5 preguntas clave para hacer sobre su seguro de vida

Es posible que haya comprado un seguro de vida hace años y nunca miró hacia atrás. Rich Ramassini, El director de estrategia y desempeño de ventas de PNC Investments dice que es un gran error.

"La vida es dinámica, " él dice. “Algunas de las razones por las que la gente tiene seguro de vida es para reemplazar los ingresos o para financiar metas que espera financiar si vive y trabaja. Pero cuando mueras esos ingresos desaparecen y también el dinero para financiar algunos de esos objetivos ".

Ramassini tiene cinco preguntas que toda persona debería hacer sobre su cobertura de seguro de vida:

¿Tengo el tipo de cobertura adecuado?

Hay dos tipos de seguros de vida:a plazo y permanente. Ramassini dice con seguro temporal, hay un intercambio uniforme. Paga una prima y si muere dentro de un cierto período de tiempo, se pagará un beneficio por fallecimiento. Señala que una vez que expira este tipo de seguro, se vuelve más caro a medida que envejece. El seguro de vida permanente generalmente proporciona tanto un beneficio por fallecimiento como un valor en efectivo. Parte de la prima irá a la cuenta de efectivo, mientras que otra parte se destinará a un beneficio por fallecimiento. El valor en efectivo se puede invertir de diferentes formas. Pero a diferencia del seguro de vida temporal, El seguro permanente no vence mientras siga pagando las primas. Ramassini dice que debe tener en cuenta su salud al decidir qué plan es el adecuado para usted.

¿Estoy pagando un precio justo?

Ramassini dice que es mejor comprar un seguro de vida cuando eres más joven. Las primas son más razonables porque su riesgo de morir es menor. Las primas se basan en tablas actuariales, que calculan el riesgo. Las tablas actuariales tienen en cuenta la longevidad y otros factores.

"Muchas personas que tienen seguro no lo han mirado en cinco, diez, quince años o más, " él dice. “La gente vive más. Las tablas actuariales han cambiado y las pólizas pueden ser más asequibles. Muchas personas descubren que pueden mantener el mismo nivel de cobertura que tienen y pagar una prima más baja. O pueden seguir pagando la misma prima y obtener cobertura adicional porque los números funcionan más a su favor ".

¿Tengo suficiente cobertura?

Ramassini dice que cuando se trata de seguros de vida, el mayor error que comete la gente es creer que lo que tienen en el trabajo es suficiente. Los empleadores a menudo proporcionarán una póliza de seguro de vida grupal como parte de su paquete de beneficios. Es probable que la póliza sea una especie de múltiplo del salario del empleado. Él dice que los trabajadores a menudo no dan un paso más para averiguar si esa cobertura es suficiente.

Ramassini dice que hay cinco categorías generales por las que las personas eligen comprar un seguro de vida:

Pagar la deuda :Es posible que desee que un seguro de vida pague parte de su deuda, como su hipoteca, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito o préstamos para automóviles.

Financiar las necesidades futuras: Puede ser una meta para los padres ahorrar para la educación universitaria de sus hijos. Mamá y papá pueden estar contribuyendo a un plan 529 y confiando en que esas contribuciones se realicen durante el transcurso de su vida. Ramassini dice que el seguro de vida puede ayudar a cubrir esos gastos futuros.

Ingresos para sobrevivientes :Ramassini dice al comprar un seguro de vida, la mayoría de las personas se concentran en reemplazar los ingresos que obtienen de su trabajo. Dice que muchas personas no toman en cuenta el valor de un cónyuge que se queda en casa. No se olvide de los costos asociados con el cuidado de los niños y la administración de una casa. El cónyuge sobreviviente tendría que encontrar una forma de reemplazar esos ingresos.

Pague sus gastos finales: Desafortunadamente, no es barato morir. Tu funeral tiene que ser pagado. También es posible que se necesite dinero para pagar las cosas que le gustaría que sucedieran según sus deseos. Sin seguro de vida, Ramassini dice que sus seres queridos terminarán atascados con las facturas.

Dejar un legado: Mucha gente quiere dejar a sus familias en un lugar mejor que antes. Ramassini dice que el seguro de vida permite a algunas personas hacer eso.

"Piense en todos esos factores y en cómo se aplican a usted, " él dice. "Cuando hace el cálculo y lo compara con el seguro de vida que tiene y el beneficio por fallecimiento procede, muchas veces hay una brecha ".

¿Mi póliza corre el riesgo de caducar?

Los titulares de pólizas temporales deben pagar sus primas mensualmente o anualmente. Si no paga sus primas, no obtiene el beneficio. Ramassini dice que los consumidores deben asegurarse de que sus primas estén actualizadas y su política esté al día. El seguro de vida permanente tiene un valor en efectivo y un beneficio por fallecimiento dentro de la póliza. Cuando el valor en efectivo aumenta lo suficiente y genera dividendos dentro de la póliza, algunas personas permitirán que los dividendos de la póliza paguen las primas. Tenga cuidado:su póliza corre el riesgo de caducar si su valor en efectivo y sus dividendos no son suficientes para pagar las primas.

¿Mi seguro de vida respalda mis objetivos?

A medida que cambian tus circunstancias, Ramassini dice que es importante reevaluar su necesidad de un seguro de vida. Si fallece después de que sus hijos terminen la universidad, no necesitará financiar ninguna necesidad educativa. Si recientemente pagó su casa, sus sobrevivientes no necesitarán el dinero del seguro para pagar la hipoteca. A medida que continuamos en nuestras carreras, acumular activos y disminuir nuestras deudas, dice que a menudo podemos satisfacer cualquier necesidad con activos u otros recursos existentes. Eso significa que nuestra necesidad de un seguro de vida puede disminuir con el tiempo.

"El seguro de vida es una parte importante de la planificación financiera adecuada, ”, Dice Ramassini. "Si no incluye el seguro de vida en su plan financiero, está incompleto. Hágase el honor de hacer ese cálculo y comprender sus verdaderas necesidades de seguro de vida. Determina si tienes la cobertura adecuada para esas necesidades. Revise esa política de manera continua para asegurarse de que se mantenga al día con la naturaleza dinámica de su vida ".

Linda Bell se unió a FOX Business Network (FBN) en 2014 como editora de asignaciones. Es una escritora galardonada de contenido empresarial y financiero. Puedes seguirla en Twitter @lindanbell.