Ahorrar para la jubilación es cada vez más difícil. Aquí está qué hacer al respecto.

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No, no te lo estás imaginando. Las generaciones de sus padres y abuelos lo tuvieron mucho más fácil cuando se trata de ahorros para la jubilación. A través de los años, Han surgido nuevos obstáculos que han hecho que ahorrar lo suficiente sea una perspectiva mucho más desalentadora de lo que solía ser. No creo que sea necesario explicar cómo la pandemia ha perjudicado la capacidad de las personas para ahorrar, pero está lejos de ser el único desafío al que se enfrentan los trabajadores de hoy. Aquí hay cuatro más y lo que puede hacer al respecto.

Esperanza de vida más larga

La gente vive más de lo que solía, y que se proyecta que continúe, con una expectativa de vida promedio estimada en un crecimiento de casi seis años entre ahora y 2060. La edad promedio de jubilación también está aumentando lentamente, pero si los trabajadores continúan jubilándose a principios de los 60 como ha sido la tendencia, es posible que puedan experimentar jubilaciones más prolongadas que las generaciones anteriores.

Las jubilaciones más largas requieren huevos de nido más grandes, al menos si quiere mantener una calidad de vida razonable. Entonces, los trabajadores de hoy tienen que contribuir más a sus cuentas de jubilación cada año. Eso no siempre es fácil de hacer especialmente en una recesión. Cuando no es posible lo mejor que puede hacer es retrasar su fecha de jubilación. Esto le da tiempo adicional para ahorrar y reduce la duración de su jubilación, por lo que necesita menos dinero.

La desaparición de los planes de pensiones

Muchos empleadores solían ofrecer pensiones a sus empleados, que proporcionó una fuente constante de ingresos mensuales de jubilación, independientemente de cuánto tiempo viviera el empleado. Estos han caído en desgracia porque son mucho más riesgosos para el empleador que el 401 (k). Los pagos de pensión están garantizados, y si las inversiones de la pensión no funcionan lo suficientemente bien como para cubrir los beneficios adeudados, el empleador tiene que pagar la diferencia de su propio bolsillo.

Un 401 (k) transfiere la mayor parte de la carga de los ahorros para la jubilación al empleado, aunque algunos empleadores ofrecen un complemento 401 (k). Aprovecha esto si puedes. No es pensión pero incluso unos pocos miles de dólares al año lo valen. A $ 2, 000 que gane este año podría valer más de $ 21, 000 en 35 años si obtiene una tasa de rendimiento anual promedio del 7%. Junto con el Seguro Social, eso podría ser suficiente para cubrir un año de gastos de jubilación para algunas personas.

El poder adquisitivo decreciente del Seguro Social

El Seguro Social no va a desaparecer Al menos no a corto plazo, pero los trabajadores de hoy no podrán contar con él tanto como los jubilados de hoy. El programa ve ajustes por costo de vida (COLA) casi todos los años, pero estos por lo general no son suficientes para mantener el ritmo de la inflación. Por lo tanto, no puede comprar tanto con su cheque del Seguro Social como solía hacerlo. Y eso te obliga a ahorrar más por tu cuenta para poder permitirte el estilo de vida que deseas.

No puede hacer nada con respecto a los COLA del Seguro Social, pero hay cosas que puede hacer para influir en el tamaño de sus cheques a partir de ahora. Primero, asegúrese de trabajar durante al menos 35 años, y más si puedes. El gobierno analiza su ingreso mensual promedio durante sus 35 años de mayores ingresos, ajustado por inflación, al calcular su beneficio. Las personas suelen ganar más en el futuro en sus carreras, por lo que trabajar más tiempo generalmente se traduce en cheques del Seguro Social más grandes.

También debe pensar detenidamente cuándo planea inscribirse para recibir beneficios. A menos que crea que no vivirá mucho tiempo debido a un problema de salud, Por lo general, obtendrá más dinero en general si espera para reclamar los beneficios hasta al menos su plena edad de jubilación (FRA). También puede retrasar hasta 70 si desea los cheques más grandes a los que tiene derecho. Tendrá que financiar la jubilación por su cuenta durante algunos años o trabajar un poco más, pero luego, cuando empiezas a recibir beneficios, sus cheques cubrirán más.

Los costos de la atención médica se dispararon

Todo se vuelve más caro con el tiempo, pero en las últimas décadas, Los costes sanitarios han aumentado un 70% más rápido que el índice de precios al consumidor (IPC). Traducción:La atención médica se está volviendo mucho más cara y mucho más rápido que sus otros gastos de manutención. Y dado que la vejez y el deterioro de la salud a menudo van de la mano, esto golpea más a los jubilados.

Con suerte, no necesitará mucha atención médica durante la jubilación, pero probablemente necesitará presupuestar más para la atención médica de jubilación que las generaciones anteriores solo para estar seguro. Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es un gran lugar para guardar este efectivo, porque sus contribuciones reducen su factura de impuestos y no pagará ningún impuesto sobre estos fondos si los usa para atención médica no electiva.

También debe asegurarse de tener suficiente cobertura de seguro durante la jubilación. Medicare cubrirá algunos, pero necesitará un plan complementario de Medicare o muchos ahorros personales para cubrir lo que no cubre. El seguro adicional requerirá que haga un presupuesto para otro pago mensual, pero esto podría ser más fácil que tratar de manejar los gastos inesperados por su cuenta cuando surjan.

Cómo pagar una jubilación cómoda

Ahorrar para la jubilación es difícil. Pero si alguna vez quiere dejar la fuerza laboral y vivir cómodamente, tienes que encontrar una manera. El primer paso es calcular cuánto necesita para la jubilación. Planifique una vida útil prolongada y regálese un pequeño colchón en su presupuesto en caso de que incurra en gastos imprevistos.

Una vez que sepas eso, puede determinar cuánto debe ahorrar por mes para alcanzar su objetivo. Si no puede ahorrar lo suficiente, vea si puede modificar sus gastos para liberar algo de dinero extra. O vuelva a la mesa de dibujo y vea si retrasar la jubilación o hacer otros cambios en su plan puede hacerlo más asequible para usted.

Finalmente, tienes que decidir dónde vas a poner tus ahorros. Un plan de jubilación en el lugar de trabajo es un buen comienzo, especialmente si su empresa iguala algunas de sus contribuciones. También puede ahorrar en una IRA. Incluso una HSA es un gran lugar para guardar algo de dinero extra para la jubilación si reúne los requisitos.

Cíñete a tu plan lo mejor que puedas y revísalo una vez al año para comprobar si todavía estás bien encaminado. Retirarse cómodamente requiere mucho dinero, pero una planificación cuidadosa es igual de importante, así que no puedes simplemente tirar dinero a tu futuro y olvidarte de él. Cuanto más piense en su jubilación, más fácil será llegar allí.