La guía definitiva de recursos de presupuesto de suma cero

Cumplir con un presupuesto puede ser difícil, pero crear uno no tiene por qué serlo.

Cuando le das un trabajo a cada dólar, evitas que el dinero se escape por las grietas. Sabes exactamente a dónde va cada dólar, lo que te ayuda a mantener el control de tus finanzas.

Un presupuesto de suma cero asegura que sus ingresos sean iguales a sus gastos. ¡Esto no significa que tenga que gastar cada centavo de sus cheques de pago! Significa que cada dólar que ingresa se destina a una categoría en su presupuesto, incluidos los ahorros.

He estado usando un presupuesto de suma cero durante varios meses y realmente me ha ayudado a mantenerme más cerca de nuestro plan de gastos mejor que nunca. También nos ayudó a saber dónde gastamos de más y cómo debemos ajustar nuestro presupuesto para el mes siguiente.

Ser intencional

Cuando finalmente me cansé de vivir de cheque en cheque (después de aproximadamente *25* años), decidí ser más intencional sobre a dónde iba nuestro dinero. Como, hasta el último centavo intencional.

Creé una hoja de cálculo y registré cómo se gastó cada centavo. Utilicé categorías detalladas para poder ver exactamente cuánto gastábamos en qué. Y revisé cada factura y gasto para ver dónde estaban las fugas.

Al hacer esto, pude cortar más de $1,000 de nuestros gastos mensuales!

Pero luego también tenía que ser intencional sobre *dónde* iría ese dinero extra. Fue entonces cuando decidí probar el presupuesto de suma cero. Me gustó la idea de darle a cada dólar una "asignación" específica porque sabía que esto maximizaría nuestros ingresos y nos ayudaría a alcanzar nuestras metas financieras más rápido.

¿Qué es un presupuesto de suma cero?

Un cero –presupuesto total es una estrategia financiera que asigna cada dólar de ingresos a una categoría específica. Este enfoque requiere que trate incluso los gastos opcionales, como los ahorros y las donaciones benéficas, como una factura a pagar. El resultado deseado es “dar a cada dólar un trabajo” y tener ingresos iguales a gastos. Esto lo dejaría con un saldo de $0 al final del período presupuestario.

El objetivo del presupuesto de suma cero es hacer que los ingresos menos los gastos sean iguales a cero . A cada dólar se le asigna una asignación, para que sepa exactamente a dónde va su dinero.

Entonces, cuando suma todos sus ingresos y luego resta todos sus gastos, *debería* quedarle $0.00.

Se parece mucho a vivir de cheque en cheque, ¿no? ¡Pero no lo es!

Porque, en sus gastos, incluye categorías como ahorros, donaciones caritativas, fondo de jubilación, fondo de emergencia, etc. Cuando trata los ahorros como si también fueran una factura, siempre se asegurará de pagarse a sí mismo. Por lo tanto, un presupuesto de suma cero no lo deja con cero dólares, ¡lo ayuda a ser intencional para ahorrar más dólares!

Cómo funciona un presupuesto de suma cero

Si se pregunta cómo funciona este método de presupuestación, aquí hay un desglose para usted:

• Categorías de presupuesto se crean para sus flujos de ingresos, gastos fijos, gastos variables, donaciones benéficas y fondos de ahorro. Esto significa que sus ahorros y donaciones se tratan como si fueran facturas regulares.
• Cantidades máximas de gasto se asignan a cada categoría. Todas estas cantidades, sumadas juntas, deben ser iguales a sus ingresos para ese período presupuestario. Entonces, cuando resta todos sus gastos de sus ingresos, debería tener cero dólares sobrantes.
• Se realizan ajustes en el camino para asegurarse de que tendrá un saldo cero al final de cada período presupuestario. Si gasta demasiado en una categoría, disminuiría el presupuesto en otra. Si le sobra dinero al final del mes, asignaría esos fondos a una categoría, como ahorros. De esta manera, su presupuesto estará equilibrado y aún así terminará con cero dólares.
• Cero es el objetivo. Si terminas el mes con saldo cero, ¡lo hiciste bien! Luego, comience de nuevo el próximo mes. Realice cualquier ajuste por gastos irregulares (registro de automóvil, factura médica, etc.) para que termine en cero nuevamente.

Y eso es todo, de verdad.

Si tiene un ingreso fijo, simplemente puede presupuestar con sus cheques de pago regulares. Si tiene un ingreso variable, presupueste con el del mes anterior los ingresos son lo mejor. ¡Más sobre eso más adelante!

Beneficios de un presupuesto de suma cero

Hay algunos métodos populares de presupuestación diferentes que podría usar, así que ¿por qué elegir el presupuesto de suma cero?

Con el presupuesto 50/20/30 , destinarías el 50% de tus ingresos a gastos necesarios, el 30% a gastos discrecionales y el 20% a ahorros y pago de deudas. Esto crea un límite de ahorro y permite gastos adicionales innecesarios.

Con el presupuesto de suma cero, se concentra menos en el porcentaje que gasta en categorías generales y se concentra más en el destino de cada dólar. Cuando los gastos mensuales varían, ajustaría la cantidad que ahorra. ¡Esto puede motivarlo a buscar todas las oportunidades para reducir sus gastos y ahorrar más!

Presupuesto de sobres es muy similar al presupuesto de suma cero, excepto que sus categorías son sobres reales en los que deposita efectivo. Entonces, cada dólar se pone en su sobre apropiado y pagas todo en efectivo.

Cuando usa el presupuesto de suma cero, primero gasta todos sus ingresos en papel. Luego, realiza un seguimiento de sus gastos durante todo el mes con el sistema que prefiera (hoja de cálculo, aplicación móvil, documento digital, etc.). Tienes que ser igual de meticuloso, pero no tienes que llevar dinero en efectivo todo el tiempo.

Luego está el Pague usted mismo primero método de presupuesto. Básicamente, primero guarda los ahorros y luego usa lo que queda para pagar sus facturas y otros gastos. Este método garantiza que el ahorro sea la prioridad, pero deja mucho espacio para gastos innecesarios.

Siempre que le quede dinero después de pagar todos los gastos necesarios, el presupuesto de suma cero también le permite hacer del ahorro una prioridad. Sin embargo, usted es más intencional sobre a dónde va su dinero.

Aquí hay algunas razones más por las que un presupuesto de suma cero podría funcionar para usted:

• Le cuesta llevar un registro de sus gastos
• Quieres más control sobre a dónde va tu dinero
• Quieres ahorrar y/o dar prioridad
• Necesita un presupuesto flexible para gastos fluctuantes

Crear un presupuesto de suma cero es bastante simple, pero hay algunas cosas que debe saber antes de sentarse y escribir uno.

Lo que necesita saber antes de comenzar un presupuesto de suma cero

Antes de crear su presupuesto de suma cero, deberá asegurarse de que sea uno que funcione para usted. Eche un vistazo de cerca a estas cosas para que pueda hacer un presupuesto que sea realista:

• Sus ingresos: Sepa cuánto dinero está generando cada mes. Si varía, puede tomar su ingreso anual y dividirlo por 12 para obtener un promedio. Otra forma de presupuestar con un ingreso variable es usar los ingresos del mes anterior para los gastos del mes actual.
• Tus gastos: Reúna estados de cuenta bancarios, facturas de servicios públicos, registros de deudas y recibos para tener una buena idea de cuánto de sus ingresos va a dónde.
• Tus categorías: Escriba una lista de todas sus categorías de gastos. Luego incluya sus ahorros, donaciones caritativas, cualquier categoría de gasto discrecional que sea importante para usted y también cualquier objetivo que tenga (fondo de vacaciones, fondo de mejoras para el hogar, etc.). Básicamente, anótelo en todos los lugares donde quiera poner su dinero.
• Tus prioridades: Decida cuáles son sus prioridades financieras en este momento. Si desea concentrarse en pagar la deuda, asigne una mayor parte de sus ingresos a esas facturas. Si ahorrar para la jubilación ocupa un lugar destacado en la lista, deje más dinero para sus fondos de jubilación.

A algunas personas les gusta limitar los gastos a un determinado porcentaje de sus ingresos. Otras personas gastan más en lo que valoran y recortan el gasto en otras categorías. Depende de usted, siempre que sus ingresos menos sus gastos terminen en cero .

Es importante recordar que el presupuesto de suma cero solo funciona si realiza un seguimiento constante de sus gastos. Si decide que quiere probar este método de presupuesto, asegúrese de tener un sistema con el que pueda comprometerse.

Haga un seguimiento de sus gastos

No es suficiente saber cómo quieres gastar tu dinero. Tendrá que realizar un seguimiento de sus gastos de cerca para asegurarse de que se está apegando a su plan.

Si no está acostumbrado a tener un presupuesto limitado, le sugiero que haga un seguimiento de sus gastos todos los días. Si no todos los días, al menos cada dos días. Después de unos meses, encontrarás tu propio ritmo. Pero a medida que aprenda a ceñirse a un presupuesto, querrá observarlo de cerca y con frecuencia.

Uso una hoja de cálculo en Hojas de cálculo de Google para crear mi presupuesto mensual. Registro todas mis transacciones financieras en ClearCheckbook , un sistema gratuito de administración de dinero en línea que me permite ejecutar informes y mantener un registro de chequera. De hecho, puede mantener un presupuesto en ClearCheckbook, pero me gusta usar mi propia hoja de cálculo.

A medida que realiza un seguimiento del mes, probablemente pasará en algunas categorías. Si es así, simplemente ajuste otras categorías para mantener su saldo de fin de mes en cero. Como dije antes, tomará algunos meses suavizar los puntos ásperos. ¡Lo importante es mantenerlo!

Si te pasas del presupuesto, ¡no lo mires como un fracaso! Piense en ello como un proceso de aprendizaje, y está averiguando qué funciona y qué no. Luego, al mes siguiente, haga ajustes y vuelva a intentarlo. Recuerde:es su presupuesto. Haz que funcione para tu estilo de vida y tus prioridades.

¿Cómo puede el presupuesto de suma cero aumentar sus ahorros?

Si actualmente no sabe a dónde va su dinero a nivel de dólar, lo más probable es que esté desperdiciando parte de él.

El seguimiento de sus gastos le ayudará a encontrar lo que me gusta llamar "fugas de presupuesto". Aquí hay algunos que la mayoría de las personas encontrarán una vez que comiencen a prestar atención a dónde va cada dólar:

• Comida: Esto incluye cenar en restaurantes y hacer compras de comestibles. Si ignora cuánto gasta en ambos cada mes, ¡probablemente se sorprenda de cuánto suma! Esta categoría de presupuesto generalmente le permitirá ahorrar dinero una vez que establezca un límite máximo de gasto (¡y cúmplalo!).
• Utilidades: Una vez que comience a ser intencional con sus gastos, es posible que se dé cuenta de que ha estado desperdiciando dinero en sus facturas de servicios públicos. Puede reducir costos y ahorrar dinero invirtiendo en bombillas de bajo consumo, reduciendo o eliminando su servicio de cable, encontrando una mejor oferta en planes de telefonía celular y usando un termostato programable.
• Entretenimiento: Llevar a la familia al cine un viernes por la noche puede costarte más de $100 (especialmente si compras palomitas de maíz). Decida lo que valora y alinee sus hábitos de gasto con ellos. Si lo más importante para ti es pasar tiempo juntos, considera jugar un juego en casa o ir de excursión.
• Ropa: Revisa tu armario y decide si *realmente* necesitas un nuevo atuendo. Muchas veces puedes hacer tu propio atuendo nuevo con ropa que ya tienes. Si realmente quiere algo nuevo para usted, pruebe una tienda de segunda mano o una tienda de consignación.

Una vez que encuentre aquellas áreas en las que puede reducir costos, agregue esos fondos adicionales a las categorías de presupuesto que son de alta prioridad para usted.

Cómo crear un presupuesto de suma cero en 6 pasos

Ahora que tiene un buen conocimiento de sus ingresos, gastos y categorías, puede comenzar a ingresar los números.

Puede usar papel y lápiz, una hoja de cálculo en su computadora o incluso una aplicación como EveryDollar de Dave Ramsey.

1. Anote sus ingresos. Esto incluye los ingresos de su trabajo, la manutención de los hijos, las inversiones, los negocios secundarios, las declaraciones de impuestos, las ventas de garaje y cualquier otro efectivo que reciba. Súmalo todo y escribe el total en la parte superior.
2. Escriba todas sus categorías. Esto puede tomar un poco más de tiempo, pero no lo pienses demasiado. Probablemente cambiará estos durante los primeros meses, a medida que descubra qué categorías son necesarias y cuáles valora más. Puede hacer una búsqueda rápida en Google para obtener algunas ideas.
3. Ingrese la cantidad presupuestada para cada categoría. ¡Recuerde mirar los gastos anteriores para que sus números reflejen un presupuesto realista! Además, a medida que escriba cada cantidad, réstela de sus ingresos. Esto le ayudará a saber que está en camino de llegar a cero a medida que avanza. Si se está quedando sin ingresos y todavía le quedan 5 categorías, deberá volver atrás y hacer algunos ajustes.
4. Reste los gastos totales de los ingresos totales. Si le ha dado a cada dólar de sus ingresos un trabajo, ¡debería obtener cero! Si obtiene un número negativo, entonces ha sobrepresupuestado en algunas categorías. Si termina con un número positivo, deberá agregar esos dólares en algún lugar de su presupuesto. Recuerde, debe dar cuenta de cada dólar , incluso si eso significa que usted pone más en sus ahorros o en sus deudas. Incluso puede aplicarlo a una categoría de "presupuesto del próximo mes".
5. Empezar a rastrear. Una vez que pague todos sus gastos necesarios, lo que quede se destinará a comestibles, gasolina y otros costos discrecionales. Para asegurarse de no exceder el presupuesto, deberá realizar varios controles a lo largo del mes. Al principio, esto podría ser una tarea diaria. Pero, con el tiempo, obtendrá una mejor idea de dónde se encuentra en el presupuesto y podrá realizar un seguimiento con menos frecuencia.
6. Ajústelo sobre la marcha. No esperes la perfección al principio. Si no está acostumbrado a seguir un presupuesto, es probable que experimente algunas fallas en los primeros meses. ¡Esta bien! Lo importante es *seguir adelante*. Esos errores le dirán qué ajustes debe hacer en su presupuesto, para que pueda hacerlo mejor la próxima vez.

¡Y eso es! Bastante simple, ¿verdad?

La siguiente parte es un poco más difícil. Has creado un plan, ahora tienes que trabajar el plan.

Uso del presupuesto de suma cero en la vida real

Veamos un ejemplo de cómo se vería el presupuesto de suma cero en acción:

Kristy es madre soltera de 2 hijos y recibe un ingreso neto mensual de $4,000. Tiene una deuda de $2,000 en la tarjeta de crédito, el pago de un automóvil y vive en una casa de alquiler. Le cuesta tener algo para ahorrar y parece que nunca puede dar tanto como le gustaría a la caridad.

Antes de usar el método de suma cero, sus gastos eran así:

¡Vaya! Parece que Kristy terminó gastando más de lo que ganó ese mes. Para asegurarse de que esto no vuelva a suceder, comenzó a hacer un seguimiento de sus gastos para tener una idea clara de a dónde iba su dinero. Estaba dispuesta a hacer algunos ajustes y ser más intencional con su dinero. Después de pensar en sus objetivos financieros, decidió que sus prioridades eran reducir los gastos innecesarios, aumentar el pago de la deuda y ahorrar más.

Usando el método de suma cero, creó un presupuesto que se veía así:

Kristy pudo lograr sus objetivos reduciendo costos en algunas categorías y haciendo algunos sacrificios financieros. Al hacer esto, encontró $600 adicionales en su presupuesto para asignarlos a ahorros, deudas y donaciones. Si se apega a este presupuesto, pagará sus tarjetas de crédito dentro de los 6 meses y luego podrá aumentar sus ahorros aún más.

Presupuesto con los ingresos del último mes

Si sus cheques de pago son siempre iguales y consistentes, implementar un presupuesto de suma cero será bastante fácil. Simplemente sume sus ingresos del mes y base su presupuesto en esa cantidad.

Si tiene un ingreso variable, presupuestar con el ingreso del mes anterior le hará la vida mucho más fácil. Adelantar un mes le brinda la capacidad de presupuestar con un ingreso "fijo", además de brindarle un fondo de emergencia de 30 días si se encuentra con un gasto inesperado.

Una vez que haya ahorrado los gastos de un mes, simplemente use esos fondos para el presupuesto del mes actual. Luego, a medida que reciba ingresos durante el mes, ahorre ese dinero para el presupuesto del próximo mes.

Incluso si vive de cheque en cheque en este momento, es posible que un mes promedio de ingresos sea más de lo que realmente necesita después de contabilizar todos sus gastos. ¡Esto significa más ahorros para usted!

Mi esposo siempre ha tenido un ingreso variable y sus cheques de pago pueden variar mucho de un mes a otro. Cumplir con un presupuesto era impredecible, hasta que decidí comenzar a presupuestar con los ingresos del mes anterior. Ahora, pago todas nuestras cuentas, doy nuestro diezmo y ahorro un poco el primer día de cada mes. ¡Es mucho más fácil y ha hecho que la administración del dinero sea mucho menos estresante!

(Puedes leer mi post sobre el qué, por qué y cómo de presupuestar con los ingresos del mes anterior si desea obtener más información).

Ya sea que sus ingresos sean fijos o variables, el presupuesto de suma cero puede ayudarlo a mantenerse al día con sus objetivos financieros.

Consejos prácticos para tener éxito con el presupuesto de suma cero

El presupuesto de suma cero es un método simple cuando considera que todo lo que tiene que hacer es hacer que sus ingresos menos sus gastos sean iguales a cero. Sin embargo, hay algunos consejos útiles que puede implementar para que el proceso sea más fácil y efectivo:

• Sea coherente con el seguimiento. Al principio, esto podría significar controlar sus gastos diariamente. Solía ​​tomarme unos minutos al final de cada día para actualizar mi hoja de cálculo de presupuesto, solo para convertirlo en un hábito. Sabía que si dejaba pasar varios días, me daría pereza seguirlo. Calcule un horario de registro que funcione para usted, pero no se extienda más de una semana a la vez. Verificar con frecuencia cuánto está gastando en cada categoría lo ayudará a tomar decisiones más inteligentes con su dinero y lo mantendrá responsable de sus objetivos presupuestarios.
• No dejes nada fuera. Esto podría requerir un reflejo honesto de sus hábitos de dinero. Si omites esos pequeños gastos como el servicio de autoservicio de la cafetería por la mañana o tu suscripción mensual a Hulu, nunca llegarás a cero. Asegúrese de crear suficientes categorías que incluyan todos los tipos de gastos que realiza cada mes. Recuerde:se debe contabilizar cada dólar.
• Sé realista. Es imposible pronosticar el monto exacto en dólares de algunos gastos. A medida que realice un seguimiento de sus gastos a lo largo del tiempo, obtendrá una mayor precisión. Pero con las facturas mensuales que fluctúan, es fácil subestimar la cantidad que necesita presupuestar. Para los servicios públicos, mire su factura del mismo mes del año pasado para tener una buena idea de lo que deberá. A menudo, puede encontrar su historial de facturación en el sitio web de la compañía de servicios públicos. Para categorías como comestibles o gasolina, es aconsejable sobrestimar lo que gastará a medida que se acostumbre a usar el presupuesto de suma cero. Después de 2 o 3 meses, tendrá una mejor idea de sus patrones de gasto y estará más cerca de presupuestar los costos reales.
• Enfóquese en el progreso, no en la perfección. ¡Formar nuevos hábitos de gasto que se alineen con su nuevo presupuesto requiere tiempo para ser bueno! Espere algunas fallas en el camino, y sepa que probablemente necesitará hacer varios ajustes en los primeros meses antes de encontrar su paso. Señale sus errores como oportunidades de aprendizaje. Y recuerde:su presupuesto es único para *usted*. Puedes cambiarlo en cualquier momento para adaptarlo a tu estilo de vida. El presupuesto de suma cero pretende ser una herramienta que lo ayude a controlar mejor sus finanzas, no ser una carga que cause frustración y estrés. ¡No te rindas!
• Tenga un fondo de emergencia. Incluso si eres un jefe total en la elaboración de presupuestos, no puedes prever el futuro. El presupuesto más preciso puede descarrilarse por completo por un revés financiero inesperado. Por eso es importante seguir construyendo un fondo de emergencia que lo respalde cuando su presupuesto regular no pueda hacerlo. Si aún no tiene un fondo de emergencia de 3 a 6 meses, asegúrese de incluirlo como una categoría en su presupuesto de suma cero para agregarlo todos los meses.

Por qué el presupuesto de suma cero puede no funcionar para usted

He explicado muchos de los beneficios de un presupuesto de suma cero. Pero la verdad es que no es para todos. Existen algunas razones por las que puede no ser el método adecuado para usted.

• El compromiso de tiempo: Para que este método de presupuestación funcione para usted, debe comprometerse a monitorear constantemente sus hábitos de gasto.
• Los detalles: Tienes que dar cuenta de cada. único. gastos. Si no está presupuestando cada dólar, este presupuesto no funcionará para usted.
• Ingresos irregulares. Si sus ingresos fluctúan con cada cheque de pago, es probable que se sienta frustrado al tratar de ceñirse a un presupuesto de suma cero. Ahorre primero los ingresos de un mes, de modo que siempre presupueste con los ingresos del mes anterior. ¡Esto hará tu vida mucho más fácil!
• Sin sistema de seguimiento. Si prefiere usar el registro de su cuenta bancaria para rastrear su dinero, probablemente no tendrá éxito con el presupuesto de suma cero. Tener una hoja de cálculo (digital o en papel) o algún otro tipo de registro detallado es crucial para que este presupuesto funcione.

¿Por qué es importante?

Un presupuesto es importante para alcanzar sus metas de dinero. ¡Sin un plan, tus metas son solo sueños!

Un presupuesto de suma cero ayudará con:

• encontrar las "fugas" en sus gastos
• salir de la deuda
• construir un fondo de emergencia
• planificación para la jubilación
• asegurarse de tener el dinero para las cosas que valora
• ganar el control de sus finanzas
• alcanzar sus metas financieras

Otro beneficio importante de seguir un presupuesto es aprender a ser más intencional con su dinero. Seguir un presupuesto requiere que confrontes tus hábitos de gasto y decidas lo que realmente valoras. Es probable que tengas que hacer algunos sacrificios y aclarar tus prioridades.

Tomarse el tiempo para reflexionar sobre las decisiones financieras que tomó en el pasado y cómo afectaron su presente lo ayudará a realizar los cambios necesarios para garantizar un futuro exitoso.

¡Presupuestar es importante porque su futuro es importante!

Pruébelo usted mismo

Ahora ya sabe de qué se trata el método de presupuestación de suma cero. Sabes qué es, cómo hacer uno, qué requiere y por qué es efectivo.

Lo único que queda por hacer es probarlo por ti mismo. Si aún no está utilizando un método de elaboración de presupuestos, no tiene nada que perder (¡y posiblemente muchos más ahorros que ganar!).

Vea cómo funciona para usted durante 2 o 3 meses. Si le resulta demasiado difícil cumplirlo, pruebe con un método de presupuesto diferente.

De cualquier manera, te animo a que no te rindas. Un presupuesto puede hacer maravillas para sus objetivos financieros y la administración del dinero. El correcto puede ayudarlo a gastar menos y ahorrar más.

Con un presupuesto de base cero, sabe a dónde va cada dólar. Si desea este nivel de control sobre sus finanzas, comience uno hoy. ¡Estarás un paso más cerca de lograr la libertad financiera!

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