¿Qué es una cooperativa de crédito y en qué se diferencia de un banco?

Una cooperativa de crédito es una cooperativa financiera sin fines de lucro que ofrece servicios bancarios a sus clientes.

Como un banco tradicional, las uniones de crédito aceptan depósitos, otorgar préstamos y brindar a los miembros una amplia gama de servicios financieros a tasas razonables. Las instituciones de crédito son propiedad de sus participantes y están operadas por ellos, y su condición de organización sin fines de lucro las convierte en instituciones exentas de impuestos.

Las cooperativas de ahorro y crédito generan excedentes al prestar dinero en cuentas para otorgar préstamos, hipotecas, y otros productos y servicios financieros para los miembros. Puede calificar para una cooperativa de crédito según el lugar donde viva, trabaja, ir al colegio, o adoración. Algunas asociaciones, como los sindicatos de profesores, también ofrecemos membresías de cooperativas de ahorro y crédito a los asociados.

Las cooperativas de ahorro y crédito federales son aquellas reguladas y supervisadas por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Según la NCUA, la membresía en uniones de crédito aseguradas por el gobierno federal aumentó a 108 millones en el primer trimestre de 2017, un aumento del 4,2 por ciento con respecto al año anterior.

¿En qué se diferencia una cooperativa de crédito de un banco?

Las uniones de crédito y los bancos son instituciones financieras altamente reguladas que aceptan depósitos del público, pero existe una diferencia importante en la forma en que operan. Las cooperativas de crédito son instituciones sin fines de lucro, mientras que los bancos tienen fines de lucro. Lo que esto significa es que los bancos a menudo se centran en generar ingresos, por lo que cobran precios más altos en las transacciones, mientras que las cooperativas de ahorro y crédito tienen como objetivo servir a sus miembros, por lo que tienden a cobrar menos.

Debe calificar para ser miembro de una cooperativa de crédito para poder unirse. Si se aprueba, te conviertes en propietario de un miembro en esa institución. Bancos, por otra parte, son propiedad y están operados por sus propietarios o accionistas. Cuando abre una cuenta en un banco, te conviertes en cliente.

Las cooperativas de crédito son conocidas por su servicio al cliente, y pueden ofrecer tarifas más bajas que los bancos y mejores ofertas en préstamos. La única área de servicio al cliente donde las cooperativas de crédito tienen una tasa más baja que los bancos es el número y la ubicación de sucursales y cajeros automáticos.

Alternativamente, los bancos suelen ofrecer más comodidad a los clientes que las cooperativas de crédito, pero pueden tener tarifas más altas. Los bancos también tienen mejores programas de recompensas con sus tarjetas de crédito con los que las cooperativas de crédito no pueden competir. Los grandes bancos también tienen ubicaciones en todo el país, por lo que es más fácil aprovechar al máximo sus servicios desde cualquier lugar.

¿Cuáles son los beneficios de ser miembro de una cooperativa de crédito?

Cuando se une a una cooperativa de crédito, usted se convierte en miembro-propietario de esa institución y obtiene acceso a los beneficios de la membresía. Las cooperativas de ahorro y crédito son conocidas por ofrecer una amplia gama de servicios a sus miembros. Algunos de estos beneficios incluyen:

Servicio al Cliente: Ser propiedad de un miembro tiene sus ventajas. Para principiantes, Las cooperativas de ahorro y crédito tienen la reputación de ofrecer un mejor servicio al cliente que los bancos. Un estudio muestra que los clientes están más satisfechos con las cooperativas de crédito que con los bancos. De hecho, las cooperativas de crédito obtuvieron una puntuación de 85 sobre 100 en satisfacción del cliente, en comparación con los bancos pequeños al 80 por ciento y los grandes al 76 por ciento.

Retorno de la inversión: Como miembro de una cooperativa de crédito, se le recompensa con un excedente de devolución. Esto significa que obtiene un rendimiento directo de su inversión cuando la cooperativa de ahorro y crédito se está desempeñando bien. Este ROI se presenta en diferentes formas, como dividendos e intereses, programas educativos, tarifas bajas, productos en evolución, y ubicaciones de cajeros automáticos y sucursales.

Tasas y tarifas de préstamos más bajas: Las cooperativas de ahorro y crédito tienen más flexibilidad en las tasas de los préstamos, ya que los accionistas no las presionan para generar ganancias por préstamos. Debido a su condición de organización sin fines de lucro, Las cooperativas de ahorro y crédito no están sujetas a impuestos sobre la renta federales y estatales, lo que también ayuda a mantener bajas las tasas. Las tarifas también son más bajas en una cooperativa de crédito por esta misma razón.

Derecho al voto: Propiedad del miembro significa que usted tiene voz en las decisiones que toma su cooperativa de ahorro y crédito. Por ley, los directores de los consejos de administración de los bancos deben tomar decisiones en interés de sus accionistas. Las cooperativas de ahorro y crédito pueden elegir su propia junta directiva. Todos los miembros son iguales en una cooperativa de crédito, independientemente de cuánto tiempo haya sido miembro o cuánto dinero tenga en su cuenta, su voto cuenta lo mismo que cualquier otro miembro.

Impacto en la comunidad: Cuando se une a una cooperativa de crédito, muchas veces está invirtiendo directamente en su comunidad local. Las cooperativas de crédito pueden ofrecer programas de donaciones caritativas, asociaciones escolares, becas universitarias, asociaciones con organizaciones sin fines de lucro locales, recaudaciones de fondos y mucho más.

¿Existe alguna desventaja en una cooperativa de crédito?

Las uniones de crédito no funcionan para todos. Si bien hay muchas ventajas de convertirse en miembro, estos son algunos de los inconvenientes:

Acceso restringido: Es probable que su cooperativa de crédito local tenga muchas menos sucursales y cajeros automáticos que un banco regional. Esto puede limitar el acceso que tiene a su dinero. Si bien la mayoría de las cooperativas de crédito son parte de la sucursal compartida de CO-OP que le permite utilizar los cajeros automáticos y sucursales de otras cooperativas de crédito para realizar transacciones, que es especialmente útil cuando viaja, las uniones de crédito aún ocupan menos que los bancos entre los clientes en cuanto al acceso.

Menos recompensas de tarjetas de crédito: Las cooperativas de crédito no pueden competir con los bancos en términos de programas de recompensas en tarjetas de crédito. De hecho, sólo el 67 por ciento de las uniones de crédito incluso ofrecen tarjetas de crédito basadas en recompensas. Si está interesado en una tarjeta de crédito con un sólido programa de recompensas, es mejor obtener uno de un banco u otra corporación de servicios financieros.

Tecnología: Debido a que las cooperativas de ahorro y crédito no se basan en las ganancias, a menudo van a la zaga de los bancos en servicios de tecnología debido a la presupuestación y su capacidad de escalar. Prepárese para retrasarse meses o años en algunas tendencias financieras que ofrecen los grandes bancos. De hecho, algunas pequeñas uniones de crédito y pequeños bancos ni siquiera ofrecen banca móvil. Si te apasiona tener acceso a la última tecnología bancaria, es posible que las uniones de crédito no sean para usted.

Las cooperativas de crédito son instituciones financieras impulsadas por los clientes que ofrecen servicios bancarios tradicionales a los miembros. Tienen una reputación de excelente servicio al cliente, tasas competitivas de préstamos y tarjetas de crédito, e impacto en la comunidad local. Puede encontrar más información sobre los descuentos disponibles para los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito aquí.

Fuentes:

Investopedia | Oficina de Protección Financiera del Consumidor