¿Qué es una cuenta IRA tradicional y cómo funciona?

Todo el mundo sabe que ahorrar para la jubilación es extremadamente importante. Las cuentas IRA tradicionales son solo uno de los muchos productos financieros disponibles para ayudarlo a hacer crecer sus ahorros. Siga leyendo para saber qué es una IRA tradicional, en qué se diferencia de otros tipos o planes de jubilación y si es adecuada para usted.

¿Qué es una cuenta IRA tradicional?

Una IRA tradicional es una cuenta de jubilación individual que se financia con dólares antes de impuestos. Eso significa que las contribuciones que haga a lo largo del año se pueden deducir de sus ingresos imponibles. Con una IRA tradicional, paga impuestos sobre las ganancias de su inversión solo cuando retira el dinero durante la jubilación.

Las cuentas IRA tradicionales están ampliamente disponibles. Puede abrir una cuenta a través de su banco, con un corredor o incluso a través de un robo-asesor.

¿Cómo funciona una cuenta IRA tradicional?

Una vez que haya abierto una cuenta IRA tradicional, deberá seleccionar sus inversiones. Hay muchas opciones disponibles. Puede invertir en acciones, fondos mutuos, ETF, CD e incluso bienes raíces.

Si prefiere un enfoque más no intervencionista, los asesores robóticos son una excelente manera de hacerlo. Cuando abra su cuenta, le harán algunas preguntas para determinar cuánto riesgo está dispuesto a asumir. Usarán esa información para seleccionar una cartera de inversiones que se ajuste bien.

Un aspecto importante que debe comprender acerca de las cuentas IRA tradicionales es que, aunque puede deducir las contribuciones de sus impuestos, estas deducciones se eliminan gradualmente en función de los ingresos si usted o su pareja tienen un plan de jubilación calificado, como un 401(k) o un plan de pensiones, también a través de su empleador. Si no está cubierto por un plan en el lugar de trabajo, puede deducir el 100 % de sus contribuciones a la cuenta IRA sin importar cuáles sean sus ingresos laborales.

Si está cubierto por un plan en el lugar de trabajo, se le permite una deducción total del impuesto sobre la renta si se encuentra en cualquiera de estos dos grupos:

• Es soltero o presenta la declaración de cabeza de familia y su ingreso bruto ajustable modificado (MAGI) es de $65,000 o menos.
• Usted presenta una declaración conjunta de casados ​​y su MAGI es de $104,000 o menos.

Además, si presenta una declaración conjunta porque está casado y su cónyuge tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, los límites de ingresos son diferentes. Se le permite una deducción completa si su MAGI es de $196,000 o menos.

Una de las mayores desventajas de una IRA tradicional es que requieren distribuciones mínimas (RMD). Debe comenzar a recibir distribuciones antes del 1 de abril del año posterior a que cumpla 72 años. Si no recibe esta distribución en cualquier año, se impone una multa del 50 %.

Para poner esto en una cantidad en dólares, supongamos que tiene una RMD de $ 10,000 pero olvidó tomar la distribución. El IRS le cobrará una multa de $5,000 por ese año.

Ahora supongamos que se encuentra en una posición en la que necesita acceder a los fondos de su IRA. Si no ha cumplido los 59 años y medio, pagará impuestos sobre la distribución y una multa del 10 %. Existen algunas exclusiones a la multa por distribución anticipada, incluida la compra de una casa, el nacimiento o la adopción de un niño, los costos de educación superior y los gastos médicos.

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Ventajas de usar una IRA tradicional

Con todos los diferentes productos de jubilación disponibles, puede ser difícil saber cuál es el adecuado para usted. Para ayudar a simplificar las cosas, estas son algunas de las ventajas de usar una IRA tradicional.

• No hay límites de ingresos para abrir o contribuir. No importa si gana $ 20,000 por año o $ 300,000. Cualquiera puede abrir y contribuir a una IRA tradicional.
• Las contribuciones son deducibles. Cuando contribuye a una IRA tradicional, sus contribuciones son deducibles de impuestos, hasta un límite de ingresos específico.
• Hay crecimiento con impuestos diferidos. Las ganancias que obtenga no se realizan ni gravan hasta que se retiran durante la jubilación.
• Pagar los gastos universitarios. Puede usar su cuenta IRA tradicional, sin penalización, para pagar la educación superior para usted o sus dependientes. No hay límite en la cantidad que puede usar. Solo tenga en cuenta que pagará impuestos sobre lo que retire.
• Comprar una casa. Puede retirar hasta $ 10,000 para la compra de una casa. Pagará impuestos sobre el monto pero no multas.

Desventajas de usar una IRA tradicional

Desafortunadamente, las cuentas IRA tradicionales no son perfectas para todos. Tienen algunos inconvenientes que debes considerar antes de abrir una cuenta.

• Límites de contribución: Hay límites a la cantidad que puede contribuir cada año. Para el año fiscal 2021, el límite de contribución deducible es de $6000, a menos que tenga 50 años o más, cuando puede contribuir $7000.
• Distribuciones mínimas requeridas: Una vez que cumpla 72 años, debe comenzar a recibir distribuciones incluso si no necesita el dinero para la jubilación.
• Límites de ingresos para deducir contribuciones: Si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación a través de un empleador, su capacidad para deducir las contribuciones de IRA tradicionales comienza a desaparecer gradualmente en niveles de ingresos específicos.
• Penalizaciones por retiro anticipado: Si retira dinero de su IRA tradicional antes de cumplir los 59 años y medio, se aplicará una multa del 10 % si el retiro no es una exclusión cubierta. Dichas exclusiones incluyen la compra de una casa, el nacimiento o la adopción de un niño, los costos de educación superior y los gastos médicos.

IRA tradicional vs. Roth IRA:¿Cuál es la diferencia?

A lo largo de este artículo, hemos hablado exclusivamente sobre las cuentas IRA tradicionales. Sin embargo, no son la única opción de IRA disponible para alguien que busca ahorrar para la jubilación.

Las cuentas IRA Roth, que son un producto mucho más nuevo, introducido como parte de la Ley de Alivio de Impuestos de 1997, se ha convertido rápidamente en una opción popular para muchos estadounidenses. La mayor diferencia entre una IRA tradicional y una IRA Roth es la forma en que se gravan.

Las cuentas IRA tradicionales tienen impuestos diferidos, lo que significa que no pagan impuestos hasta que realice retiros. Con una cuenta IRA Roth, financia su plan con dinero sobre el que ya ha pagado impuestos federales sobre la renta. Debido a que su contribución Roth IRA ya ha sido gravada, cuando vaya a retirar dinero durante la jubilación, no pagará ningún impuesto sobre las ganancias.

Entonces, ¿quién podría querer una IRA tradicional versus una IRA Roth? Si cree que estará en una categoría impositiva más alta durante la jubilación que en la actualidad, una cuenta IRA Roth podría tener sentido. Pagará impuestos a la tasa más baja de hoy y retirará libre de impuestos en su categoría impositiva de jubilación más alta. Sin embargo, si cree que al jubilarse podría tener una categoría impositiva más baja que la actual, podría tener sentido aprovechar la deducción fiscal actual que viene con la cuenta IRA tradicional.

Además de la forma en que se gravan, las cuentas IRA Roth también tienen límites de ingresos para quién puede invertir. Si es soltero y gana menos de $125,000, puede invertir hasta $6,000 en el año fiscal 2021 ($7,000 para mayores de 50 años). Si presenta una declaración conjunta con su cónyuge, puede invertir la misma cantidad si su MAGI es inferior a $198,000.

Una vez que sus ingresos sean mayores o iguales a $125,000 como contribuyente individual o $198,000 al presentar una declaración conjunta con su cónyuge, su elegibilidad se eliminará gradualmente hasta que ya no se le permita invertir en una cuenta IRA Roth cuando sus ingresos alcancen los $140,000 o más como solo declarante, o $208,000 o más cuando presenta una declaración conjunta con su cónyuge.

Si sus ingresos son demasiado altos para contribuir a una IRA Roth, es posible que desee considerar transferir una IRA tradicional a otro producto financiero conocido como IRA Roth de puerta trasera. Si bien esta opción permite a los inversionistas eludir las limitaciones de ingresos de la cuenta IRA Roth, tiene sus propias implicaciones impositivas únicas, por lo que es importante consultar con un asesor financiero para asegurarse de que sea una buena opción para usted.

Finalmente, a menos que herede una Roth IRA, no tienen distribuciones mínimas requeridas como lo hace una IRA tradicional. Eso significa que si no necesita el dinero durante parte de su jubilación, puede mantenerlo invertido.

El resultado final:¿Se ajusta una cuenta IRA tradicional a su plan de jubilación?

Ahorrar para la jubilación desde una edad temprana es importante si desea tener suficientes ahorros disponibles. Si su plan incluye una IRA, debe comenzar por determinar qué tiene más sentido para usted, una IRA tradicional o una IRA Roth. ¿Sería mejor pagar impuestos hoy o cuando esté listo para comenzar a recibir distribuciones? ¿Qué sucede si tiene un 401(k) o un plan de pensión a través de su empleador? ¿Serían suficientes ahorros para la jubilación para vivir?

Hágase algunas de estas preguntas y tendrá una mejor comprensión de dónde debe poner su dinero a trabajar. También puede explorar la guía Rocket HQ sobre finanzas personales para obtener más consejos sobre cómo planificar su futuro.

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