¿Qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento? ¿Y cómo se consigue uno?

¿Alguna vez ha verificado cuánto interés está ganando con el dinero en su cuenta bancaria? Si lo hiciera, probablemente se sorprendería, y no en el buen sentido.

Esto se debe a que, cuando se trata de cuentas de ahorro tradicionales, apenas gana intereses. El rendimiento porcentual anual promedio nacional, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), es de solo 0.06%.

Traducción: Si tuviera $ 1,000 en ahorros, ganaría unos míseros 60 centavos de interés en el transcurso de un año completo. (¡Y de todos modos necesitarías un centavo para hacer un pedido del menú de un dólar!) 

Últimamente, sin embargo, eso está cambiando. Cada vez más bancos han introducido "cuentas de ahorro de alto rendimiento" que presentan tasas exponencialmente mejores.

Pero, ¿cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento? Aquí hay una mirada más cercana a cómo puede usar una cuenta de alto rendimiento para hacer crecer su dinero.

Mejores servicios bancarios para todos

Sobregiro sin cargo hasta $200 ¹
Sin tarifas ocultas ²
Reciba pagos hasta 2 días antes con depósito directo ³

¿Qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una cuenta de ahorros que paga un rendimiento porcentual anual más alto o APY que otros tipos de cuentas de ahorros. Esa es una definición simple de cuenta de ahorros de alto rendimiento, pero hay un poco más, en términos de cómo funcionan los intereses en una cuenta de ahorros.

El APY en una cuenta de ahorros no es lo mismo que la tasa de interés. Eso es porque APY considera la frecuencia con la que se acumulan los intereses. La mayoría de las cuentas de ahorro tienen un interés compuesto diario o mensual. El APY refleja lo que ganará en intereses cada año.

Entonces, si deposita $100 en una cuenta de ahorros con un APY del 1% y no realiza ningún otro depósito, terminará el año con $101. Cuanto mayor sea el APY y más depósitos realice, más interés ganará.

¿Cuál es la tasa de interés promedio en una cuenta de ahorros? Como se mencionó, el promedio nacional es 0.06%, a partir de la actualización de tasas de enero de 2022 de la Reserva Federal. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento, en comparación, pueden ofrecer un APY ocho, 10, 15 o incluso 20 veces más alto que el promedio nacional.

El APY en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o cualquier otro tipo de cuenta de ahorros puede cambiar con el tiempo. Esto se debe a que las tasas de las cuentas de ahorro están influenciadas por los cambios en la tasa de los fondos federales, aunque no están directamente vinculadas a ellos. Esta es la tasa de interés a la que los bancos se prestan dinero entre sí. Si la Reserva Federal aumenta las tasas, los bancos suelen hacer lo mismo y ofrecer mejores tasas a los ahorradores. Pero si la Fed inicia un recorte de tasas, entonces los bancos podrían reducir las tasas, que es cuando vale la pena tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento funcionan al permitirle depositar dinero y ganar intereses sobre el saldo. Puede retirar dinero según sea necesario, aunque puede estar limitado en cuanto a la frecuencia. La Reserva Federal suspendió la Regulación D en 2020, que limitaba a los ahorradores a seis retiros por mes, pero los bancos aún pueden imponer límites de retiro.

En ese sentido, las cuentas de ahorro de alto rendimiento no son tan diferentes de otros tipos de cuentas de ahorro. Pero hay una diferencia en el lugar donde puede abrir una de estas cuentas. Es más común encontrar cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecidas a través de bancos en línea o empresas fintech no bancarias. ¿La razón? Los bancos en línea tienden a tener costos generales más bajos que los bancos físicos, por lo que pueden transferir ahorros adicionales a los clientes en forma de tasas de interés más altas.

Pero las cuentas de ahorro de alto rendimiento no son todas iguales en lo que respecta a las tasas que pagan, los requisitos de depósito mínimo o saldo mínimo y las tarifas. Entonces, ¿qué cuenta de ahorros te hará ganar más dinero? La respuesta simple es la cuenta que ofrece la mejor combinación de tasas, cargos y términos, según sus necesidades.

Cómo usar cuentas de ahorro de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento se pueden utilizar para cumplir objetivos de ahorro a corto o largo plazo. Según Peter M. Ferriello, un planificador financiero certificado de Mollot &Hardy, Inc. Wealth Advisors, las cuentas de ahorro de alto rendimiento son mejores “para aquellos que buscan mantener fondos en efectivo, posiblemente para usarlos como fondo de emergencia, ya que recibirán una tasa de rendimiento más alta que la que obtendrían en su cuenta corriente”.

Entonces, ¿para qué sirve una cuenta de ahorros de alto rendimiento? Puede usar estas cuentas para ahorrar para:

• Emergencias financieras
• El pago inicial de una casa
• Compra de un auto nuevo
• Unas vacaciones de ensueño
• Gastos de boda
• Comenzar un negocio o negocio secundario
• Reparaciones o renovaciones del hogar
• Casi cualquier otra cosa para la que pueda necesitar dinero

Pero, ¿cómo aprovechar al máximo su cuenta de ahorros de alto rendimiento?

El primer paso es elegir la cuenta de ahorros de alto interés adecuada para abrir. Nuevamente, eso significa mirar diferentes bancos para ver quién paga el mejor APY por ahorros de alto rendimiento, cuánto deberá depositar, qué podría pagar en tarifas y cómo podrá acceder a su dinero.

También puede maximizar una cuenta de ahorros de alto rendimiento automatizando sus esfuerzos de ahorro. Entonces, para crear su fondo de emergencia, puede configurar una transferencia automática desde su cuenta corriente. Cada día de pago, puede transferir una cantidad fija de dinero hasta que haya alcanzado su objetivo de ahorrar entre tres y seis meses de gastos.

Otra forma de hacer crecer sus ahorros de alto rendimiento es utilizar las ganancias inesperadas para aumentar su saldo. Por ejemplo, puede decidir guardar su reembolso de impuestos o cheque de estímulo en ahorros junto con reembolsos, reembolsos o regalos en efectivo que reciba para cumpleaños u ocasiones especiales.

¿Debe utilizar una cuenta de ahorros de alto rendimiento para ahorrar para la jubilación o la educación superior? No tan rápido, dice Lawrence Solomon, planificador financiero certificado de Mercer Advisors. Mantener la mayor parte de su dinero en ahorros en lugar de invertirlo en el mercado podría hacer que pierda ganancias significativas a largo plazo.

“La tasa real de rendimiento del efectivo no ha seguido el ritmo de la tasa de inflación a largo plazo”, dice Solomon. Entonces, para objetivos a largo plazo, recomienda invertir en el mercado, donde puede "hacer crecer su dinero más rápido de lo que la inflación lo está reduciendo".

Pros y contras de la cuenta de ahorros de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento tienen algunas características atractivas, pero no necesariamente son adecuadas para todos los ahorradores. Estos son algunos de los pros y los contras que debe tener en cuenta antes de abrir una de estas cuentas.

Ventajas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento:

• Obtenga una tasa de interés y un APY más altos que los que obtendría con una cuenta de ahorros tradicional
• Las cuentas de ahorro de alto rendimiento que ofrecen los bancos en línea suelen tener menos comisiones
• El depósito inicial y los requisitos de saldo mínimo pueden ser más bajos para las cuentas de alto rendimiento
• Una cuenta de ahorros de alto rendimiento en un banco asegurado por la FDIC está segura y protegida en caso de que el banco quiebre
• Las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden ofrecer un acceso conveniente a su dinero a través de la banca móvil y transferencias ACH a una cuenta bancaria vinculada

Desventajas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento:

• Las tasas de interés no son inamovibles y pueden fluctuar con el tiempo, subiendo o bajando
• El APY que gana con una cuenta de alto rendimiento puede no ser suficiente para mantener el ritmo de la inflación
• Invertir su dinero en el mercado podría generar una mayor tasa de rendimiento
• Las transferencias a una cuenta bancaria externa pueden tardar unos días en procesarse
• Hacer más de seis retiros de su cuenta de ahorros cada mes podría generar una tarifa por retiro excesivo

Ahorros de alto rendimiento frente a CD

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una forma de ahorrar; un certificado de depósito (CD) es otro. Un CD es una cuenta de depósito a plazo, lo que significa que acepta dejar su dinero en la cuenta durante un período de tiempo determinado. Mientras tanto, sus ahorros ganan intereses y una vez que vence el CD, puede retirar su depósito inicial y los intereses ganados. Según el CD, el plazo puede durar entre 30 días y 10 años.

Los CD a veces pueden ofrecer APY más altos que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, pero es posible que deba realizar un depósito mínimo mayor. Por ejemplo, algunas cuentas de ahorro de alto interés establecen el depósito mínimo en solo $ 1, pero es posible que necesite $ 500 o $ 1,000 para abrir un CD. Y las tasas más altas no siempre están garantizadas.

Aparte de eso, tiene acceso limitado al dinero en un CD. Si necesita retirar dinero antes de que venza un CD, es probable que deba pagar una multa por retiro anticipado. Esta sanción puede ser equivalente a una parte o la totalidad de los intereses devengados. Por lo tanto, a menos que esté seguro de que no necesitará su dinero por un tiempo (o esté buscando una razón para bloquearlo), le recomendamos cuentas de ahorro de alto rendimiento en su lugar.

Ahorros de alto rendimiento frente a fondos y cuentas del mercado monetario

Una cuenta de mercado monetario o fondo de mercado monetario es otra posibilidad para ahorrar. En lugar de simplemente obtener intereses de su banco, los fondos y las cuentas del mercado monetario invierten en instrumentos altamente líquidos y de bajo riesgo, como CD y bonos del Tesoro de EE. UU.

• Cuentas de mercado monetario generalmente vienen con rendimientos ligeramente más altos que las cuentas de ahorro de alto rendimiento y, como la mayoría de las cuentas de ahorro, están aseguradas por la FDIC por hasta $250,000.
• Fondos del mercado monetario son un poco más riesgosos, con un potencial de rendimiento más alto, y no están respaldados por la FDIC.

Aunque históricamente los fondos del mercado monetario han generado mayores rendimientos (más riesgo =más recompensa), Solomon dice que ese no ha sido el caso últimamente. "Irónicamente, en este momento puede obtener mejores rendimientos en las cuentas de ahorro y del mercado monetario que con los fondos del mercado monetario", dice Solomon.

Las cuentas del mercado monetario también pueden ofrecer otras ventajas sobre los ahorros de alto rendimiento. Dependiendo de la cuenta, es posible que pueda obtener una tarjeta de débito o tener la capacidad de escribir cheques. Eso podría facilitar el acceso a su dinero, ya que las cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente no incluyen estas características.

Preguntas frecuentes

¿Cómo funcionan los intereses en una cuenta de ahorros?

Los intereses se acumulan en una cuenta de ahorros a la tasa establecida por el banco. Este interés puede capitalizarse diariamente o mensualmente, y el interés ganado generalmente se paga mensualmente. La tasa de interés de una cuenta de ahorros no es lo mismo que el APY, que refleja la cantidad de interés que podría ganar de la cuenta en el transcurso de un año.

¿Cuál es la tasa de interés promedio en una cuenta de ahorros?

A partir de enero de 2022, la tasa de interés nacional promedio para una cuenta de ahorros fue del 0,06 % ⁴ , según la Reserva Federal. Las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento tienden a ser mucho más altas.

¿Cuál es la definición de cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una cuenta de ahorros que ofrece un rendimiento y una tasa de interés más altos que otros tipos de cuentas de ahorros. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento se encuentran más comúnmente en los bancos en línea que en los bancos tradicionales.

¿Qué cuenta de ahorros te hará ganar más dinero?

Una cuenta de ahorros que ofrece un APY más alto y una tasa de interés más alta le hará ganar la mayor cantidad de dinero con el tiempo. En términos generales, las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden hacer que su dinero crezca más fácilmente que las cuentas de ahorro tradicionales.

Reflexiones finales

Abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento podría ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros más rápido si gana una tasa de interés y un APY más altos. Comparar diferentes opciones de cuentas de ahorro en bancos en línea puede ayudarlo a encontrar la cuenta de alto interés adecuada para sus necesidades.