¿Qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento y debería usar una?

Hay muchas maneras diferentes de aumentar sus ahorros, desde invertir en acciones hasta comprar bienes raíces. Desafortunadamente, muchos de los métodos de inversión que existen requieren que asumamos algún tipo de riesgo, o que hagamos un acuerdo para no tocar nuestro dinero durante un período de tiempo determinado.

Esta falta de liquidez y la amenaza de riesgo es la razón por la cual las viejas cuentas de ahorro regulares son algunos de los lugares más seguros para hacer crecer su dinero. -dinero en efectivo. En una cuenta de ahorros, básicamente puede hacer crecer su dinero sin riesgos y retirar fondos cuando lo necesite. ¿El único problema? Tu dinero no crece muy rápido. Si alguna vez revisó con entusiasmo su pago de intereses más reciente para su cuenta de ahorros y descubrió que solo ganó unos pocos dólares (si es que ganó), no está solo. ¿La solución a esto? Cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Si está buscando aumentar sus ahorros de forma segura durante un corto período de tiempo, una cuenta de ahorros de alto rendimiento podría ser perfecto para ti. Pero, ¿qué es exactamente una cuenta de ahorros de alto rendimiento? Analicemos para qué sirven estas cuentas y cómo una podría ayudarlo.

¿Qué es una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es como cualquier cuenta de ahorros regular en su banco, excepto que paga mucho más en intereses. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento tienen un porcentaje de rendimiento anual más alto, o APY, que las cuentas de ahorro normales. Por ejemplo, su cuenta de ahorros normal podría tener un APY del 0,06 %, mientras que una cuenta de alto rendimiento podría tener un APY del 0,85 % o más.

Para ponerlo en perspectiva, supongamos que abre una cuenta de ahorros con $1000 y pretende contribuir con $50 cada mes a la balance. Con la primera cuenta de ahorros regular, ganaría un total de $1.15 en intereses después de un año con un APY de 0.06%. Con la segunda cuenta de ahorros de alto rendimiento, ganaría $16.36, una cantidad significativamente mayor.

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento funciona básicamente igual que una cuenta de ahorros normal. Depositas dinero y tu banco te paga intereses a lo largo del tiempo. Por lo general, puede realizar retiros cuando sea necesario, aunque algunos bancos pueden cobrarle una tarifa por retirar demasiados retiros en un mes.

Su dinero crece en función de un monto de APY establecido y se capitaliza con una frecuencia establecida por su banco que podría ser diaria, mensual o incluso anual. Cada vez que su interés se capitaliza, se basa en el monto de su nuevo saldo, lo que puede ayudar a que el saldo de su cuenta crezca rápidamente.

Dependiendo de su banco, una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede requerir un saldo mínimo. Si su cuenta alguna vez cae por debajo de este saldo, se le podría cobrar una tarifa. No todos los bancos cobran estas tarifas, por lo que es una buena idea darse una vuelta e investigar antes de comprometerse con la oferta de cuenta de ahorros de alto rendimiento de un banco.

¿Debe abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Entonces, ¿debería abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento para ayudar a hacer crecer su dinero? Repasemos los principales beneficios y desventajas de tener una de estas cuentas.

Beneficios de una cuenta de ahorros de alto rendimiento 

• El APY es mucho más alto que las cuentas de ahorro tradicionales. Como demostramos en nuestro ejemplo anterior, puede ganar mucho más con sus ahorros con una cuenta de alto rendimiento.
• Los ahorros crecerán más rápidamente, incluso si se comienza con una pequeña cantidad. Dado que su APY es más alto, su interés compuesto ayudará a que su dinero crezca más rápido de lo normal.
• El dinero puede ser tan fácil de acceder como en una cuenta corriente. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen ser muy líquidas, lo que significa que puede acceder al dinero muy rápidamente cuando lo necesite.
• La mayoría de los bancos tienen acceso en línea o incluso una aplicación móvil. Muchos lugares donde puede obtener una cuenta de ahorros de alto rendimiento tienen acceso a la cuenta en línea o son bancos completamente en línea, lo que hace que acceder a su dinero sea más fácil que nunca.

Inconvenientes de una cuenta de ahorros de alto rendimiento  

• La tasa de interés de una cuenta puede fluctuar. Uno de los problemas con las cuentas de ahorro de alto rendimiento es que las tasas de interés no son fijas. Si bien su tasa de interés puede ser alta en el momento en que abre su cuenta, es muy probable que tenga una tendencia a la baja en algún momento en el futuro.
• El crecimiento puede ser lento en comparación con otros productos financieros. Aunque las cuentas de ahorro de alto rendimiento crecen más rápido que las cuentas de ahorro normales, crecen mucho más lentamente que otras inversiones, como acciones o incluso cuentas de certificados de depósito. Si necesita que su dinero crezca muy rápidamente, esta puede no ser la opción para usted.
• Algunas cuentas de ahorro en línea no tienen un banco físico para visitar. Algunos bancos en línea que ofrecen estas cuentas no tienen ubicaciones físicas que pueda visitar, lo que puede dificultar el depósito de efectivo y cheques. También puede haber problemas de seguridad y fraude con los bancos solo en línea.
• Las cuentas de ahorro de alto rendimiento no ofrecen tarjeta de débito a los usuarios. Las cuentas de ahorro en general no suelen ofrecer acceso a la tarjeta de débito a sus usuarios; por lo general, necesita una cuenta corriente o una cuenta de mercado monetario para realizar transacciones con tarjeta de débito o crédito.
• Puede haber restricciones mínimas de depósito o retiro. Muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento requieren que haga un depósito mínimo para mantener su cuenta abierta o pueden limitar la cantidad de retiros que puede hacer cada mes. Si excede el límite de retiro o cae por debajo del requisito de saldo mínimo, es posible que se le cobren cargos.

Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento de 2022

Nota:las tarifas son precisas al momento de la publicación, julio de 2022.

Estas son algunas de nuestras ofertas favoritas de cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Para determinar qué bancos están en nuestra lista, no solo observamos cuáles tienen los rendimientos más altos en sus cuentas de ahorro, sino que también consideramos cosas como el servicio al cliente, la facilidad de uso, las tarifas y saldo mínimo requerido.

Todos los bancos enumerados están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).

¿Qué debe tener en cuenta al evaluar cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Cuando busque una cuenta de ahorros de alto rendimiento en el mercado, se enfrentará a muchas opciones diferentes. Para obtener la mejor oferta, querrá darse una vuelta y considerar una serie de factores, que incluyen:

• Tipo de interés: Preste atención a la tasa a la que su cuenta acumulará intereses. Aparecerá como APY, no APR, porque a su cuenta se le pagan intereses, no se le cobra.
• Frecuencia de capitalización: Cuanto más frecuentemente se capitalice el interés de su cuenta, más dinero podrá ganar, ya que el interés se basará en el total de la nueva cuenta después de cada capitalización. Algunas cuentas pueden capitalizarse diariamente.
• Depósito inicial requerido: Esta es la cantidad en dólares que un banco requiere que tengas para abrir una cuenta con ellos. Si no está comenzando con una gran suma de dinero, un gran depósito inicial por adelantado puede ser un inconveniente.
• Importe de saldo mínimo: Este es el "piso" de la cantidad de dinero que debe permanecer en su cuenta. Si cae por debajo de la cantidad de su saldo mínimo, se le podría cobrar una tarifa.
• Comisiones bancarias : Algunos bancos le cobrarán varios cargos asociados con el mantenimiento de su cuenta, como cargos por servicio, cargos por exceder un límite de retiro, etc. Asegúrese de conocer todos los cargos de los que puede ser responsable antes de abrir una cuenta.
• Facilidad de transferencia: Puede ser más fácil o más difícil en varios bancos transferir dinero entre diferentes bancos o cuentas. Averigüe qué tarifas puede tener que pagar para mover su dinero en el futuro.
• Método de depósito: Si el banco que está considerando está completamente en línea, tenga en cuenta la forma en que realizará los depósitos en la cuenta. Sin una ubicación física, no podrá realizar depósitos en efectivo y estará restringido a los depósitos en línea.

Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Si ha decidido abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento, la buena noticia es que, por lo general, es bastante fácil. Ya sea que esté abriendo su cuenta para ahorrar dinero para unas vacaciones, un fondo de emergencia o algún otro gasto próximo, debería ser fácil comenzar.

1. Compara tarifas y servicios: Primero, haga su investigación. Consulte diferentes ofertas de cuentas de alto rendimiento en línea, como las que compartimos anteriormente, y compare y contraste cada una de las ofertas para decidir cuál sería la más beneficiosa para usted.

1. Envíe una solicitud: Como cualquier otra cuenta de ahorros, es probable que deba enviar una solicitud con su número de seguro social y/o licencia de conducir u otra identificación con foto emitida por el gobierno para confirmar su identidad. Muchos bancos le permitirán hacer todo esto en línea.
2. Hacer un depósito: Para hacer crecer tu dinero, tienes que empezar en alguna parte. Una vez que abra su cuenta, deberá realizar un depósito, generalmente por encima de un monto mínimo determinado, como $25 – $100 (o potencialmente más, según el banco).

Preguntas frecuentes sobre cuentas de ahorros de alto rendimiento

¿Todavía tiene más preguntas sobre las cuentas de ahorro de alto rendimiento? Revisemos algunas preguntas frecuentes.

¿Cuál es la regla sobre retiros?

Debido a las regulaciones bancarias federales, todas las cuentas de ahorro estaban limitadas anteriormente a seis retiros por mes. Si realizó más retiros que estos (o si realizó más retiros de los que permite su banco, que puede ser un número menor), es probable que se le cobre una tarifa por retiro en exceso, aunque no todos los bancos cobran esta tarifa. Por lo general, esta tarifa no supera los $15.

Hubo una enmienda a esta regla, conocida como Regulación D, en abril de 2020. Debido a la tensión económica causada por la pandemia de COVID-19, la Fed anunció que permitiría a las instituciones financieras eliminar el límite de seis transacciones.

A pesar del levantamiento de esta restricción, algunos bancos aún imponen sus propios límites de retiro, que debe asegurarse de investigar al retirar cuentas.

¿Mi tarifa siempre será la misma?

No, no siempre tendrá la misma tasa de interés en su cuenta de ahorros de alto rendimiento. Las tasas fluctúan debido a una variedad de factores diferentes, por lo que el APY de su cuenta aumentará y disminuirá a lo largo de los años que tenga la cuenta.

Si bien esto puede ser un fastidio si tiene que ver cómo su tasa, que alguna vez fue alta, tiende lentamente a la baja, recuerde que incluso el las tasas más bajas en estas cuentas de alto rendimiento aún le brindan mucho más por su dinero que las cuentas tradicionales. Y el hecho de que las tasas estén bajando ahora no significa que nunca volverán a subir.

¿Cómo deposito o retiro dinero de una cuenta en línea?

 Cada banco en línea es un poco diferente, pero en general, puede depositar dinero en su cuenta de ahorros de alto rendimiento en línea:vinculándola a una cuenta que tenga con otro banco y transferir el dinero desde allí; configurar un depósito directo para que parte de su cheque de pago vaya directamente a sus ahorros; si es un cheque, tomar una foto del cheque endosado con su teléfono para depositarlo virtualmente (si el banco ofrece este servicio); enviar una transferencia bancaria; enviando el depósito como cheque o giro postal por correo.

Por lo general, no es posible depositar efectivo en una cuenta de ahorros en línea. Si tiene efectivo que desea poner en ahorros, algunos usuarios solucionan esto depositando el efectivo en una cuenta que tienen en un banco físico y luego transfiriendo el dinero de esa cuenta a sus ahorros en línea.

Para retirar dinero, puede transferir los fondos a otra cuenta vinculada, solicitar una transferencia bancaria o solicitar que el banco enviarle un cheque.

El resultado final:puede ganar dinero con sus ahorros con una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento es una excelente manera de hacer crecer su dinero de manera segura a una tasa que suele ser un poco más rápida que su cuenta de ahorros promedio. Aunque algunas de estas cuentas pueden cobrar tarifas o limitarlo solo a la banca en línea, siguen siendo una excelente opción para las personas que buscan ahorrar dinero sin riesgos importantes.

¿Está interesado en ver cuánto podría ahorrar con una cuenta de alto rendimiento? Intente usar nuestra calculadora de ahorros para estimar qué tan rápido podrá alcanzar sus objetivos financieros.