos, e individuos que esperan una gran ganancia inesperada, como un fideicomiso o herencia familiar, puede beneficiarse enormemente de contribuir con dólares después de impuestos a una cuenta Roth IRA o Roth 401 (k).

6. ¿Puedo retirar dinero anticipadamente de mis cuentas?

Las reglas de distribución anticipada varían según el tipo de plan.

401 (k)

Generalmente, solo puede retirar dinero de un plan 401 (k) antes de tiempo debido a una dificultad o una situación extrema, como evitar una ejecución hipotecaria, hacer una compra de vivienda por primera vez, o un gasto médico inesperado. Sin embargo, las reglas varían según el plan:es posible que algunos planes solo le ofrezcan la opción de obtener un préstamo, mientras que otros planes no le permitirán retirar dinero antes de tiempo. Si toma una distribución de un 401 (k) antes de los 59 ½ años, usted es responsable de los impuestos sobre la renta y las sanciones aplicables.

IRA tradicional

Hay varios casos en los que puede obtener una distribución anticipada de una cuenta IRA tradicional sin incurrir en una multa. Esto incluye gastos médicos no reembolsados, primas de seguro médico durante el desempleo, la compra de una primera vivienda, gastos de educación superior, y otros. (Consulte también:7 formas sin penalización de retirar dinero de su cuenta de jubilación)

Roth IRA

Retiros anticipados en contribuciones de una cuenta IRA Roth se puede realizar en cualquier momento sin incurrir en impuestos ni multas, ya que ya pagó impuestos sobre el dinero. Retirar cualquier cantidad que exceda sus contribuciones cuenta como ganancias , y por lo tanto está sujeto a impuestos y multas. Para evitar esos impuestos y sanciones, su Roth IRA debe tener al menos cinco años y los retiros deben usarse para un gasto calificado, como la compra de una nueva casa o una discapacidad. Los costos de la educación superior también están exentos de sanciones, pero debe pagar el impuesto sobre la renta sobre los retiros.

7. ¿Cuáles son las distribuciones mínimas requeridas?

Finalmente, el IRS quiere su dinero en forma de impuestos sobre sus distribuciones de jubilación. Cuando cumpla 70 años y medio, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus planes de jubilación. Estas reglas se aplican a los planes tradicionales y Roth 401 (k), así como planes 403 (b), 457 (b) planes, y planes tradicionales basados ​​en IRA como los SEP, SARSEP, e IRA SIMPLES. Si no toma su RMD, el IRS tomará el 50 por ciento de la cantidad que debería haber retirado como multa.

La excepción a la regla de RMD es la Roth IRA, que se financia con dólares después de impuestos. (Consulte también:¿Cuál de estas 9 cuentas de jubilación es adecuada para usted?)

8. ¿Existe algún crédito fiscal por contribuciones de jubilación?

Llega la hora de los impuestos los trabajadores elegibles pueden reclamar el Crédito de Contribuciones al Ahorro para la Jubilación, más conocido como Crédito del Ahorrador. Dependiendo de su ingreso bruto ajustado (AGI), puedes reclamar 50, 20, o el 10 por ciento de las contribuciones de su plan de jubilación, hasta $ 2, 000 para contribuyentes individuales y $ 4, 000 para casados ​​que presentan una declaración conjunta. Por ejemplo, una pareja casada con un ingreso bruto ajustado de entre $ 41, 001 y $ 63, 000 pueden reclamar el 10 por ciento de sus contribuciones elegibles para el Crédito del Ahorrador en 2018. (Ver también:Dumb 401 (k) Mistakes Smart People Comete)

9. ¿Cuál es la asignación de cartera 401 (k) recomendada?

Aquí hay algunos consejos de uno de los inversores más exitosos de todos los tiempos:Warren Buffett:Ponga el 90 por ciento de su saldo 401 (k) en un fondo indexado S&P 500 de muy bajo costo, y el 10 por ciento restante en bonos gubernamentales a corto plazo. Manteniendo su palabra, ha incluido este mismo consejo en su testamento. (Consulte también:Marque esto:una guía paso a paso para elegir inversiones 401 (k))

10. ¿Qué es una HSA?

Aquellos con un plan de salud con deducible alto (HDHP) son elegibles para una cuenta de ahorros para la salud (HSA), que es una forma de hacer contribuciones antes de impuestos para ahorrar para gastos médicos. Muchos proveedores de HSA ofrecen la opción de poner dinero en una cuenta de inversión con varias opciones de fondos, incluidos los fondos mutuos y los fondos indexados de bajo costo.

El principal beneficio de ahorrar para gastos médicos con una HSA es que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta por los retiros utilizados para gastos médicos calificados (incluso antes de la edad de jubilación). Y cuando llegues a los 65 años, su HSA se convertirá básicamente en una IRA tradicional. Puede retirar fondos por cualquier motivo sin penalizaciones, pagando únicamente el impuesto sobre la renta sobre las distribuciones. (Consulte también:Cómo una HSA podría ayudarlo a jubilarse)

11. ¿Mi plan ofrece servicios de asesoramiento financiero?

Cada vez más planes se suben al tren de ofrecer un asesor robotizado (un servicio automatizado que sugiere o realiza ciertos tipos de transacciones en su nombre). La gama de operaciones que puede realizar un asesor robotizado varía desde reequilibrar periódicamente su cartera hasta vender valores.

Las tarifas pueden variar, también:algunos robo-advisers cobran alrededor del 0,15 por ciento del saldo de su cuenta o una tarifa mensual fija. Algunos planes también pueden ofrecerle opciones pagas a la carta para agregar un servicio estándar de robo-asesor. (Consulte también:9 preguntas que debe hacer antes de contratar a un Robo-Adviser)