¿Debo invertir mientras ahorro para una vivienda?

Uno de los objetivos financieros más importantes es ahorrar para la jubilación. Sin embargo, poner dinero en un 401 (k) o una cuenta IRA podría quedar fuera de servicio si está tratando de ahorrar para una casa. Después de todo, tú puedes pensar, ahora tienes que vivir en algún lugar y la jubilación puede parecer increíblemente lejana.

Pero ese tipo de pensamiento es miope. Es posible que no pueda maximizar sus contribuciones 401 (k), que para 2018 tenía un tope de $ 18, 500 por año para personas menores de 50 años, mientras está llenando su alcancía de pago inicial, pero ahorrar algo de dinero para la jubilación es mucho mejor que nada.

“Es fundamental ahorrar para la jubilación incluso si está ahorrando para una casa. Si su empleador iguala sus contribuciones al 401 (k), luego contribuya al partido, "Dice Joel Shaps, director gerente de Silicon Valley United Capital. "Lo mínimo que ahorraría es la contribución combinada porque eso es como dinero gratis".

Los ahorradores también pueden depositar su dinero en una IRA, que está diseñado para la jubilación. Una IRA tradicional le permite ahorrar dinero antes de impuestos y acumular sus ahorros, que solo se grava una vez que se retiran los fondos. Una cuenta IRA Roth grava el dinero por adelantado, antes de que se invierta, para que no tenga que pagar impuestos cuando empiece a utilizarlo.

Usar dinero de jubilación para una casa

Los expertos financieros universalmente desaprueban el retiro del dinero de la jubilación para cualquier cosa que no sea una emergencia, y esto incluye la compra de una casa. Sin embargo, Puede haber circunstancias que justifiquen el uso de algunos de sus ahorros para la jubilación para la compra de una vivienda. Por ejemplo, si encuentra una gran oferta y no tiene acceso a un pago inicial. Puede utilizar su IRA Roth o IRA tradicional por hasta $ 10, 000 sin penalización ni impuesto por la compra o remodelación de una primera vivienda.

La misma indulgencia no se aplica a los 401 (k). Si retira dinero antes de los 59.5 años de su 401 (k), con algunas excepciones, se le aplicará una multa por retiro anticipado del 10 por ciento sobre la cantidad que retire y tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre ese dinero. El uso de fondos 401 (k) es claramente una solución de último recurso para obtener dinero para el pago inicial. Puedes, sin embargo, poder pedir dinero prestado a un 401 (k) para comprar una casa. El IRS permite que alguien pida prestado hasta el 50 por ciento del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o $ 50, 000, el que sea menor, para la compra de una residencia principal.

Opciones de ahorro a corto plazo

Si planea comprar una casa dentro de cinco años o menos, entonces probablemente no querrá ahorrar el dinero de su casa en algo volátil como el mercado de valores.

El mercado de valores es para personas que pueden mantener su dinero a largo plazo, que es un mínimo de unos 10 años, Dice Shaps. Para los ahorradores a corto plazo, Los productos asegurados por la FDIC son los mejores.

Piense en las cuentas del mercado monetario Bonos del Tesoro, y CD. Si desea intentar obtener un mayor rendimiento y puede manejar un mayor riesgo, podría poner algunos de sus ahorros en una cartera diversificada de préstamos entre pares, lo que podría ofrecer una rentabilidad anual superior al 7 por ciento. El riesgo es que el prestatario deje de pagar el préstamo.

Mira los préstamos de pago inicial bajo

Considere cómo planea financiar esa nueva casa. Puede financiarlo con tan solo un 3,5 por ciento de anticipo con una Administración Federal de Vivienda, o FHA, préstamo. Existen otras opciones de pago inicial bajo o nulo a través de Fannie Mae, Freddie Mac, Administración de Veteranos, y el Programa de Desarrollo Rural del USDA. Si bien existen costos asociados con este tipo de financiamiento, incluidas las primas de seguro hipotecario (PMI), puede equilibrar esos costos con la posibilidad de que aumenten los precios de las viviendas y las tasas de interés hipotecarias.

Compare las opciones disponibles con los costos del financiamiento convencional. Puede decidir que vale la pena optar por un programa de pago inicial bajo y tener su primera casa antes. en lugar de ahorrar para un pago inicial del 10 al 20 por ciento.