Unión de Crédito

¿Qué es una unión de crédito?

Una cooperativa de crédito es un tipo de cooperativa financiera que brinda servicios bancarios tradicionales. Varían en tamaño desde pequeño, operaciones solo para voluntarios a grandes entidades con miles de participantes en todo el país, las uniones de crédito pueden estar formadas por grandes corporaciones, organizaciones y otras entidades para sus empleados y miembros.

Se crean cooperativas de crédito, poseído, y operado por sus participantes. Como tal, son empresas sin fines de lucro que disfrutan de la exención de impuestos.

Conclusiones clave

• Las uniones de crédito son cooperativas financieras que brindan servicios bancarios tradicionales a sus miembros.
• Las cooperativas de crédito tienen menos opciones que los bancos tradicionales, pero ofrece a los clientes acceso a mejores tarifas y más ubicaciones de cajeros automáticos porque no cotizan en bolsa y solo necesitan ganar suficiente dinero para continuar con las operaciones diarias.
• Sin embargo, las uniones de crédito tienen considerablemente menos ubicaciones físicas que la mayoría de los bancos, lo que puede ser un inconveniente para los clientes a los que les gusta el servicio en persona.
• Las cooperativas de ahorro y crédito están exentas de pagar el impuesto sobre la renta de las sociedades sobre sus ganancias.

Entendiendo una cooperativa de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito siguen un modelo comercial básico:los miembros juntan su dinero, técnicamente, están comprando acciones de la cooperativa, para poder otorgar préstamos, cuentas de depósito a la vista, y otros productos y servicios financieros entre sí. Los ingresos generados se utilizan para financiar proyectos y servicios que beneficiarán a la comunidad y los intereses de sus miembros.

Requisitos para ser miembro

Originalmente, la membresía en una cooperativa de ahorro y crédito se limitaba a personas que compartían un "vínculo común":trabajar en la misma industria o para la misma empresa, o vivir en la misma comunidad. En el pasado reciente, las cooperativas de ahorro y crédito han relajado las restricciones a la membresía, permitiendo que el público en general se una.

Para hacer negocios con una cooperativa de crédito, debe unirse abriendo una cuenta allí (a menudo por un monto nominal). Tan pronto como lo hagas te conviertes en miembro y propietario parcial. Eso significa que participa en los asuntos del sindicato; usted tiene un voto para determinar la junta directiva y las decisiones que rodean al sindicato. La capacidad de voto de un miembro no se basa en cuánto dinero hay en su cuenta; cada miembro obtiene un voto igual.

Totalmente activos en uniones de crédito aseguradas por el gobierno federal al 30 de junio, 2020, fueron $ 1,75 billones.

Según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), la membresía en uniones de crédito aseguradas por el gobierno federal aumentó a 122,3 millones al 30 de junio, 2020.

Ventajas de las cooperativas de ahorro y crédito

Como los bancos el proceso de ganar dinero en las cooperativas de ahorro y crédito comienza atrayendo depósitos. En esta área, las uniones de crédito tienen dos ventajas distintas sobre los bancos, ambos resultantes de su condición de organizaciones sin fines de lucro:

1. Las cooperativas de ahorro y crédito están exentas de pagar el impuesto sobre la renta de las sociedades sobre las ganancias.
2. Las cooperativas de ahorro y crédito solo necesitan generar ingresos suficientes para financiar las operaciones diarias. Como resultado, disfrutan de márgenes operativos más estrechos que los bancos, que esperan los accionistas para aumentar las ganancias cada trimestre.

Poder trabajar con márgenes estrechos permite a las cooperativas de ahorro y crédito pagar tasas de interés más altas sobre los depósitos, al mismo tiempo que cobra tarifas más bajas por otros servicios, tales como cuentas corrientes y retiros de cajeros automáticos. En breve, una cooperativa de crédito puede ahorrar dinero a los miembros en préstamos, cuentas y productos de ahorro.

Según los datos de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) al 25 de septiembre, 2020, la tasa promedio nacional para los certificados de depósito (CD) a cinco años ofrecidos por las cooperativas de ahorro y crédito fue del 0,94%, en comparación con una tasa promedio de 0,78% en los bancos.

Las cooperativas de crédito ofrecen mejores tasas en la mayoría de las hipotecas, incluyendo hipotecas fijas a 15 y 30 años, que podría ser una buena opción si está buscando comprar una casa.

Las tasas del mercado monetario en las cooperativas de ahorro y crédito también fueron más altas, con una tasa promedio del 0,17% frente a la tasa bancaria promedio del 0,12%. Si bien estas diferencias parecen pequeñas, se suman, dando a las cooperativas de ahorro y crédito una ventaja significativa sobre los bancos cuando compiten por depósitos.

Desventajas de las cooperativas de ahorro y crédito

Las cooperativas de crédito tienen considerablemente menos ubicaciones físicas que la mayoría de los bancos, lo que puede ser un inconveniente para los clientes a los que les gusta el servicio en persona. La mayoría ofrece servicios modernos como banca en línea y pago automático de facturas. Todavía, el pequeño tamaño de muchas cooperativas de ahorro y crédito puede significar un compromiso en una variedad de servicios, tecnología, y accesibilidad.

Baja tecnología

Las cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas no suelen tener el mismo presupuesto de tecnología que los bancos, por lo que su sitio web y las funciones de seguridad suelen ser considerablemente menos avanzadas. Dicho eso Algunas cooperativas de ahorro y crédito de tamaño mediano y grande pueden ofrecer aplicaciones de banca móvil que compiten con las de instituciones con fines de lucro mucho más grandes.

Menos opciones

Si bien las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen la mayoría de los productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, las uniones de crédito a menudo ofrecen menos opciones. Bank of America tiene 22 opciones diferentes de tarjetas de crédito a partir del 12 de noviembre. 2020, que van desde tarjetas de recompensas hasta tarjetas de estudiante, mientras que la Navy Federal Credit Union (NFCU) tiene solo seis al 12 de noviembre, 2020. La segunda cooperativa de ahorro y crédito más grande del país, la Cooperativa de Crédito para Empleados del Estado (SECU), ofrece una tarjeta de crédito.

Menos flexibilidad

Con más recursos para asignar al servicio al cliente y al personal, los bancos se mantienen más tarde y en horarios más prolongados:abiertos hasta las 5 p.m. o 6 p.m. entre semana y, a menudo, los sábados, así como. Las cooperativas de crédito tienden a mantener el horario comercial tradicional de los banqueros (de 9 a. M. A 3 p. M., De lunes a viernes), aunque los más grandes, como SECU, tener una línea directa de atención al cliente las 24 horas.

Uniones de crédito frente a bancos

Las cooperativas de ahorro y crédito son significativamente más pequeñas que la mayoría de los bancos y están estructuradas para servir a una región en particular. industria, o grupo. Sin embargo, El hecho de que la mayoría de las uniones de crédito tengan menos sucursales no significa que no puedan tener un alcance similar al de los grandes bancos. Muchas cooperativas de ahorro y crédito forman parte de una red de cajeros automáticos diseñada para ampliar su alcance.

Si bien las cooperativas de ahorro y crédito aún deben ganar lo suficiente para cubrir sus operaciones, la ausencia de la necesidad de generar ganancias generalmente permite tarifas más bajas y mínimos de cuenta, mayores tasas de ahorro, y tasas de endeudamiento más bajas para sus miembros y propietarios.

Seguro de cuentas de cooperativas de crédito

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) no cubre las uniones de crédito. Sin embargo, la NCUA, establecida en 1934, regula las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas a nivel federal y la mayoría de las uniones de crédito autorizadas por el estado El localizador de cooperativas de crédito puede verificar si una cooperativa de crédito está autorizada a nivel federal y otra información.

Una de las principales responsabilidades de la NCUA es administrar el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF), que utiliza dinero federal para respaldar acciones (depósitos) en todas las uniones de crédito federales.

La NCUA brinda cobertura para cada cuenta individual, cuenta compartida, cuenta de fideicomiso, cuenta de jubilación (como IRA tradicionales, IRA Roth, o cuentas del plan Keogh), y cuenta comercial por hasta $ 250, 000 por cuenta. Por ejemplo, si tienes una cuenta individual, una cuenta IRA Roth, y una cuenta comercial en una cooperativa de crédito, sus acciones totales están aseguradas hasta $ 750, 000.