529 planes y tú

Ya sea que su hijo tenga algunas semanas o esté en la escuela secundaria, no es demasiado pronto para pensar en cómo ayudarlo con la matrícula universitaria. Puede parecer abrumador pensar en sus opciones; por lo menos, considere un plan de ahorro para la universidad 529.

Este tipo de cuenta está diseñado para ayudarlo a pagar los costos de educación calificados. Hay muchas ventajas, pero no es adecuado para todas las familias.

¿Qué es un plan 529?

Un plan 529 es un plan de ahorro con ventajas impositivas que se utiliza para ayudar a pagar los gastos de educación superior calificados e incluso cubre la educación K-12 calificada. A los ojos del IRS, estos planes de ahorro también se conocen como "planes de la Sección 529" o "planes de matrícula calificados". Piense en ellos como una cuenta de ahorros para la universidad con algunas ventajas más, en lugar de simplemente dejar el dinero en una cuenta de ahorros normal.

Existe un plan 529 para alentar a los miembros de la familia a ahorrar para el costo futuro de la educación de un niño. Por lo general, están patrocinados por instituciones educativas, estados o agencias estatales. Todos los estados más D.C. patrocinan un mínimo de un tipo de plan 529.

Los dos tipos principales de planes 529 son los planes de matrícula prepaga y los planes de ahorro. Los planes de matrícula prepaga permiten que el titular de la cuenta pague por adelantado la matrícula y las cuotas en escuelas específicas para el beneficiario, mientras que los planes de ahorro son similares a los que tiene en una cuenta de jubilación como una IRA.

¿Cómo funciona un plan 529?

Todos los planes de ahorro para la universidad 529 deben tener un titular de la cuenta y un beneficiario. Siempre que el titular de la cuenta tenga al menos 18 años y sea residente legal de los EE. UU., puede abrir una cuenta.

El titular de la cuenta, a veces denominado participante, tiene el control de la cuenta, como la distribución de activos y otras decisiones relacionadas con la inversión. Otros adultos pueden regalar dinero a una cuenta existente.

Otras reglas difieren según el tipo de plan que se abra.

Planes de matrícula prepaga

Este tipo de cuenta le permite al titular de la cuenta comprar créditos o unidades en universidades y colegios participantes para cualquier matrícula futura y tarifas obligatorias a precios actuales. Por ejemplo, si una unidad está bloqueada en $500, solo tendrá que pagar esa cantidad, incluso si sube a $600 para cuando su hijo vaya a la universidad.

En la mayoría de los casos, no puede usar planes de matrícula prepagos para pagar gastos como alojamiento y comida. Actualmente, no puede pagar por adelantado las escuelas primarias y secundarias.

Los planes de matrícula prepaga pueden parecer más restrictivos, ya que pueden tener requisitos de residencia para el titular de la cuenta y el beneficiario. Están patrocinados por los gobiernos estatales y no están garantizados por el gobierno federal.

El dinero que invierte en un plan de matrícula prepaga no está garantizado:podría perder parte o la totalidad de su efectivo si la institución educativa tiene problemas financieros. Además, si su beneficiario no asiste a ese colegio o universidad, es posible que no recupere todo su dinero.

Planes de Ahorro para la Educación

Este tipo de cuenta le permite al titular de la cuenta abrir una cuenta de inversión que está orientada a los gastos de educación calificados del beneficiario (esto puede incluir alojamiento y comida). El dinero que deposita normalmente se puede utilizar para la mayoría de las instituciones educativas de los EE. UU., incluidas algunas universidades y universidades fuera de los EE. UU.

El titular de la cuenta puede elegir entre una amplia gama de opciones de inversión, aunque depende de su plan. Tenga en cuenta que el dinero que invierta no está garantizado; consulte a un profesional financiero por si acaso.

¿Cuáles son los beneficios de un plan 529?

Estos son algunos de los principales beneficios de los planes 529:

• Ventajas fiscales  – No todos los planes 529 ofrecen contribuciones deducibles de impuestos, pero las ganancias pueden crecer libres de impuestos. Además, si retira dinero para gastos calificados, tampoco pagará impuestos. Verifique si hay algún límite en cuanto a cuánto puede retirar cada año.
• Ventajas fiscales estatales  – Algunos estados también ofrecen deducciones o créditos fiscales totales o parciales si contribuye a un plan 529.
• Tú controlas la cuenta – Su beneficiario designado no puede acceder a los fondos, lo que significa que puede asegurarse de que el dinero se utilizará para gastos educativos calificados.

¿Valen la pena los planes 529?

Depende de usted decidir si abrir un plan 529 ayudará al beneficiario. En primer lugar, querrá considerar si tiene los medios para reservar dinero. Por ejemplo, si tiene dificultades para pagar una deuda o no ha puesto dinero en una cuenta de ahorros para la jubilación, entonces podría ser algo que valga la pena hacer primero.

Por supuesto, si desea asegurarse de tener suficiente dinero para ayudar a su hijo en lugar de depender de préstamos costosos, vale la pena comenzar ahora, incluso si inicialmente no puede contribuir mucho. Independientemente de lo que haga, asegúrese de realizar una investigación exhaustiva para ver qué ofrece el plan, si existen restricciones y cuáles son las sanciones si no utiliza el dinero para el propósito previsto. Eso significa comparar diferentes planes 529 para asegurarse de encontrar el adecuado.