Planes 529:qué son y por qué quiere uno

Antes de que lo supieras, sucederá:su hijo comenzará a buscar universidades. Ya sea que su hijo tenga seis meses o 12 años, ahora es el momento de comenzar a planificar el futuro.

El costo anual promedio (matrícula, habitación, pensión y honorarios) era de $ 21, 370 para una universidad pública estatal de 4 años y $ 48, 510 por año para una universidad privada de 4 años en 2019, según USA Today.

Para cuando los pequeños bebés de hoy extienden sus alas, el costo promedio de una educación privada de cuatro años podría ser de $ 302, 700.

¡Ay! Agobiante, ¿eh?

Puede ser difícil superar los números abrumadores y el pánico ciego que puede sentir al elegir entre un sinfín de opciones de ahorro para la universidad. Comience con un plan 529 tan pronto como pueda. (No, ¡no estás "atrasado" si tu hijo es mayor!)

A continuación, le indicamos cómo empezar.

¿Qué es un plan 529?

Probablemente ya haya oído hablar de las palabras "plan 529", pero ¿qué es un plan 529? ¿exactamente? En pocas palabras, un plan 529, legalmente conocido como un "plan de matrícula calificado, ”Es un plan de inversión universitaria que ofrece ventajas fiscales y de ayuda financiera.

Podrá encontrar dos tipos diferentes de planes 529:planes de matrícula prepaga y planes de ahorro para la educación. Los 50 estados y el Distrito de Columbia patrocinan al menos un tipo de plan 529.

¿Cuál es el mayor beneficio de los planes 529? Ventajas fiscales, sin lugar a dudas. Los planes 529 ofrecen crecimiento de inversión libre de impuestos y retiros para gastos aprobados como matrícula, libros, Habitación y comida. Están completamente libres de impuestos federales sobre la renta o las ganancias de capital.

También son flexibles. Esto significa que puede transferirlos de un niño a otro (también llamados sus "beneficiarios"), no hay restricciones de ingresos ni de edad y el límite superior de las contribuciones anuales suele ser de aproximadamente $ 300, 000, aunque esta cantidad varía según el estado. A diferencia de, la Coverdell ESA, otra opción de ahorro para la universidad, limita las contribuciones y restringe la elegibilidad a niveles de ingresos específicos.

Algunas cosas a tener en cuenta sobre los planes 529:

• Los fondos deben usarse para gastos educativos calificados.

• Pagará tarifas por cada tipo de plan.

• También encontrará algunas reglas de propiedad. El propietario de la cuenta (¡no su hijo!) Puede tomar decisiones sobre cómo se usa el dinero.

Planes de matrícula prepaga

Un plan de matrícula prepaga te permite comprar unidades o créditos en colegios y universidades que participan en el plan de matrícula prepaga de tu estado. En otras palabras, usted fija las tarifas de hoy para mañana. ¿A qué se destinan las unidades o los créditos? Matrícula y cuotas solamente, no alojamiento y comida.

La mayoría de los estados le ofrecen una promesa:que un plan prepago se mantendrá al día con la matrícula. En otras palabras, Los planes de matrícula prepaga cuentan con el respaldo financiero de la mayoría de los estados.

Algunos estados no ofrecen garantías de que el plan financiará el costo futuro de la matrícula o de que el estado intervendrá si el plan no puede cubrir los costos. sin embargo.

Planes de ahorro para educación

El otro tipo de plan, un plan de ahorro para la educación, le permite abrir una cuenta de inversión para ahorrar para los futuros gastos de educación superior calificados de su beneficiario. Los gastos de educación superior calificados incluyen matrícula, habitación, pensión y honorarios.

Puede utilizar un plan de ahorro educativo en cualquier colegio o universidad e incluso puede pagar la matrícula en cualquier escuela primaria o secundaria pública o privada.

Pros y contras

Como ocurre con la mayoría de tipos de inversiones, hay pros y contras. Analicemos los matices de cada tipo de inversión.

Ventajas del plan de matrícula prepaga

• Obtienes una tasa fija. La matrícula sigue disparándose, por lo que fijar una tasa de matrícula le brinda la mejor oportunidad de mantener las cosas absolutamente estables.

• No es necesario que tome decisiones de inversión específicas. ¿Está tratando de averiguar los beneficios de un fondo mutuo sobre otro? No te estreses. Evitará tener que tomar decisiones sobre la tolerancia al riesgo, asignación de activos y todo eso ... cosas ... con un plan de matrícula prepago.

• No está a merced de las fluctuaciones del mercado de valores. A diferencia de un plan de ahorro para la educación, no estás invirtiendo en bolsa y cruzando los dedos para que los mercados se comporten perfectamente durante todos tus años de ahorro.

• Seguirá encontrando flexibilidad con las opciones dentro del estado. Puede transferirse sin problemas de una opción dentro del estado a otra si su hijo decide ir a una universidad diferente dentro de los límites estatales.

• Puede transferir a hermanos. Está bien transferir la matrícula prepaga de un niño a otro.

Contras del plan de matrícula prepaga

• Las opciones basadas en el estado pueden ser limitantes. Los planes 529 están basados ​​en el estado, lo que significa que su hijo no puede ir a la universidad fuera del estado.

• Algunos estados no garantizan su inversión. Si su plan sufre un déficit, su hijo podría no tener suerte. Asegúrese de que cada plan esté respaldado por una garantía antes de elegir participar.

Ventajas de los planes de ahorro para la educación

• Tiene a su disposición varias opciones de inversión. Puede elegir un plan basado en la edad que se volverá más conservador a medida que su hijo crezca, una opción popular para no realizar inversiones arriesgadas cuando su hijo esté en la escuela secundaria.

• No hay ningún requisito de residencia. Puede usar su plan de ahorro educativo 529 donde quiera, incluso si su hijo vive en Iowa y quiere ir a la escuela en Massachusetts.

• El monto de la contribución depende de usted. Los límites máximos van desde aproximadamente $ 200, 000 a $ 400, 000, dependiendo del estado en el que vivas.

Contras del plan de ahorro para la educación

• No experimentará un bloqueo en las tasas de matrícula. A diferencia de los planes de matrícula prepaga, no podrá bloquear la matrícula universitaria en el futuro. Esto significa que pagará el monto de la matrícula cada vez que su hijo ingrese a la universidad.

• Su dinero está expuesto a riesgos. Estarás sujeto a los caprichos del mercado de valores. Por suerte, si tu escoges

¿Cuáles son los límites de contribución?

Como se menciono anteriormente, Los límites totales de contribución del plan 529 son establecidos por cada estado y pueden dar una propina de hasta $ 400, 000 por año. Sin embargo, Deberá tener en cuenta el impuesto federal sobre donaciones cuando realice contribuciones. La ley federal permite que los contribuyentes individuales contribuyan hasta $ 15, 000 en 2020 (o $ 30, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) sin pagar el impuesto sobre donaciones.

También puede "superfinanciar" un plan 529, lo que significa que puede contribuir hasta $ 75, 000 (o $ 150, 000 para una pareja casada) como si lo hubiera aplicado durante un período de 5 años.

¿Cuáles son las reglas de retiro?

Puede retirar dinero de un plan 529 en cualquier momento y por cualquier motivo. Sin embargo, Pagará tanto una multa del 10 por ciento como impuestos sobre la renta ordinarios sobre las ganancias si no gasta el dinero que ha ahorrado en costos de educación superior calificados.

Si su hijo no asiste a un colegio o universidad participante, Los planes de matrícula prepaga específicamente pueden pagar menos que si su hijo asiste a un colegio o universidad participante.

Cómo abrir un plan 529

¿Cuándo debería abrir un plan 529? Respuesta rápida:lo antes posible, para aprovechar el interés compuesto.

Paso 1:elija un plan 529.

Un error común es que solo puede invertir en el plan 529 de su estado, lo cual no es cierto. Sin embargo, muchos estados ofrecen una deducción del impuesto sobre la renta estatal o un crédito fiscal sobre las contribuciones al plan 529 de su propio estado. Residentes de Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Misuri, Montana y Pensilvania incluso pueden obtener una exención del impuesto sobre la renta estatal por las contribuciones al plan 529 de cualquier estado.

Eche un vistazo al rendimiento del plan 529, Eche un vistazo a las tarifas y aprenda todo lo que pueda sobre las diferentes opciones.

Una vez que haya decidido un plan, ingrese su información en el sitio web del plan, su información de beneficiario y listo.

Paso 2:Ingrese fondos en su cuenta.

Decidir cuánto le gustaría contribuir a la educación universitaria de su hijo por mes, luego hágalo automático. Utilice la calculadora de metas de ahorro de Investor.gov y utilice el rendimiento pasado del fondo que eligió para determinar su tasa de interés estimada.

Puede comenzar con muchos planes por un monto muy bajo:¡solo $ 25 podrían poner en marcha un plan!

Paso 3:Elija inversiones.

La forma más sencilla de elegir inversiones es optar por una cartera basada en la edad que corresponda a la edad de su hijo. Estas carteras son una forma práctica de realizar un bombardeo directo hacia un inversión diversificada que se vuelve más conservadora a medida que su hijo está listo para ir a la universidad.

Muchos planes también ofrecen carteras individuales o de riesgo objetivo; le permiten abordar un enfoque de bricolaje. Si es un inversor inteligente, es posible que desee elegir esa opción. Que no, no se preocupe y quédese con la opción de cartera basada en la edad. Puedes cambiarlo más tarde, pero sepan que por ley, solo puede realizar dos cambios de inversión en el plan 529 durante cada año calendario.

Paso 4:Hágalo automático.

Opte por inversiones automáticas en su plan. Es una de las mejores formas de garantizar que continuará financiando el plan 529 de su hijo sin falta todos los meses. ¡Es posible que ni siquiera pierda la cantidad que sale de su cuenta todos los meses!

Paso 4:¡Haga un retiro cuando sea el momento!

Una vez que su hijo haya tomado una decisión, ¡y con suerte podrá hacerlo! ¡Es bastante fácil hacer un retiro del plan 529 en el que ha ahorrado dinero durante tantos años! Primero, evalúe cuánto recibe su hijo en becas o subvenciones y réstelo de la cantidad que planea retirar de su plan 529.

Próximo, llame al administrador de su plan, haga una solicitud en línea o incluso puede enviar un formulario de solicitud de retiro. El dueño de la cuenta el beneficiario o la escuela pueden recibir cheques.

Este proceso puede demorar entre tres y cinco días hábiles. No espere hasta el último minuto, ¡desea asegurarse de que los pagos lleguen a tiempo! También, ¡asegúrese de comprender realmente qué son los gastos calificados!

Elija el mejor plan 529 para sus necesidades (¡y las de su hijo!)

Recuerde el sabio proverbio chino:"El hombre que mueve una montaña comienza llevándose piedras pequeñas".

Puedes hacerlo, paso a paso, ahorrando poco a poco. ¡La mejor de las suertes!