¿Qué es la consejería de crédito y cómo puede ayudar?

Cuando la deuda se vuelve financieramente abrumadora, puede sentir que la bancarrota es la única solución. Sin embargo, a pesar de su naturaleza drástica y el impacto a largo plazo en su puntaje crediticio, la bancarrota no cancela todas sus deudas. La mayoría de los préstamos estudiantiles, por ejemplo, no se ven afectados por una bancarrota. Además, para algunas personas, es psicológicamente importante pagar lo que deben.

Si necesita ayuda para salir de la deuda, un asesor de crédito puede ayudarlo. Sin embargo, es importante que encuentre un profesional de confianza que realmente pueda ayudarlo, no un estafador que le venderá productos de "administración" de deuda que podrían ser perjudiciales para su crédito.

¿Qué es el asesoramiento crediticio?

El asesoramiento crediticio es un proceso en el que usted, con la ayuda de su asesor crediticio, establece un presupuesto, aprende técnicas de administración del dinero y crea un plan para eliminar sus deudas.

Durante las sesiones individuales, le dará al asesor información sobre sus deudas, ingresos, gastos y otros aspectos de su situación financiera. Luego, el consejero usa esta información para ayudarlo a determinar su mejor curso de acción.

Muchas agencias sin fines de lucro ofrecen este tipo de consulta de forma gratuita; sin embargo, algunos pueden cobrar una pequeña tarifa (normalmente no más de $100). La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC) es la organización sin fines de lucro más grande de asesoramiento crediticio y puede ser un excelente lugar para comenzar si necesita ayuda para hacer frente a su deuda.

¿El asesoramiento afectará mi historial de crédito o puntajes de crédito?

No. El simple hecho de hablar con un asesor crediticio no afectará su historial crediticio ni sus puntajes crediticios. Sin embargo, si su asesor lo configura con un programa de manejo de deudas, o DMP, entonces es posible que su solvencia se vea afectada de alguna manera. Los DMP son acuerdos mediante los cuales le permite a su consejero realizar pagos de deuda en su nombre. Por ejemplo, si está pagando una deuda a múltiples prestamistas, simplemente paga una suma global a su asesor de crédito, quien luego decide cómo se asigna ese dinero a sus diversas deudas. Es importante tener en cuenta que la participación en un DMP puede aparecer en su historial de crédito, lo que podría reducir sus puntajes de crédito hasta que haya pagado su deuda.

Tenga cuidado con los asesores de crédito que intentan empujarlo a un DMP como su única opción antes de tener información sobre su situación específica. Si bien los DMP pueden ser útiles para algunos consumidores, no son adecuados para todos y no debe sentirse presionado por su consejero para inscribirse en uno si no cree que sea adecuado para usted.

¿Cómo encuentro un consejero de crédito?

El mejor lugar para comenzar su búsqueda es la NFCC (Fundación Nacional para el Asesoramiento de Crédito). Esta organización ha existido por más de 60 años y es el acreditador de asesores de crédito más grande del país. En su sitio web, encontrará un directorio de asesores cercanos y puede elegir uno que se especialice en el área en la que tiene más problemas (por ejemplo, tarjetas de crédito, pagos de hipotecas u otros tipos de deuda).

Cuidado con las estafas

Cuando las facturas se acumulan y los cobradores de deudas comienzan a llamar, a menudo lo único en lo que se concentra es en obtener alivio. Los estafadores saben esto y se aprovechan de las personas desesperadas para ganar dinero rápido.

Hay muchas compañías que prometen soluciones rápidas y fáciles para salir de la deuda, pero en realidad le pagan a sus acreedores menos de lo que realmente debe. Tenga cuidado con cualquiera que le prometa sacarlo del apuro sin pagar el saldo total de sus deudas o que le exija que pague por sus servicios por adelantado. Además, el hecho de que una agencia de asesoría crediticia diga que es una "organización sin fines de lucro" no significa que sus servicios sean gratuitos o de bajo costo.

No celebre ningún acuerdo o programa si no está seguro de comprender todas las reglas, riesgos y tarifas que conlleva. Las compañías de consolidación de deuda están obligadas por ley a brindarle información sobre sus precios, términos y resultados esperados, así como las repercusiones de no pagar sus deudas.

Hay una serie de señales de alerta que hay que tener en cuenta, así que tenga cuidado si una empresa:

• Pide dinero incluso antes de ofrecerte ningún servicio.
• Hace promesas que suenan demasiado buenas para ser verdad, como corregir imprecisiones en los informes de crédito o borrar deudas de la noche a la mañana.
• Afirma que puede cambiar la información correcta en su informe de crédito.
• Te pide que pagues altas tarifas de servicio mensuales o que entregues una parte sustancial del dinero que afirman que ahorrarás con ellos.
• Quiere que usted les pague a ellos en lugar de a sus acreedores.
• Le pide que solicite un Número de Identificación de Empleador (EIN) en lugar de usar su Número de Seguro Social.

Una vez más, esté atento a los asesores de crédito que promueven un programa de gestión de deudas como su única opción posible.

Si cree que una agencia de asesoría crediticia puede no estar completamente en regla, puede denunciarla ante la Comisión Federal de Comercio o ante el fiscal general de su estado.